Toutes les dettes ne sont pas égales. Certaines dettes sont garanties tandis que d'autres ne le sont pas. Cela est important en cas de faillite, car chacune sera traitée à sa manière en vertu de la Loi sur la faillite et l'insolvabilité (LFI). La faillite offre aux consommateurs qui sont aux prises avec leurs dettes la possibilité de recommencer. Cependant, si la faillite peut éliminer la plupart des dettes, certaines ne le sont pas.
C’est pourquoi il est si important de faire la distinction entre les types de dette d’un consommateur avant de déclarer faillite. Et l'une des distinctions les plus importantes à faire est de savoir si la dette en question est garantie ou non.
Dette garantie vs. Dette non garantie
Les dettes garanties ont une certaine forme de garantie pour les appuyer. Un actif de valeur sera mis en garantie et pourra être repris ou repris par un prêteur si l'emprunteur est incapable de rembourser son prêt. La dette garantie commune comprend les hypothèques et les prêts automobiles dans lesquels la garantie utilisée est une maison ou une voiture, respectivement.
En revanche, la dette non garantie n'implique pas de garantie. Il n'y a rien de valeur qu'un prêteur peut reprendre pour récupérer ses pertes si l'emprunteur fait défaut sur son prêt. En tant que tels, les prêts non garantis sont généralement considérés comme plus risqués et ont tendance à s'accompagner de taux d'intérêt plus élevés. Les dettes non garanties courantes comprennent les cartes de crédit, les prêts de consolidation et les marges de crédit.
Comment la dette garantie est-elle gérée en cas de faillite?
La plupart des Canadiens qui déclarent faillite ont une forme ou une autre de prêt garanti, qui permet aux prêteurs de reprendre possession de leurs actifs connexes si l'emprunteur fait défaut de paiement de son prêt. Cependant, les prêts garantis ne sont généralement pas inclus dans la faillite. En règle générale, les actifs assortis d'une dette garantie peuvent être conservés par l'emprunteur, tant que les remboursements du prêt continuent d'être effectués conformément au contrat de crédit.
Cela signifie que même si vous déclarez faillite, vous pouvez toujours garder votre maison ou votre voiture, tant que vous continuez à effectuer vos paiements à temps. Un créancier garanti n'est pas autorisé à résilier votre prêt immobilier ou un prêt auto simplement parce que vous avez déclaré faillite.
Bien entendu, si vous ne parvenez pas à suivre les paiements de la dette, votre créancier peut prendre possession de l'actif. Cela signifie que votre prêteur hypothécaire peut reprendre possession de votre maison et la saisir si vous ne payez pas votre prêt hypothécaire. De la même manière, votre prêteur automobile peut reprendre votre voiture si vous n'effectuez pas vos paiements de prêt. Ce serait le cas, que vous déclariez ou non faillite.
Lecture supplémentaire
Et si les paiements sur la dette garantie ne sont pas effectués?
Si vous avez pris du retard sur vos paiements pour votre dette garantie, les choses peuvent devenir un peu délicates si vous décidez de déclarer faillite. Si une grande partie de votre revenu est consacrée à vos versements hypothécaires ou à vos paiements de prêt auto garanti, vous voudrez peut-être envisager de renoncer volontairement à votre actif garanti.
En procédant ainsi avant de déclarer faillite, toute dette qui reste devient une dette non garantie, puisque la garantie réelle a été rendue. À ce titre, il peut être inclus dans votre faillite.
D'un autre côté, si vous choisissez de conserver votre maison, votre voiture ou tout autre bien et que vous ne parvenez pas à rembourser votre prêt, tout montant du prêt en cours après la vente de l'actif par le créancier deviendra une nouvelle dette et ne sera pas inclus dans la procédure de faillite.
En conclusion
La faillite peut être un scénario délicat en ce qui concerne les différents types de dettes qui peuvent et ne peuvent pas être incluses. Vous feriez bien de demander l'expertise et les conseils d'un syndic autorisé en insolvabilité qui pourra vous guider tout au long du processus de faillite pour voir si c'est la voie appropriée que vous devriez emprunter ou s'il existe d'autres options qui vous conviendraient mieux.
