Savez-vous que les dettes de carte de crédit sont les dettes les plus communes au Canada ? Bien que les cartes de crédit soient des outils de valeur pour effectuer ses paiements dans la vie de tous les jours, elles peuvent aussi rapidement mettre votre santé financière en péril.
C’est pourquoi il est important de bien comprendre comment les cartes de crédit fonctionnent afin de réduire le risque de surendettement. Il faut aussi savoir reconnaître lorsque votre niveau d’endettement devient problématique et développer des stratégies efficaces pour rembourser vos dettes rapidement.
Les faits à savoir au sujet des dettes de carte de crédit
Les cartes de crédit permettent de payer pratiquement toutes vos transactions et, en retour, vous devez rembourser la totalité des emprunts à la fin du mois ou au moins payer le solde minimal. Les cartes de crédit offrent plusieurs avantages, comme les points de loyauté et les remises en argent en plus d’être presque acceptées partout.
Cependant, les dettes de carte de crédit viennent aussi avec des taux annuels d’intérêt très élevés, soit entre 18 et 20% en moyenne. Lorsque vous dépensez plus que ce que vous êtes capable de rembourser à la fin du mois, les frais d’intérêt s’accumulent très rapidement.
Comment bien utiliser les cartes de crédit
Si vous décidez de vous procurer une carte de crédit, il est important de s’assurer de pouvoir rembourser les dettes encourues à chaque mois. Il faut éviter de n’effectuer que le paiement minimum et plutôt régler la totalité du solde, à temps, à chaque mois. Si vous avez tendance à oublier la date d’échéance de vos paiements, vous pouvez les automatiser afin de ne jamais être en retard.
Il faut éviter de se procurer une carte de crédit dans le but de rembourser ses autres dettes. En effet, les taux d’intérêt associés aux cartes de crédit sont si élevés que votre dette pourrait rapidement devenir hors de contrôle. Selon le même principe, il ne faut pas demander une carte de crédit dans le but de rembourser une autre carte de crédit. Cette stratégie n’est pas efficace et, de plus, avoir plus d’une carte de crédit dévalue votre cote de crédit.
Votre niveau d’endettement est-il problématique ?
Il est important de reconnaître lorsque vous avez perdu le contrôle de vos dettes de carte de crédit afin de solliciter de l’aide ou bien de passer à l’action pour éviter que la situation s’empire davantage. Certains indices que votre dette est problématique incluent :
- Vous vivez dans le déni. S’il vous arrive de mentir à propos de votre dette ou si vous choisissez d’ignorer les relevés mensuels que vous recevez, vous vivez sûrement dans le déni. Il faut reconnaître l’importance de la situation et agir immédiatement.
- Votre budget ne vous permet que d’effectuer le paiement minimum. Si, après avoir payé pour les dépenses telles que le loyer, l’électricité et l'épicerie, il ne vous reste qu’assez d’argent pour rembourser le paiement minimum, votre dette est probablement hors de contrôle.
- Vous êtes incapable d’économiser. Si malgré vos meilleurs efforts, vous êtes dans l’impossibilité de mettre de l’argent de côté, vous vivez peut-être au-dessus de vos moyens et vous devez reprendre le contrôle de vos finances.
- Vous avez atteint toutes vos limites de crédit. Atteindre ou dépasser sa limite d’endettement peut causer des frais supplémentaires, mais est aussi un signe que vous dépensez plus que ce que vous gagnez.
- Vous ne pouvez pas ouvrir un autre compte de crédit. Lorsque votre banque refuse de vous ouvrir un nouveau compte de crédit, cela signifie souvent que votre niveau d’endettement est trop élevé et que vous représentez un trop grand risque pour eux.
- Vous effectuez fréquemment vos paiements en retard. Si vous êtes incapable de rembourser toutes vos dettes de façon ponctuelle, il est temps de prendre action.
Comment rembourser ses dettes de cartes de crédit plus rapidement
Si vos dettes de carte de crédit sont importantes, ne paniquez pas ! Il est possible de rembourser ses dettes avec la bonne stratégie. Vous devez établir un plan de remboursement et voici quelques conseils qui peuvent aider à rembourser vos dettes plus rapidement :
- Favoriser le remboursement de vos dettes au lieu d’épargner. Il faut prioriser le remboursement des dettes de carte de crédit, car les taux d’intérêt sont très élevés. Par exemple, si vous avez une dette de 1000 $ à 20% d’intérêt, le coût de maintenir cette dette sera de 200 $. Si vous placez ce 1000 $ dans un compte épargne qui rapporte 5%, vous ne ferez que 50 $ annuellement. Comme vous pouvez le constater, il est beaucoup plus profitable de rembourser les dettes de cartes de crédit que de placer de l’argent.
- Rembourser les dettes avec le plus haut taux d’intérêt en premier. Cette méthode, aussi appelée la méthode avalanche, vous permettra de vous débarrasser de la dette la plus coûteuse en premier avant de passer aux autres.
- Effectuer un transfert de solde. Certaines cartes de crédit ont des offres promotionnelles qui vous permet de transférer toutes vos dettes sur leur carte à un taux d’intérêt de 0%, mais pour une durée limitée seulement. Votre dette cessera alors d’augmenter pendant plusieurs mois et tout l’argent que vous y mettrez remboursera le capital et non les frais d’intérêt. Il est très important cependant de s’assurer de pouvoir rembourser toutes vos dettes avant la date d’échéance de l’offre. Si vous ne le faites pas, des frais d’intérêt rétroactifs s’appliqueront à partir de la date du transfert.
- Essayez d’obtenir un taux d’intérêt plus bas. Il est parfois possible d’obtenir une réduction du taux d’intérêt de la part de la compagnie de carte de crédit. En effet, comme la compétition entre les compagnies de carte de crédit est féroce, certains sont ouverts à baisser leurs taux pour les utilisateurs qui le demandent.
- Consolidez vos dettes. Lorsque vous consolidez vos dettes, transformez toutes vos dettes en prêt personnel afin de n’effectuer qu’un seul paiement par mois. De plus, le taux d’intérêt du prêt personnel est souvent plus bas que celui des cartes de crédit, ce qui vous permet souvent de rembourser vos dettes plus rapidement. Finalement, cette technique permet de limiter les dommages sur votre cote et votre dossier de crédit.
- Consulter un conseiller en crédit. Certaines agences financières offrent des services de consultation en crédit afin d’aider leurs clients à mieux gérer leurs dettes. Ces conseillers peuvent analyser votre dossier pour déterminer le plan de remboursement qui convient le plus à votre situation personnelle.
Mot de la fin...
Lorsqu’elles sont bien utilisées, les cartes de crédit sont des outils de paiement pratiques qui offrent certains avantages, comme les points de loyauté et les remises d’argent. En raison de leurs hauts taux d’intérêt, il faut éviter de dépenser plus que ce que vous pouvez rembourser, car votre niveau de dette pourrait rapidement devenir incontrôlable. Si tel était le cas, vous devez établir un plan de remboursement qui inclue certaines stratégies telles que la méthode avalanche ou bien la consolidation de dettes.
