Le Ministère de l'Emploi et de la Solidarité sociale
Posté le mai 1, 2024
Le ministère de l'Emploi et de la Solidarité sociale du Québec. Les services du ministère s'adressent aux travailleurs, individus et familles.
Comment choisir entre un taux hypothécaire variable ou fixe
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Comment choisir entre un taux hypothécaire variable ou fixe
Une question avec laquelle de nombreux acheteurs de maison sont souvent indécis lors de l'achat d'une maison est de savoir s'ils doivent opter pour une hypothèque à taux variable ou à taux fixe. Voyez-vous, selon votre situation financière, l'une d'entre elles sera forcément meilleure pour vous. Et comment déterminer la meilleure selon votre situation? Ci-dessous, nous expliquerons les différences entre les deux et comment choisir entre elles.
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VEILLER À VOS INTÉRÊTS
Qu'est-ce qu'un prêt hypothécaire à taux fixe?
Dans le cadre d'un prêt hypothécaire à taux fixe, le montant de vos paiements ne change pas pendant la durée du terme du prêt. Vos paiements servent à rembourser le principal et les intérêts réunis. Et bien que le paiement demeure le même chaque mois, le pourcentage de chaque paiement qui sert à rembourser le capital et les intérêts varie avec chaque versement effectué pour rembourser votre prêt hypothécaire. En fait, les deux ont une relation inverse, où les intérêts payés diminuent lentement à mesure que le principal payé augmentera.
Pour démontrer ce changement dans les versements, voici un tableau d’amortissement partiel d’une hypothèque de 300 000 $ sur 30 ans avec un taux d’intérêt de 4,2 %.
| Date d’échéance | Versement | L'intérêt | Principal | Solde |
| 20 mars | 1 467,05 $ | 1 050 $ | 417 $ | 299 583 $ |
| 20 avril | 1 467,05 $ | 1 049 $ | 419 $ | 299 164 $ |
| 20 mai | 1 467,05 $ | 1 047 $ | 420 $ | 298 744 $ |
| 20 juin | 1 467,05 $ | 1 046 $ | 421 $ | 298 323 $ |
| 20 juillet | 1 467,05 $ | 1 044 $ | 423 $ | 297 900 $ |
Comment un taux fixe est-il déterminé?
Les taux hypothécaires fixes sont déterminés en fonction du taux préférentiel et de la conjoncture économique au moment de la création de votre contrat de prêt. Par conséquent, le taux d'intérêt pendant la durée de votre terme restera toujours le même, peu importe l'évolution de l'économie et du taux préférentiel quelques années plus tard.
Habituellement, les banques et les prêteurs basent leurs taux sur le taux de référence de la Banque du Canada. Le taux de référence est un taux que les banques et les prêteurs doivent respecter lorsqu'ils qualifient les emprunteurs pour des prêts hypothécaires au Canada. La raison de ceci est que le gouvernement veut s'assurer que les gens seront en mesure de gérer toute fluctuation du marché. Ainsi, vous constaterez souvent que le taux de référence est supérieur d'environ 1,5 % aux meilleurs taux du marché.
Connaissez-vous la cote de crédit minimale requise pour l'approbation d'un prêt hypothécaire?
Bénéfices et désagréments d'un prêt hypothécaire à taux fixe
Bien que le coût d'un prêt hypothécaire à taux fixe ait tendance à être un peu plus élevé que celui d'un prêt à taux variable, il y a tout de même plusieurs avantages.
Bénéfices
Il n'y a aucun risque d’augmentation du taux puisque toute augmentation des intérêts ne vous affecte pas. Vous effectuerez les mêmes versements chaque mois, quels que soient les facteurs susceptibles de modifier la situation économique et donc le taux. Si vous devez respecter un budget strict et que vous n'avez pas la sécurité financière et la flexibilité nécessaire pour effectuer des paiements variés, un taux fixe est bon pour vous.
Les désagréments
Bien qu'un taux fixe soit une option moins risquée, il peut être plus coûteux en termes d'intérêts. Des taux d'intérêt plus élevés peuvent rendre les paiements moins abordables. Lorsque cela se produit, les emprunteurs peuvent prolonger la durée du terme pour rendre les paiements plus abordables, ce qui se traduit par une augmentation des intérêts payés sur la durée du terme.
Qu'est-ce qu'un prêt hypothécaire à taux variable?
Un prêt hypothécaire à taux variable varie et change avec le taux préférentiel. Lorsque le taux préférentiel est ajusté en fonction de facteurs économiques, le taux variable de votre prêt hypothécaire sera également ajusté. Par conséquent, vos paiements peuvent changer constamment en fonction des facteurs économiques.
Comment un prêt hypothécaire à taux variable est-il déterminé?
Le taux variable est déterminé en utilisant le taux préférentiel Canadien. Il fluctue avec le taux préférentiel et change à chaque fois que le taux préférentiel fluctue également. Le taux préférentiel est un taux d'intérêt que les grandes banques et institutions financières utilisent comme mesure pour fixer leurs taux pour leur gamme de produits de crédit. Il est influencé par le taux du financement à un jour fixé par la Banque du Canada, qui est façonné par le coût d'emprunt des principales institutions financières au Canada. Fréquemment, les taux seront annoncés comme étant de 3,95 % avec le taux préférentiel de 1,20 % écrit en dessous. Cela se traduit par le taux préférentiel (5,15 %) - le taux d'actualisation (1,20 %) = votre taux d'intérêt (3,95 %).
Bénéfices et désagréments d'un taux hypothécaire variable?
Bénéfices
Si vous optez pour le taux variable, vous économiserez plus d'argent en comparaison à un taux fixe en fonction de ce qui se passe avec le taux préférentiel de la banque centrale. En effet, à mesure que le taux préférentiel diminue, le taux d'intérêt de votre prêt hypothécaire diminue. Lorsque les taux préférentiels baissent, le taux variable diminue également, ce qui signifie que plus d'argent peut être consacré au remboursement du principal. Plus l'argent investi dans le capital est important, moins vous payez d'intérêts et plus vous pouvez rembourser l'hypothèque rapidement.
Les désagréments
Cependant, si le taux préférentiel augmente, le taux d'intérêt de votre prêt hypothécaire augmentera également. Les personnes qui optent pour des prêts hypothécaires à taux variable doivent avoir une excellente stabilité financière pour pouvoir gérer ce risque. S'il n'est pas nécessaire de respecter un budget strict, un prêt hypothécaire à taux variable peut être bon pour vous.
Consultez cette liste de vérification des documents hypothécaires avant de demander un prêt hypothécaire.
Comment choisir entre ces deux types de taux de prêt hypothécaires?
Lorsque vous choisissez entre une hypothèque à taux variable et à taux fixe, vous devez tenir compte d'un certain nombre de facteurs personnels et économiques pour déterminer lequel des deux vous convient le mieux. Si les taux d'intérêt sont assez bas et que vous ne vous attendez pas à ce qu'ils baissent davantage pendant la durée de votre prêt, il est conseillé de le verrouiller à un taux fixe. En revanche, si vous vous attendez à ce que les taux baissent, un taux variable peut être plus préférable. Cependant, n'oubliez pas que personne ne peut prédire avec précision à 100 %, alors méfiez-vous des informations que vous obtenez.
Outre les facteurs économiques, vous devez également tenir compte de votre propre situation financière. Êtes-vous en mesure de vous permettre une augmentation soudaine des versements si les intérêts augmentent ? Sinon, la stabilité d'un taux fixe répondra davantage à vos besoins. Cependant, si vous êtes en mesure de suivre les changements soudains, un taux variable peut valoir la peine en raison des baisses potentielles d'intérêt.
Conseil de pro: verrouillez votre taux à l'avance lorsqu'il est temps de renouveler
L'une des meilleures stratégies qu'une personne ayant une hypothèque peut adopter est de verrouiller un taux hypothécaire bien avant la fin de la durée de l'hypothèque. Cela peut vous protéger contre une augmentation des taux à court terme et vous permettra d'évaluer rapidement la durée qui convient le mieux à votre prochain cycle hypothécaire. De nombreux établissements de crédit proposent désormais des verrouillages de taux de 3, 4 et même jusqu'à 6 mois - il est donc facile d'en profiter.
Mot de la fin
Que ce soit le taux variable ou fixe que vous choisirez, il devra s'adapter à votre mode de vie financier. Si votre situation financière est à l’étape où il est possible de prendre des risques, un prêt hypothécaire à taux variable pourrait être la solution. Si vous avez une aversion pour le risque et que vous préférez effectuer les mêmes versements chaque mois, optez pour un prêt hypothécaire à taux fixe. Au final, que vous optiez pour un taux hypothécaire à taux variable ou à taux fixe, Prêts Québec ou votre établissement financier pourra vous aider à choisir ce qui vous convient le mieux selon votre situation financière.
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