Obtenir un prêt hypothécaire au Canada n'est pas impossible, même si les taux d'intérêt augmentent et que les prix de l'immobilier sont loin d'être bas. À Toronto, par exemple, le prix de vente moyen d'une maison est tombé à 1 164 000 dollars en 2023. Et Toronto n'est même pas la ville la plus chère du Canada.
À moins que vous ne disposiez de beaucoup d'argent, cela fait beaucoup de dettes à financer avec un prêt. Bien sûr, vous pouvez verser une petite mise de fonds, mais les critères d'admissibilité à un prêt hypothécaire sont nombreux. Nous allons vous expliquer quelle est la cote de crédit minimale requise pour obtenir un prêt hypothécaire au Canada.
Points clés sur le crédit minimum pour prêt hypothécaire
- Crédit requis: La plupart des prêteurs exigent une cote de crédit minimale de 620 à 680 pour un prêt hypothécaire conventionnel.
- Meilleur taux: Pour bénéficier d'un prêt hypothécaire aux meilleurs taux, il faut souvent une cote de crédit de 680 ou plus.
- Faible crédit: Certains prêteurs peuvent prendre en compte des crédit plus faibles avec des acomptes plus importants ou d'autres facteurs compensatoires.
Quel est le cote de crédit requis pour une hypothèque au Canada en 2024 ?
En 2024, le pointage de crédit minimum requis pour obtenir un prêt hypothécaire est de 640. Il serait toutefois plus exact de dire quelle est la fourchette de pointage de crédit dont vous avez besoin. Un cote compris entre 620 et 680 est considéré comme un minimum, selon le prêteur.
Le cote minimum requis dépend également du type de prêt hypothécaire. Si l'hypothèque est assurée, 620 est généralement le minimum requis. Si votre prêt hypothécaire est conventionnel, 680 est généralement le minimum requis.
Qu'est-ce qui peut influer sur le pointage de crédit minimal requis pour une hypothèque au Canada ?
Vos dettes et vos revenus ont une certaine influence. Un emprunteur ayant un revenu élevé et un faible niveau d'endettement peut s'en sortir avec un cote de crédit plus faible. A l'inverse, un emprunteur dont le taux d'utilisation du crédit est élevé peut obtenir un cote de crédit plus faible).
Le montant du prêt et l'amortissement jouent également un rôle dans le cote de crédit requis pour l'approbation d'un prêt hypothécaire. Un montant de prêt plus élevé signifie que les prêteurs peuvent exiger un cote de crédit plus élevé.
Connaître votre cote de crédit
Si vous souhaitez obtenir un prêt hypothécaire, vous devez connaître votre pointage de crédit. Vous pouvez l'obtenir gratuitement sur des sites tels que CompareHub ou en payant auprès d'Equifax ou de TransUnion.
De nombreuses banques et sociétés tierces proposent des cote de crédit gratuits. Sachez toutefois que les entreprises peuvent calculer votre cote de crédit différemment. C'est pourquoi vous pouvez avoir plusieurs cote de crédit différents. Toutefois, Equifax et TransUnion sont les sources des cotes les plus fiables. CompareHub vous permet toutefois d'obtenir gratuitement votre cote Equifax.
Comment les prêteurs décident-ils de vous accorder un prêt hypothécaire ?
Comme nous l'avons mentionné, la cote de crédit n'est pas le seul facteur que les prêteurs examinent avant d'approuver ou de refuser votre demande. Les prêteurs examinent généralement vos revenus, vos antécédents professionnels, vos dépenses générales et vos dettes actuelles. Votre prêteur peut prendre en compte les éléments suivants :
Gestion de la dette
Les prêteurs hypothécaires souhaitent également constater un historique favorable de votre gestion des dettes. Cela signifie qu'en plus de votre cote de crédit, les prêteurs vont également demander une copie de votre dossier de crédit afin d'examiner vos habitudes de paiement.
Ainsi, même si vous avez une cote de crédit supérieure à 600, il se peut qu'un prêteur ne soit pas satisfait de votre dossier. Des antécédents d'endettement et des problèmes de paiement peuvent donner l'alerte et amener le prêteur à reconsidérer votre niveau de solvabilité.
Si vous êtes en retard dans vos paiements, le prêteur vous demandera de vous rattraper avant d'approuver votre prêt hypothécaire.
Test de résistance hypothécaire
C'est ici que le test de résistance entre en jeu pour tous les emprunteurs potentiels. Pour être admissible, vous devrez prouver à votre prêteur que vous serez en mesure de payer vos versements hypothécaires dans les années à venir.
Pour réussir le test de résistance, vous devrez obtenir un prêt hypothécaire à 2 % plus le taux d'intérêt hypothécaire auquel vous avez droit ou le taux de référence, qui est actuellement de 5,25 %, le plus élevé des deux étant retenu.
Ratio ABD
En plus de votre cote de crédit, les prêteurs hypothécaires calculeront vos frais de logement mensuels, également connus sous le nom de ratio du service de la dette brute. En règle générale, vous devez avoir un ratio ABD de 39 % pour pouvoir bénéficier d'un prêt hypothécaire.
Ce ratio est calculé en additionnant tous vos frais de logement mensuels et en les divisant par votre revenu mensuel brut. Les frais de logement peuvent inclure vos :
- les paiements hypothécaires potentiels
- les taxes foncières potentielles
- le coût potentiel du chauffage
- 50 % des charges de copropriété (si vous achetez un appartement au lieu d'une maison)
Ratio ADT
Cette étape sera suivie d'un examen de votre niveau d'endettement global, également connu sous le nom de ratio du service de la dette totale. Pour être éligible, vous devez généralement avoir un ratio de 44% ou moins. Votre ratio d'endettement total peut inclure les éléments suivants
- Paiements de cartes de crédit
- Paiements de voiture
- Marges de crédit
- Paiements de pension alimentaire pour le conjoint ou les enfants
- Prêts étudiants
- Autres dettes
Puis-je obtenir un hypothécaire avec un faible crédit ?
Les prêteurs traditionnels sont généralement très stricts en ce qui concerne leurs conditions d'approbation des prêts hypothécaires, y compris les cotes de crédit requis pour l'approbation des prêts hypothécaires.
Heureusement, il existe des options pour les emprunteurs ayant une mauvaise cote de crédit qui cherchent à obtenir un prêt hypothécaire pour financer l'achat d'une maison. Les coopératives de crédit, les sociétés de fiducie et les prêteurs à risque sont des sources potentielles de prêts hypothécaires pour les emprunteurs qui ne peuvent pas se qualifier auprès de leur banque en raison de leur mauvaise cote de crédit.
Ces sources traitent souvent avec des personnes qui peuvent être considérées comme risquées par les prêteurs conventionnels.
Risques liés aux prêteurs hypothécaires pour mauvais crédit
Il convient de noter que si vous envisagez de demander un prêt hypothécaire à l'un de ces prêteurs avec une mauvaise cote de crédit, vous paierez probablement un taux d'intérêt plus élevé que si vous aviez une meilleure cote de crédit et que vous faisiez une demande auprès d'un prêteur conventionnel.
C'est pourquoi il est préférable de prendre le temps d'améliorer votre cote de crédit avant de demander un prêt hypothécaire. Vous aurez ainsi plus de facilité à obtenir un prêt immobilier et un taux plus bas, ce qui rendra votre hypothèque moins onéreuse.
Qu'est-ce qu'une bonne cote de crédit ?
Pour ceux qui ne connaissent pas bien leur pointage de crédit, il s'agit d'un nombre à trois chiffres qui englobe toutes vos activités liées au crédit en une moyenne cumulative. Au Canada, les cotes de crédit varient entre 300 et 900. Plus votre cote de crédit est élevée, plus vous avez de chances d'être approuvé pour divers prêts et autres produits de crédit. En règle générale, une cote de crédit de 660 ou plus est considérée comme bonne et signifie que vous présentez un faible risque de défaillance et que vous êtes susceptible d'effectuer vos paiements à temps.
Comment améliorer sa crédit pour obtenir un prêt immobilier?
Il est évident qu'une bonne cote de crédit est l'un des facteurs les plus importants pour obtenir un prêt hypothécaire. C'est également un facteur dans le calcul du taux d'intérêt qui vous sera accordé. Une bonne cote de crédit peut également vous faire économiser des milliers de dollars au cours de votre amortissement. Par conséquent, il est préférable d'améliorer votre cote de crédit avant de présenter une demande à un prêteur. Voici quelques mesures simples que vous pouvez prendre pour améliorer votre cote de crédit.
- Payer les factures à temps et dans leur intégralité
- Ne pas avoir un grand nombre de dettes impayées
- N'utilisez pas plus de 30 % de la limite disponible de votre carte de crédit.
- Ne pas demander trop de nouveaux crédits dans un court laps de temps.
- Examinez une copie de votre dossier de crédit pour y déceler des erreurs ou des signes d'usurpation d'identité.
- Envisagez des produits de renforcement du crédit, comme une carte de crédit garantie.
Lectures complémentaires
Résultat final
Si votre cote de crédit est inférieure aux normes du prêteur, il est possible que votre première demande de prêt hypothécaire ne soit pas approuvée, mais n'abandonnez pas tout de suite. Vous pouvez augmenter vos chances en améliorant votre cote de crédit autant que possible avant de faire une demande de prêt hypothécaire auprès de n'importe quel prêteur. Cela augmentera non seulement vos chances d'approbation, mais vous permettra également d'accéder à de meilleurs taux d'intérêt.
