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Posté le avril 24, 2024
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La fermeture de mon compte bancaire affectera-t-elle ma cote de crédit?
Dernière mise à jour mars 5, 2024
Les cotes de crédit aident les prêteurs à juger de votre solvabilité, c’est-à-dire votre capacité à rembourser vos dettes. La côte est un nombre à trois chiffres entre 300 et 900; plus votre cote est haute, plus votre crédit est bon. Les cotes de crédit sont importantes afin d’être approuvées pour un prêt et ce, à un taux abordable. Par exemple, la cote de crédit est considérée lors de la demande pour une hypothèque, un prêt automobile, un prêt personnel et même une carte de crédit.
Étant donné l’importance des cotes de crédit, il est important de bien comprendre ce qui peut avoir un impact sur votre côté afin de maintenir un bon crédit. Alors, qu’est-ce qui peut influencer votre cote? Plus particulièrement, est-ce que la fermeture d’un de vos comptes bancaires peut diminuer votre cote de crédit?
Est-ce que la fermeture des comptes bancaires affecte les cotes de crédit au Canada?
Il y a plusieurs facteurs qui influencent la cote de crédit, mais est-ce que la fermeture d’un compte bancaire en est un? La réponse dépend si vous fermez votre compte bancaire alors qu’il est en règle ou non.
Votre compte bancaire est en règle
Bien que plusieurs prêteurs vérifient vos relevés de banque, votre activité bancaire n’aura pas d’impact sur votre côte de crédit. De même, la fermeture de votre compte n’aura pas d’effet sur votre côte de crédit. Autrement dit, si votre compte est en règle et que vous n’avez pas de solde négatif ou de frais à payer, la fermeture du compte n’aura pas d’effet négatif sur votre cote.
Votre compte bancaire n’est pas en règle
Si votre compte bancaire n’est pas en règle, sa fermeture pourrait avoir un effet négatif sur votre cote. Par exemple, si votre compte est à découvert ou si vous n’avez pas remboursé un montant dû à la date d’échéance, il se peut que la banque envoie votre dette à une agence de recouvrement, ce qui diminue votre cote de crédit.
Que se passe-t-il si la banque vend votre dette à une agence de recouvrement?
Si la banque vend votre dette à une agence de recouvrement, la transaction apparaîtra dans votre dossier de crédit et y restera pendant une période de sept ans. Donc, lorsqu’une agence de recouvrement achète votre dette, votre cote de crédit en souffre. Si vous décidez de fermer un compte de banque, assurez-vous que vous ne devez rien et que tous vos paiements ont été faits à temps.
Fermer un compte bancaire ou un compte de crédit
Fermer une vieille carte de crédit peut affecter le calcul de votre côté, car un des facteurs utilisés pour la calculer est l’historique de crédit. La durée moyenne de vos comptes de crédit diminue lorsque vous cancellez une carte de crédit, particulièrement si vous possédiez la carte depuis longtemps. Un historique de crédit plus court affecte négativement votre cote.
De plus, les prêteurs préfèrent habituellement les emprunteurs avec un long dossier de crédit, car ils peuvent avoir une meilleure idée de la façon dont la personne a géré sa dette dans le passé.
Les transactions de vos comptes de banque ne sont cependant pas rapportées aux bureaux de crédit, sauf si votre compte n’est pas en ordre. Donc, le fait de simplement fermer le compte n’affecte pas votre côté, sauf si vous devez toujours de l’argent à la banque et que celle-ci envoie votre dette à une agence de recouvrement.
Quels facteurs affectent votre cote de crédit?
Toutes les informations reliées à votre crédit sont envoyées aux bureaux de crédit qui eux calculent votre cote. En tout, il y a cinq facteurs principaux qui affectent votre cote de crédit :
L’historique des paiements
L’historique de vos paiements compte en général pour 35% de votre côté, mais le pourcentage varie selon le modèle de calcul utilisé. Étant donné que votre historique de paiements compte en moyenne pour le tiers de votre côté, il peut avoir un impact important.
C’est pourquoi il faut faire tous ses paiements en entier et à temps et ce, à chaque mois. Si vous manquez constamment un paiement ou si vous ne pouvez pas complètement régler une facture, votre cote de crédit pourrait en souffrir.
L’utilisation du crédit disponible
L’utilisation du crédit compte en général pour 30% de votre côté. Les prêteurs cherchent habituellement des gens qui n’utilisent pas tout le crédit qui leur est disponible. En effet, ceux qui utilisent une large portion de leur crédit ont en général plus de difficultés à rembourser leurs dettes, ce qui n’est pas idéal pour un prêteur.
Il est généralement conseillé de ne pas utiliser plus de 50% de votre crédit, bien que 30% soit généralement préférable. Par exemple, si vous avez une marge de crédit de 10 000$, il vaudrait mieux ne pas utiliser plus de 5 000$.
La durée de l’historique de crédit
Ce facteur compte pour 15% de la cote et évalue la durée d’ouverture de votre compte de crédit. Plus un compte est ouvert longtemps, mieux c’est. En effet, les prêteurs sont en meilleur mesure d’évaluer vos habitudes de crédit s’ils peuvent examiner votre comportement à long terme. Il vaut mieux donc éviter d’ouvrir et de fermer des comptes inutilement.
Les nouvelles demandes de crédit
Le nombre de demandes de prêt que vous faites peut aussi avoir un impact sur votre crédit et compte en général pour 10% de votre côté. À chaque fois que vous faites une demande, les créditeurs vont consulter votre dossier de crédit afin d’évaluer quel type d’emprunteur vous êtes. Si votre dossier affiche plusieurs demandes de consultation de crédit sur une courte période, votre crédit pourrait en souffrir.
Le nombre et le type de crédit
Finalement, le nombre et le type de crédit que vous avez compté pour 10% de votre côté. Il vaut mieux éviter d’avoir plusieurs d’un même type de crédit, comme deux cartes de crédit par exemple. À la place, il faut avoir une variété de comptes (carte de crédit, marge de crédit, prêt personnel, etc.).
Les archives publiques
L’information contenue dans les archives publiques qui vous concernent peuvent demeurer dans votre dossier de crédit de 7 à 10 ans et affecter votre cote. Ceci inclut la faillite, les propositions de consommateur, les poursuites judiciaires et les comptes en recouvrement.
Comment fermer ou changer de compte bancaire?
Fermer ou changer de compte est plutôt simple. Chaque banque a sa propre marche à suivre, mais, en général, il faut:
Choisir un nouveau compte de banque
La première étape est de trouver une banque et un type de compte qui conviennent à vos besoins. Tout dépendamment de la raison pour laquelle vous voulez fermer votre compte, recherchez-en un qui offre de meilleurs frais d’utilisation et des taux d’intérêt avantageux. Une fois que vous avez fait votre choix, il faut aller à la branche locale de la banque afin d’ouvrir un compte. Vous pouvez aussi le faire en ligne ou par téléphone.
Transférer votre argent
Ensuite, il faut transférer une partie ou tout votre argent dans votre nouveau compte.
Changer vos paiements automatiques et vos dépôts directs
Il faut s’assurer que tous les paiements automatiques et dépôts directs que vous avez déjà en place soient transférés à votre nouveau compte avant de fermer votre vieux compte. Cette étape est probablement la plus compliquée dans le processus de fermeture ou de changement de compte, car il faut s’assurer d’avoir assez d’argent dans votre compte courant afin de couvrir vos dépenses.
Fermer le vieux compte
Une fois que tous vos paiements automatiques et vos dépôts directs sont transférés à votre nouveau compte, vous pouvez fermer le vieux. Assurez-vous de transférer tout l’argent qui restait dans votre vieux compte.
Payer vos frais
Lorsque vous fermez un compte, il se peut que la banque vous charge un frais de transfert, surtout si vous transférez votre argent dans une nouvelle banque. Les frais varient, alors informez-vous auprès de votre banque avant de fermer votre compte.
Question sur la fermeture de compte bancaire
Est-ce que les comptes bancaires apparaissent sur les dossiers de crédit?
Vos comptes chèque, épargne et investissement n’apparaissent pas dans votre dossier de crédit et n’exercent donc aucune influence sur votre cote. Cependant, les prêts et les cartes de crédit apparaissent dans votre dossier de crédit.
Est-ce que la perte de mon emploi affecte ma cote de crédit?
Perdre votre emploi n’affectera pas directement votre cote de crédit, car celle-ci ne sera pas rapportée aux bureaux de crédit. Si, cependant, vous devenez incapable de payer vos factures et de rembourser vos dettes, votre cote de crédit pourrait être affectée.
Comment savoir s’il y a des erreurs dans mon dossier de crédit?
Les erreurs dans votre dossier de crédit pourraient nuire de votre côté. Il est de votre responsabilité de demander à consulter votre dossier à chaque année afin de vous assurer qu’il n’y a aucune erreur. S’il devait y en avoir, il faut ouvrir une enquête et demander à ce que l’information soit rectifiée.
Est-ce que je peux fermer un compte bancaire avec un solde négatif?
Non, votre banque n’acceptera jamais de fermer votre compte si vous avez un solde négatif. Si tel était le cas, vous devrez remettre votre solde à zéro et payer les frais de découvert afin de pouvoir fermer votre compte.
Mot de la fin
Bien que la fermeture d’un compte ne soit pas nécessairement mauvaise pour votre cote de crédit, il y a plusieurs facteurs qui pourraient l’influencer négativement. Il est important de bien comprendre la façon dont les cotes de crédit sont calculées afin d’être diligent et de maintenir un bon crédit.
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Virginie est une étudiante en médecine à temps plein et une écrivaine à son compte à temps partiel. Elle écrit sur une variété de sujets qui touchent la santé et le mode de vie, dont les finances personnelles. Avant d’entreprendre des études en sciences de la santé, Virginie a fait des études de commerce à l’université McGill, ce qui lui a permis de découvrir son intérêt pour des sujets comme la santé financière. En tant qu’étudiante et travailleuse autonome, elle comprend l’importance d’un bon crédit et l’intérêt d’avoir des états financiers en ordre et à jour.
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