Prêt mensonge

Le terme « prêt mensonge » est devenu synonyme de la bulle immobilière et de l’effondrement du marché dans les années 2000. Et bien que nous voudrions croire que ces prêts n’existent pas au Canada, la réalité est différente. Alors, qu’est-ce qu’est un « prêt mensonge »? Comment est-ce que cela affecte l’économie canadienne? Et pourquoi quelqu’un voudrait obtenir ce genre de prêt? La lecture suivante vous fournira des réponses.

Qu’est-ce qu’un « prêt mensonge »?

Un prêt mensonge est lorsque soit l’emprunteur, le courtier en prêts ou le prêteur ment quant au revenu potentiel de l’emprunteur. Il s’agit d’un « prêt mensonge » car quelqu’un a menti. Contrairement à ce que vous pourriez penser, certains prêts hypothécaires ne demandent pas beaucoup de vérification. Il s’agit de prêts avec peu ou pas de documentation requise. L’approbation de l’emprunteur se base principalement sur sa note de crédit et sur son historique de payements. Comme ces prêts ne requièrent pas beaucoup de documentation, les gens prennent avantage de cela et exagèrent leur revenu actuel.

Les emprunteurs potentiels mentent quant à leur revenu réel et à la quantité de biens qu’ils possèdent afin d’obtenir de plus grands prêts et de s’acheter la maison que, autrement, ils n’auraient pas pu s’acheter. De plus, il est connu que les prêteurs et les courtiers en prêts ferment souvent les yeux sur ces différences (entre réalité et mensonge) afin d’obtenir leurs commissions.

Prêt basé sur votre revenu

Tout prêt hypothécaire qui est uniquement basé sur votre revenu (prêt avec peu ou pas de documentation) sont des prêts mensonges. De par leur manque de vérification, ces prêts permettent, souvent, que des prêts mensonges soient approuvés.

Dans ce genre de prêt, l’emprunteur est uniquement demandé de fournir son revenu qui, pis encore, n’est même pas vérifié. Cela ouvre la porte aux emprunteurs abusifs qui vont mentir sur leur revenu afin d’obtenir un montant encore plus grand.

Prêt avec peu ou pas de documentation

Sachez toutefois que ce ne sont pas tous les prêts avec peu ou pas de documentation qui sont des prêts mensonges. Dans le cas des prêts mensonges, le prêteur ne va parfois même pas demander le revenu ou les biens en possession de l’emprunteur.

Pourquoi est-ce qu’un emprunteur voudrait un prêt mensonge?

Après cette lecture, vous vous demandez peut-être pourquoi quelqu’un voudrait avoir un prêt mensonge? Bien que chacun ait ses raisons, la majorité de personnes le font pour pouvoir s’acheter une maison plus chère ou pour s’acheter ce qu’ils veulent mais ne peuvent normalement se permettre. Toutefois, on peut observer certaines tendances :

• L’emprunteur n’a pas un revenu suffisant pour pouvoir acheter la maison qu’il désire
• L’emprunteur essaie de cacher son véritable revenu de son époux/épouse ou du gouvernement
• Il est dans l’intérêt de l’emprunteur de mentir afin d’obtenir de meilleures conditions de remboursement

Conséquences à long terme

Plusieurs raisons justifient pourquoi nul ne devrait opter pour ces prêts, mais la raison la plus importante sont les conséquences à long terme. Lorsque quelqu’un ment sur son revenu afin d’obtenir un prêt qu’il/elle ne peut réellement se permettre, il/elle fait un pari avec l’avenir, un avenir incertain et imprévisible.

• Une perte d’emploi, problème de santé ou toute autre urgence peuvent vous empêcher de rembourser le prêt dans l’avenir. Une fois que cela arrive, la personne réalise l’ampleur de son prêt et qu’elle ne peut l’acquitter.
• L’on conseille souvent aux gens de refinancer leur hypothèque dans l’avenir. Mais qu’arrive-t-il lorsque ces personnes prennent d’importantes décisions financières en espérant qu’ils seront en mesure de refinancer leur hypothèque ou d’utiliser la valeur résiduelle pour rembourser la dette? Imaginez que le marché immobilier connaît une baisse et la maison ne vaut même plus le prix de son achat.

Par conséquent, le marché immobilier devient un désordre, des milliers de personnes ne remboursent plus leurs hypothèques et plus de gens se retrouvent avec plus de prêts et moins de ressources pour les rembourser.

Le risque actuel

En 2015, la Banque du Canada a clairement dit que le plus grand risque pour l’économie canadienne est la dette des ménages qui ne cesse de croître. Une chose dont on peut être certain est que l’avenir est imprévisible, surtout pour ceux qui se fient un peu trop sur le crédit.

Voir aussi notre article sur les hypothèques de 2e rang