Lorsqu'il s'agit de la santé de vos finances, l'une des choses les plus importantes à avoir est un dossier de crédit impeccable. De plus, c'est souvent l'une des premières choses qu'une banque, une coopérative de crédit ou un autre prêteur examinera lorsque vous demandez un nouveau produit de crédit, un prêt personnel, un financement automobile ou une hypothèque.
Votre dossier de crédit: pourquoi le vérifier?
Malheureusement, des informations négatives sur votre rapport peuvent entraîner le refus de votre demande, surtout si vous n'êtes pas au courant que les informations sont erronées.
La façon dont vous gérez votre crédit est documentée dans un document individuel, c’est votre dossier de crédit. Un prêteur, bailleur de fonds, ou un banquier est en mesure de vous refuser une carte de crédit ou un prêt ou peut même vous demander un taux d’intérêt plus élevé advenant une erreur dans votre dossier de crédit.
De plus, une erreur dans votre dossier de crédit est susceptible de révéler qu’une personne essaie de dérober votre identité, d’acquérir une carte de crédit, une hypothèque ou autres types d’emprunts en se servant de votre nom.
Il devient très important d’examiner votre dossier de crédit au minimum une fois par année afin d’y déceler des erreurs.
Les Canadiens et leurs dossiers de crédit
Si vous demandez un nouveau crédit, disons un prêt, votre prêteur potentiel pourrait passer au peigne fin votre dossier de crédit, car ces informations peuvent lui indiquer la façon dont vous avez géré vos produits précédents ou existants. Malheureusement, de nombreux utilisateurs de crédit ne savent même pas comment vérifier leur rapport ou reconnaître les inexactitudes lorsqu'ils les voient.
- Parmi les millions d'utilisateurs de crédit au Canada, seulement environ 17 % d'entre eux (âgés de 18 ans ou plus) ont vérifié leur crédit au cours des 3 dernières années.
- 50 à 65 % de ces utilisateurs de crédit disent avoir saisi la terminologie de leur dossier et ce que signifiaient leurs cotes de crédit.
- Environ 45 à 50 % sont restés neutres sur le sujet ou ne comprenaient pas ce que signifiaient leurs dossiers ou leurs notes.
- Environ 18% des utilisateurs qui vérifient sur une base régulière leur crédit ont découvert une sorte d'inexactitude dans leur dossier.
- Parmi ces utilisateurs, 80% ont trouvé l'inexactitude et ont déclaré avoir eu besoin d’environ 4 heures pour corriger le problème.
- Dans l'ensemble, 10% de ces utilisateurs de crédit pensent qu'ils ont été refusés de plusieurs services financiers en raison d'une inexactitude dans leur dossier de crédit.
Les incidences négatives des erreurs dans votre dossier de crédit
Une bonne cote de crédit se situe entre 600 à 900. Si une erreur n’est pas corrigée, elle peut même entraîner une baisse significative de votre pointage de crédit. Une cote de crédit se situant entre 300 et 600 est considérée mauvaise.
Et avec un mauvais crédit, il peut être difficile d'obtenir une approbation pour de gros montants de crédit, des conditions de durée favorables et des taux d'intérêt bas, car les prêteurs pourraient penser que c'est parce que vous n'avez pas payé vos dettes dans le passé.
Les établissements financiers examinent votre cote de crédit et votre dossier de crédit afin de prendre la décision de vous accorder de l’argent. Elles utilisent aussi ces données pour établir le taux d’intérêt qui vous sera exigé pour l’emprunt.
Comment lire votre dossier de crédit?
De 30 à 90 jours sont ordinairement requis pour rafraîchir les données contenues dans votre dossier de crédit. Quand vous inaugurez un nouveau compte, manquez un paiement ou déménagez, vos créanciers mettent à jour ces sections avec de nouvelles données.
Voici les information qui peuvent faire partie du dossier de crédit:
- vos données personnelles (nom, adresse, date de naissance,etc);
- vos emplois (tous vos emplois, employeurs précédents et actuels);
- déclaration du consommateur
- données sur vos comptes (détails sur vos comptes de crédit, comme les antécédents de crédit);
- données bancaires négatives (retards de paiement, comptes fermés avec impayés);
- dossiers publics (comme les faillites, les jugements publics);
- enquêtes (les enquêtes sérieuses, liste des créanciers, des prêteurs qui ont vérifié votre crédit).
Les renseignements positifs et négatifs
À partir de l’ouverture de votre dossier, un bureau de crédit peut maintenir des renseignements positifs dans votre dossier de crédit et ces informations incluent:
- le type de prêt
- la durée du prêt
- le montant initial du prêt
- la cote de remboursement
Les renseignements positifs sont maintenus dans votre dossier de crédit et sont en mesure de bonifier votre cote de crédit.
D’emblée, votre dossier de crédit inclut les renseignements négatifs pendant 6 ans. Par contre, des renseignements précis peuvent y être maintenus pendant des périodes plus ou moins longues.
Les renseignements négatifs sont:
- les paiements que vous n’avez pas effectué et liés à une dette
- les comptes qui ont été acheminés à une agence de recouvrement
- les faillites passées
Les renseignements négatifs dans votre dossier de crédit sont susceptibles d’entacher votre cote de crédit.
Erreurs à surveiller dans votre dossier de crédit
À la réception de votre dossier, assurez-vous d’examiner:
- les fautes dans vos données personnelles, tel qu’une adresse postale ou une date de naissance erronée
- les inexactitudes dans les comptes de carte de crédit, comme un paiement fait à temps, toutefois inscrit comme ayant été fait plus tard
- S’il y a toujours de l’information négative au sujet de vos comptes au-delà du nombre de jours où elle peut demeurer au dossier
- S’il y a des comptes que vous n’avez jamais inaugurés et pouvant être signe de vol d’identité.
Les données précises au sujet d’un compte de crédit et qui sont incluses dans votre dossier ne peuvent être modifiées par un bureau de crédit. Si il y a omission de paiements sur la carte de crédit, payer le solde au complet ou fermer le compte n’empêche pas de radier cet historique négatif.
Et l’information négative, telle que les arriérés ou les omissions de paiement, demeure dans le dossier de crédit.
Lecture supplémentaire
Comment rectifier ou enlever un renseignement dans votre dossier de crédit?
Étoffez votre cas en assemblant tous les reçus, relevés et toute autre pièce en rapport avec vos comptes de crédit afin de justifier votre demande.
De plus, notez que si vos informations négatives ne sont pas le résultat d’une inexactitude ou d’un crime, ni Equifax ni TransUnion ne les supprimeront de votre dossier de crédit avant la date désignée. Sinon, il existe 5 façons de supprimer une erreur ou un autre incident négatif de votre dossier de crédit. Les voici:
1. Attendre que l’erreur disparaisse naturellement
Normalement, les paiements en temps opportun et d'autres incidents positifs restent indéfiniment sur votre rapport de crédit et amélioreront votre pointage de crédit au fil du temps. En revanche, des informations négatives resteront dans votre historique de crédit pendant plusieurs années, dont la durée dépend de l'incident.
Voici des exemples courants d'informations négatives :
- Paiements en retard/manqués = 6 ans
- Propositions de consommateur = 3 ans
- Faillites = 6 à 7 ans (selon le bureau/la province)
Dans ces cas, la façon la plus simple de traiter les informations négatives est d'attendre que Equifax et/ou TransUnion l'effacent de votre dossier. Comme mentionné, que l'incident soit intentionnel ou accidentel, aucun des bureaux ne le supprimera immédiatement, car il était techniquement de votre responsabilité de payer vos dettes à temps.
2. Rejoindre le bureau de crédit
Les bureaux Equifax et TransUnion possèdent des documents à remplir afin de rectifier les inexactitudes et actualiser les données.
Le bureau de crédit doit examiner votre demande avant de modifier l’information dans votre dossier de crédit ainsi que réviser votre demande avec le prêteur qui lui pourvoit les renseignements.
Si le prêteur ou bailleur de fonds corrobore qu’il y a erreur, le bureau de crédit actualise votre dossier de crédit. Si l’information est exacte, elle demeure dans votre dossier de crédit.
3. Signaler une alerte à la fraude
Examinez dans votre dossier de crédit des comptes qui ne se rapportent pas à vous, que vous ne reconnaissez pas et pouvant indiquer qu’une personne autre que vous-même a demandé une carte de crédit, une marge de crédit, une hypothèque ou bien une autre sorte de prêt en votre nom. Une erreur administrative a quand même pu se produire. Confirmez que ce n’est pas un cas de fraude ou un vol d’identité.
À supposer qu’une erreur est décelée, veuillez contacter le prêteur, le bailleur de fonds et les autres établissements qui sont touchés. En cas de fraude, entrez en contact avec Equifax et TransUnion Canada, exigez qu’une note soit versée à votre dossier de crédit et avertissez le Centre antifraude du Canada.
Pour inscrire une alerte à la fraude, demandez au bureau de crédit de consigner une alerte à la fraude si vous avez subi une fraude, on a volé votre portefeuille ou quelqu’un a pénétré chez-vous par effraction.
4. Entrer en contact avec le créancier
En entrant en contact et sans intermédiaire avec votre créancier, vous êtes en mesure d’activer la procédure. Après tout, le créancier, c’est l’entreprise envers qui vous êtes redevable. Faites-lui la demande de réviser ses dossiers et de mettre à la disposition du bureau de crédit de l’information courante.
Rédigez une lettre de bonne volonté
Si aucune agence de crédit n'accepte votre litige parce que l'événement négatif était de votre responsabilité, vous pouvez certainement essayer de rédiger et d'envoyer une « lettre de bonne volonté » au prêteur ou à l'agence de recouvrement qui détient votre dette et qui a alerté votre activité de paiement.
Expliquez la raison de votre retard de paiement et leur demanderiez respectueusement de radier les entrées négatives de votre compte. Si vous avez été un bon client jusque-là et que vous leur assurez qu'aucun autre paiement ne sera manqué, ils peuvent accepter, puis signaler les nouvelles informations au ou aux bureaux avec lesquels ils travaillent.
Organisez une entente « Payer pour radier »
Il est possible que votre prêteur ou votre agence de recouvrement n’accepte pas votre lettre de bonne volonté, vous devrez peut-être payer votre dette pour radier l'entrée négative. Bien que cela puisse épuiser vos finances, cela peut certainement être une stratégie efficace.
Si vous ne pouvez pas rembourser intégralement votre prêteur ou votre agent de recouvrement, essayez de leur offrir un paiement forfaitaire partiel, également désigné par un règlement de la dette. Ensuite, obtenez l'ensemble de l'arrangement par écrit. N'essayez jamais une offre « payer pour radier» en utilisant le téléphone.
Méfiez-vous des arnaques
Personne à l'exception des bureaux de crédit, pas même un conseiller professionnel, ne peut faire retirer quelque chose immédiatement de votre dossier de crédit, à moins qu'il ne s'agisse d'un prêteur ou d'une agence de recouvrement qui rapporte de nouvelles informations.
Donc, si un « professionnel » vous dit qu'il peut effacer vos informations négatives moyennant un certain prix, il vaut mieux s'en éloigner, car il essaie probablement de vous arnaquer. Aucune opération légitime ne prétendra jamais pouvoir faire disparaître comme par magie vos défauts de crédit.
Soyez vigilant, car certains produits de crédit peuvent avoir des taux d'intérêt élevés, des modes de paiement à court terme ou bien vous obliger à offrir une certaine forme de sécurité, comme un cosignataire (garant de prêt) ou une garantie (prêt garanti), qui sont tous deux des risques potentiels.
5. Faire une plainte concernant un bureau de crédit
Il est concevable de faire une plainte au sujet d’un bureau de crédit.
Vous êtes en droit de faire une plainte si vous pensez qu’un bureau de crédit vous a traité de manière inéquitable. Au cas où cette démarche ne semblerait pas fonctionner, cette plainte écrite peut être rédigée avec l’aide de votre bureau provincial ou territorial de la protection du consommateur. Le gouvernement fédéral ne légifère pas les bureaux de crédit.
Le processus pour déposer une plainte concernant un bureau de crédit
Dans la province de Québec, ces plaintes doivent être acheminées à la Commission d’accès à l’information du Québec (CAIQ).
Conclusion
Les erreurs et les informations incorrectes peuvent sérieusement affecter la santé de votre crédit, c'est pourquoi il est si important de surveiller votre dossier de but et votre crédit et votre cote de crédit au moins une fois par an.
