La valeur domiciliaire de votre maison peut être utilisée de différentes manières. Que vous envisagiez de rembourser vos dettes à taux d'intérêt élevés ou de faire d'importants travaux de rénovation, il est naturel de se tourner vers votre actif principal pour financer certaines de vos obligations financières les plus importantes.
Si vous envisagez d'utiliser une partie de votre valeur domiciliaire, plusieurs options s'offrent à vous. Vous pouvez opter pour une marge de crédit sur valeur domiciliaire, une seconde hypothèque ou refinancer votre prêt hypothécaire actuel.
Points clés
La valeur domiciliaire de votre maison peut servir à financer diverses dépenses, telles que le regroupement de dettes et les rénovations de votre maison.
Vous pouvez accéder à votre valeur domiciliaire grâce à une marge de crédit sur valeur domiciliaire, une seconde hypothèque ou un refinancement.
Chaque option d'emprunt comporte des frais administratifs et d'autres frais potentiels; il est donc important d'évaluer tous les coûts avant de faire un choix.
Un aperçu d'une marge de crédit hypothécaire, du refinancement et d'une seconde hypothèque
| Le taux d'intérêts | Le ratio prêt-valeur/ La valeur domiciliaire requise | Le style de financement | |
|---|---|---|---|
| La marge de crédit sur valeur domiciliaire | Variable | Ratio prêt-valeur de 65 à 80% | Limite de crédit renouvelable, à utiliser au besoin |
| Le refinancement | Fixé ou variable | Ratio prêt-valeur de 80% Valeur domiciliaire de minimum 20% | Montant forfaitaire |
| La seconde hypothèque | Fixé ou variable (le taux est généralement plus élevé que celui de votre prêt hypothécaire initial) | Ratio prêt-valeur de 90 % Valeur domiciliaire minimale de 10 % à 20 % | Montant forfaitaire |
Qu'est-ce qu'une marge de crédit sur valeur domiciliaire?
Une marge de crédit sur valeur domiciliaire est une marge de crédit garantie par votre habitation. Comme une carte de crédit, elle vous permet d'emprunter au besoin jusqu'à une limite établie. Pendant la période de tirage (généralement 10 ans), vous pouvez utiliser les fonds et ne payer que les intérêts. Ensuite, vous entrez dans la période de remboursement, qui peut durer jusqu'à 25 ans, durant laquelle vous remboursez le capital et les intérêts.
Avec une marge de crédit sur valeur domiciliaire, vous pouvez emprunter entre 65 % et 80 % de la valeur de votre maison, ce qui signifie qu'un minimum de 20 % de valeur domiciliaire est requis. En général, une cote de crédit d'au moins 650 est demandée, bien que certains prêteurs de catégorie B puissent offrir des options plus flexibles.
Parfait pour
Le cas idéal pour utiliser une marge de crédit sur valeur domiciliaire est lorsque vous n'êtes pas certain du montant de vos dépenses. Si vous entreprenez des rénovations, les coûts pourraient dépasser vos prévisions initiales. Une marge de crédit sur valeur domiciliaire est un excellent moyen de vous assurer d'avoir les fonds nécessaires sans avoir à emprunter plus que ce dont vous avez réellement besoin.
Pour en savoir plus sur : Les marges de crédit hypothécaire.
Qu'est-ce que le refinancement hypothécaire ?
Refinancer son prêt hypothécaire, c'est contracter un nouveau prêt pour remplacer le prêt actuel. Grâce au refinancement, vous pouvez bénéficier d'un nouveau taux, raccourcir ou allonger la durée de votre prêt et demander un prêt d'un montant supérieur ou inférieur à celui de votre prêt initial. Voici quelques méthodes courantes de refinancement hypothécaire :
Le refinancement avec retrait de liquidités
Le refinancement avec retrait de liquidités consiste à contracter un nouveau prêt d'un montant supérieur à l'ancien. Vous encaissez ainsi la différence entre l'ancien et le nouveau prêt. Les propriétaires utilisent généralement cette forme de refinancement pour financer des rénovations ou d'autres améliorations de leur logement.
Le refinancement avec apport de liquidités
Le refinancement avec apport de liquidités est une solution très recherchée par les propriétaires dont la valeur immobilière a diminué et qui doivent maintenant rembourser un montant supérieur à la valeur de leur bien. Ce type de refinancement leur permet de refinancer leur prêt à un montant inférieur en apportant leurs propres fonds.
Le refinancement à taux et à durée fixes
Cette forme de refinancement est la plus courante. Plutôt que de modifier le montant emprunté, vous changez le taux et/ou la durée de votre prêt hypothécaire. Comme pour une marge de crédit sur valeur domiciliaire, un minimum de 20 % de valeur domiciliaire est requis, et vous pouvez refinancer jusqu'à 80 % de la valeur de votre maison. Une cote de crédit d'au moins 650 est généralement exigée par les prêteurs de premier ordre.
La principale différence entre une marge de crédit sur valeur domiciliaire et un refinancement concerne les intérêts. Avec une marge de crédit, les intérêts s'appliquent uniquement au montant utilisé, tandis qu'un refinancement génère des intérêts sur l'ensemble du prêt. Vous n'êtes pas tenu de refinancer auprès de votre prêteur actuel : les grandes banques et les prêteurs de premier ordre offrent aussi cette option.
Pour en savoir plus sur : Le refinancement hypothécaire.
Parfait pour
Il existe plusieurs raisons de refinancer votre hypothèque, notamment si les taux d'intérêt ont baissé, si vous souhaitez passer à un taux fixe ou variable, si votre cote de crédit s'est améliorée ou si votre situation financière a changé et que vous devez ajuster la durée de votre prêt.
Toutefois, le refinancement entraîne des frais et des pénalités. Il est donc essentiel de comparer les coûts afin de vérifier s'il est réellement avantageux.
Apprenez-en plus sur les différentes façons d'accéder à la valeur domiciliaire de votre maison.
Pour en savoir plus sur : Hypothèque à taux fixe contre variable.
Une deuxième hypothèque
Une deuxième hypothèque est un prêt garanti par la valeur domiciliaire de votre maison, permettant d'emprunter jusqu'à 80 % de sa valeur, même avec moins de 20 % de valeur domiciliaire. Elle s'ajoute à votre hypothèque actuelle, sans la remplacer.
Pour y être admissible, il faut généralement au moins 10 % de valeur domiciliaire et une cote de crédit entre 550 et 700. Des frais et des intérêts s'appliquent, mais cette option peut offrir un accès rapide aux fonds.
Parfait pour
Une deuxième hypothèque peut être avantageuse pour les personnes ayant des dettes à taux d'intérêt élevés et une mauvaise cote de crédit. Un prêt hypothécaire de deuxième rang peut vous permettre de regrouper vos paiements en un, les rendant ainsi plus faciles à gérer et plus abordables. De plus, même les personnes ayant une mauvaise cote de crédit peuvent généralement y prétendre, car le prêt est garanti par leur maison.
Comment emprunter en utilisant la valeur domiciliaire de votre maison ?
Comme mentionné précédemment, vous pouvez emprunter en utilisant la valeur domiciliaire de votre maison de plusieurs façons. Parmi les plus courantes, mentionnons la marge de crédit sur valeur domiciliaire, la seconde hypothèque et le refinancement.
Les coûts d'un emprunt sur la valeur domiciliaire de votre maison
Que vous optiez pour un refinancement, une deuxième hypothèque ou une marge de crédit sur valeur domiciliaire, certains frais administratifs sont à prévoir, notamment :
- Les frais d'évaluation
- La recherche de titres
- L'assurance titres
- Les frais juridiques
De plus, selon l'option d'emprunt choisie, des frais supplémentaires peuvent s'appliquer. Par exemple, un refinancement peut entraîner des frais de mainlevée, des frais de remboursement anticipé, des frais de clôture, etc. Avant de faire votre choix, prenez le temps d'évaluer tous les coûts associés.
Note
Au Québec, toute nouvelle hypothèque, marge de crédit hypothécaire ou modification au prêt existant doit être notariée. Cela entraîne des frais notariaux obligatoires, en plus des frais d'évaluation et de recherche de titres.
Comment calculer votre valeur domiciliaire ?
Votre valeur domiciliaire augmente à mesure que la valeur de votre maison augmente et/ou que vous remboursez votre prêt hypothécaire. Pour calculer votre valeur domiciliaire, vous devez faire la différence entre la valeur de votre maison et le montant restant dû sur votre prêt hypothécaire.
Par exemple, si votre maison vaut actuellement 350 000 $ et que votre solde hypothécaire restant est de 200 000 $, votre valeur domiciliaire s'élève à 150 000 $ (42,9 %).
Lectures complémentaires
À retenir
Nous vous avons présenté trois exemples de solutions pour accéder à une partie de la valeur domiciliaire de votre maison. Pour déterminer la solution la plus adaptée à votre situation, il est essentiel d'analyser attentivement vos besoins, les raisons de votre demande de prêt et votre cote de crédit actuelle.
Une solution peut convenir à une personne ayant un excellent historique de crédit et connaissant précisément le montant dont elle a besoin, tandis qu'une autre peut être plus appropriée pour une personne qui n'est pas encore certaine de ses besoins et qui pourrait être confrontée à des taux d'intérêt élevés. Tenez compte de tous ces éléments avant de choisir votre solution de prêt.
