Alors que le mot dette est utilisé comme un terme global pour décrire le processus de devoir une somme d'argent spécifique, il existe en fait différents types de dette qui doivent tous être traités et gérés différemment. La dette renouvelable est un type de dette qui n'a pas de mensualité fixe comme le fait un prêt automobile ou une hypothèque. Cela peut souvent entraîner des problèmes d'endettement et de remboursement s'il n'est pas utilisé de manière responsable.
La commodité et la liberté sont deux des qualités les plus souhaitables de la dette renouvelable, mais ce sont aussi deux qualités qui peuvent conduire à des dépenses irresponsables et à de graves problèmes de crédit et d'endettement. Apprendre à gérer votre dette de carte de crédit et autres dettes renouvelables est l'une des meilleures choses que vous puissiez faire pour votre budget quotidien et votre santé financière globale.
La dette renouvelable fait référence au type de comptes de crédit qui peuvent être utilisés, remboursés puis réutilisés; il n'est pas nécessaire de continuer à présenter une nouvelle demande. Ces types de comptes sont assortis de limites de crédit prédéterminées, de taux d'intérêt variables qui dépendent de votre fournisseur de crédit et leurs paiements sont calculés en fonction du solde qu'ils portent. Voici des exemples de dette renouvelable:
| Carte de Crédit | HELOC | Marge de Crédit Personnelle | |
| Type de crédit | Non garanti | Sécurisé | Non garanti ou Sécurisé |
| Fourchette de taux d'intérêt moyen | 18 % – 23,99 % | 3,00 % – 9,99 % | 5,71 % – 20,00 % |
| Terme | 1 mois* | Période de tirage de 10 ans** Période de remboursement de 20 ans** | 6 mois – 5 ans |
| Montant | 500 $ – 10 000 $+ | Possibilité d'emprunter jusqu'à 75 % à 90 % de la valeur nette de votre maison | 1 000 $ à 100 000 $+ |
Contrairement aux autres produits de crédit, une carte de crédit n'a pas de durée déterminée. Vous aurez accès aux fonds de votre carte de crédit tant que vous payez votre solde (ou à tout le moins le paiement minimum) à chaque cycle de facturation. Le non-paiement aura non seulement un impact négatif sur le crédit, mais peut entraîner votre carte de crédit révoquée.
Un HELOC vous permet de retirer de l'argent jusqu'à une certaine limite de crédit. Pendant la période de tirage, qui est généralement d'environ 10 ans, vous pouvez effectuer des paiements d'intérêts uniquement. Cependant, après la fin de la période de tirage, vous devrez commencer à effectuer des paiements pour les intérêts et le solde du capital. La durée de remboursement peut s'étendre jusqu'à 20 ans.
La dette renouvelable ne s'accompagne pas d'un paiement fixe comme un prêt typique, donc plus vous dépensez, plus votre paiement sera élevé. Cela peut souvent rendre difficile la création et le respect d'un budget, car vous ne sauriez jamais exactement quel est votre paiement tant que vous n'aurez pas reçu votre relevé. Cela est particulièrement vrai pour ceux qui ont des soldes importants ou ceux qui utilisent leur crédit de manière irresponsable.
Un paiement de dette renouvelable est basé sur une formule qui calcule un pourcentage de votre solde; habituellement, votre paiement mensuel minimum est d'environ 2,5 % de votre solde total. Bien que cela puisse sembler être un petit montant, si vous avez des soldes importants sur plusieurs comptes de crédit, vous pouvez en dépenser des centaines chaque mois pour rembourser votre dette.
| Solde dû Paiement | Mensuel minimum Pourcentage | Paiement minimum | |
| Marge de crédit | 3 000 $ | 2,5 % | 75 $ |
| HELOC | 5 000 $ | 2,5 % | 125 $ |
| Carte de crédit | 1 000 $ | 2,5 % | 25 $ |
Nous savons tous qu'emprunter de l'argent n'est pas gratuit et que transporter beaucoup de dettes coûte encore plus cher, c'est pourquoi si vous essayez de gérer vos comptes de crédit renouvelable, votre objectif numéro un devrait être de gagner plus que le minimum mensuel de paiement.
Faire seulement le paiement mensuel minimum entraîne de sérieux frais d'intérêt qui ne feront qu'augmenter le montant total de la dette que vous avez. Il n'y a pas de pénalités pour le remboursement de la totalité du solde d'un compte de crédit renouvelable, alors n'ayez pas peur de payer plus que votre paiement mensuel. Afin de mieux gérer votre dette renouvelable, il est important que vous vous efforciez de rembourser intégralement votre solde à chaque cycle de paiement.
Lorsqu'il s'agit de dette renouvelable, les taux d'intérêt sont l'un des plus grands défis. Les taux d'intérêt sont généralement beaucoup plus élevés pour les dettes renouvelables, car vous empruntez de l'argent sur un compte de crédit ouvert sans garantie. Plus votre taux d'intérêt est élevé, plus il est coûteux d'avoir une dette renouvelable importante.
De plus, si vous tombez dans le piège du paiement minimum, la majorité de vos paiements serviront à rembourser les intérêts et non le montant principal dû. C'est pourquoi si vous cherchez à démarrer un plan de remboursement de la dette, c'est presque toujours une bonne idée de commencer par la dette renouvelable (ou la dette qui a le taux d'intérêt le plus élevé), car elle vous coûte le plus cher.
Enfin, vous devez être conscient des différents taux d'intérêt que vos comptes de crédit peuvent avoir pour différents types de transactions. Par exemple, le taux d'intérêt pour les achats est très probablement différent du taux d'intérêt pour les avances de fonds et les transferts de solde.
La dette renouvelable peut être dangereuse si elle n'est pas gérée correctement. En particulier, cela a un fort impact sur deux des facteurs les plus importants de votre crédit: l'utilisation du crédit et l'historique des paiements.
Trop de retards de paiement ne feront pas qu'augmenter votre taux d'intérêt, ils causeront également de sérieux dommages à votre pointage de crédit. En général, votre historique de paiement compte pour 30 % de votre pointage de crédit. Ainsi, tout paiement manqué ou en retard sur votre carte de crédit, marge de crédit ou HELOC aura un impact négatif sur votre pointage de crédit. Si vous ne pouvez pas vous permettre de rembourser intégralement votre crédit, il est recommandé de payer au moins le solde minimum. Cela vous évitera d'encourir des pénalités de retard et de recevoir une note de crédit négative.
Votre utilisation du crédit; le montant de crédit disponible dont vous disposez par rapport au montant que vous avez utilisé est le deuxième facteur le plus important utilisé dans le calcul de votre pointage de crédit. Il est recommandé de ne pas utiliser plus de 30 % de votre crédit disponible. Un ratio d'utilisation du crédit plus élevé aura un impact négatif sur votre pointage de crédit. Si vous cherchez à maîtriser votre dette renouvelable, vous devriez viser à n'utiliser qu'environ 10 %.
Une dette renouvelable ne vient pas avec des paiements de remboursement fixes comme pour un prêt habituel. Plus vous dépensez, plus votre paiement sera élevé. Cela peut rendre difficile la tâche de créer et d'observer un budget puisque vous ne connaîtrez jamais de quel montant votre paiement sera jusqu’à la réception de votre état de compte.
Cela s’applique principalement dans le cas des gens qui ont de larges balances ou qui utilisent leur crédit de façon irresponsable. Un paiement de dette renouvelable est basé sur une équation qui calcule un pourcentage de votre balance due; habituellement votre paiement minimum est d’environ 2,5% de votre balance totale. Alors que cela peut sembler un petit montant, si vous avez de grosses balances sur différents comptes de cartes de crédit, vous pourriez avoir à dépenser des centaines de dollars en remboursement de dettes à chaque mois.
Si vous êtes actuellement aux prises avec de graves problèmes d'endettement et que vous sentez que vous avez besoin d'aide pour vous remettre sur la bonne voie, vous devriez envisager l'une des nombreuses options de gestion de la dette offertes par Prêts Québec.
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Maidina Kadeer est une diplômée de l'Université Concordia, du Département de littérature aux côtés de Droit et Société. Elle a travaillé en tant que membre de conseil d'administrations avec des associations à but non lucratif, comme Le Groupe de Recherche à Intérêt Public de Québec (QPIRG) et le Concordia Food Coliation. Elle a également été représentante d’étudiante, pour le stratège des priorités académiques à l'Université du Concordia. (2016) Au cours des cinq dernières années, Maidina a travaillé comme spécialiste du contenu dans le domaine du marketing. Elle se passionne pour aider les consommateurs canadiens à se familiariser avec la gestion financière et la terminologie afin qu'ils puissent prendre des décisions plus éclairées en matière de finances personnelles.
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