Le paiement minimum de la carte de crédit permet aux Québécois d'acheter ce qu'ils veulent tout de suite, sans avoir à attendre d'avoir économisé pour s'acheter une nouvelle console de jeux ou une moto dernier cri. Il n'est même pas nécessaire de payer la totalité du solde chaque mois, puisqu'il suffit d'effectuer le paiement minimum. Mais c'est une arme à double tranchant qui peut vous laisser avec une cote de crédit qui se détériore et des dettes qui s'accumulent.
Points clés
- Le paiement minimum, établi à 4,5% ou 5% de votre solde, est un moyen pratique de rester dans les bonnes grâces de votre banque lorsque vous ne pouvez pas payer votre carte de crédit en entier.
- Payer le minimum chaque mois entraîne des frais d’intérêts considérables.
- Il est recommandé de payer un montant plus élevé pour économiser sur ces frais.
- Suivre un budget et programmer des alertes électroniques peuvent aussi vous aider à maintenir une saine utilisation de votre carte de crédit.
Pourquoi il y a un paiement minimum
Rembourser le minimum, c’est amplement suffisant, vous dites-vous? En effet, c’est suffisant pour que votre compte soit en règle auprès de l’émetteur de la carte de crédit. Par contre, de cette manière, vous paierez beaucoup d’intérêts sur vos achats.
Payer le montant minimum, qui est indiqué sur votre relevé mensuel de carte de crédit, vous permet de continuer à faire des achats le mois suivant. Cependant, l’intérêt se calcule sur les montants dépensés et chaque mois, vous devez toujours un peu plus d’argent à votre banque. Cela a pour effet d’allonger la période nécessaire au remboursement de votre solde. Car un jour ou l’autre, il faudra bien payer!
Pourquoi éviter le paiement minimum de votre carte de crédit
Plus vous remboursez une grande partie de votre solde chaque mois, moins vous payez d’intérêts au bout du compte. Autrement dit, plus vous payez maintenant, moins votre console de jeux vous coûtera cher au total.
Si vous vous contentez des paiements minimaux, vous pourriez également perdre votre capacité à emprunter peu à peu. Dans le cas où vous envisagez de demander un prêt éventuellement, par exemple pour acheter une maison, régler votre solde en totalité préservera votre capacité d’emprunt et améliorera votre cote de crédit.
Pour en savoir plus: Payer ma carte de crédit va-t-il augmenter ma cote de crédit ?
Exemple des frais payés
À un taux d’intérêt de 20,99%, une personne qui achète pour 200$ de jeux vidéo et qui fait uniquement le paiement minimum (de 5%) chaque mois prendra deux ans et un mois pour tout rembourser. Avec les intérêts, elle aura payé un total de 248,14$. C’est presque 50$ d’intérêts seulement pour cet achat.
Durée du remboursement d’une carte de crédit par le paiement minimum
La conséquence principale du paiement minimum est une facture d’intérêts très salée. Peu importe le montant que vous êtes capable de rembourser en plus du paiement minimum, faites-le. Ce sera avantageux en bout de ligne car cela réduira les intérêts payés.
Augmenter vos paiements est la solution la plus simple. En payant la moitié de son solde, soit 100$, et en faisant le paiement minimum par la suite, l’acheteur des jeux à 200$ se retrouve à avoir tout remboursé en trois mois, avec des frais de crédit minimes de 5,31$. Le total lui a donc coûté 205,31$. Encore mieux: si elle avait remboursé la totalité de son solde en recevant son relevé, ses frais d’intérêts auraient été de 0$.
Une autre approche consiste à déterminer d’abord la durée de remboursement. Un outil sur le site de l’Office de la protection du consommateur permet de vous fixer un délai et calcule pour vous le montant mensuel nécessaire. Par exemple, si l’acheteur des jeux vidéo voulait tout payer en six mois, il aurait besoin de rembourser 35,40$ par mois.
Le paiement minimum d’une carte de crédit du Québec
Depuis quelques années, le gouvernement a renforcé l’encadrement du paiement minimum. Il a relevé le montant pour mieux contrôler les problèmes d’endettement qui peuvent survenir lorsqu’on utilise trop une carte de crédit.
Si vous avez conclu votre contrat de crédit avant le 1er août 2019, le paiement minimum exigé sur votre carte de crédit est fixé à au moins 4,5% du solde dû. Il augmentera à 5% en août 2025.
Si votre contrat de carte de crédit a été obtenu par après, le paiement minimum a d’emblée été fixé à 5% ou plus.
Pour en savoir plus: Hausse du paiement minimal sur les cartes de crédit au Québec.
Conseils sur l’utilisation de votre carte de crédit
Essentielle à la constitution d’un bon dossier de crédit, très pratique pour effectuer une foule d’achats, la carte de crédit n’est pas sans danger. Voici quelques conseils pour bien l’utiliser.
Payer le montant minimum, ou davantage
Parfois, la vie nous surprend et une dépense qu’on pensait pouvoir assumer devient difficile à rembourser. Si vous ne pouvez pas payer votre solde de carte de crédit en entier, essayez de payer au moins le montant minimum.
Un paiement moindre que le minimum ou l’absence totale de paiement peut avoir un impact négatif sur votre cote de crédit. Pour éviter cela, veillez à toujours effectuer au moins le paiement minimum indiqué sur votre relevé de carte de crédit.
Pour en savoir plus: La conséquence de ne pas payer sa carte de crédit.
Alertes électroniques
Afin de garder le contrôle sur vos dépenses, vous pouvez activer une alerte en vous connectant à votre compte. Ainsi, lorsque votre solde atteindra le montant fixé, vous serez averti. Cela vous empêchera de dépasser votre limite de crédit, ce qui engendre des frais élevés, et vous aidera à respecter votre budget.
Les programmes de fidélisation
Les cartes de crédit offrent une foule d’avantages. Des remises en argent aux points bonis, vous pouvez obtenir des articles gratuits ou un crédit sur votre solde lorsque votre carte est bien utilisée. Cependant, gare aux soldes impayés! Le montant des intérêts pourrait rapidement annuler ce que vous gagnez grâce aux points ou aux remises.
Par précaution, vous pouvez mettre suffisamment d’argent sur votre carte avant d’effectuer vos achats. De cette manière, vous êtes sûr que vous profiterez des récompenses.
Respecter un budget
Grâce à votre relevé de carte de crédit, le suivi de vos achats est facile. Vous pouvez visualiser vos dépenses en vérifiant votre compte à tout moment. En attribuant chaque achat à une catégorie de dépenses, suivez à la trace vos sorties d’argent pour vous assurer de respecter votre budget.
Vos dépenses sont plus élevées que ce que vous aviez prévu au budget? Demandez-vous si chacune d’elles était réellement nécessaire. Faire des achats avec une carte de crédit correspond à emprunter pour consommer. Il faut donc être responsable et s’assurer que les achats qu’on fait ne sont pas frivoles pour éviter de s’endetter.
Lectures complémentaires
Faire plus que le minimum
En matière de crédit, les erreurs peuvent coûter cher. Le paiement minimum peut vous éviter des conséquences fâcheuses si vous n’avez pas les moyens de régler le solde de votre carte de crédit en entier. Mais n’en faites pas une habitude!
Effectuer uniquement le paiement minimum chaque mois peut vite transformer un achat de 200$ en dépense de 250$. Remboursez toujours le montant le plus élevé que vous pouvez vous permettre et maintenez ainsi une bonne santé financière.
