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Quelle est la cote de crédit minimale requise pour une approbation hypothécaire au Canada (2023)?

Quelle est la cote de crédit minimale requise pour une approbation hypothécaire au Canada (2023)?

Écrit par Maidina Kadeer
Dernière mise à jour novembre 28, 2022

Ah, la cote de crédit. Une des plus importantes bouées de sauvetage financières que vous pouvez avoir et qui peut faire la différence entre l’obtention de l’approbation ou le refus de divers produits de crédit. En fait, la santé de votre cote de crédit est presque essentielle à maintenir que votre santé physique.

Étant donné que les cotes de crédit constituent une partie si importante du processus de prêt, il n’est pas surprenant que nous recevions autant de demandes de renseignements sur ce qui est considéré comme une cote acceptable du point de vue de l’approbation des prêts hypothécaires. Pour les autres produits de crédit, tels que les cartes de crédit et les petits emprunts, une cote de crédit inférieure n’est pas toujours un facteur défavorable. Toutefois, puisqu’un prêt hypothécaire est l’un des prêts les plus coûteux qu’un prêteur puisse consentir, le prêteur voudra toujours s’assurer que ses clients sont suffisamment fiables pour le rembourser.

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Qu’est-ce qu’une bonne cote de crédit?

Si vous êtes en train de lire cet article, il est probable que vous ayez une idée de ce qu’est une cote de crédit et des avantages qu’une cote élevée peut avoir. Pour ceux qui ne connaissent pas leur cote de crédit, il s’agit d’un nombre à trois chiffres qui regroupe dans une moyenne cumulative l’ensemble de vos activités liées au crédit.

 Au Canada, les cotes de crédit vont de 300 à 900. Plus votre cote est élevée, meilleures sont vos chances d’obtenir l’approbation pour divers prêts et autres produits de crédit. De façon générale, une cote de 650 et plus est considérée bonne et signifie que vous représentez un faible risque de défaut de paiement et êtes un meilleur candidat pour un prêt. Une cote de crédit de 750 ou plus est considérée comme excellente. Dans de nombreux cas, une cote minimum de 680 est requise pour l’approbation d’une hypothèque par la plupart des prêteurs de premier ordre, tel que les banques et autres institutions financières traditionnelles. 

Comment votre prêt hypothécaire est affecté par votre pointage de crédit

760+Les cotes de crédit supérieures à 760 sont considérées comme excellentes. Avec un excellent crédit, vous pouvez vous attendre à vous qualifier plus facilement et accéder aux meilleurs taux.
725-759Les cotes de crédit entre 725 et 759 sont considérées comme très bonnes. Semblable à un excellent crédit, vous pouvez vous attendre à des approbations faciles et à l'accès aux taux les plus bas.
660-724Les cotes de crédit entre 660 et 724 sont considérées comme bonnes. Ici aussi, vous ne devriez pas avoir de mal à vous qualifier en raison de votre crédit, cependant, vous n'obtiendrez peut-être pas les mêmes taux que ceux qui ont un très bon ou un excellent crédit.
560-659Les cotes de crédit entre 560 et 659 sont considérées comme équitables. Le pointage de crédit minimum requis pour un prêt hypothécaire se situe entre 620 et 680, entre 620 et 680. Si votre pointage de crédit est inférieur à 620, vous aurez peut-être du mal à vous qualifier pour un prêt hypothécaire auprès d'une banque traditionnelle. Vous ne pourrez probablement pas non plus bénéficier des meilleurs tarifs disponibles sur le marché.
300-559Les cotes de crédit entre 300 et 559 sont considérées comme médiocres. Avec un mauvais crédit, vous seriez considéré comme un emprunteur à haut risque. Vous devrez probablement faire une demande auprès d'un prêteur hypothécaire privé pour obtenir un prêt hypothécaire et des taux d'intérêt plus élevés vous seront facturés.

Que regardent les prêteurs hypothécaires lorsque vous postulez ?

Comme nous l'avons mentionné, les cotes de crédit ne sont pas le seul facteur que les prêteurs examinent avant d'approuver ou de refuser votre demande. Ils veulent également voir un historique favorable de la gestion de la dette de votre part. Cela signifie qu'en plus de vos cotes de crédit, les prêteurs vont également tirer une copie de votre dossier de crédit pour examiner votre dossier de paiement. Ainsi, même si vous avez une cote de crédit supérieure à 600, si votre prêteur constate que vous avez des antécédents d'endettement et de problèmes de paiement, cela peut déclencher des alarmes et les amener à reconsidérer votre niveau de solvabilité.

 D'autres aspects que votre prêteur pourrait examiner incluent, mais ne sont pas limités à:

  • Votre revenu
  • Votre dossier d'emploi
  • Vos frais généraux
  • Le montant que vous envisagez d'emprunter
  • Vos dettes actuelles
  • La période d'amortissement

C'est là que le nouveau test de résistance entrera en jeu pour tous les emprunteurs potentiels. Pour être admissible, vous devrez prouver à votre prêteur que vous serez en mesure de payer vos versements hypothécaires dans les années à venir.

Rapport ABD

Ils calculent également vos frais de logement mensuels, également connus sous le nom de ratio du service de la dette brute, qui comprennent:

  • Paiements hypothécaires potentiels
  • Impôts fonciers potentiels
  • Coût potentiel du chauffage et des autres services publics
  • 50 % des frais de copropriété (si vous achetez un condo au lieu d'une maison)

Rapport ATD

Cela sera suivi d'un examen de votre endettement global, également connu sous le nom de ratio du service de la dette totale, qui comprend:

Devriez-vous obtenir une pré-approbation hypothécaire ?

Un bon moyen de savoir si vous recevrez une approbation hypothécaire avant de faire votre demande consiste à obtenir une pré-approbation, ce que la plupart des propriétaires potentiels feront 60 à 120 jours avant de planifier l'achat d'une maison. C'est à ce moment que votre prêteur examine vos dossiers financiers pour déterminer le montant maximum qu'il vous accorderait, ainsi que le taux d'intérêt qu'il vous accorderait une fois votre demande approuvée. Une pré-approbation vous donnera également une meilleure idée de ce à quoi ressembleront vos futurs versements hypothécaires, ainsi que de la façon dont vos finances seront affectées par votre mise de fonds, la fermeture, le déménagement et les coûts d'entretien futurs.

De quoi avez-vous besoin pour obtenir une pré-approbation hypothécaire?

Aux fins du processus de préapprobation, vous devrez fournir à vos prêteurs divers documents, tels que:

  • Preuve d'identité et de résidence
  • Preuve d'emploi (salaire/taux horaire, temps et poste dans l'entreprise, etc.)
  • Si travailleur autonome, avis de cotisation de l'Agence du revenu du Canada des deux dernières années
  • Preuve que vos finances sont suffisamment adéquates pour vous permettre de payer les paiements futurs
  • Les informations relatives à votre patrimoine (véhicule, autres biens, etc.)
  • Informations relatives à vos dettes actuelles et autres obligations financières

Une approbation préalable d'hypothèque garantit-elle l'approbation d'une hypothèque?

Une chose importante à comprendre ici est que la pré-approbation est facultative et ne garantit pas réellement que vous serez approuvé pour le montant pour lequel vous avez été pré-approuvé en premier lieu. En fait, même si vous êtes pré-approuvé, il se peut que vous ne soyez toujours pas officiellement approuvé pour un prêt hypothécaire lorsque vous postulez. Le processus d'approbation préalable est simplement un moyen de comprendre la dette que vous contractez et de déterminer si vous serez en mesure de gérer la pression financière qu'un prêt hypothécaire vous impose. C'est aussi un moyen de connaître votre véritable fourchette de prix et de montrer à votre prêteur que vous êtes sérieux au sujet de l'achat d'une maison.

Pouvez-vous obtenir un prêt hypothécaire avec un faible crédit?

Les cotes de crédit minimales requises pour obtenir l'approbation d'un prêt hypothécaire mentionnées ci-dessus s'appliquent généralement aux prêteurs conventionnels, comme les grandes banques. Ces prêteurs traditionnels sont généralement assez stricts quant à leurs exigences d'approbation hypothécaire, y compris les cotes de crédit nécessaires à l'approbation de l'hypothèque.

Heureusement, il existe des options pour les emprunteurs ayant un mauvais crédit qui recherchent un prêt hypothécaire pour financer l'achat d'une maison. Les coopératives de crédit, les sociétés de fiducie et les prêteurs à risque sont des sources potentielles de prêts hypothécaires pour les emprunteurs qui ne peuvent pas se qualifier auprès de leurs banques en raison de leurs cotes de crédit inférieures à la normale. Ces sources traitent souvent avec des personnes qui peuvent être considérées comme risquées par les prêteurs conventionnels.

Risques liés aux prêteurs hypothécaires avec mauvais crédit

Il convient de noter que si vous envisagez de demander un prêt hypothécaire auprès de l'un de ces prêteurs avec de mauvaises cotes de crédit, vous paierez probablement un taux d'intérêt plus élevé que si vous aviez des cotes de crédit plus élevées et que vous faisiez une demande auprès d'un prêteur conventionnel.

C'est pourquoi il est préférable d'envisager de prendre le temps d'améliorer votre pointage de crédit avant de faire une demande de prêt hypothécaire. De cette façon, vous aurez plus de facilité à faire approuver un prêt immobilier et à obtenir un taux inférieur, ce qui rendra votre prêt hypothécaire moins cher.

Comment améliorer vos cotes de crédit?

Il est clair que de bonnes cotes de crédit sont l'un des facteurs les plus importants lorsque vous essayez d'obtenir l'approbation d'un prêt hypothécaire. C'est également un facteur dans le calcul du taux d'intérêt qui vous sera accordé, donc avoir une cote de crédit élevée peut également vous faire économiser des milliers de dollars au cours de votre amortissement. Par conséquent, il est préférable d'obtenir vos cotes de crédit dans la meilleure forme possible avant de postuler auprès d'un prêteur. Voici quelques trucs simples que vous pouvez essayer pour améliorer votre pointage de crédit.

  • Payer les factures à temps et en totalité
  • Ne portez pas une grande quantité de dettes impayées
  • N'utilisez pas plus de 30 % de la limite de votre carte de crédit disponible
  • Ne demandez pas trop de nouveau crédit en peu de temps
  • Examinez une copie de votre rapport de solvabilité pour y déceler des erreurs ou des signes de vol d'identité
  • Envisagez des produits de renforcement du crédit comme une carte de crédit sécurisée

Questions Fréquemment posées sur sur la cote de crédit hypothécaire minimale

Puis-je obtenir un prêt hypothécaire avec une cote de crédit de 600?

Pour la plupart des prêteurs, vous aurez besoin de cotes de crédit entre 620 et 680 au minimum pour un prêt hypothécaire. Cela étant dit, vous pouvez toujours être admissible à un prêt hypothécaire avec une cote de crédit de 600 auprès de certains prêteurs hypothécaires privés. Cependant, ils facturent souvent des taux d'intérêt très élevés, ce qui peut augmenter considérablement le coût de votre prêt hypothécaire.

À quel montant d'un prêt immobilier puis-je prétendre avec un bon crédit?

Le montant auquel vous avez droit dépend de ce que vous pouvez vous permettre. Les prêteurs calculent cela sur la base de deux ratios principaux : le ratio du service de la dette brute (ABD) et le ratio du service de la dette totale (ATD). Il tient compte de vos revenus, de vos dettes et de vos frais de logement.

Puis-je obtenir une hypothèque avec un mauvais crédit au Canada?

Oui, vous pouvez toujours être admissible à un prêt hypothécaire avec un mauvais crédit au Canada. Cependant, il est peu probable que vous puissiez obtenir un prêt hypothécaire auprès d'un prêteur traditionnel, vous devrez faire une demande auprès d'un prêteur hypothécaire privé car ses exigences sont plus flexibles. Bien que ces prêteurs acceptent souvent les emprunteurs avec tous les types de crédit, ils facturent également des taux d'intérêt beaucoup plus élevés.

Une préapprobation hypothécaire affecte-t-elle mon crédit?

Les pré-approbations hypothécaires impliquent que votre prêteur vérifie votre crédit. Lorsqu'ils le font, cela entraîne une «enquête sérieuse» qui peut avoir un impact négatif sur votre crédit. Heureusement, plusieurs vérifications de crédit effectuées par des prêteurs hypothécaires dans un court laps de temps (~ 7 à 45 jours) sont généralement considérées comme une seule enquête approfondie.

Je n'ai pas d'antécédents de crédit, puis-je quand même obtenir un prêt hypothécaire?

Si vous êtes un nouvel immigrant au Canada, vous n'avez peut-être aucun antécédent de crédit ou tout au plus un profil de crédit mince. Dans de telles circonstances, vous pourriez toujours être admissible à un prêt hypothécaire auprès de grandes banques, car certaines offrent des programmes hypothécaires spéciaux pour les nouveaux immigrants. Si vous ne parvenez pas à vous qualifier auprès d'une grande banque, vous pouvez vous tourner vers des prêteurs hypothécaires privés, dont beaucoup acceptent des emprunteurs avec des antécédents de crédit mauvais ou inexistants.

Conclusion

Si vos cotes de crédit sont inférieures aux normes de votre prêteur, il est possible que votre première demande de prêt hypothécaire ne soit pas approuvée, mais n'abandonnez pas tout de suite. Vous pouvez améliorer vos chances en améliorant autant que possible vos cotes de crédit avant de faire une demande de prêt hypothécaire auprès d'un prêteur. Cela augmentera non seulement vos chances d'approbation, mais cela vous aidera également à accéder à de meilleurs taux d'intérêt.

N'oubliez pas que lorsque vous faites une demande de prêt hypothécaire, assurez-vous de faire des recherches à l'avance pour trouver le meilleur prêteur pour vos besoins financiers spécifiques. Prêts Canada peut vous aider à vous jumeler avec un spécialiste hypothécaire agréé tiers qui répond à vos besoins, quel que soit votre crédit.


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Maidina Kadeer est une diplômée de l'Université Concordia, du Département de littérature aux côtés de Droit et Société. Elle a travaillé en tant que membre de conseil d'administrations avec des associations à but non lucratif, comme Le Groupe de Recherche à Intérêt Public de Québec (QPIRG) et le Concordia Food Coliation. Elle a également été représentante d’étudiante, pour le stratège des priorités académiques à l'Université du Concordia. (2016) Au cours des cinq dernières années, Maidina a travaillé comme spécialiste du contenu dans le domaine du marketing. Elle se passionne pour aider les consommateurs canadiens à se familiariser avec la gestion financière et la terminologie afin qu'ils puissent prendre des décisions plus éclairées en matière de finances personnelles.

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