Le test de résistance hypothécaire du Bureau du surintendant des institutions financières (BSIF) vérifie si vous pourriez continuer à payer votre hypothèque si les taux d'intérêt montaient. Le prêteur ne vous qualifie donc pas au taux qu'il vous offre, mais à un taux plus élevé. Résultat : le test limite le montant que vous pouvez emprunter et peut même vous empêcher d'obtenir un prêt hypothécaire auprès d'une banque.
En 2026, la règle n'a pas changé. Le grand changement des dernières années, c'est que depuis novembre 2024, vous n'avez plus à repasser le test si vous changez de prêteur au renouvellement sans augmenter votre prêt ni prolonger votre amortissement.
Points clés
- En 2026, vous devez vous qualifier au plus élevé de ces deux taux : 5,25 % ou votre taux contractuel majoré de 2 points.
- Avec des taux fixes de 5 ans autour de 4 – 4,3 %, c'est le taux contractuel + 2 qui s'applique à presque tout le monde ; le plancher de 5,25 % ne joue plus en pratique.
- Depuis le 21 novembre 2024, il n'y a plus de test si vous changez de prêteur au renouvellement sans changer le solde ni l'amortissement.
- Le test réduit généralement votre capacité d'emprunt maximale de 15 – 20 %.
- Certains prêteurs alternatifs et privés peuvent vous approuver sans le test, mais à des taux plus élevés.
Le taux admissible en 2026
Source : BSIF1
Quel est l'objectif du test de résistance ?
Le test a été conçu par le BSIF pour éviter que les acheteurs empruntent plus qu'ils ne peuvent rembourser si les taux augmentent. Il s'applique aux prêts hypothécaires assurés (mise de fonds de moins de 20 %) depuis 2016 et aux prêts non assurés (20 % et plus) depuis janvier 2018, en vertu de la ligne directrice B-20. Par exemple, si on vous offre un taux de 4 %, vous devez prouver que vous pourriez payer à environ 6 %. Ainsi, quand votre terme arrivera à échéance et que les taux auront bougé, vous ne serez pas pris au dépourvu.
Le BSIF encadre les prêteurs sous réglementation fédérale, comme les six grandes banques et la plupart des autres prêteurs nationaux. Les coopératives de crédit sous réglementation provinciale, les prêteurs privés et les prêteurs de type B ne relèvent pas de lui, mais la plupart appliquent quand même une vérification semblable.
Au Québec, les caisses Desjardins sont encadrées par l'Autorité des marchés financiers (AMF), et non par le BSIF. Pour les prêts non assurés, la ligne directrice de l'AMF prévoit elle aussi un taux admissible : le plus élevé entre le taux contractuel majoré de 2 points et un taux plancher, que l'AMF révise chaque année2. Pour un prêt assuré par la SCHL, Sagen ou Canada Guaranty, le test découle des règles fédérales d'assurance hypothécaire, peu importe le prêteur ; l'AMF demande d'ailleurs aux caisses de respecter les exigences de l'assureur2.
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EN SAVOIR PLUSLe test de résistance change-t-il en 2026 ?
Non. Le BSIF fixe toujours le taux minimal admissible des prêts non assurés au plus élevé entre le taux contractuel majoré de 2 points et 5,25 %1. Dans sa mise à jour trimestrielle du 29 janvier 2026, il a aussi maintenu les limites de prêt-revenu qu'il impose aux portefeuilles hypothécaires des prêteurs depuis la fin de 2024, et confirmé que ses attentes de la ligne directrice B-20 sur le service de la dette continuent de s'appliquer3.
L'exemption au renouvellement adoptée en novembre 2024 reste en place. C'est elle qui a le plus d'effet pour les propriétaires qui renouvellent en 2025 et en 2026.
Les termes à connaître
- Taux contractuel : le taux prévu dans votre contrat hypothécaire. C'est lui qui détermine votre paiement mensuel.
- Taux admissible (ou taux du test) : le plus élevé entre 5,25 % et votre taux contractuel majoré de 2 points. C'est le taux utilisé pour vérifier si vous êtes admissible.
- Taux plancher : les 5,25 %. Avec les taux actuels, il ne s'applique presque plus.
- Prêt hypothécaire assuré : mise de fonds de moins de 20 %, avec une assurance prêt hypothécaire (SCHL, Sagen ou Canada Guaranty).
- Prêt hypothécaire non assuré (conventionnel) : mise de fonds de 20 % ou plus.
- ABD (amortissement brut de la dette) : la part de votre revenu brut consacrée au logement. Maximum de 39 % selon la SCHL.
- ATD (amortissement total de la dette) : la part de votre revenu brut consacrée à toutes vos dettes. Maximum de 44 % selon la SCHL.
Comment le test de résistance est-il calculé ?
Le prêteur prend le plus élevé de ces deux taux :
- 5,25 % ;
- votre taux contractuel + 2 points.
Il calcule ensuite votre paiement hypothécaire à ce taux et vérifie que vos ratios ABD et ATD restent sous les plafonds. La formule est la même pour les prêts assurés et non assurés.
| Taux contractuel | Taux contractuel + 2 | Taux admissible |
|---|---|---|
| 3,00 % | 5,00 % | 5,25 % (plancher) |
| 3,25 % | 5,25 % | 5,25 % (égalité) |
| 4,00 % | 6,00 % | 6,00 % |
| 4,50 % | 6,50 % | 6,50 % |
| 5,00 % | 7,00 % | 7,00 % |
Le plancher de 5,25 % ne s'applique que si votre taux contractuel est sous 3,25 %. Avec un taux de 4 – 4,3 %, vous êtes testé à environ 6 – 6,3 %.
Le taux préférentiel au Canada est de 4,70 % en date du . Le taux directeur de la Banque du Canada est de 2,50 % à la suite de sa décision du , qui l'a augmenté de 0,25 point de pourcentage.
Source : Banque du Canada. Dernière vérification le .
Combien le test réduit-il votre capacité d'emprunt ?
Voici des exemples approximatifs avec une mise de fonds de 20 %, un amortissement de 25 ans et un taux contractuel de 4,29 % (taux du test : 6,29 %), sans autres dettes et avec un ABD maximal de 39 %.
| Revenu du ménage | Prêt maximal au taux contractuel | Prêt maximal au taux du test | Écart |
|---|---|---|---|
| 75 000 $ | ≈ 350 000 $ | ≈ 290 000 $ | −60 000 $ (−17 %) |
| 100 000 $ | ≈ 470 000 $ | ≈ 385 000 $ | −85 000 $ (−18 %) |
| 150 000 $ | ≈ 705 000 $ | ≈ 580 000 $ | −125 000 $ (−18 %) |
Ces montants sont approximatifs. Les chiffres réels varient selon vos taxes municipales et scolaires, vos frais de chauffage et vos frais de copropriété. Retenez surtout l'ordre de grandeur : le test retranche généralement 15 – 20 % du prix maximal que vous pouvez payer.
Faites vos propres calculs avec la calculatrice ci-dessous : entrez votre taux contractuel, puis refaites l'exercice avec le taux du test pour voir la différence de paiement.
Calculez votre paiement au taux du test
| Amortissement | Paiement | Intérêts totaux | Total payé |
|---|---|---|---|
| 15 ans | 3 356,62 $ | 164 191,53 $ | 604 191,53 $ |
| 20 ans | 2 773,78 $ | 225 707,84 $ | 665 707,84 $ |
| 25 ans | 2 435,28 $ | 290 584,30 $ | 730 584,30 $ |
| 30 ans | 2 218,55 $ | 358 677,44 $ | 798 677,44 $ |
| Année | Capital remboursé | Intérêts payés | Solde restant |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 9 805,24 $ | 19 418,13 $ | 430 194,76 $ |
| Année 2 | 10 251,44 $ | 18 971,93 $ | 419 943,33 $ |
| Année 3 | 10 717,94 $ | 18 505,43 $ | 409 225,38 $ |
| Année 4 | 11 205,67 $ | 18 017,70 $ | 398 019,71 $ |
| Année 5 | 11 715,60 $ | 17 507,77 $ | 386 304,11 $ |
| Année 6 | 12 248,74 $ | 16 974,64 $ | 374 055,37 $ |
| Année 7 | 12 806,13 $ | 16 417,24 $ | 361 249,24 $ |
| Année 8 | 13 388,89 $ | 15 834,48 $ | 347 860,35 $ |
| Année 9 | 13 998,17 $ | 15 225,20 $ | 333 862,18 $ |
| Année 10 | 14 635,17 $ | 14 588,20 $ | 319 227,01 $ |
| Année 11 | 15 301,16 $ | 13 922,21 $ | 303 925,85 $ |
| Année 12 | 15 997,46 $ | 13 225,91 $ | 287 928,39 $ |
| Année 13 | 16 725,45 $ | 12 497,93 $ | 271 202,94 $ |
| Année 14 | 17 486,56 $ | 11 736,81 $ | 253 716,38 $ |
| Année 15 | 18 282,31 $ | 10 941,07 $ | 235 434,07 $ |
| Année 16 | 19 114,27 $ | 10 109,11 $ | 216 319,81 $ |
| Année 17 | 19 984,08 $ | 9 239,29 $ | 196 335,72 $ |
| Année 18 | 20 893,49 $ | 8 329,89 $ | 175 442,24 $ |
| Année 19 | 21 844,27 $ | 7 379,10 $ | 153 597,97 $ |
| Année 20 | 22 838,32 $ | 6 385,05 $ | 130 759,65 $ |
| Année 21 | 23 877,61 $ | 5 345,77 $ | 106 882,04 $ |
| Année 22 | 24 964,19 $ | 4 259,19 $ | 81 917,86 $ |
| Année 23 | 26 100,21 $ | 3 123,16 $ | 55 817,64 $ |
| Année 24 | 27 287,94 $ | 1 935,44 $ | 28 529,71 $ |
| Année 25 | 28 529,71 $ | 693,66 $ | 0,00 $ |
Estimations seulement. Notre méthode : le prix de la maison moins votre mise de fonds, remboursé en versements égaux à votre taux, avec des intérêts composés semestriellement, comme le sont habituellement les prêts hypothécaires à taux fixe au Canada. Les paiements accélérés correspondent à votre paiement mensuel divisé en deux (aux deux semaines) ou en quatre (hebdomadaires), ce qui rembourse le prêt plus tôt. Avec moins de 20 % de mise de fonds sur une maison de moins de 1,5 million de dollars, la prime d'assurance prêt hypothécaire de la SCHL (de 2,80 % à 4,00 % du prêt, selon la mise de fonds) s'ajoute au prêt ; au Québec, en Ontario et en Saskatchewan, la taxe provinciale sur cette prime est payable à la signature et n'est pas incluse. Les taxes foncières, les droits de mutation (« taxe de bienvenue ») et les autres frais ne sont pas inclus.
Pour en savoir plus sur : la mise de fonds pour l'achat d'une maison au Québec.
Quand pouvez-vous éviter le test ? L'exemption au renouvellement
Avant novembre 2024, vous deviez repasser le test chaque fois que vous changiez de prêteur au renouvellement, même si vous cherchiez seulement un meilleur taux. Bien des propriétaires restaient donc coincés avec leur prêteur actuel, qui pouvait leur offrir un taux de renouvellement moins avantageux en sachant qu'ils n'avaient pas d'autre choix. Ce n'est plus le cas. Depuis le 21 novembre 2024, le BSIF n'exige plus le taux minimal admissible pour un prêt non assuré transféré à un autre prêteur sous réglementation fédérale, à condition que le montant du prêt et l'amortissement n'augmentent pas4. Ottawa a prévu la même chose pour les prêts assurés dans sa Charte hypothécaire canadienne, présentée dans le budget de 20245, et depuis le 16 décembre 2024 pour les prêts à faible ratio (80 % ou moins de la valeur)6.
| Situation | Test de résistance ? |
|---|---|
| Renouvellement avec le même prêteur, sans changement | Non |
| Nouveau prêteur, même solde et même amortissement | Non (depuis novembre 2024) |
| Nouveau prêteur et solde plus élevé (refinancement) | Oui |
| Nouveau prêteur et amortissement prolongé | Oui |
| Nouvel achat, peu importe le prêteur | Oui |
Si vous n'augmentez pas votre solde et ne prolongez pas votre amortissement, vous pouvez donc magasiner votre renouvellement auprès de plusieurs prêteurs sans craindre d'échouer au test. Le prêteur peut quand même étudier votre dossier selon ses propres règles. Pour en savoir plus sur : ce qui se passe quand un renouvellement hypothécaire est refusé.
ABD et ATD : les deux ratios qui décident
Le test ne se limite pas au taux. Le prêteur calcule vos ratios d'endettement avec le paiement au taux du test. Si l'un des deux dépasse le plafond, vous échouez7.
Ratio d'amortissement brut de la dette (ABD)
L'ABD représente la part de votre revenu brut consacrée au logement : le versement hypothécaire calculé au taux du test, les taxes municipales et scolaires, le chauffage et 50 % des frais de copropriété, s'il y a lieu. Le maximum de la SCHL est de 39 % ; certains prêteurs préfèrent 35 % ou moins.
Ratio d'amortissement total de la dette (ATD)
L'ATD ajoute à l'ABD toutes vos autres dettes : prêt auto, prêt étudiant, paiements minimums de cartes et de marges de crédit, pension alimentaire. Le maximum de la SCHL est de 44 % ; certains prêteurs préfèrent 42 % ou moins.
| Ratio | Ce qu'il mesure | Maximum de la SCHL | Préférence de certains prêteurs |
|---|---|---|---|
| ABD | Frais de logement ÷ revenu brut | 39 % | 35 % ou moins |
| ATD | Toutes les dettes (logement + autres) ÷ revenu brut | 44 % | 42 % ou moins |
Pour en savoir plus sur : le calcul de votre ratio d'endettement.
L'endettement des ménages, une raison d'être du test
À la fin de 2025, les ménages canadiens devaient en moyenne 1,77 $ pour chaque dollar de revenu disponible (177,2 %)8. C'est cette dette élevée que le test cherche à contenir : votre prêteur veut une idée juste de votre situation aujourd'hui, mais aussi au moment de votre renouvellement, dans cinq ans.
Comment vous préparer au test de résistance
Vous ne contrôlez ni le taux plancher ni le taux que le prêteur vous offre. Vous pouvez par contre améliorer votre dossier. Parler à un courtier hypothécaire peut aussi vous aider à voir où vous en êtes.
Soyez aussi réaliste sur le prix de la maison. Un prêt moins élevé augmente vos chances de réussir le test et vous laisse plus de marge dans votre budget une fois propriétaire. Une préapprobation hypothécaire vous indique le montant réel auquel vous avez droit avant de faire une offre.
Pouvez-vous éviter le test de résistance ?
Le test vise les prêteurs sous réglementation fédérale et, au Québec, l'Autorité des marchés financiers (AMF) impose une règle semblable aux caisses. Les prêteurs privés et certains prêteurs alternatifs ne sont pas tenus de l'appliquer, mais ils compensent avec des taux et des frais plus élevés.
| Type de prêteur | Test de résistance ? | Cote de crédit minimale habituelle | Compromis |
|---|---|---|---|
| Banque (réglementation fédérale) | Oui | 660 et plus | Taux les plus bas, critères les plus stricts |
| Caisse ou coopérative de crédit (réglementation provinciale) | Souvent non (varie selon la province) ; au Québec, oui (règles de l'AMF) | 620 et plus | Plus de souplesse, taux un peu plus élevés |
| Prêteur alternatif (type B) | Habituellement non | 550 et plus | Règles souples, taux et frais plus élevés |
| Prêteur privé | Non | Aucun minimum fixe | Approbation selon la valeur nette de la propriété ; taux souvent de 8 – 12 % et plus, en plus des frais |
« Prêteur alternatif » est un terme général qui désigne tout prêteur autre qu'une banque : caisse ou coopérative de crédit, plateforme en ligne, prêteur privé ou société de fiducie. Il ne veut pas dire « prêteur en ligne ». Chaque catégorie a ses propres règles et ses propres coûts : comparez le coût total de l'emprunt, pas seulement le taux.
Si vous échouez au test à la banque, mais que vous pourriez payer sans problème le paiement réel, un prêteur hypothécaire privé ou un prêteur de type B peut servir de solution temporaire pendant 1 – 2 termes, le temps de bâtir votre valeur nette ou votre revenu, avant de passer à une banque au renouvellement.
Mise en garde : éviter le test coûte cher
Un prêteur qui n'applique pas le test vous laisse emprunter plus, mais à un taux plus élevé. Si vous peinez à vous qualifier au taux du test, un paiement encore plus lourd chez un prêteur privé pourrait vous mettre en difficulté au premier imprévu.
Pour en savoir plus sur : les façons d'éviter le test de résistance.
L'historique du test de résistance
- 2016 : le test est introduit pour les prêts hypothécaires assurés.
- Janvier 2018 : il s'étend aux prêts non assurés avec la ligne directrice B-20.
- 1er juin 2021 : le plancher passe du taux de référence de la Banque du Canada (4,79 % en mai 2021) à 5,25 %, et la formule devient le plus élevé entre 5,25 % et le taux contractuel + 27.
- 21 novembre 2024 : exemption pour les prêts non assurés transférés à un autre prêteur au renouvellement, sans hausse du solde ni de l'amortissement4.
- 15 décembre 2024 : Ottawa permet l'amortissement de 30 ans pour les premiers acheteurs et les constructions neuves, et fait passer le plafond des prêts assurés de 1 à 1,5 million de dollars5.
- Janvier 2026 : le BSIF maintient ses règles ; aucun changement n'est annoncé1,3.
Envisager un prêteur alternatif ?
Si votre demande est refusée par une institution traditionnelle, un prêteur alternatif peut être une option. Comparez bien le coût total avant de signer.
À retenir
En 2026, le test est le même depuis 2021 : vous devez pouvoir payer au plus élevé entre 5,25 % et votre taux contractuel majoré de 2 points. La nouveauté, c'est l'exemption au renouvellement, qui vous laisse magasiner votre taux si vous n'augmentez ni le solde ni l'amortissement. Hors du système fédéral, vous pouvez parfois éviter le test, mais au prix d'un taux plus élevé. Pour la plupart des acheteurs, le plus sage reste de rembourser leurs dettes, d'augmenter leur mise de fonds et de se qualifier auprès d'une banque.
Lectures complémentaires
Question Fréquemment Posée
Puis-je réussir le test de résistance hypothécaire ?
Quel revenu faut-il pour un prêt hypothécaire de 500 000 $ ?
Le test s'applique-t-il à mon renouvellement ?
Puis-je éviter le test de résistance hypothécaire ?
Quelle cote de crédit faut-il pour réussir le test ?
À qui s'applique le test de résistance hypothécaire ?
Le test de résistance va-t-il disparaître en 2026 ?
Références
- Bureau du surintendant des institutions financières (BSIF), « Taux minimal admissible pour les prêts hypothécaires non assurés », osfi-bsif.gc.ca, page modifiée le 29 janvier 2026, consultée en novembre 2026.
- Autorité des marchés financiers (AMF), « Ligne directrice sur l'octroi de prêts hypothécaires résidentiels », version de décembre 2025, lautorite.qc.ca, consultée en novembre 2026.
- BSIF, communiqué trimestriel du 29 janvier 2026, osfi-bsif.gc.ca, consulté en novembre 2026.
- BSIF, avis sur l'exemption des transferts directs de prêts non assurés du taux minimal admissible et sur les limites de prêt-revenu, 21 novembre 2024, osfi-bsif.gc.ca, consulté en novembre 2026.
- Ministère des Finances du Canada, réformes hypothécaires annoncées en septembre 2024 (amortissement de 30 ans et plafond de 1,5 million de dollars, en vigueur le 15 décembre 2024), canada.ca, consulté en novembre 2026.
- Ministère des Finances du Canada, page d'information sur les transferts directs et l'assurance de portefeuille, décembre 2024, canada.ca, consulté en novembre 2026.
- BSIF, lettre sur le taux minimal admissible (2021), en vigueur le 1er juin 2021, osfi-bsif.gc.ca, consultée en novembre 2026.
- Statistique Canada, comptes du bilan national et des flux financiers, 4e trimestre 2025, tableaux 38-10-0238-01 et 11-10-0065-01, statcan.gc.ca, consulté en novembre 2026.
