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Les prêts commerciaux au Canada

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Les prêts commerciaux au Canada

Pour financer votre entreprise, est-ce une marge de crédit, une carte de crédit, un prêt a déboursé progressif, un prêt personnel, un prêt de fonds de roulement ou bien une hypothèque commerciale qui vous convient le mieux et à quel moment? Et pour quel montant? Plusieurs options s'offrent à vous. 

Prêts commerciaux

Un prêt commercial ordinaire est un prêt à terme qui peut être garanti ou non et n'est disponible que pour les entreprises ou les propriétaires d'entreprise. 

Comment ça fonctionne? 

L'argent est emprunté à des banques ou à d'autres prêteurs, puis remboursé en versements égaux par l’emprunteur et sur une période de temps convenue. Le montant total remboursé comprendra le capital que vous empruntez plus les intérêts. 

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VEILLER À VOS INTÉRÊTS

À quoi pouvez-vous utiliser un prêt commercial?

Un prêt commercial peut être utilisé pour une grande variété de dépenses, y compris, mais sans s'y limiter :

  • Pour augmenter le fonds de roulement
  • Pour ouvrir un nouvel emplacement
  • Pour payer les salaires
  • Pour consolider la dette
  • Pour couvrir les frais de commercialisation
  • Pour rénover
  • Pour encourager vos efforts de commerce électronique

Combien puis-je emprunter?

Il n'y a pas de limite au montant que vous pouvez emprunter. La limite dépend plutôt du montant que le prêteur peut fournir, du montant dont vous avez besoin et du montant auquel vous êtes admissible.

Prêts hypothécaires commerciaux

Une hypothèque commerciale est un prêt qu'une entreprise contactera pour acheter une propriété commerciale ou pour agrandir sa propriété existante. L'argent emprunté sera garanti contre la propriété achetée. Cela signifie que la propriété sera utilisée comme garantie si l'emprunteur fait défaut sur ses paiements.

Comment ça fonctionne? 

En règle générale, la durée d'un prêt hypothécaire commercial est de 5 à 20 ans, mais selon le prêteur, elle peut même être prolongée jusqu’à 30 ans. Souvent, cependant, la durée d'un prêt diffère de la période d'amortissement. Par exemple,

vous pouvez avoir une durée de prêt de 12 ans avec une période d'amortissement de 25 ans. Cela signifie que vous effectuerez des paiements réguliers pendant 12 ans, après quoi vous effectuerez un dernier paiement forfaitaire avec intérêts bien sûr, à la fin du terme pour rembourser le reste de la dette. 

À quoi pouvez-vous utiliser une hypothèque commerciale? 

Comme mentionné, une hypothèque commerciale peut être utilisée pour acheter un terrain ou une propriété à usage commercial. Une hypothèque commerciale est également souvent plus rentable que la location d'un espace, en particulier pour les propriétaires d'entreprise qui prévoient de rester pendant de nombreuses années.

Combien puis-je emprunter?

En règle générale, un prêteur financera un certain pourcentage de la valeur de la propriété. En moyenne, les gammes peuvent varier de 65 % à 75 % de la valeur de la propriété.

Une marge de crédit entreprise

Une marge de crédit entreprise est un prêt renouvelable qui se présente sous deux formes: garanti et non garanti. Cela fonctionne un peu comme une carte de crédit mais avec de meilleures fonctionnalités. Les marges de crédit entreprise ont généralement des taux d'intérêt plus bas et des limites de crédit plus élevées. De plus, une marge de crédit entreprise peut être utilisée pour des avances de fonds.

Comment ça fonctionne?

Vous pouvez réutiliser une marge de crédit d’entreprise autant de fois que vous le souhaitez tant que vous effectuez vos paiements à temps et que vous ne dépassez pas la limite de crédit. Comme pour la carte de crédit, au fur et à mesure que vous remboursez le montant utilisé, vous retrouvez l'accès à ces fonds. Donc, si vous avez 50 000 $ et accédez à 20 000 $. Il ne vous reste que 30 000 $. Mais si vous remboursez les 20 000 $, vous aurez à nouveau accès aux 50 000 $.  

À quoi pouvez-vous utiliser une marge de crédit entreprise?

Une marge de crédit d’entreprise est généralement utilisée pour financer les besoins à court terme d'une entreprise, tels que les opérations quotidiennes, le paiement des fournisseurs ou pour résoudre des problèmes de trésorerie. 

Combien puis-je emprunter?

Le montant auquel vous êtes admissible dépend si vous obtenez une marge de crédit non garantie ou garantie et du montant que vous pouvez vous permettre. Les prêteurs auront généralement un ensemble d'exigences que vous devrez respecter pour déterminer le montant. 

Financement d'équipement

Le financement d'équipement est un prêt qui sert à acquérir l'équipement dont vous avez besoin pour exploiter votre entreprise. Pour la protection du prêteur, celui-ci peut exiger un lien sur l'équipement à utiliser comme garantie. Cela signifie que si vous ne faites pas vos paiements, le prêteur a le pouvoir de saisir votre équipement pour rembourser le prêt. 

Comment ça fonctionne?

Un prêteur de financement d'équipement achètera l'équipement pour vous ou vous fournira les fonds pour acheter l'équipement. Ensuite, vous rembourserez le prêt capital avec intérêts en versements égaux sur une période de temps prédéterminée. L'équipement est libre de lien une fois que vous avez entièrement remboursé le prêteur. 

Que pouvez-vous faire avec un prêt de financement d'équipement?

Le meilleur moment pour utiliser le financement d'équipement est lorsque:

  • Vous avez besoin d'équipement pour gérer votre entreprise mais n'avez pas les fonds pour l'acheter. 
  • Vous ne voulez pas perturber votre trésorerie en achetant un nouvel équipement.

Selon le secteur d'activité de votre entreprise, vous pouvez utiliser un prêt d'équipement pour financer :

  • Machinerie
  • Des ordinateurs
  • Meubles
  • Véhicule
  • Équipement de construction

Combien puis-je emprunter?

Le montant du prêt d'équipement dépend de la valeur de l'équipement que vous désirez acheter. Bien qu'il n'y ait pas de limite sur le montant du prêt lui-même, le prêteur peut avoir des restrictions sur le type d'équipement dont vous avez besoin et sur le montant qu'il peut lui-même financer. Par exemple, certains prêteurs ne financeront que 70% de l'équipement dont vous avez besoin en raison de sa valeur élevée. Donc, vous devrez peut-être financer le reste vous-même ou trouver un autre prêteur.  

Avance de commission pour un agent immobilier

Une avance de commission est un service financier où un agent immobilier peut vendre une future commission en échange d'argent comptant immédiat. Le prestataire reçoit un pourcentage de la commission. 

Comment fonctionne une avance de commission ? 

Pour obtenir une avance de commission, il vous suffit de remplir un document où vous vous identifiez et quelques détails concernant votre vente comme (mais sans s'y limiter) :

  • Un contrat de vente dûment rempli
  • Votre date de clôture
  • Preuve de commission

En tant qu’agent immobilier, une fois votre demande traitée et acceptée, vous recevrez un pourcentage de votre commission pour un taux d’intérêt, que vous rembourserez en un montant forfaitaire lorsque vous recevrez réellement votre commission. 

Que pouvez-vous faire avec une avance de commission ?

Une avance de commission peut aider les agents immobiliers à normaliser leurs finances car travailler dans l'immobilier n'est pas synonyme de revenus réguliers. De plus, une avance de commission peut être utilisée pour :

  • Urgences
  • Dépenses quotidiennes 
  • Dépenses marketing pour bâtir votre marque de commerce

Combien puis-je emprunter? 

Selon le prêteur que vous choisissez, vous pouvez obtenir jusqu'à 95 % de votre commission. 

Financement d'inventaire

Le financement des inventaires est un prêt garanti qui se présente sous la forme d'une marge de crédit ou d'un prêt à court terme et est conçu pour aider les entreprises à acheter des inventaires auprès de leurs fournisseurs. Tout l'inventaire que vous achetez en utilisant le prêt sera détenu en garantie, donc si vous manquez à vos paiements, le prêteur aura le droit de saisir vos produits pour rembourser le prêt. 

Comment ça fonctionne?

Une fois accordé, le prêteur paiera votre fournisseur pour l'inventaire dont vous avez besoin qui vous enverra ensuite les produits. Le remboursement devrait commencer juste après l’accord sur les modalités du prêt. 

Que pouvez-vous faire avec le financement des inventaires?

Tel que mentionné, ce prêt est spécifiquement utilisé pour aider les entreprises à respecter leurs obligations financières envers leurs fournisseurs lorsqu'elles ont besoin de réapprovisionner leur inventaire. 

Combien puis-je emprunter? 

Le montant que vous pouvez emprunter dépend du montant que le prêteur peut fournir, du montant dont vous avez besoin et du montant auquel vous êtes admissible.

Avances de fonds du marchand

Une avance de fonds à un marchand est une somme d'argent qu'un prêteur vous fournira en échange des ventes futures attendues de votre entreprise. 

Comment ça fonctionne?

Lorsque vous demandez une avance de fonds du marchand, les prêteurs examineront vos historiques de vente pour déterminer le montant auquel vous êtes admissible. Une fois que vous aurez reçu l'argent, vous devrez le rembourser en pourcentage de vos futures ventes par carte de débit et de crédit sur une base mensuelle ou quotidienne jusqu'à ce que la dette soit réglée. 

À quoi pouvez-vous utiliser une avance de fonds marchand?

Une avance de fonds marchand est idéale pour les urgences car elle est rapide et facile d'accès. Selon vos besoins, une avance de fonds marchand peut être utilisée pour presque tout, par exemple :

  • Pour payer des dépenses imprévues
  • Pour augmenter la trésorerie
  • Pour payer les réparations du matériel
  • Pour couvrir les frais des opérations courantes

Combien puis-je emprunter? 

Un prêteur limitera le montant que vous pouvez emprunter en fonction de vos historiques de vente. Plus vous êtes en affaires depuis longtemps et plus vos ventes sont régulières, plus le montant du prêt auquel vous êtes admissible pourrait être élevé. 

Programme de financement des petites entreprises du Canada (PFPEC)

Le Programme de Financement des Petites Entreprises du Canada est élaboré par le gouvernement du Canada et est offert avec les banques. Son programme est conçu pour aider les petites entreprises à obtenir le financement dont elles ont besoin lorsqu'elles ne peuvent y accéder par les moyens traditionnels. 

Pour quel type d'entreprise est-ce que ce prêt est disponible?  

Ce programme de financement est accessible à toutes les entreprises, à l'exception des entreprises agricoles, des organisations à but non lucratif et des organisations religieuses. Les entreprises admissibles doivent avoir un revenu annuel brut de 10 millions de dollars ou moins. 

Que pouvez-vous faire avec le PFPEC?

Il peut être utilisé pour l'une des dépenses suivantes : 

  • Pour acheter ou rénover les locaux commerciaux des entreprises
  • Pour acheter ou mettre à niveau de l'équipement
  • Pour apporter des améliorations à la propriété louée par l'entreprise (ne peut utiliser que 350 000 $ du prêt pour cette catégorie).

Combien puis-je emprunter? 

Vous pouvez obtenir un prêt pouvant aller jusqu'à 1 000 000 $.

Quand vais-je recevoir mes fonds ?

En moyenne, cela peut prendre entre 30 et 90 jours pour recevoir votre financement. Cependant, l'approbation peut aller au-delà si plus d'informations sont nécessaires. 

Comment choisir la bonne option de financement 

Le type d'option de financement que vous choisirez aura un impact sur le succès de votre entreprise. Vous devez donc vous assurer de comprendre tous les avantages et les risques liés au type de financement que vous choisissez avant de prendre une décision. Voici quelques éléments à prendre en compte :

Avez-vous besoin d'un financement à court terme ou d'un financement à long terme?

Votre entreprise peut-elle se permettre un prêt à court terme ou a-t-elle besoin d'une période de remboursement plus longue pour rembourser le prêt ? Vous devez choisir l’option de financement qui répond à votre situation financière.

À quoi ressemble votre trésorerie ?

Le type de prêt que vous choisissez dépend de la trésorerie de votre entreprise. Une mauvaise trésorerie peut entraîner une incapacité à rembourser les dettes actuelles, la masse salariale et d'autres dépenses immédiates. Ainsi, si vous avez besoin d'augmenter vos flux de trésorerie pour payer vos opérations quotidiennes, une avance de fonds du marchand peut valoir la peine d'être envisagée. Si vous êtes une entreprise dont les flux de trésorerie sont affectés par les changements saisonniers,vous devriez envisager une marge de crédit plutôt qu'un prêt commercial. 

Combien vous coûtera le prêt ?

Avant de choisir de s'endetter, vous devez comprendre combien le prêt vous coûtera. Au-delà du taux d'intérêt évident, vous devriez scruter d'autres facteurs, par exemple :

  • La durée du prêt : Un prêt à court terme entraînera des remboursements plus coûteux mais un montant d'intérêt inférieur sur le prêt. L'inverse est vrai pour un prêt à long terme. Selon votre situation, l'une ou l'autre option peut fonctionner pour vous.
  • Flexibilité de remboursement : Pouvez-vous rembourser votre prêt par anticipation sans pénalité ? Pouvez-vous reporter un paiement pendant quelques mois si vous rencontrez des difficultés financières ? 
  • Quelle part de la dépense votre prêteur financera-t-il ? Par exemple, parfois, un prêteur ne sera disposé à financer que 80% de votre équipement en raison de ses coûts élevés. Si tel est le cas, vous devez déterminer si vous pouvez financer les 20% restants ou si vous avez besoin d'un deuxième prêteur.
  • Frais : Tels que les frais d'administration, les frais de dossier et les frais de pénalité.
  • Garantie : Le prêt vaut-il la garantie que vous mettez en place ?

Frais de prêts commerciaux courants

En échange de l'argent que vous recevez pour démarrer ou développer votre entreprise, certains frais vous seront facturés. En plus de facturer des intérêts sur les montants des prêts – c'est ainsi que les prêteurs gagnent de l'argent sur les prêts aux entreprises – il existe des flux facturés qui aident à couvrir le coût de ces produits de financement pour les prêteurs. Les frais peuvent varier considérablement et comprennent généralement l'un des éléments suivants :

  • Frais de dossier
  • Frais d'origine
  • Frais de retard
  • Frais de fonds Insuffisants
  • Pénalités pour remboursement anticipé

Il est important de comprendre le véritable coût d'emprunt afin de savoir exactement ce que votre produit de financement va vous coûter à long terme.

Que recherchent les prêteurs commerciaux lorsqu'ils approuvent un demandeur ?

Les banques et les prêteurs examineront un certain nombre de facteurs autres que votre cote de crédit. Bien que votre cote de crédit joue un rôle important dans la détermination de votre admissibilité auprès des banques traditionnelles, d'autres aspects du profil financier de votre entreprise joueront un rôle tout aussi important auprès d'autres prêteurs alternatifs. 

Temps en affaires 

Le temps que vous avez passé en affaires peut avoir une incidence sur la probabilité que vous receviez un prêt. Plus vous êtes en affaires depuis longtemps, plus vous présenterez de la stabilité et de la  fiabilité auprès de votre prêteur. 

Chiffre d'affaires mensuel ou annuel

La plupart des prêteurs exigent des entreprises qu'elles perçoivent un certain montant de revenus chaque mois ou chaque année. Ils veulent s'assurer que vous avez suffisamment de revenus pour payer vos dépenses courantes ainsi que la nouvelle dette dont vous avez fait la demande. 

Crédit personnel

Si vous êtes un nouveau propriétaire d'entreprise qui n'a pas vraiment eu l'occasion de développer votre crédit d'entreprise, les prêteurs vérifieront votre crédit personnel pour évaluer votre solvabilité.

Garantie de sécurité 

Souvent, les prêteurs exigeront une garantie pour vous approuver un prêt. Il s'agit d'une protection supplémentaire pour le prêteur si vous n’effectuez pas vos paiements. Plus la valeur de votre garantie est élevée, plus vous avez de chances d'être approuvé. 

Documents

Presque tous les prêteurs voudront connaître la santé financière de votre entreprise. Les prêteurs vous demanderont les relevés bancaires, les états des flux de trésorerie et les états des résultats de votre entreprise, car ce sont de bons indicateurs de la capacité de votre entreprise à rembourser la dette. Ils feront aussi attention à toute indication de fonds insuffisants, les soldes de clôture, et les retraits importants. 

Déclaration d'impôt des entreprises

Les prêteurs peuvent utiliser votre déclaration de revenus pour vérifier certains aspects de votre entreprise afin de déterminer les conditions de votre prêt. Les prêteurs peuvent utiliser votre déclaration de revenus pour vérifier des informations telles que :

  • Vérifier le revenu
  • Vérifiez votre ratio dette/revenu
  • La confiance – S'il existe des divergences entre votre déclaration de revenus et les informations que vous avez fournies à votre prêteur au sujet de votre entreprise, cela peut entraîner un mauvais niveau de méfiance. 

Plan d'affaires

Selon le type de prêt que vous demandez ou depuis combien de temps vous êtes en affaires, un plan d'affaires peut être nécessaire pour convaincre le prêteur de vous financer. Un plan d'affaires montre au prêteur à quel point vous êtes sérieux et combien d'efforts vous avez investi dans ce que vous tentez de financer. 

Pourquoi ma demande de prêt commercial a-t-elle été rejetée ?

Chaque rejet dépend de chaque candidat et de la situation financière de son entreprise. Voici quelques raisons pour lesquelles votre prêt commercial peut avoir été rejeté.

Absence de revenus

De faibles revenus et des pénuries de trésorerie sont des signes que vous pourriez avoir du mal à effectuer vos paiements. 

Faible cote de crédit

L'une des raisons les plus courantes pour lesquelles un prêteur peut vous refuser est votre cote de crédit. Une cote de crédit faible est généralement un indicateur clair pour les prêteurs que vous avez eu du mal à honorer vos dettes dans le passé.

Trop de dettes

Les prêteurs examineront souvent le montant de votre dette pour voir si vous pouvez gérer un autre paiement mensuel. 

Pas assez de temps en affaires

Plus votre entreprise est jeune, plus il est risqué d'investir. En tant que tels, de nombreux prêteurs auront des restrictions de « temps en affaires » lorsqu'ils approuvent les candidats. 

Quand est-ce le bon moment pour demander un prêt commercial ?

Compte tenu du fait que vous assumerez un certain montant de dettes lorsque vous contractez un prêt commercial, vous voulez vous assurer que vous le faites pour les bonnes raisons. Vous serez responsable d'effectuer des paiements réguliers, et le fait de ne pas le faire peut avoir un impact négatif sur votre crédit et votre profil financier. 

Cela dit, il existe de bonnes raisons pour lesquelles vous voudrez peut-être contracter un prêt commercial, notamment les suivantes :

Vous souhaitez créer un bon profil de crédit commercial –  En tant que propriétaire d'entreprise, il est important d'établir une solide cote de crédit. Sans cela, il sera difficile d'obtenir l'approbation de tout prêt à l'avenir. En effectuant des paiements en temps opportun sur un prêt commercial, vous pouvez efficacement augmenter votre crédit.

Vous devez vous développer  – Si les affaires vont bien et que vous constatez que votre situation actuelle n'est pas suffisante pour faire face à une croissance future, il est peut-être temps d'agrandir votre espace actuel ou de déménager dans un nouveau.  

Vous devez embaucher du nouveau personnel  – Parallèlement à la croissance de l'entreprise, il est souvent nécessaire d'ajouter du personnel à vos effectifs. Comme pour toute autre chose dans votre entreprise, cela nécessite de l'argent, que vous pouvez obtenir grâce à un prêt commercial. 

Vous avez besoin de nouvel équipement  - Que vous ayez besoin de faire face à la croissance de votre entreprise, que vous débutiez, ou que vous ayez simplement besoin de remplacer un équipement obsolète que vous possédez déjà, un prêt commercial peut vous aider à financer des achats aussi coûteux. 

Votre campagne marketing a besoin d'un coup de pouce  – Que vous ouvriez les portes de votre entreprise pour la première fois ou que vous souhaitiez simplement rester en tête de liste de vos clients, une campagne marketing solide est essentielle. Mais encore une fois, cela peut être coûteux, et sans fonds suffisants, vos efforts publicitaires pourraient échouer. Avec les fonds d'un prêt commercial, vous pouvez alimenter votre marketing et voir votre entreprise décoller. 

Vous êtes dans une saison creuse  – En tant que propriétaire d'entreprise, vous savez qu'un flux de trésorerie positif est nécessaire pour rester à flot. Mais parfois, il est possible de se retrouver dans le rouge de temps à autre, surtout pendant les périodes les plus lentes de l'année. Avec un prêt commercial, vous pouvez accéder à des fonds pour vous aider à couvrir vos dépenses quotidiennes jusqu'à ce que les choses reprennent. 

Questions fréquemment posées les prêts commerciaux

J'ai reçu un prêt commercial l'année dernière et maintenant j'ai besoin de plus d'argent ? Puis-je obtenir une approbation pour un autre prêt commercial?

Techniquement oui, mais cela dépend de nombreux facteurs. Tout d'abord, vous devez vous assurer que les conditions de votre prêt commercial antérieur vous permettent de contracter un financement supplémentaire. Deuxièmement, quel type de prêt recherchez-vous ? Beaucoup de gens ont une hypothèque, des cartes de crédit, des prêts automobiles, etc. Il n'est donc pas rare que les entreprises aient également une diversité de prêts. S’endetter davantage devient généralement un problème si vous avez du mal à rembourser votre prêt actuel ou vous offrez une garantie d'un autre prêt.

Puis-je obtenir un prêt commercial pour démarrer mon entreprise?

Les prêteurs sont plus réticents à accorder un prêt aux start-ups,car les statistiques démontrent que la plupart des entreprises échouent au cours de leurs deux premières années. Bien qu'il puisse être difficile de se faire approuver un prêt, ce n'est pas impossible.

Puis-je obtenir un financement pour acheter une entreprise existante?

Le moyen le plus traditionnel de financer l’achat d'une entreprise existante est de solliciter un prêt auprès de la banque. Sinon, vous pouvez envisager un prêt commercial garanti. Si l'équipement de l’entreprise existante a encore une valeur suffisante, il peut être utilisé comme garantie pour garantir un prêt. Finalement, il existe aussi le financement de reprise par le vendeur. Ceci devient une option quand lle propriétaire lui-même peut vous fournir le financement dont vous avez besoin pour acheter son entreprise. 

Quand vais-je recevoir mes fonds ?

Le moment où vous recevez vos fonds dépend du prêteur et du type de prêt que vous recherchez. Par exemple, une avance de fonds d'un commerçant ou une avance de commission peut prendre aussi peu que 24 heures, mais un prêt pour Petite Entreprise peut prendre jusqu'à 90 jours et plus. 

Puis-je rembourser mon prêt commercial par anticipation ?

  Très souvent, les prêteurs auront des pénalités pour remboursement anticipé car cela affecte les intérêts qu'ils reçoivent de votre part. Bien que vous puissiez économiser des intérêts en remboursant le prêt par anticipation, il est important de calculer si la pénalité qui y est associée vaut les économies. 

Vous cherchez un prêt hypothécaire commercial abordable au Canada ?

Une hypothèque commerciale est un investissement financier majeur qui comporte des risques pour toutes les personnes impliquées. C'est pourquoi il est si important de trouver le bon prêteur avec qui travailler. Prêts Canada peut vous aider à entrer en contact avec un fournisseur de prêts hypothécaires commerciaux dès aujourd'hui.

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