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Votre dette existante peut-elle être allégée avec de nouveaux prêts?

Votre dette existante peut-elle être allégée avec de nouveaux prêts?

Écrit par
Vérifié par Mai Kadeer
Dernière mise à jour Décembre 11, 2014

Nul ne désire se retrouver face à une dette accablante, et pourtant des milliers de personnes font face à cette réalité à chaque année. Ils ont emprunté plus qu’ils pourraient espérer payer. Comme le dit le vieil adage : quand on est dans un trou, il est sage d'arrêter de creuser. Il est donc sensé d’éviter d’emprunter même un sous de plus quand la situation devient si difficile.

Est-ce vraiment un conseil prudent?

En réalité, un adage ne peut pas résoudre une question aussi complexe que celle de la dette. Certes, d’augmenter sa responsabilité en ajoutant à la dette avec de nouveaux prêts n’est pas sage; le secret est de remplacer avec de bons prêts vos mauvais prêts existants.

La dette et la réhabilitation de votre vie fiscale

Il y a une caricature des gens surendettés qui laisse entendre qu’ils ont dépensé de façon irresponsable, qu’ils ne savaient pas vivre selon leurs moyens et qu’ils méritent donc un peu leur sort. C’est vrai, il y a des gens pour qui c’est vrai, cependant la plupart des gens surendettés le sont suite à des circonstances hors de leur contrôle : une perte d’emploi, une urgence médicale nécessitant un déplacement ou même les soins d’un proche peuvent tous mener à un niveau d’endettement qui dépasse la capacité de paiement de l’emprunteur.

Une personne responsable cherchant à se défaire de ses dettes arrête habituellement d’emprunter la minute que sa situation financière ou son revenu s’améliore. Il n’y a aucun mal quant à vouloir éviter d’accroitre plus d’endettement. Une restructuration ou une consolidation de ce qui est dû dans ces circonstances peut cependant être un outil qui permet à un emprunteur de mieux gérer les couts et les paiements associés avec sa dette.

Sortir du piège de la dette à intérêt élevé

Les difficultés financières peuvent souvent s’enchainer. Quelqu’un qui est dans une situation précaire peut facilement manquer un paiement de carte de crédit ou deux, ce qui cause souvent une augmentation salé du taux d’intérêt sur celle-ci. Un taux raisonnable de 11% peut très rapidement se trouver à 27% avant que la situation soit stabilisée. Rendu-là, il peut être encore plus difficile de réduire, laissons-faire régler la somme qui est dû sur ce compte.

Les cartes de crédit à taux élevés peuvent piéger un emprunteur dans un scénario cauchemar où il se retrouve à payer des sommes insensées avec presqu’aucun progrès vers le désendettement. Exemple : un solde de $5 000 dû sur une carte de crédit ayant un taux d’intérêt de 27% sur lequel vous effectuez des paiements minimums de $130 par mois prendra plus que sept ans et demi pour tomber à $0! La somme totale que vous paieriez est de $11 713, incluant la somme initiale. C’est-à-dire que vous paieriez $6 713 d’intérêt sur une somme de seulement $5 000! Votre premier paiement de $130 ne ferait que réduire le principal de $18, la différence étant entièrement un paiement d’intérêt.

Vous pouvez bien-sûr éviter ce piège en effectuant des paiements plus importants et en diminuant le solde plus rapidement, mais dans une situation financière déjà précaire, ceci peut être impossible. Si vous avez trois comptes de cartes de crédit de ce genre et que vous effectuez trois paiements de $130 sur un total de $15 000 de dette, vous allez trouver le temps très long et le cheminement très difficile. Ces paiements minimums représenteraient une obligation financière importante et un coût en intérêt tout seul qui dépasserait le $20 000.

Dans une telle situation, il est clair qu’un prêt avec un taux plus raisonnable serait sage et responsable.

Un nouveau prêt personnel et un nouveau taux d’intérêt réduit

Si nous continuons avec l’exemple ci-dessus et que nous remplaçons la même carte de crédit de $5 000 à 27% avec un prêt personnel du même montant à 13%, le même paiement de $130 vous permettrait de régler le compte 40 mois plus tôt et de payer seulement $1 504 en intérêt – un total de $6 504 et une économie de $5 209!

Quand nous regardons la situation de cette perspective, nous réalisons qu’il est entièrement sensé de chercher de nouveaux prêts lorsque nous faisons face à une dette accablante. Ce n’est pas une question d’emprunter pour emprunter mais, drôlement, c’est d’emprunter dans le but d’économiser des milliers de dollars et de se désendetter plus rapidement! Ce sont des économies que vous pourriez réinvestir dans votre avenir et dans votre vie financière.

Consolider vos dettes vous permet de mieux les gérer

Quand vous devez des sommes importantes sur plusieurs cartes de crédit il peut être difficile de gérer votre budget et vos paiements comme il le faut. Les trois paiements de $130 dans notre exemple représentent un total de $390, et ceci seulement pour rencontrer l’obligation des paiements minimums! Un seul prêt de consolidation avec un taux d’intérêt réduit vous permettrait d’avoir qu’un paiement à effectuer par mois avec des coûts d’intérêts beaucoup inférieur à votre situation actuelle. Dans ce scénario, il est facile à envisager un nouveau paiement minimum de $280 – c’est-à-dire $110 de plus de disponible dans votre budget à chaque mois pour payer l’épicerie, les assurances ou quelque facture qu’il soit. Ou, si vous voulez, vous pouvez aussi appliquer cette somme à votre nouveau prêt et vous en défaire encore plus rapidement!

Un nouveau prêt peut être un nouveau départ dans votre vie financière

Loin de nous la suggestion que vous emprunter et emprunter pour combler chaque pépin financier. Un prêt peut être un outil pour améliorer votre situation. À vous d’en discuter avec un professionnel et de voir si cet outil serait utile pour vous.

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