Une question à propos de laquelle de nombreux acheteurs de maison sont souvent en conflit lors de l'achat d'une maison est de savoir s'ils doivent opter pour une hypothèque à taux variable ou à taux fixe. Selon votre situation financière, l'une d'entre elles sera forcément meilleure pour vous. Ci-dessous, nous expliquerons les différences entre les deux et comment choisir entre eux.
Points clés sur un taux fixe contre un taux variable
- Un prêt hypothécaire à taux fixe offre une stabilité avec des taux d'intérêt et des paiements mensuels constants.
- Un hypothécaire à taux variable se caractérise par des taux d'intérêt et des paiements qui fluctuent en fonction des conditions du marché.
- Les taux fixes sont prévisibles, ce qui facilite l'établissement d'un budget.
- Les prêts hypothécaires à taux variable démarrent souvent avec des taux d'intérêt plus bas, mais comportent le risque de paiements futurs plus élevés.
Hypothèque à taux fixe contre un taux variable
Un prêt hypothécaire à taux fixe à un taux d'intérêt constant et des mensualités qui ne changent pas au cours du terme du prêt. Il offre donc stabilité et prévisibilité. Par contre, le taux variable peut changer périodiquement en fonction du marché. Les mensualités peuvent donc augmenter ou diminuer au fil du temps. Les hypothèques à taux fixe sont idéales pour les emprunteurs qui cherchent à avoir des paiements réguliers. Les hypothèques à taux variable, quant à elles, peuvent être avantageuses pour les emprunteurs qui s'attendent à une baisse des taux d'intérêt. Mais si les taux augmentent, les mensualités peuvent être plus élevées.
Avantages d'un hypothèque à taux variable comparé à taux fixe
Dans le système hypothécaire canadien, un prêt hypothécaire à taux variable peut être très avantageux, en particulier dans un contexte de faibles taux d'intérêt. Historiquement, ces prêts hypothécaires ont des taux d'intérêt initiaux inférieurs à ceux des prêts hypothécaires à taux fixe, souvent de 1 à 1,5 point de pourcentage, ce qui permet de réaliser des économies importantes.
En outre, de nombreux prêts hypothécaires à taux variable offrent des conditions flexibles, notamment des possibilités accrues de remboursement anticipé sans pénalités, ce qui permet aux emprunteurs de rembourser leur prêt hypothécaire plus rapidement. Pour ceux qui peuvent supporter les fluctuations potentielles des taux, les prêts hypothécaires à taux variable peuvent être une option rentable lorsque les taux d'intérêt sont stables ou en baisse.
Comment les intérêts d'une hypothèque à taux variable sont-ils déterminés ?
Au Canada, le taux d'intérêt d'un prêt hypothécaire à taux variable est généralement déterminé par une combinaison de facteurs :
- Le taux préférentiel : Basé sur les taux préférentiels des grandes banques, influencé par le taux au jour le jour de la Banque du Canada et les coûts des banques.
- Les marges des banques : Les prêteurs ajoutent une marge couvrant les coûts, le profit et la prime de risque pour fixer le taux variable.
- La conjoncture économique : Les taux fluctuent en fonction de l'inflation, de la croissance économique et de la stabilité mondiale.
- Politique de la Banque du Canada : Les modifications du taux au jour le jour ont une incidence directe sur les taux hypothécaires variables et s'alignent sur les tendances économiques générales.
Dans l'ensemble, les taux hypothécaires variables au Canada sont étroitement liés au taux préférentiel fixé par les grandes banques, les ajustements étant effectués en fonction des marges de la banque, de la conjoncture économique et de la politique de la banque centrale.
Paiement d'hypothèque sur un paiement variable
Pour calculer la mensualité du prêt hypothécaire sans utiliser l'équation mathématique, nous pouvons utiliser une calculatrice de prêt hypothécaire en ligne. Il suffit d'introduire les paramètres donnés :
- Montant du prêt : $500,000
- Taux d'intérêt : 4.7%
- Période d'amortissement : 25 ans
- Fréquence des paiements : Mensuel
Sur la base de ces informations, le paiement mensuel de l'hypothèque serait d'environ 2 952,08 $.
Ce montant correspond au montant mensuel nécessaire pour rembourser le prêt hypothécaire pendant la durée spécifiée, compte tenu du montant du prêt et du taux d'intérêt. Cependant, veuillez noter que les hypothèques à taux variable sont sujettes à des changements en fonction des fluctuations des taux d'intérêt.
Avantages d'un hypothèque à taux fixe comparé à taux variable
Un prêt hypothécaire à taux fixe peut être avantageux dans le système hypothécaire canadien en raison de sa stabilité et de sa prévisibilité. Il protège les emprunteurs des fluctuations des taux d'intérêt et garantit des paiements mensuels constants pendant toute la durée du prêt, ce qui simplifie l'établissement du budget et procure une certaine tranquillité d'esprit.
Cela est particulièrement avantageux en période d'incertitude économique ou lorsque l'on s'attend à ce que les taux d'intérêt augmentent. En bloquant un taux bas, les propriétaires peuvent éviter la pression financière liée à la hausse des taux et faciliter la planification financière à long terme. Pour ceux qui recherchent la sécurité financière et des paiements réguliers, un prêt hypothécaire à taux fixe est souvent le meilleur choix.
Comment les intérêts d'une hypothèque à taux fixe sont-ils déterminés ?
Au Canada, le taux d'intérêt d'un prêt hypothécaire à taux fixe est déterminé par plusieurs facteurs clés :
- Les taux de la Banque du Canada : Le taux au jour le jour fixé par la Banque du Canada influence les coûts d'emprunt.
- Le rendement des obligations : Les taux sont liés aux rendements des obligations d'État, en particulier l'obligation à 5 ans, qui reflètent les coûts d'emprunt pour une durée similaire.
- Coûts du prêteur et majoration : Les prêteurs ajoutent une majoration pour couvrir leurs coûts et leurs marges bénéficiaires.
- Profil de crédit de l'emprunteur : Les taux sont influencés par la cote de crédit et la santé financière de l'emprunteur.
- La conjoncture économique : L'inflation, la croissance économique et la stabilité financière mondiale ont également un impact sur les taux hypothécaires fixes.
Ces facteurs se combinent pour déterminer les taux hypothécaires fixes proposés par les prêteurs.
Paiement d'hypothèque sur un paiement fixe
Voici l'exemple d'un paiement hypothécaire avec un taux fixe de 5,2 % sur un prêt hypothécaire de 500 000 $ au Canada, avec un amortissement de 25 ans présenté sous forme de points :
- Montant du prêt : $500,000
- Taux d'intérêt : 5.2%
- Versement hypothécaire mensuel : Environ 3 055,14
Le paiement total au cours de la période de 25 ans, l'emprunteur paiera environ 542,150 $ au total pour le prêt hypothécaire.
Avantages et inconvénients d'une hypothèque à taux fixe comparé à une taux variable
Choisir entre un prêt hypothécaire à taux fixe et un prêt hypothécaire à taux variable est une décision cruciale pour les emprunteurs. Chaque option présente des avantages et des inconvénients uniques qui peuvent avoir un impact significatif sur les résultats financiers. Examinons les avantages et les inconvénients des deux types de prêts hypothécaires, afin de faciliter cette décision cruciale. En connaissant les deux, vous pourrez faire un choix informé qui correspondra à vos objectifs financiers et à votre tolérance au risque.
Hypothèques à taux fixe
Avantages
- Paiements mensuels prévisibles pendant toute la durée du prêt, ce qui simplifie l'établissement d'un budget.
- Protection contre les hausses de taux d'intérêt, assurant une stabilité même si les taux du marché augmentent.
- Stabilité à long terme, avantageuse en cas de hausse des taux d'intérêt.
- Planification financière plus facile grâce à des paiements réguliers.
Inconvénients
- Taux d'intérêt initiaux plus élevés que pour les hypothèques à taux variable.
- Avantages limités en cas de baisse des taux d'intérêt après l'obtention du prêt hypothécaire.
- Pénalités potentielles en cas de remboursement anticipé ou de refinancement, ce qui réduit la flexibilité.
Hypothèque à taux variable
Avantages
- Les taux d'intérêt initiaux sont plus bas, ce qui se traduit par des paiements initiaux moins élevés et des économies potentielles.
- Possibilité de réaliser des économies si les taux du marché diminuent pendant la durée du prêt.
- Souplesse permettant d'effectuer des versements supplémentaires ou de rembourser le prêt hypothécaire par anticipation sans pénalités.
- Coûts globaux historiquement plus faibles, en particulier lorsque les taux sont stables ou en baisse.
Inconvénients
- Fluctuations des paiements en raison des variations des taux d'intérêt, ce qui peut entraîner des paiements plus élevés si les taux augmentent.
- Risque de difficultés financières en cas de hausse importante des taux.
- Incertitude dans la planification financière en raison des paiements variables.
- Moins de prévisibilité par rapport aux hypothèques à taux fixe.
- Le choix entre un prêt hypothécaire à taux fixe et un prêt hypothécaire à taux variable dépend des préférences individuelles, de la tolérance au risque et des attentes concernant l'évolution future des taux d'intérêt.
Lectures complémentaires
En fin
Avant de choisir entre un prêt hypothécaire à taux fixe et un prêt hypothécaire à taux variable, il est important de prendre en compte plusieurs facteurs clés. Évaluez votre tolérance au risque associés des paiements aux taux variable. Tenez compte de vos objectifs financiers à long terme et de votre stabilité, ainsi que de la flexibilité offerte par chaque type de prêt hypothécaire en termes d'options de remboursement anticipé et de durée. En outre, tenez compte des conditions économiques générales, telles que l'inflation et les politiques des banques centrales. Enfin, demandez conseil à des professionnels du secteur afin de prendre une décision éclairée qui corresponde à vos besoins et à vos objectifs financiers. En examinant attentivement ces facteurs, vous pourrez choisir le type de prêt hypothécaire qui convient le mieux à votre situation personnelle.
