Qu’est-ce qu’une consolidation de dettes et comment cela peut-il améliorer ma situation financière?

Quelle est la réalité d’utilisation de prêts ou produits de crédit? Vous devez être responsable et effectuer vos paiements intégralement et à temps, en tout temps. Malheureusement, il s’agit d’une notion que beaucoup d’emprunteurs ne considèrent pas lorsqu’ils signent un contrat. Ces emprunteurs, attirés par la perspective d’obtenir un produit de crédit dont ils ont besoin, ne comprennent pas toujours les conséquences qui les attendent s’ils en viennent à être en défaut de paiements. Ensuite, ils se retrouvent avec une tonne de dettes qu’ils ont du mal à gérer et doivent chercher d’autres solutions de remboursement. C’est là que l’idée de consolider leurs dettes devient une option viable. Ils doivent élaborer une stratégie permettant de regrouper leurs dettes et des les rembourser le plus rapidement possible, afin d’éviter de rester endetter pendant de nombreuses années.

Tel que mentionné dans des articles précédents, toutes les dettes ne sont pas nocives. En fait, une dette saine et gérable est bonne pour la santé globale de votre crédit. Plus le nombre de factures payées en temps voulut est élevé, plus votre cote de crédit augmentera. Plus votre cote de crédit est élevée, meilleures sont vos chances d’être approuvé pour du nouveau crédit. Cependant, avoir trop de dettes impayées peut nuire à votre crédit.  Lorsque la dette devient supérieure à ce que vous pouvez gérer et que votre crédit est endommagé, il est peut-être temps de penser à la consolidation de vos dettes afin de redresser vos finances. Nous avons répertorié quelques-unes des principales options de consolidation de dettes auxquelles les emprunteurs ont recours, et nous avons montré à quel point ces options peuvent vous être utiles si vous êtes actuellement aux prises avec des dettes.  

Comment fonctionne une consolidation de dettes?

Une consolidation fait référence à la fusion, la combinaison ou l’unification d’un certain nombre d’objets ou d’êtres en une entité singulière. La consolidation de dettes a une signification similaire en ce qui concerne le paiement de vos dettes. La plupart du temps, ce ne sont pas toutes les dettes individuelles que les emprunteurs ont du mal à gérer, mais le montant dont ils disposent.  Avoir autant de dettes différentes (cartes de crédit, marges de crédit, prêts personnels, etc.) réparties entre plusieurs prêteurs et entreprises peut rendre un calendrier de paiement régulier difficile à maintenir. Lorsque les emprunteurs sont tellement occupés à gérer la totalité de leurs dettes, une dette de carte de crédit à taux élevé, en particulier, la nature de cette lutte peut les amener è négliger non seulement leurs factures, mais également d’autres aspects de leur vie financière.

Ainsi, ces emprunteurs, désireux d’alléger leur dette, devront souvent trouver un moyen de rassembler leurs dettes (ou de les consolider) afin de les rembourser plus rapidement. Nous avons répertorié ci-dessous six formes de consolidation les plus courantes offertes aux consommateurs canadiens. Toutefois, sachez que chaque option de consolidation comporte des avantages et des inconvénients. Pour cette raison, il est important de prendre votre décision en fonction de vos besoins spécifiques.

Prêts de consolidation de dettes

La première option vers laquelle de nombreux emprunteurs se tournent est le prêt de consolidation de dettes. En raison de sa simplicité, avec un prêt de consolidation dettes, l’emprunteur tentera de rembourser plusieurs dettes en utilisant un seul prêt. Les prêts de consolidation de dettes sont le plus souvent contractés auprès de prêteurs primaires, tels que les banques, coopératives ou autres institutions financières traditionnelles.  Comme pour tout type de prêt, les emprunteurs potentiels doivent passer par un processus d’approbation, dans lequel leur santé financière sera examinée. Certains aspects typiques examinés sont la cote de crédit, les actifs et revenu mensuel brut. Une fois approuvées, toutes les dettes éligibles, telles que les dettes de cartes de crédit, les paiements de prêt automobile, etc., peuvent être remboursées (certains prêts, tels que les prêts hypothécaires, ne sont généralement pas éligibles pour un prêt de consolidation). L’emprunteur doit  alors simplement effectuer un paiement mensuel à son principal prêteur, jusqu’à ce qu’il n’ait plus de dettes.

Avantages

• Les prêts de consolidation ont généralement des taux d’intérêt plus bas que la plupart des autres produits de crédit, ce qui peut vous faire économiser de l’argent à l’avenir.
• Vous aurez une meilleure idée du moment où votre dette sera intégralement payée. Il est courant qu’elle se situe entre 2 et 5 ans, fonction de votre niveau d’endettement.
• Le fait d’avoir plusieurs dettes et factures peut mener à un mode de vie financier brouillé, entraînant éventuellement des paiements en retard ou manqués. Les paiements manqués endommageront votre cote de crédit. Un prêt de consolidation de dettes unique sera probablement plus facile à gérer, ce qui vous aidera à maintenir une cote de crédit solide.

Désavantages

• Ces prêts ne sont pas toujours faciles à approuver. Les emprunteurs potentiels ont souvent besoin d’avoir une bonne cote de crédit, une source de revenu fiable, une valeur nette élevée et des actifs à offrir en garantie.
• Les prêts de consolidation non garantis (aucune garantie en cause) sont assortis de taux d’intérêt plus élevés que les prêts de consolidation garantis.
• Les taux d’intérêts sont généralement plus élevés que les prêts sur valeur nette (voir ci-dessous).

Comment augmenter vos chances d’approbation

Tel que mentionné, les prêts de consolidation de dettes, bien qu’ils constituent une solution relativement simple à vos problèmes de dettes, ne sont pas faciles à acquérir. Ainsi, si vous avez décidé qu’un prêt de consolidation vous convient, mais que votre cote de crédit, vos avoirs (le cas échéant) et votre revenu seul sont insuffisants, vous pouvez également essayer de faire signer votre prêt par un ami ou un membre de votre famille. Si votre cosignataire a un bon crédit et une valeur nette élevée, vos chances d’obtenir une approbation devraient augmenter.

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Prêts sur valeur domiciliaire

Également sous le nom de refinancement hypothécaire ou hypothèque de second rang, les emprunteurs peuvent choisir un autre moyen d’utiliser leur avoir net pour obtenir un prêt.  Semblable à un prêt de consolidation, un prêteur accordera un emprunt à un emprunteur qualifié afin de rembourser ses autres dettes. Toutefois, dans ce cas, le prêt sera déduit de la valeur nette de la maison, de l’argent qu’ils ont déjà versé pour leur prêt hypothécaire. Leur maison servira alors de garantie en cas de défaillance de l’emprunteur avec ses paiements.

Avantages

• Les taux d’intérêt des prêts sur valeur domiciliaire sont généralement inférieurs à ceux des prêts de consolidation
• La plupart des prêteurs sont indulgents en ce qui concerne l’échéancier de paiement, ce qui signifie que vous pouvez simplement augmenter votre période d’amortissement hypothécaire, puis concentrer vos efforts sur vos autres paiements de prêt.

Désavantages

• Vous devez avoir suffisamment d’équité nette pour rembourser toutes vos dettes.
• L’emprunt sur la valeur domiciliaire n’est pas gratuit. Vous devrez payer un certain nombre de frais différents, tels qu’une évaluation, des documents juridiques et l’application elle-même.
• Certains prêteurs, notamment les banques, ne vous autorisent pas à emprunter sur l’équité de votre maison si vous n’en avez pas assez. En fait, votre prêt pourrait ne pas être approuvé si vous avez moins de 10 000$ d’équité à offrir.

Marge de crédit

Une marge de crédit fonctionne de la même façon qu’une carte de crédit, sauf que vous emprunter de l’argent directement à votre banque plutôt qu’à la société émettrice de la carte de crédit et que vous utilisez une carte de débit au lieu d’une carte de crédit.

Vous pourrez ensuite emprunter de l’argent jusqu’à un certain montant (à négocier avec votre prêteur), que vous pouvez ensuite utiliser pour payer vos dettes. À partir de ce moment, il vous suffira de rembourser votre marge de crédit en versements mensuels abordables.

Avantages

• En fonction de votre prêteur, les marges de crédit peuvent également offrir certains taux d’intérêt les plus bas possibles. En raison de leurs paiements mensuels minimums, vous serez libre de rembourser la banque par petits paliers.

Désavantages

• Les paiements mensuels minimums associés aux marges de crédit peuvent également être couteux. Si vous ne gérez pas correctement vos paiements mensuels, la durée de votre période de paiements, ainsi que votre taux d’intérêt variable, pourraient allonger votre dette pendant des années. Vous pourriez en fin de compte payer davantage avec votre marge de crédit que si vous aviez toutes vos autres dettes combinées.  Tel que mentionné, les taux d’intérêt associés aux marges de crédit sont généralement « variables », ce qui signifie qu’ils fluctuent en fonction du taux préférentiel de la Banque du Canada. Donc, si le taux préférentiel de la Banque augmente, votre taux d’intérêt et vos versements mensuels minimaux vont de pair. Votre taux d’intérêt pourrait alors devenir plus cher que celui de la plupart des cartes de crédit.

Carte de crédit avec transfert de solde

La prochaine option consiste à utiliser une carte de crédit avec transfert de solde pour consolider vos dettes. Lorsque plusieurs dettes, réparties sur plusieurs cartes de crédit, deviennent trop difficiles à gérer, une autre option choisie par de nombreux emprunteurs consiste à transférer ces dettes multiples sur une seule carte de crédit à « transfert de solde ». Ces cartes  peuvent être attrayantes car elles représentent souvent des taux d’intérêt très bas, parfois 0%, pour les nouveaux clients au cours d’une période promotionnelles limitées. Ainsi, avec une carte de crédit avec transfert de solde, vous pouvez transférer toutes vos dettes sur une seule carte, puis vous avez simplement une facture de carte de crédit lourde à gérer, que vous pouvez rembourser progressivement.

Avantages

• Semblable un prêt de consolidation de dettes, toutes vos dettes seront combinées en une dette totale. Cela peut rendre votre dette plus facile à gérer. Vous pouvez la payer au fur et à mesure, avec l’argent que vous avez (tant que vous respectez au moins les mensualités minimum), et le mois suivant, vous pourrez peut-être rembourser 1000$ de plus à votre facture totale.
• Tel que mentionné, les cartes de crédit avec transfert de solde sont souvent assorties d’un taux d’intérêt très bas pour une période promotionnelle, laquelle varie en fonction des spécifications de la carte. Si vous parvenez à payer la totalité de vos dettes au cours de cette période, vous pourriez économiser beaucoup d’argent par la suite.

Désavantages

• Encore une fois, ne faire que les versements mensuels minimaux pourrait vous endetter davantage. Si vous ne parvenez pas à payer la totalité de votre solde tous les mois, votre dette pourrait être étirée pendant des années et coûter des centaines, voire des milliers de dollars d’intérêt.
• En fonction du montant de la dette que vous devez consolider, il est possible que vous ne puissiez pas être approuvé pour une carte de crédit à transfert de solde à un faible taux d’intérêt.
• Le transfert de votre solde sur l’une de ces cartes n’est pas gratuit. Des frais vous seront probablement facturés pour ce service, généralement entre 1 et 5 % du montant de la dette que vous transférez. Par exemple, si vous transférez pour 10 000$ de dettes de cartes de crédit et que les frais sont de 5%, vous devrez payer des frais de 500$.
• Une fois la période promotionnelle terminée, le taux d’intérêt de la carte augmentera. Donc, si vous n’avez pas réussi à payer l’intégralité de votre dette dans les délais, vous pourriez payer autant d’intérêt que si vous utilisiez vos cartes ordinaires, voire davantage. Cela peut vous coûter encore plus d’argent à long terme.
• Vous devrez probablement payer un taux d’intérêt standard totalement différent (parfois 19,99%) pour tout nouvel achat que vous ajoutez sur votre carte de transfert de solde avant d’avoir remboursé le montant de votre dette initiale. Même si vous continuez à effectuer des paiements inférieurs au montant total de la dette, ces paiements ne serviront que pour la dette initiale. Cela signifie que vous continuerez à accumuler des intérêts sur ces nouveaux achats jusqu’à ce que vous parveniez à payer la totalité de votre dette, ce qui pourrait prendre plusieurs années.

Programmes de gestions de la dette

Semblable à un prêt de consolidation de dettes, intégrer un programme de gestion de la dette signifie qu’au lieu d’avoir plusieurs dettes avec plusieurs dates de paiement, vous ne feriez qu’un paiement mensuel jusqu’à ce que toutes vos dettes soient remboursées. Toutefois, plutôt que de faire ce paiement par l’intermédiaire de votre banque, vous travaillerez aux côtés d’un conseiller en crédit agréé, qui contactera vos créanciers pour vous permettre de négocier un plan de paiement. Les plans de gestion de la dette sont courants chez les emprunteurs qui ont du mal à rembourser leurs dettes de cartes de crédit.

Avantages

• Les conseillers en crédit négocieront avec vos créanciers un taux d’intérêt inférieur.
• Les organisations à but non lucratif offrent également des programmes d’éducation gratuits en matière de crédit et budgétisation.
• Dans les cas de dettes de cartes de crédit, les emprunteurs sont généralement libérés de leurs dettes au bous de 2 à 5 ans (la durée maximale de la plupart des PGD est de 5 ans).
• Une fois vos dettes entièrement payées, les informations du PGD seront supprimées de votre dossier de crédit au bout de 2 à 3 ans (en fonction du bureau de crédit).

Désavantages

• Les créanciers doivent accepter un programme de gestion de la dette avant de pouvoir commencer
• Les conseillers en crédit qui travaillent à but lucratif facturent souvent des frais de services élevés.
• Une fois votre PGD terminé, votre cote de crédit continuera d’être affecté pendant 2 années supplémentaires.

Proposition de consommateurs

Les propositions de consommateurs sont des procédures juridiquement contraignantes, règlementées par le gouvernement fédéral. Lors du dépôt d’une proposition de consommateur, cela signifie que l’emprunteur a une très grande quantité de dette qu’il n’a aucune chance de rembourser entièrement. En fait, si vous êtes un emprunteur et qu’une proposition de consommateur est votre seule option, évitez de déclarer faillite, cela signifie très probablement que vous n’avez pas accès à aucune autre forme de consolidation. Dans ce cas, vous devrez embaucher un syndic en insolvabilité agréé, qui négociera avec vos créanciers afin que vous remboursiez une partie de ce que vous devez (généralement au moins 50%) ou prolongiez le délai dans lequel vous devez payer votre dette complète. Une fois la proposition acceptée, toutes les actions intentées contre vous par les créanciers et les agences de recouvrement cesseront.

Avantages

• Vous pourrez peut-être consolider vos dettes à un montant inférieur du montant réel.
• Les propositions de consommateurs ne comportent aucun intérêt.
• Si elle est acceptée, une proposition de consommateurs vous permet d’éviter la faillite.

Désavantages

• Vous ne pouvez pas avoir plus de 250 000$ de dettes pour être admissible.
• Les propositions de consommateurs ne sont pas gratuites. Vous devrez payer des frais d’évaluation et de dépôt (environ 1500$). Une fois la proposition acceptée, vous serez également facturé tout au long du processus de paiement pour les services fournis par le dépositaire.
• Tous les créanciers n’accepteront pas la proposition de consommateur. En fait, si les créanciers détenant au moins la moitié de votre dette ne l’acceptent pas, la proposition ne sera pas approuvée et vous n’aurez d’autres choix que de déclarer faillite.
• Si vous ne pouvez pas faire vos paiements réguliers, votre proposition de consommateur échouera et vous ne serez pas autorisé à appliquer pour une autre proposition (en général après 3 paiements manqués). Cela pourrait signifier que vous finirez par devoir déclarer faillite.
• Votre cote de crédit sera affectée négativement tout au long du processus de proposition de consommateur. Une fois la proposition complétée, un avis apparaîtra dans votre dossier de crédit pendant trois ans. Si votre avis dure 5 ans (durée maximale autorisée) et que l’avis de crédit apparaît pendant 3 ans, votre crédit pourrait en souffrir pendant 8 ans.

Choisir la bonne option de consolidation pour votre situation financière

Tel que pour toute décision financière importante que vous devez prendre, le choix de la bonne option de consolidation d’une dette nécessite une planification solide. Étant donné que chaque choix comporte des avantages et des inconvénients, il est préférable de ne pas lésiner sur vos recherches. Si vous ne savez pas quelle forme de consolidation vous convient le mieux, essayez e parler à un professionnel. Demandez l’aide d’un conseiller financier ou d’un conseiller en crédit pour tout renseignement supplémentaire dont vous pourriez avoir besoin. Plus vite vos créanciers seront remboursés, plus vite vous pourrez remettre vos finances sur les rails.