Le test de résistance hypothécaire du BSIF (OSFI) est utilisé par les fournisseurs de prêts hypothécaires pour évaluer votre profil financier à long terme. Du point de vue financier, un test de résistance est exactement ce qu'il semble être. C'est un moyen de vérifier si vous pouvez vous payer votre hypothèque en cas d'augmentation des taux ou de turbulences financières soudaines. Le test limite le montant que vous pouvez emprunter par rapport aux taux actuels. Il peut même vous empêcher d'obtenir un prêt hypothécaire auprès d'une banque.
Le test de résistance hypothécaire vous oblige à faire face aux coûts très élevés qu'implique le fait d'être propriétaire d'une maison.
Points clés du test de résistance hypothécaire
- Mesure réglementaire : le test de résistance canadien, réglementé par le BSIF, exige des emprunteurs qu'ils prouvent qu'ils peuvent se permettre d'effectuer des paiements hypothécaires à des taux d'intérêt plus élevés.
- Critères de qualification : Les emprunteurs doivent se qualifier au taux de référence à cinq ans de la Banque du Canada ou au taux de leur prêteur majoré de 2 points de pourcentage, ce qui permet de se préparer à d'éventuelles hausses de taux.
- Impact sur l'accessibilité : Elle a rendu le logement moins abordable, en particulier pour les primo-accédants, en réduisant la capacité d'emprunt.
- Objectif : Visant à renforcer la résilience du système financier, le test de résistance atténue les risques associés à l'endettement élevé des ménages et aux ralentissements du marché du logement.
Quel est l'objectif du test de résistance ?
Le test de résistance a été conçu par le Bureau du surintendant des institutions financières du Canada (BSIF). Il est destiné aux propriétaires potentiels qui ont recours à des prêteurs réglementés par le gouvernement fédéral, comme les banques. Le test ne s'applique toutefois pas aux coopératives de crédit sous réglementation provinciale, aux prêteurs hypothécaires privés ou aux b-lenders. L'objectif est d'empêcher les consommateurs de s'endetter en contractant un prêt hypothécaire trop important pour eux.
Y compris les propriétaires dont la durée du prêt hypothécaire est inférieure à 5 ans. Et ceux qui demandent un prêt hypothécaire conventionnel non assuré (plus de 20 % d'acompte).
Vous n'êtes exempté du test de résistance que lorsque vous renouvelez votre prêt hypothécaire auprès du même prêteur. Si vous changez le prêteur lorsque vous renouvelez votre hypothèque, le test de résistance devra être passé.
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EN SAVOIR PLUSLe test de résistance changera-t-il en 2024 ?
Mais les taux de stress test pour les hypothèques non assurées resteraient inchangés. Actuellement, le taux minimum admissible est de 5,25 % ou le taux contractuel majoré de 2 points. Le taux le plus élevé est retenu.
Le ministère des Finances du gouvernement fédéral a aussi annoncé qu'il n'y aurait pas de changement. En ce qui concernedans le taux de qualification minimum pour les prêts hypothécaires assurés.
Termes du test de résistance hypothécaire à connaître
Pour mieux comprendre le test de résistance des prêts hypothécaires, vous devez vous familiariser avec certains termes.
Voici quatre termes à connaître :
- Taux d'intérêt - Un taux d'intérêt désigne le coût associé à un emprunt.
- Taux de référence - Le taux de référence (5,25 %) est le taux que les prêteurs utiliser pour qualifier les emprunteurs.
- Taux de qualification - Taux projeté calculé par votre prêteur. Il sert à déterminer si vous pouvez vous permettre d'effectuer des paiements à un taux plus élevé.
- Taux contractuel - Il s'agit du taux officiel sur lequel sont basées vos mensualités pour un prêt hypothécaire. C'est le taux dont vous et votre prêteur avez convenu dans votre contrat de prêt hypothécaire.
Comment le test de résistance des prêts hypothécaires canadiens est-il calculé ?
Le test de résistance est calculé en déterminant si vous remplissez les conditions requises pour obtenir votre prêt hypothécaire. L'équation utilise le taux minimum d'éligibilité, qui est de 5,25 % ou de 2 %, le plus élevé des deux :
- Le taux le plus élevé entre 5,25 % et le taux hypothécaire contractuel majoré de 2 %.
Par exemple, si un emprunteur à un taux hypothécaire contracté de 3 %, le prêteur utilisera le taux de 5,25 %. Le prêteur utilisera le taux de 5,25 % car il est plus élevé que le taux hypothécaire contractuel (3 %) majoré de 2 %. De même, si vous êtes qualifié pour un taux hypothécaire de 6,5 %, vous devrez vous qualifier en utilisant un taux de 8,5 % (4,5 % + 2 %). Ce taux est supérieur au taux de référence (5,25 %). Cette formule s'applique à tous les prêts hypothécaires assurés (acomptes inférieurs à 20 %) et non assurés (acomptes de 20 % ou plus).
Estimation de l'accessibilité financière pour l'achat d'un maison
Le test de résistance, au-delà de votre capacité à gérer votre prêt hypothécaire en cas de hausse des taux d'intérêt, prend en compte votre profil d'endettement. Votre ratio d'amortissement brut de la dette (ABD) et votre ratio d'amortissement total de la dette (ATD) sont deux éléments essentiels pour déterminer votre capacité d'emprunt hypothécaire.
- ABD - Pourcentage de votre revenu consacré aux dépenses mensuelles liées à votre logement (prêt hypothécaire/loyer, charges, impôts fonciers). Il doit être inférieur à 39 % de vos revenus mensuels.
- ATD - Pourcentage de votre revenu alloué à toutes les dettes, y compris les dépenses du propriétaire et les autres dettes (cartes de crédit, prêts étudiants et paiements de voiture). Ce pourcentage doit être inférieur à 44 % de votre revenu mensuel.
Exemple d'une hypothèque abordable
Supposons que vous viviez au Québec et que le revenu annuel de votre ménage soit de 200 000 $. Vos dépenses mensuelles s'élèvent à 3 652 $. De plus, vous disposez d'une mise de fonds de 60 000 $ et on vous offre un taux hypothécaire de 7,25 % pour une hypothèque de 25 ans avec un terme de 5 ans.
Quel montant d'hypothèque seriez-vous réellement en mesure d'assumer ?
Selon la calculatrice d'accessibilité hypothécaire de la SCHL. Vous devriez être en mesure de vous qualifier pour une maison d'une valeur maximale de 527 651 $.
Toutefois, le moment est peut-être bien choisi pour déterminer si vous serez en mesure d'assumer le coût du prêt hypothécaire au cours des prochaines années.
En savoir plus sur les mises de fonds pour l'achat d'une maison au Québec, ici.
L'endettement des ménages au Canada est-il un problème ?
Le taux d'endettement du ménage canadien moyen est de 180 %. En d'autres termes, pour chaque dollar gagné, 1,80 dollar est dû. De plus, en raison des taux d'intérêt élevés, de nombreux candidats à l'accession à la propriété risquent de ne pas pouvoir payer leur maison dans les années à venir.
Votre prêteur hypothécaire et le BSIF doivent tenir compte de l'endettement pour se faire une idée précise de votre situation financière actuelle et dans cinq ans.
Comment soumettre votre prêt hypothécaire à un test de résistance
Demander un prêt hypothécaire n'est pas une mince affaire. Il peut donc être utile de vous soumettre à un test de résistance pour déterminer les points sur lesquels vous devez travailler. Voici comment vous mettre à l'épreuve et vous assurer que votre demande sera acceptée.
Combien avez-vous épargné pour le versement initial ?
Que vous ayez ou non suffisamment d'argent pour verser un acompte de 20 %, vous devrez vous soumettre à un test de résistance si vous travaillez avec un prêteur soumis à la réglementation fédérale. Cependant, le fait de savoir exactement combien vous devez consacrer à l'acompte vous aidera à déterminer le montant du prêt hypothécaire que vous pouvez vous permettre.
Faire face à vos paiements hypothécaires si les taux d'intérêt augmentent
Le test de résistance hypothécaire permet de déterminer le montant que vous pouvez payer en cas de hausse des taux d'intérêt. Pour ce faire, vous devez vérifier si vous pouvez payer votre hypothèque avec un taux d'intérêt de 5,25 % ou votre taux hypothécaire contractuel majoré de 2%, le taux le plus élevé étant retenu.
Vous pouvez utiliser une calculatrice hypothécaire pour déterminer le montant de vos mensualités à ce nouveau taux plus élevé. Demandez-vous si vous seriez en mesure de vous le permettre.
Ratio d'amortissement brut de la dette (ABD)
Le ratio brut d'endettement représente la part de votre revenu brut consacrée à l'ensemble des frais de logement. Votre prêteur tiendra compte de toutes les dépenses mensuelles liées au logement, telles que les charges de copropriété (le cas échéant), les versements hypothécaires, le chauffage et les taxes foncières.
Tous ces coûts seront additionnés et divisés par votre revenu mensuel brut. Dans l'idéal, les prêteurs souhaitent que le pourcentage ne dépasse pas 39 %.
Ratio du service de la dette totale (TDS)
Toutes vos dettes doivent également être prises en compte dans l'équation. Ce ratio représente la part de vos revenus mensuels consacrée au remboursement de vos dettes. Les dettes comprennent les paiements de voiture, les prêts/prêts étudiants, les cartes de crédit, les marges de crédit, etc. Lorsque vous additionnez tous ces éléments, votre TDS ne doit pas dépasser 44 % de votre salaire mensuel brut pour que votre demande soit acceptée.
Comment se préparer au test de résistance des prêts hypothécaires
Il n'y a pas grand-chose à faire au sujet du taux de référence et du taux que votre prêteur vous facture, mais il est utile d'en avoir une compréhension de base. L'idéal est de discuter avec un conseiller hypothécaire, un courtier en hypothèques ou un agent immobilier.
Remboursez vos dettes
Votre prêteur examinera toutes les dettes que vous avez actuellement et en tiendra compte pour déterminer si vous pouvez ou non bénéficier d'un prêt hypothécaire. Plus votre endettement actuel est faible, plus votre ATD sera bas, ce qui peut améliorer vos chances d'obtenir une approbation.
Demandez un prêt moins élevé
Soyez réaliste quant au montant de la maison que vous pouvez vous permettre. Non seulement cela augmentera vos chances de réussir le test de résistance. Cela vous permettra également de libérer une plus grande partie de vos revenus et d'éviter de vous retrouver sans logement.
Faites des calculs
Demandez-vous si vous pouvez vous permettre de payer 500 à 1 000 dollars de plus, par exemple, en versements hypothécaires si les taux augmentent soudainement après que votre demande a été approuvée.
Puis-je éviter le test de résistance ?
La simulation de crise est conçue pour les banques sous réglementation fédérale. Cependant, les hypothèque privée ou alternatifs, les prêteurs réglementés au niveau provincial et les coopératives de crédit ne relèvent pas de la compétence du BSIF. Ces prêteurs ne sont donc pas tenus de soumettre leurs demandeurs d'hypothèque à ces tests de résistance, comme doivent le faire les banques traditionnelles et les autres prêteurs sous réglementation fédérale.
Par conséquent, si vous êtes l'un de ces candidats à l'accession à la propriété, les prêts à risque alternatifs peuvent être une option viable pour vous. Cependant, il est important de savoir que les taux d'intérêt pratiqués par la plupart des prêteurs alternatifs sont plus élevés que ceux d'un prêteur traditionnel. Ainsi, bien que vous puissiez obtenir plus facilement un prêt auprès d'un prêteur non traditionnel, il est important de garder à l'esprit ces questions. Il est bon de garder ces questions à l'esprit avant de faire une demande auprès de l'un d'entre eux, car cela pourrait vous coûter plus cher au bout du compte.
Vous voulez en savoir plus sur l'amortissement et le terme hypothécaire ? Cliquez ici.
Envisager un prêteur alternatif ?
Si vous avez de la difficulté à faire approuver votre demande de prêt hypothécaire auprès d'une institution financière traditionnelle ou si vous souhaitez éviter le test de résistance, vous pourriez envisager de choisir un autre prêteur. Prêts Québec peut vous aider à trouver un conseiller hypothécaire agréé qui répondra le mieux à vos besoins.
