Comment établir son crédit en tant que nouvel immigrant au Canada

En tant qu’immigrant, il vous est très possible de prendre un bon départ en établissant un crédit pour vous aider à vous installer dans la vie canadienne. Avoir un bon crédit peut vous aider à emprunter de l'argent auprès des établissements financiers, à louer une voiture, à louer un appartement, à acheter une maison, à obtenir un prêt commercial, etc. Voici quelques informations utiles pour vous aider à établir un bon crédit en tant que nouvel immigrant.

Comprendre le système de crédit du Canada

Avant tout et afin de pouvoir bâtir un bon crédit, il est important de comprendre comment fonctionne le système de crédit du Canada.

Qu’est-ce qu’une cote de crédit?

Une cote de crédit est un nombre, variant habituellement entre 300 et 900 et servant à établir votre bonne santé financière (solvabilité). Les cotes de crédit sont établies en utilisant les renseignements dans votre dossier de crédit et comprennent vos antécédents de versements, la somme de votre dette ainsi que la période de vos antécédents de crédit.

Deux entreprises établissent le crédit au Canada : Equifax et TransUnion. Ces compagnies privées collectent, maintiennent et transmettent des renseignements sur vos manières d’employer le crédit et uniquement avec des créanciers au Canada. 

À quoi sert une cote de crédit?

Les cotes de crédit assistent les établissements financiers, les prêteurs, et les créanciers afin de déterminer avec équité si oui ou non ils pourront “prendre un risque” avec une personne. Ce risque peut être:

• un prêt à un individu 
• l’autorisation d’une carte de crédit 
• l’autorisation à une demande de location d’un appartement, etc.

Qu’est-ce qu’une bonne ou une mauvaise cote de crédit?

Voici une idée globale des cotes de crédit selon Equifax :

780+ : Excellent

779-720 : Très bien

719-680 : Bon

679-620 : Moyenne 

619-580 : Fiable

579- 500 : Très fiable

Moins de 500 : Terrible

Les cotes de crédit détenues par les emprunteurs canadiens variant de 660 et 900 sont habituellement jugées comme acceptables et à risque minime. Les emprunteurs avec des cotes de crédit sous 660 courent le risque de ne pas obtenir les meilleures conditions de prêt. Et ceux ayant des cotes sous 560 auront peine à obtenir du crédit ou de meilleures conditions si un prêt est autorisé. 

Comment les cotes de crédit sont-elles calculées?

Voici les principaux facteurs que les bureaux de crédit utilisent pour calculer votre cote, en commençant par le plus important :

Antécédents de paiement - 35%

Le prêteur désire connaître la façon dont vous avez auparavant fait la gestion de votre crédit. Les versements ont été faits en temps voulu? À quelle fréquence est-ce qu’il y a eu des arriérés de versements? Pour l’oubli d’un versement, les créanciers peuvent comprendre, mais pour deux de suite, il est presque certain que la cote de crédit en sera affectée.   

En examinant vos antécédents de versements, les prêteurs trouveront si vous avez  fait faillite auparavant, si un prêteur a effectué une saisie d’un de vos actifs ou propriété, ou si votre salaire a été saisi et si votre compte fut auparavant confié à une agence de recouvrement.

Crédit utilisé versus crédit disponible - 30%

Les prêteurs déterminent quelle proportion du crédit (qui vous est autorisé) vous employez en réalité. Ils désirent déterminer si vous faites un emploi judicieux du crédit dont vous bénéficiez. Donc, réglez-vous vos états de comptes régulièrement? 

Détenir des comptes de crédit dont le solde effleure ou se situe au-delà du montant maximum autorisé pourrait très bien désavantager votre cote de crédit.

Durée des antécédents de crédit - 15%

Les prêteurs veulent déterminer depuis combien de temps vous avez débuté et maintenu vos comptes de crédit. Le plus ancien ainsi que le plus jeune de vos comptes seraient susceptibles d’être retenus dans le calcul de votre cote de crédit.  

Demandes de crédit - 10%

Les nouvelles demandes de crédit font toujours l’objet d’une vérification de votre crédit. Si vous faites une demande de prêt ou de carte de crédit, l’établissement financier ou le prêteur vérifiera votre crédit. Et les bureaux de crédit enregistreront également chaque fois que quelqu'un vérifiera vos antécédents de crédit. 

Et en règle générale, quelques demandes de renseignements n'affectent pas votre crédit. Cependant, si vous avez de nombreuses demandes de renseignements dans un court laps de temps, cela peut affecter négativement votre cote de crédit.

Les instances où votre cote de crédit n’est pas affectée: 

• Un prêteur chez qui vous détenez un compte fait une vérification régulière de votre dossier de crédit 
• Vérifier votre propre dossier de crédit 

Types de crédit utilisé - 10%

Il y a maintenant beaucoup de formes de crédit varié qui sont offertes sur le marché, tel que : 

• les dettes renouvelables (cartes de crédit) 
• les prêts à tempérament (prêts hypothécaires, prêts sur valeur immobilière, prêts auto, prêts étudiants et prêts personnels).

Les prêteurs désirent déterminer votre capacité de faire la gestion de plus d’un compte de crédit et varié si possible. Si vous détenez plus d’un genre de compte de crédit et que vous les employez à bon escient, les prêteurs se sécurisent et votre cote de crédit rehaussera.

Puis-je transférer mon crédit d’un autre pays au Canada?

Lorsque vous immigrez au Canada, votre cote de crédit de votre pays d'origine ne vous accompagne pas. Pour un bureau de crédit canadien, ce n’est pas que vous n'avez pas de mauvais ou de bon crédit, mais bien que vous n'avez pas de crédit du tout. 

C'est pourquoi il est si important de commencer à établir votre crédit aussitôt que possible. Il est beaucoup plus facile d'établir un nouveau crédit que d’améliorer un mauvais crédit.

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Lorsque vous partez de zéro avec le crédit, il peut être gênant de décider par où commencer de bâtir votre crédit. Heureusement, il existe d'excellents conseils et procédures initiales pour vous aider à démarrer.

Commencer lentement

Dans un empressement à vous bâtir un antécédent de personne qui paye tout ce qu’elle doit, vous serez possiblement tenté de détenir plus d’une carte de crédit, augmentant les possibilités d’oubli. Cette situation peut devenir dangereuse et même produire un résultat opposé à vos espérances. Et c’est pourquoi il est important de commencer lentement et sûrement.

Demander une carte de crédit

Ne patientez pas trop pour solliciter une carte de crédit et également pour fournir les preuves que vous réglez vos dettes régulièrement même à défaut d’être documentés dans une langue étrangère. Plusieurs établissements financiers ont la capacité de certifier l’authenticité de documents étrangers.

Lorsque vous avez obtenu votre carte, employez-la. Si vous maintenez votre carte pour l'employer plutôt que pour les urgences, la cote de crédit ne progressera pas. On l’emploie pour les dépenses de routine et on en repaye continuellement l’entière somme. 

Procurez-vous un téléphone portable

La procuration d'un nouveau contrat téléphonique est un excellent moyen de commencer à bâtir votre crédit et à établir la confiance avec les bureaux de crédit. Pour un bureau de crédit, payer une facture de téléphone de 60 $ à temps montre systématiquement que vous avez un bon historique de paiement. 

Surveillez votre crédit

S’assurer constamment de l’exactitude de votre crédit s’avère aussi essentiel que d’examiner votre dossier de crédit. La vérification de votre crédit vous permet de prendre connaissance de tout impact négatif et vous aide à y remédier dans les plus brefs délais. Un service de surveillance de bureau de crédit est également disponible auprès des bureaux de crédit. 

Combien de temps faudra-t-il pour établir un bon crédit?

La plupart des établissements financiers désirent voir un historique de crédit d'au moins 18 mois avant de commencer à utiliser votre antécédent de crédit pour offrir un prêt.

Pour ne pas mettre en péril votre accession à un bon crédit, Il y a certaines choses à éviter, les voici.

Prêts sur salaire

Un prêt sur salaire est un prêt à court terme accompagné de charges rehaussées et peut sembler être un moyen facile d'obtenir un financement si vous êtes nouveau dans un pays.

Notez cependant que la situation des prêts sur salaire est différente au Québec. En effet, c’est une façon très dispendieuse d’obtenir une avance de fonds pour laquelle il y a une limite de 1 500 $.

Les prêts sur salaire sont excessivement dispendieux lorsqu’on les confronte aux diverses méthodes d’emprunt:

• les charges sont susceptibles d’atteindre un taux d’intérêt de 500 à 600 %
• vous pourriez avoir à débourser des charges supplémentaires si votre chèque pré-autorisé n’est pas honoré.

Faire le paiement minimum

Un versement minimum sur une carte de crédit n’est pas recommandé et voici pourquoi:

• Accumulation des intérêts - Si vous ne payez que le minimum dû de votre carte de crédit, vous remettez à plus tard l’acquittement complet de vos achats et les intérêts sur ce que vous n’avez pas payé (au complet) continuent de s’accumuler. Vous allez donc payer plus cher vos achats en raison des intérêts.

• Dette hors de contrôle - Même si votre cote de crédit n’en est peut-être pas touchée avec cette façon de faire, votre dette peut devenir incontrôlable, ce qui éloignera les prêteurs potentiels. Et un indice d’endettement rehaussé crée un doute chez le prêteur qui déclinerait votre demande de prêt, comme une hypothèque.

Comment éviter les fraudes au crédit

Il y a des prêteurs qui veulent réellement aider de bonne foi, mais il y en a également beaucoup qui veulent vous tromper afin de réaliser un profit, souvent illégalement. Vous devez être informé et demeurer très vigilant.

La fraude et la cybercriminalité sont susceptibles d’atteindre tous les individus et en tout temps. Si vous pensez avoir subi une fraude, contactez le service de police de votre entourage. Afin de signaler une arnaque, une fraude ou un cybercrime, et que vous l’avez subi ou qu’on a tenté de vous le faire subir, contactez le Centre Antifraude du Canada (CAFC).

Vous tenir au courant contre ces pratiques et ces escrocs demeure votre meilleure forme de défense. Voici quelques-uns des types d'escroqueries au crédit les plus courants.

L’arnaque d’assurance-crédit ou autres prêts avec frais avancés

Si une société de prêt vous promet un excellent prêt avec un taux d'intérêt élevé à la condition que vous payiez des frais initiaux importants (souvent appelés assurance-crédit),vous êtes sans aucun doute victime d'une arnaque. 

Essayez de vous rappeler que si un accord vous semble trop beau pour être vrai, c'est probablement une arnaque. Aucune société de prêt ne devrait vous demander de leur donner de l'argent avant de recevoir votre prêt.

Voici comment une arnaque peut se dérouler:

Une demande de prêt vous est autorisée ou garantie. Au moment de la communication avec le prêteur, il vous exige de débourser les frais d’assurance ou autres frais pour recevoir le prêt. Lorsque vous lui avez fait parvenir cet argent, le prêteur s’éclipse on ne sait où. Ses lignes téléphoniques sont soit hors-service ou il ne répond plus aux clients, et son site Web est refondu sous un nom différent pour que le prêteur puisse continuer à frauder.

Voici les pistes principales pour vous aider à déceler une fraude: 

• On vous téléphone ou on vous envoie un courriel de manière entièrement imprévue. Il est inhabituel que les propositions de financement non voulues soient légales. Faites très attention si vous vous sentez visé. Si vous en recevez une, méfiez-vous.

• Vous recevez une garantie d’un prêt ou un taux d’intérêt où on ne tient pas compte de votre historique de crédit. 

• On vous donne le droit de faire vos paiements de prêt en utilisant des cartes-cadeaux (tel que iTunes) ou par télégraphe (tel que Western Union).

Agrément garanti pour les cartes de crédit

Personne ne peut garantir votre approbation de carte de crédit avant même que vous ayez rempli une demande. Certains escrocs aiment annoncer qu'ils peuvent garantir une carte de crédit non garantie, c'est un mensonge. Les cartes de crédit non garanties sont généralement plus difficiles à obtenir pour les personnes sans antécédents de crédit, donc si quelqu'un garantit votre approbation, il essaie probablement de vous arnaquer.

Conclusion

Immigrer dans un nouveau pays s'accompagne de nombreuses difficultés. Cependant, l'établissement du crédit ne doit pas nécessairement être l'une d'entre elles. Prendre une longueur d'avance et suivre certains des conseils décrits ci-dessus peut vous aider à établir un crédit en tant qu'immigrant et à obtenir des prêts d'institutions financières plus aisément.