Avez-vous oublié de régler votre carte de crédit ? Si tel est le cas, cela peut avoir des conséquences importantes si vous ne vous mettez pas à jour avec vos paiements immédiatement.
En particulier, votre cote de crédit risque d'en pâtir si vous êtes en retard dans le règlement de vos factures. Donc, quelles sont les conséquences des paiements manqués sur votre cote de crédit et votre situation financière ? Examinons cela de plus près.
Votre historique de paiement affecte-t-il votre cote de crédit ?
Il est habituellement fréquent que les retards de paiement soient communiqués aux organismes d'évaluation du crédit 30 jours après la date prévue pour le paiement.
L'impact d'un paiement manqué sur votre cote de crédit est déterminé par la durée du retard de paiement et votre cote de crédit actuelle. Toutefois, les paiements en retard de moins de 30 jours peuvent entraîner des pénalités et des frais d'intérêt, sans toutefois avoir d'impact négatif sur votre historique de crédit.
De plus, un cote de crédit élevé sera davantage affecté qu'un pointage faible, puisque ce dernier a déjà subi les conséquences d'activités financières négatives antérieures.
Que se passe-t-il si vous oubliez de payer avec un retard de 30 jours?
Un retard de moins de 30 jours peut entraîner des frais de retard et des intérêts, mais votre cote de crédit ne devrait pas en être affectée.
En général, les agences d'évaluation du crédit sont principalement informées des retards de paiement d'une durée de 30 jours ou plus. Par conséquent, si vous avez seulement un ou deux jours de retard dans le règlement de votre facture de carte de crédit, votre cote de crédit ne devrait pas en pâtir.
Qu'arrive-t-il en cas de retard de paiement dépassant 30 jours ?
Il est probable que le créancier informe les agences de notation de crédit. Cela entraînera une mise à jour défavorable de votre dossier de crédit, avec une mention des paiements en retard.
Cette information peut demeurer dans votre dossier de crédit pendant une période de sept ans.
Qu'arrive-t-il en cas de retard de paiement dépassant 60 jours ?
Comme précédemment mentionné, plus le retard de paiement est long, plus son impact sur votre cote de crédit est important. Ainsi, un retard de paiement de 60 jours est plus néfaste qu'un retard de 30 jours. Évidemment, les retards de paiement de 90 jours ou plus sont encore plus néfastes.
Qu'arrive-t-il en cas de retard de paiement dépassant 90 jours ?
Si votre cote de crédit est actuellement élevée, l'impact sera plus significatif que si votre cote avait déjà été diminuée. Par exemple, des retards de paiement de plus de 90 jours auront un effet encore plus dévalorisant sur votre pointage que des retards de 30 jours.
Votre cote de crédit est calculée en tenant compte de divers facteurs, mais ce sont vos habitudes de paiement qui pèsent le plus lourdement. En effet, 35 % de votre pointage est établi à partir de votre historique de paiements.
Conséquences courantes des paiements manqués
Si vous êtes en retard dans un paiement ou si vous ne le faites aucunement, vous pouvez vous attendre à des effets négatifs sur plusieurs fronts, notamment les suivants.
Frais de pénalité pour un manquements du paiements
Si vous tardez à payer, des frais peuvent vous être imposés. Si votre facture est payée en retard, des frais de retard peuvent vous être facturés. Même si vous payez votre facture un ou deux jours après la date d'échéance, vous risquez de devoir payer des frais de retard, qui apparaîtront sur votre prochain relevé.
Augmentation du taux d'intérêt apres un manquements du paiements
Si vous êtes régulièrement en retard dans le paiement de vos factures, votre créancier peut imposer d'intérêt plus élevé que celui que vous payez actuellement. Pour les cartes de crédit, un taux d'intérêt de pénalité peut atteindre 29,99 %.
Perte de votre taux d'intérêt promotionnel
Disons que vous avez bénéficié d'un taux d'intérêt annuel de 0 % à titre d'incitation promotionnelle. Vous risquez de le perdre et de vous retrouver avec un taux d'intérêt nettement plus élevé.
Remarque sur votre dossier de crédit
Les retards de paiement seront signalés aux agences d'évaluation du crédit et figureront dans votre dossier de crédit pendant une période pouvant aller jusqu'à sept ans.
Baisse de la cote de crédit
Votre cote de crédit peut être affectée négativement. Votre historique de paiement est l'un des facteurs les plus importants qui influencent votre cote de crédit. Ainsi, les paiements manqués peuvent avoir un impact majeur sur celle-ci.
Les paiements partiels sont-ils considérés comme des retards ou des omissions ?
Il est toujours préférable de payer vos factures à temps et dans leur intégralité à chaque cycle de facturation. Si le paiement est en retard d'au moins 30 jours, votre prêteur considérera qu'il n'a pas été effectué. Selon le type de compte de crédit que vous payez, un paiement partiel peut suffire à éviter un retard ou une omission de paiement.
Les paiements partiels sur un prêts
Les paiements partiels sur un prêt classique, comme un prêt automobile, un prêt personnel ou un prêt hypothécaire, seront considérés comme manqués ou en retard. Seuls les paiements complets sont acceptés pour les prêts.
Les paiements partiels et votre cartes de crédit
Ces types de comptes de crédit sont uniques à plusieurs égards, notamment parce que les paiements minimums sont autorisés.
Vous pouvez effectuer un paiement bien inférieur au montant total de la facture de la carte de crédit tout en respectant les délais de paiement. Toutefois, le solde reporté sera grevé d'intérêt, ce qui peut s'avérer coûteux si vous avez l'habitude d'effectuer seulement les paiements minimaux chaque mois.
Que pouvez-vous faire si vous avez oublié un paiement ?
Il est urgent de prendre des mesures pour minimiser l'effet sur votre cote de crédit et réduire les pénalités de retard qui pourraient vous être imposées.
- Payez immédiatement la facture. Même si vous n'êtes en mesure d'effectuer que le paiement minimum (dans le cas d'une facture de carte de crédit), ce paiement sera considéré comme effectué. C'est important pour éviter que votre cote de crédit soit entachée.
- Réajustez votre taux d'intérêt. Si vous avez subi une augmentation de votre taux d'intérêt à la suite d'un retard de paiement, l'émetteur de votre carte de crédit peut ramener votre taux à ce qu'il était avant votre pénalité. Cela vous exigerait d'effectuer vos paiements dans les délais pendant une quantité définie de mois. C'est pourquoi il est si important de se remettre sur la bonne voie.
Pouvez-vous supprimer un paiement en retard de votre dossier de crédit ?
Il est possible de faire supprimer un paiement en retard ou manqué de votre dossier de crédit, mais seulement s'il a été noté par erreur. Si vous avez légitimement omis de payer une facture, cela sera noté dans votre dossier et vous ne pourrez pas le supprimer.
Toutefois, si vous estimez qu'une mention sur votre dossier de crédit a été faite par erreur, vous pouvez la contester auprès de TransUnion ou d'Equifax. Vous devrez fournir la preuve que le retard de paiement a été signalé par erreur, par exemple, un relevé bancaire montrant que le paiement a été débité de votre compte.
Que puis-je faire pour éviter les paiements manquants ?
Parfois, des consommateurs omettent de payer des factures parce qu'ils sont tout simplement incapables de le faire à l'échéance.
Il peut donc en résulter une situation dans laquelle les consommateurs sont financièrement incapables d'effectuer des paiements complets dans les délais impartis.
- Mettre en place des paiements automatiques - Les paiements automatiques pour payer vos factures à la date d'échéance peuvent vous aider à vous assurer que vous n'êtes jamais en retard dans le paiement de vos factures.
- Créer des alertes - Vous pouvez programmer des alertes par SMS ou par courriel qui vous préviendront de l'échéance de vos factures. Idéalement, ces alertes devraient être déclenchées quelques jours avant la date d'échéance afin de vous donner suffisamment de temps pour effectuer vos paiements.
Lectures complémentaires
Dernières réflexions sur les paiements manqués et votre cote de crédit
Les retards de paiement d'au moins un mois peuvent vous placer dans une situation difficile. Non seulement vous risquez de vous voir infliger des frais de pénalité, mais votre cote de crédit peut également en souffrir. Bien qu'il y ait des choses que vous puissiez faire pour atténuer la situation après coup, le mieux est d'adopter des habitudes de paiement responsables pour préserver votre cote de crédit.
Foire aux questions
Combien de temps les paiements manqués restent-ils dans votre dossier de crédit ?
Que puis-je faire si je n'arrive pas à honorer mes paiements ?
- Établir un budget pour mieux gérer vos finances.
- Établir un plan de gestion des dettes pour vous aider à éliminer vos dettes.
- Suggérer des produits ou des processus tels qu'un prêt de consolidation de dettes, une proposition de consommateur ou une faillite.
