Êtes-vous plus intéressé d’avoir une bonne cote de crédit ou aucune dette?

Nous discutons beaucoup de cote de crédit, de dossier de crédit et de cote de solvabilité. En parallèle avec des sujets tels que comment se sortir des dettes et la budgétisation, ces sujets sont probablement les plus souvent discutés en ce qui concerne les finances personnelles. Il y a deux raisons à cela. Premièrement, les prêteurs, les banques, les créanciers et les agences de crédit nous disent que le crédit est vraiment important. Deuxièmement, le crédit est réellement très important dans certaines situations. Donc, quand est-ce que votre besoin d’avoir une cote de crédit élevée devient-il le plus important? Nous supposons, lorsque vous croulez sous les dettes.

Qu'est-ce qui affecte votre cote de crédit?

Votre cote de crédit est calculée en fonction de 5 catégories: historique des paiements (35%), dettes totales (30%), durée du crédit (15%), diversité des comptes (10%) et enfin les enquêtes récentes (10%). Votre façon de gérez chacune de ces catégories dicte à quel point votre cote de crédit sera élevé ou faible. Chacune des catégories est pondérée, par exemple, si vous effectuez ou non vos paiements à temps est beaucoup plus important que les demandes de crédit récentes qui apparaissent dans votre dossier de crédit.

Qui est intéressé par votre cote de crédit?

Votre cote de crédit, un court numéro à trois chiffres, vous  représente vous et vos habitudes financières. Si vous avez de «mauvaises» habitudes financières, votre cote sera affectée et si vous avez de «bonnes» habitudes financières votre cote en sera aussi affectée. Alors, qui décide ce qui est «bon» et ce qui est «mauvais» quand il s'agit des pratiques financières? Ce sont les gens qui fournissent des prêts et des cartes de crédit et les institutions qui régissent tout ça. Les prêteurs, les créanciers et les agences d'évaluation du crédit savent ce qui constitue un bon crédit. Si vous avez affaire à traiter avec l’un d’eux, votre santé financière est importante et il n’y a pas moyen de la contourner.

Voulez-vous une bonne cote de crédit?

Si vous voulez une bonne cote de crédit afin d’être approuvé pour des prêts et autres produits financiers, vous devez vous endetter. Il s’agit d’un detail que beaucoup de gens ne savent pas, ne veulent pas admettre, ou n'aime pas. Les cotes de crédit sont basées sur votre capacité à gérer l’endettement. Si avoir zéro dette est votre objectif financier numéro un et qur vous avez été en mesure d'atteindre cet objectif, c'est incroyable et nous ne pourrons jamais vous féliciter assez. Mais vous savez quoi? Votre cote de crédit pourrait ne pas être aussi élevée que vous le pensez. Elle ne serait probablement pas mauvaise, mais il est certain qu’elle ne serait pas élevée non plus. Être à la poursuite d’une cote de crédit élevée n’est pas un mauvais objectif mais nous voulons nous assurer que vous comprenez ce qui se passe et que s’endetter de milliers de dollars pour avoir une cote de crédit élevée n’est pas la meilleure idée non plus.

Crédit vs aucun crédit

Vous pouvez vivre votre vie financière de deux façons, avec crédit ou sans crédit. Les deux options viennent avec des avantages et des inconvénients et les deux options sont complètement réalisables.Cela dépend simplement de la façon dont vous voyez le déroulement de votre vie et quels types d'investissements ou d'achats vous espérez faire et comment vous prévoyez y arriver. Si vous voulez acheter une maison, comme la majorité des canadiens, il est très probable que vous ayez besoin d'un prêt hypothécaire pour le faire. Dans ce cas, pour obtenir un prêt hypothécaire abordable, vous allez avoir besoin d'un historique de crédit et d’une bonne cote de crédit. Cela signifie que vous allez avoir besoin d'utiliser des produits de crédit et potentiellement une dette afin d'atteindre une cote de crédit élevée. Si vous êtes plutôt un locataire (sachez que les propriétaires effectuent presque toujours une enquête de crédit, donc un historique de crédit est nécessaire) et que vous planifiez l’achat de votre prochain véhicule en argent, votre crédit n’est alors pas si important.

Comment trouver un équilibre entre ses dettes et une bonne cote de crédit?

Si vous avez présentement des dettes et que vous désirez en devenir libre ou êtes simplement à la recherche d’améliorer votre crédit, voici ce que vous devez savoir sur la gestion des dettes tout en essayant d’avoir une bonne cote de crédit.

Utilisation du crédit

Tel que mentionné ci-haut, votre cote de crédit est calculée en fonction de 5 facteurs et que votre historique de paiements est le plus important de tous. Le deuxième facteur le plus important dans ce calcul est le montant total de votre dette. C’est à ce facteur que vous devez prêter une attention particulière si vous voulez maintenir une bonne cote de crédit tout en essayant de rembourser vos dettes.

Vous devriez avoir une utilisation de crédit (le montant de la dette que vous avez par rapport à votre crédit disponible) ne dépassant pas le 30%, mais inférieur à cela est encore mieux. N’avoir aucune utilisation de crédit n’est pas bon et aura même une certaine incidence négative sur votre cote de crédit. Finalement, vous devez déterminer par vous-même, en fonction de votre niveau d'endettement actuel, comment maintenir un taux d'utilisation de crédit qui vous permettra de rembourser votre dette et je l'espère, maintenir votre cote de crédit.

Voici donc un résumé rapide des points les plus importants:

• Payer votre dette est toujours une bonne idée.
• Maintenir une cote de crédit élevée est également une bonne idée, mais pas au détriment de votre gestion de vos dettes.

Pour maintenir ou construire une bonne cote de crédit, vous devez absolument:

Faire vos paiements à temps tout le temps.

Vous assurez que votre utilisation du crédit est inférieure à 30% mais supérieure à zéro.

Sachez que personne n’a vraiment besoin d’une cote de crédit de 850, surtout lorsqu’on croule sous les dettes.