Ownr Revue 2023
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Quelle est la réalité d’utilisation de prêts ou produits de crédit? Vous devez être responsable et effectuer vos paiements intégralement et à temps, en tout temps. Malheureusement, il s’agit d’une notion que beaucoup d’emprunteurs ne considèrent pas lorsqu’ils signent un contrat. Ces emprunteurs, attirés par la perspective d’obtenir un produit de crédit dont ils ont besoin, ne comprennent pas toujours les conséquences qui les attendent s’ils en viennent à être en défaut de paiements. Ensuite, ils se retrouvent avec une tonne de dettes qu’ils ont du mal à gérer et doivent chercher d’autres solutions de remboursement. C’est là que l’idée de consolider leurs dettes devient une option viable. Ils doivent élaborer une stratégie permettant de regrouper leurs dettes et des les rembourser le plus rapidement possible, afin d’éviter de rester endetter pendant de nombreuses années.
Tel que mentionné dans des articles précédents, toutes les dettes ne sont pas nocives. En fait, une dette saine et gérable est bonne pour la santé globale de votre crédit. Plus le nombre de factures payées en temps voulut est élevé, plus votre cote de crédit augmentera. Plus votre cote de crédit est élevée, meilleures sont vos chances d’être approuvé pour du nouveau crédit. Cependant, avoir trop de dettes impayées peut nuire à votre crédit. Lorsque la dette devient supérieure à ce que vous pouvez gérer et que votre crédit est endommagé, il est peut-être temps de penser à la consolidation de vos dettes afin de redresser vos finances. Nous avons répertorié quelques-unes des principales options de consolidation de dettes auxquelles les emprunteurs ont recours, et nous avons montré à quel point ces options peuvent vous être utiles si vous êtes actuellement aux prises avec des dettes.
Une consolidation fait référence à la fusion, la combinaison ou l’unification d’un certain nombre d’objets ou d’êtres en une entité singulière. La consolidation de dettes a une signification similaire en ce qui concerne le paiement de vos dettes. La plupart du temps, ce ne sont pas toutes les dettes individuelles que les emprunteurs ont du mal à gérer, mais le montant dont ils disposent. Avoir autant de dettes différentes (cartes de crédit, marges de crédit, prêts personnels, etc.) réparties entre plusieurs prêteurs et entreprises peut rendre un calendrier de paiement régulier difficile à maintenir. Lorsque les emprunteurs sont tellement occupés à gérer la totalité de leurs dettes, une dette de carte de crédit à taux élevé, en particulier, la nature de cette lutte peut les amener è négliger non seulement leurs factures, mais également d’autres aspects de leur vie financière.
Ainsi, ces emprunteurs, désireux d’alléger leur dette, devront souvent trouver un moyen de rassembler leurs dettes (ou de les consolider) afin de les rembourser plus rapidement. Nous avons répertorié ci-dessous six formes de consolidation les plus courantes offertes aux consommateurs canadiens. Toutefois, sachez que chaque option de consolidation comporte des avantages et des inconvénients. Pour cette raison, il est important de prendre votre décision en fonction de vos besoins spécifiques.
La première option vers laquelle de nombreux emprunteurs se tournent est le prêt de consolidation de dettes. En raison de sa simplicité, avec un prêt de consolidation dettes, l’emprunteur tentera de rembourser plusieurs dettes en utilisant un seul prêt. Les prêts de consolidation de dettes sont le plus souvent contractés auprès de prêteurs primaires, tels que les banques, coopératives ou autres institutions financières traditionnelles. Comme pour tout type de prêt, les emprunteurs potentiels doivent passer par un processus d’approbation, dans lequel leur santé financière sera examinée. Certains aspects typiques examinés sont la cote de crédit, les actifs et revenu mensuel brut. Une fois approuvées, toutes les dettes éligibles, telles que les dettes de cartes de crédit, les paiements de prêt automobile, etc., peuvent être remboursées (certains prêts, tels que les prêts hypothécaires, ne sont généralement pas éligibles pour un prêt de consolidation). L’emprunteur doit alors simplement effectuer un paiement mensuel à son principal prêteur, jusqu’à ce qu’il n’ait plus de dettes.
Tel que mentionné, les prêts de consolidation de dettes, bien qu’ils constituent une solution relativement simple à vos problèmes de dettes, ne sont pas faciles à acquérir. Ainsi, si vous avez décidé qu’un prêt de consolidation vous convient, mais que votre cote de crédit, vos avoirs (le cas échéant) et votre revenu seul sont insuffisants, vous pouvez également essayer de faire signer votre prêt par un ami ou un membre de votre famille. Si votre cosignataire a un bon crédit et une valeur nette élevée, vos chances d’obtenir une approbation devraient augmenter.
Également sous le nom de refinancement hypothécaire ou hypothèque de second rang, les emprunteurs peuvent choisir un autre moyen d’utiliser leur avoir net pour obtenir un prêt. Semblable à un prêt de consolidation, un prêteur accordera un emprunt à un emprunteur qualifié afin de rembourser ses autres dettes. Toutefois, dans ce cas, le prêt sera déduit de la valeur nette de la maison, de l’argent qu’ils ont déjà versé pour leur prêt hypothécaire. Leur maison servira alors de garantie en cas de défaillance de l’emprunteur avec ses paiements.
Une marge de crédit fonctionne de la même façon qu’une carte de crédit, sauf que vous emprunter de l’argent directement à votre banque plutôt qu’à la société émettrice de la carte de crédit et que vous utilisez une carte de débit au lieu d’une carte de crédit.
Vous pourrez ensuite emprunter de l’argent jusqu’à un certain montant (à négocier avec votre prêteur), que vous pouvez ensuite utiliser pour payer vos dettes. À partir de ce moment, il vous suffira de rembourser votre marge de crédit en versements mensuels abordables.
La prochaine option consiste à utiliser une carte de crédit avec transfert de solde pour consolider vos dettes. Lorsque plusieurs dettes, réparties sur plusieurs cartes de crédit, deviennent trop difficiles à gérer, une autre option choisie par de nombreux emprunteurs consiste à transférer ces dettes multiples sur une seule carte de crédit à « transfert de solde ». Ces cartes peuvent être attrayantes car elles représentent souvent des taux d’intérêt très bas, parfois 0%, pour les nouveaux clients au cours d’une période promotionnelles limitées. Ainsi, avec une carte de crédit avec transfert de solde, vous pouvez transférer toutes vos dettes sur une seule carte, puis vous avez simplement une facture de carte de crédit lourde à gérer, que vous pouvez rembourser progressivement.
Semblable à un prêt de consolidation de dettes, intégrer un programme de gestion de la dette signifie qu’au lieu d’avoir plusieurs dettes avec plusieurs dates de paiement, vous ne feriez qu’un paiement mensuel jusqu’à ce que toutes vos dettes soient remboursées. Toutefois, plutôt que de faire ce paiement par l’intermédiaire de votre banque, vous travaillerez aux côtés d’un conseiller en crédit agréé, qui contactera vos créanciers pour vous permettre de négocier un plan de paiement. Les plans de gestion de la dette sont courants chez les emprunteurs qui ont du mal à rembourser leurs dettes de cartes de crédit.
Les propositions de consommateurs sont des procédures juridiquement contraignantes, règlementées par le gouvernement fédéral. Lors du dépôt d’une proposition de consommateur, cela signifie que l’emprunteur a une très grande quantité de dette qu’il n’a aucune chance de rembourser entièrement. En fait, si vous êtes un emprunteur et qu’une proposition de consommateur est votre seule option, évitez de déclarer faillite, cela signifie très probablement que vous n’avez pas accès à aucune autre forme de consolidation. Dans ce cas, vous devrez embaucher un syndic en insolvabilité agréé, qui négociera avec vos créanciers afin que vous remboursiez une partie de ce que vous devez (généralement au moins 50%) ou prolongiez le délai dans lequel vous devez payer votre dette complète. Une fois la proposition acceptée, toutes les actions intentées contre vous par les créanciers et les agences de recouvrement cesseront.
Tel que pour toute décision financière importante que vous devez prendre, le choix de la bonne option de consolidation d’une dette nécessite une planification solide. Étant donné que chaque choix comporte des avantages et des inconvénients, il est préférable de ne pas lésiner sur vos recherches. Si vous ne savez pas quelle forme de consolidation vous convient le mieux, essayez e parler à un professionnel. Demandez l’aide d’un conseiller financier ou d’un conseiller en crédit pour tout renseignement supplémentaire dont vous pourriez avoir besoin. Plus vite vos créanciers seront remboursés, plus vite vous pourrez remettre vos finances sur les rails.
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