Plus d'une raison peut vous motiver à annuler votre carte de crédit. Que ce soit pour réduire le nombre de cartes en votre possession, pour diminuer votre dépendance au crédit, ou encore parce que vous avez trouvé une carte mieux adaptée à vos besoins.
Peu importe la raison qui vous pousse, il est essentiel de comprendre l'impact de l'annulation de votre carte de crédit. Quels seraient-ils ? Lisez attentivement ce qui suit pour déterminer ce qui vous convient le mieux.
Quels sont les effets d'annuler une carte de crédit sur votre cote de crédit ?
L'annulation d'une carte de crédit peut influer sur votre cote de crédit de deux manières principales. Tout d'abord, elle peut affecter vos antécédents de crédit, ainsi que votre ratio d'utilisation du crédit, deux éléments fréquemment considérés lors du calcul de votre cote de crédit.
Cependant, l'ampleur de cet impact dépendra du modèle utilisé pour évaluer votre crédit. En effet, chaque modèle d'évaluation du crédit est unique et attribue un poids différent à ces facteurs lors de l'établissement de votre cote de crédit.
Comment l'annulation d'une carte de crédit affecte-t-elle vos antécédents de crédit ?
Les antécédents de crédit sont déterminés par la durée moyenne de vos comptes de crédit. Plus ces comptes sont ouverts depuis longtemps, plus cette moyenne est élevée. Ces antécédents revêtent une grande importance, car ils renseignent les futurs créanciers et prêteurs sur vos habitudes de crédit et sont souvent considérés dans le calcul de vos cote de crédit.
Les antécédents de crédit représentent généralement environ 15 % d'un pointage de crédit, mais cette pondération peut varier selon le modèle de notation utilisé. En annulant une carte de crédit, vous diminuez la durée moyenne de vos comptes de crédit, ce qui peut avoir un impact négatif sur votre cote de crédit.
Comment atténuer l'impact de l'annulation d'une carte de crédit sur vos antécédents de crédit ?
Si vous envisagez d'annuler une ou plusieurs cartes de crédit en raison d'un excès, privilégiez l'annulation des cartes les plus récentes. Dans la mesure du possible, conservez toujours la carte que vous détenez depuis le plus longtemps.
Quel est l'effet de l'annulation d'une carte de crédit sur votre ratio d'endettement ?
Le ratio d'endettement correspond au montant du crédit disponible par rapport au montant utilisé. Il se calcule en divisant la somme de tous vos soldes de crédit renouvelable par le total de vos limites de crédit renouvelable. Ce taux représente généralement environ 30 % de votre cote de crédit, ce qui signifie qu'il peut avoir un impact significatif sur cette dernière.
En règle générale, les prêteurs préfèrent un ratio d'endettement de 30 % ou moins, mais un taux plus élevé ne conduit pas automatiquement à une détérioration de votre crédit.
Comment estimer votre ratio dette/crédit en annulant une carte de crédit ?
Imaginons que vous possédiez trois cartes de crédit, avec une limite de 5 000 $. Cela signifie que votre crédit total s'élève à 15 000 $. Supposons maintenant que vous ayez un solde de 2 000 $ sur deux des cartes et de 500 $ sur la troisième, totalisant ainsi un solde de 4 500 $. Ce montant équivaut à un ratio d'endettement de 30 %.
En annulant la troisième carte après avoir soldé son solde de 500 $, votre limite de crédit se réduirait à 10 000 $, tandis que votre solde restant serait de 4 000 $. Dans cette situation, votre ratio d'endettement augmenterait de 10 %, passant à 40 %.
Un ratio d'utilisation de crédit trop élevé peut négativement affecter votre cote de crédit. De plus, les prêteurs sont généralement réticents à accorder un crédit à ceux dont le taux d'utilisation est trop élevé, car cela pourrait signaler un problème d'endettement.
Comment annuler une carte de crédit ?
Avant de procéder à l'annulation de votre carte de crédit, assurez-vous que le solde de celle-ci est nul.
Annulez les paiements automatiques
Veillez à résilier tous les paiements automatiques ainsi que les abonnements liés à votre carte de crédit. Sans cette démarche, les services concernés continueront à vous être facturés. De plus, ces frais pourraient générer des intérêts jusqu'à leur règlement, même après la fermeture de votre compte de carte de crédit.
Utilisez vos points
Avant de clôturer votre compte, assurez-vous de profiter de tous les points accumulés sur votre carte de crédit. Sinon, vous risquez de les perdre lors de la fermeture du compte.
Annulez la carte
Vous pouvez maintenant procéder à l'annulation de votre carte de crédit. La plupart des émetteurs de cartes de crédit proposent la possibilité d'annuler la carte en ligne, par téléphone ou en se rendant en personne à la banque.
Obtention de l'annulation
Une fois la carte annulée, assurez-vous de recevoir une confirmation écrite, que ce soit par courriel ou par courrier.
Vérifiez votre dossier de crédit
Environ un mois après l'annulation, vérifiez votre dossier de crédit pour vous assurer que l'émetteur de votre carte de crédit a bien transmis les informations aux agences d'évaluation du crédit.
Conseils pour annuler une carte de crédit
Lorsque vous envisagez d'annuler une carte de crédit, il est important de considérer certains éléments afin de limiter l'impact sur votre cote de crédit.
Points et frais
Est-ce que la carte que vous souhaitez annuler vous occasionne des frais ? Ou bien bénéficiez-vous de points qui ont une réelle utilité pour vous ? Ces questions méritent une attention particulière lorsque vous envisagez d'annuler une carte de crédit. Si vous êtes titulaire d'une carte de crédit avec des frais annuels élevés, il est important de peser le pour et le contre quant à la valeur de ces points par rapport à ces frais.
De plus, si vous décidez d'annuler une carte de crédit qui procure des récompenses, assurez-vous de dépenser vos points ou de connaître leur évolution une fois la carte annulée. Vous ne voudriez probablement pas perdre tous les points accumulés simplement parce que vous annulez la carte de crédit.
Le solde de votre carte
Bien que moins crucial que l'utilisation de votre crédit, cet aspect mérite néanmoins votre attention et votre gestion. Si vous envisagez d'annuler une carte de crédit, assurez-vous d'avoir réglé tout solde éventuel sur celle-ci. Cette vérification s'impose, car votre émetteur de carte de crédit peut autoriser l'annulation même en présence d'un solde. Laisser un solde impayé ou des intérêts en suspens pourrait sérieusement nuire à la santé de votre cote de crédit.
Optez pour une alternative
Si vous envisagez d'annuler votre carte de crédit en raison de frais annuels, pensez à demander à votre banque de la remplacer par une carte sans frais annuels. Certaines institutions le permettent, à condition que la nouvelle carte soit émise par le même émetteur que votre carte actuelle.
Évitez d'annuler votre carte la plus ancienne
Dans la mesure du possible, privilégiez l'annulation de vos cartes de crédit les plus récentes plutôt que celles plus anciennes. Vous limiterez ainsi l'impact sur votre historique de crédit. Évitez également d'annuler plusieurs cartes de crédit dans un laps de temps court, ce qui pourrait non seulement affecter votre cote de crédit, mais également alerter certains prêteurs.
Lectures complémentaires
Mot de la fin
Il est crucial de garder à l'esprit l'importance de votre cote de crédit. Toutefois, cela ne doit pas être prioritaire par rapport à l'absence de dettes ou à une gestion saine de vos finances. Si la multiplication des cartes de crédit actives nuit à votre situation financière ou à votre niveau d'endettement, il serait avisé de privilégier ces aspects avant de poser une action qui pourrait affecter votre cote de crédit.
