La plupart des citoyens fait une demande de carte de crédit, de prêt auto ou de prêt hypothécaire. Cependant, certains citoyens sont plus réfractaires au risque et n'ont utilisé aucun crédit. Selon la nature de votre crédit, votre capacité à accéder à un crédit abordable variera. Cependant, vous êtes-vous déjà demandé s'il valait mieux ne pas avoir de crédit qu'avoir un mauvais crédit ?
Points Clés
- Mauvais Crédit ou absence de crédit : Avoir un mauvais crédit est généralement considéré comme pire que de ne pas avoir de crédit, car les prêteurs voient un mauvais crédit comme un signe de mauvaise gestion financière, tandis que l'absence de crédit peut simplement indiquer un manque d'historique.
- Impact d'un mauvais crédit : Une cote de crédit inférieure à 559 est considérée comme mauvaise et peut compliquer l’obtention de prêts, de baux, et même d'emplois, car elle reflète des problèmes de gestion de la dette tels que des paiements en retard ou des défauts de paiement.
- Absence de crédit : Ne pas avoir de crédit signifie que vous n'avez pas d'historique de crédit, ce qui peut rendre difficile l'obtention de crédit car les prêteurs ne peuvent pas évaluer votre solvabilité.
- Causes du mauvais crédit : Les principales causes d’un mauvais crédit incluent les paiements en retard, un ratio d'endettement élevé, une trop grande quantité de demandes de crédit, et des défauts de paiement.
Construction de crédit : Pour construire ou améliorer votre crédit, obtenez une carte de crédit, payez vos dettes à temps, et surveillez régulièrement votre dossier de crédit pour suivre vos progrès.
Est-il pire d'avoir un mauvais crédit ou pas de crédit ?
Que vous ayez un mauvais crédit ou pas de crédit, vous aurez de la difficulté à obtenir différents produits de crédit à l'avenir. Cela dit, avoir un mauvais crédit est généralement considéré comme pire que de ne pas avoir de crédit du tout en ce qui concerne les prêteurs.
Les prêteurs peuvent être plus disposés à donner une chance aux emprunteurs sans crédit qu'à ceux qui ont un mauvais crédit, car ils n'ont pas été irresponsables en matière de crédit. Une personne avec un mauvais crédit suggère qu'elle mal a géré sa dette, ce qui peut inclure des retards de paiement, des défauts de paiement, une utilisation élevée du crédit et d'autres actions médiocres de crédit.
Que signifie avoir un mauvais crédit ?
Au Canada, les cotes de crédit varient de 300 à 900. En général, on considère qu'une bonne cote de crédit se situe entre 660 et 724. Avec une cote dans cette fourchette - et tout ce qui est au-dessus - obtenir un prêt ou un produit de crédit est plus faisable et abordable.
Malheureusement, les scores inférieurs à cette fourchette compliquent l'obtention d'une approbation de prêt pour les Canadiens et peuvent même compliquer l'obtention d'un bail, d'un contrat de téléphonie cellulaire et même d'un emploi.
Plus précisément, une mauvaise cote de crédit tombe généralement en dessous de 559. Les prêteurs, les banques, les propriétaires et même les employeurs peuvent vous considérer comme financièrement instable si votre cote est à ce niveau ou moins.
Si vous avez un mauvais crédit, vous devrez soit travailler avec un autre prêteur pour obtenir l'approbation d'un prêt, soit prendre du temps pour améliorer votre crédit afin de rendre l'emprunt plus accessible.
Cause du mauvais crédit
De nombreux facteurs peuvent avoir une incidence négative sur vos cotes de crédit au Canada. Voici quelques raisons pour lesquelles vous pourriez avoir une mauvaise cote de crédit.
Paiements de factures en retard
L'un des facteurs les plus importants utilisés dans le calcul de vos cotes de crédit est votre historique de paiement. En fait, cette composante représente environ 35 % selon le modèle de notation de crédit utilisé. Ainsi, si vous avez des antécédents de paiements en retard ou manqués, cela pourrait avoir un impact négatif sur vos cotes de crédit. Naturellement, les prêteurs ne voudront pas traiter avec quelqu'un qui est connu pour les paiements de factures manquantes.
Ratio d'endettement élevé
Le montant de crédit que vous utilisez par rapport à votre limite de crédit, connu sous le nom de « ratio d'endettement », est un autre facteur important qui détermine souvent vos cotes de crédit. Si vous dépensez des montants élevés par rapport au crédit dont vous disposez, cela pourrait avoir un impact négatif sur votre crédit.
Plus le ratio est élevé, plus il est généralement mauvais pour vos cotes de crédit. Idéalement, votre taux d'utilisation du crédit ne devrait pas dépasser 30 %.
Demander trop de crédit
Remplir trop de demandes de prêt ou de compte de crédit dans un court laps de temps peut être mauvais pour vos cotes de crédit. Bien que quelques demandes de renseignements difficiles ne causent pas beaucoup de dommages, plusieurs demandes de renseignements difficiles pourraient le faire. De plus, trop de demandes de crédit suggèrent que vous éprouvez peut-être des difficultés financières. Les prêteurs veulent être sûrs de savoir que vous avez suffisamment de revenus pour couvrir vos paiements de factures, mais avoir trop de demandes de crédit signifie que vous pourriez contracter plus de prêts, ce qui pourrait trop étirer vos revenus.
Défaut de remboursement des prêts
Si vous avez déjà fait défaut sur un prêt, votre crédit peut en souffrir. Même si vous avez manqué un paiement ici et là, vous pouvez toujours honorer vos obligations de prêt en compensant ces paiements peu de temps après.
Mais si vous n'effectuez pas vos paiements après 90 jours, votre compte sera déplacé vers le statut par défaut. Cela peut gravement affecter négativement vos cotes de crédit. De plus, vous aurez probablement une agence de recouvrement après vous pour recouvrer les fonds que vous devez encore.
Qu'est-ce que cela signifie de ne pas avoir de crédit?
Si vous avez un « mauvais crédit », cela signifie que vous avez déjà établi un crédit. Mais "pas de crédit" signifie que vous n'avez aucun historique de crédit. Vous n'avez jamais fait de demande de prêt, de carte de crédit ou de tout autre produit de financement auparavant. Dans ce cas, les principaux bureaux de crédit n'ont rien à faire pour vous attribuer une cote de crédit.
Comme un mauvais crédit, l'absence de crédit vous rend quelque peu risqué aux yeux des prêteurs. En l'absence de pointage de crédit pour évaluer votre santé financière, les prêteurs n'ont rien sur quoi fonder leur décision de vous accorder ou non du crédit. Aucun antécédent de crédit signifie que votre solvabilité est inconnue, ce qui peut rendre les prêteurs mal à l'aise lorsqu'il s'agit de vous approuver pour un prêt. Ainsi, tant que vous n'aurez pas établi de crédit, vous aurez peut-être de la difficulté à obtenir un prêt et d'autres produits de crédit.
Causes de l'absence de crédit
Il y a plusieurs raisons pour lesquelles vous pourriez ne pas avoir de crédit, notamment les suivantes :
La raison la plus évidente de ne pas avoir de crédit est votre manque d'utilisation du crédit. Une cote de crédit nulle peut être le résultat d'aucun ou très peu d'antécédents de crédit. Pour que les bureaux de crédit génèrent une cote de crédit, ils ont besoin de suffisamment d'informations dans votre dossier de crédit pour le faire. Cela est courant chez les jeunes adultes et les étudiants qui débutent dans leur vie financière.
Nouveaux arrivants
L'absence d'antécédents de crédit est également un trait commun aux nouveaux arrivants au Canada. Bien qu'un nouvel arrivant puisse avoir une sorte de profil financier chez lui, il se peut qu'il n'ait pas eu la chance de le rebâtir lorsqu'il s'est initialement installé au Canada.
Crédit non utilisé
Si vous avez accès à un produit de crédit, comme une carte de crédit, mais que vous ne l'avez pas utilisé depuis un certain temps, il peut sembler aux prêteurs que vous n'avez aucun crédit. Les émetteurs de cartes de crédit et les prêteurs signalent l'historique des paiements aux bureaux de crédit, c'est ainsi que votre historique de crédit est établi. Généralement, les informations de crédit durent de 2 à 6 ans selon l'activité de crédit, après quoi elles disparaissent de votre rapport. Donc, si vous n'utilisez pas votre crédit disponible, cela peut également vous empêcher d'avoir des antécédents de crédit.
Il est impératif de se constituer un historique de crédit positif pour pouvoir prétendre à un prêt ou à une hypothèque à l'avenir, surtout si vous souhaitez bénéficier d'un taux d'intérêt favorable. Si vous n'avez aucun historique de crédit ou un historique de crédit très court. Voici quelques étapes simples pour vous aider à améliorer votre crédit:
Obtenez une carte de crédit
Comme mentionné, l'une des raisons de l'absence de crédit est le manque d'antécédents de crédit. Ainsi, souscrire une carte de crédit à votre banque et l'utiliser régulièrement peut vous aider à développer votre crédit. Assurez-vous simplement d'effectuer tous les paiements à temps et en totalité et assurez-vous de ne pas maintenir votre ratio dette / crédit bas (la plupart des prêteurs aiment voir un ratio de 30% ou moins).
Ouverture et fermeture de comptes
Ne demandez pas trop de nouveaux comptes de crédit à la fois, car cela entraînera de multiples demandes de crédit qui peuvent avoir un impact négatif sur votre crédit. De même, il est important de ne pas fermer aucune carte de crédit, sauf si nécessaire. La fermeture des comptes réduira l'âge moyen de vos antécédents de crédit (plus longtemps vous avez des comptes de crédit ouverts, mieux c'est pour votre score global).
Augmenter la limite de crédit
Si vous sentez vos produits de crédit actuels, envisagez d'augmenter vos limites de crédit. Cela réduira votre ratio d'endettement, ce qui peut avoir un impact positif sur votre crédit.
Gardez un œil sur votre crédit
Vérifiez votre crédit en demandant une copie de votre dossier de crédit et de vos cotes de crédit par l'intermédiaire de l'une des deux agences canadiennes d'évaluation du crédit, TransUnion et Equifax. Le suivi de votre crédit vous aidera à suivre vos progrès.
Comment construire votre crédit si vous avez un mauvais crédit ?
Si vous avez actuellement un mauvais crédit, voici 5 étapes pour l'améliorer:
Remboursez vos dettes
Si vous êtes en retard de paiement, essayez d'abord de rembourser la dette avec le taux d'intérêt le plus élevé, tout en effectuant le paiement minimum sur le reste. Une fois payé, vous pouvez utiliser l'argent à partir de là pour rembourser la dette suivante et la suivante. Au fur et à mesure que vous remboursez vos dettes, vous construisez un historique de paiement plus positif.
Utilisez une carte de crédit sécurisée
Si vous ne pouvez pas être approuvé pour une carte de crédit "normale", envisagez de demander une carte de crédit sécurisée. Ils sont faciles à qualifier et peuvent vous aider à bâtir votre crédit.
Réduisez votre ratio dette/crédit
Efforcez-vous de réduire le montant dû sur vos cartes de crédit et marges de crédit afin que votre ratio dette/crédit soit plus faible.
Rembourser toutes les dettes en recouvrement
Tous les comptes en recouvrement peuvent avoir un impact négatif important sur votre crédit. Ainsi, la gestion de tous les comptes qui pourraient être en recouvrement pourrait aider votre crédit.
Lecture supplémentaire
En fin de compte
Plus vous avez établi un historique de crédit depuis longtemps, meilleure est votre cote de crédit globale. Ainsi, commencer tôt et progresser lentement peut vous aider à bâtir votre crédit. Bien que le recouvrement de votre mauvais crédit puisse prendre beaucoup de temps et d'efforts, une utilisation responsable et cohérente du crédit peut aider votre crédit. Une fois que vous avez établi un bon crédit, tous les futurs prêts que vous pourriez avoir seront plus faciles d'accès, cela aussi avec des taux abordables.
