Insolvabilité des consommateurs canadiens, Avril 2016

Le Bureau du surintendant des faillites canadien a publié des statistiques concernant l’insolvabilité des canadiens au cours du mois d’avril. Avec des problèmes dans les provinces productrices de pétrole, le niveau élevé d’endettement des consommateurs à travers tout le pays et la volatilité du marché immobilier, ces statistiques sur l’insolvabilité dressent un tableau des difficultés financières auxquelles font face présentement les canadiens. En ce moment, la moyenne nationale d’insolvabilité du consommateur est de 3.3%. Alors que dans certaines provinces, le pourcentage des insolvabilités reste près de la moyenne nationale, il y a clairement d’autres provinces qui sont aux prises avec des dettes. Voici comment le pourcentage de l’insolvabilité des consommateurs a augmenté ou diminué dans les provinces au mois d’avril:

• Augmentation de 0,1% en Colombie-Britannique
• Augmentation de 32.5% en Alberta
• Augmentation de 5% en Saskatchewan
• Augmentation de 15% au Manitoba
• Diminution de 1.9 % en Ontario
• Augmentation de 1.4% au Québec
• Augmentation de 2.4% au Nouveau-Brunswick
• Augmentation de 0.6% en Nouvelle Écosse
• Augmentation de 8.2% à l’Île-du-Prince-Édouard
• Augmentation de 26.2% à Terre-Neuve-et-Labrador

Malheureusement, seule la province de l’Ontario a été en mesure de réduire son pourcentage d’insolvabilité au cours du mois d’avril. La Colombie-Britannique est demeurée relativement stable et ce pourcentage a augmenté dans le reste du pays et de façon considérable dans certaines provinces.

Qu’est-ce que l’insolvabilité des consommateurs ?

Jetons un coup d’oeil à ce qu’est l’insolvabilité des consommateurs. D’une manière générale, il s’agit d’un terme utilisé pour décrire un consommateur qui a des dettes quelconques et qui ne peut pas se permettre de continuer à rembourser. Les termes faillite et insolvabilité ne sont pas synonymes; ils ont des significations différentes mais il est probable que la plupart des gens insolvables devront déposer à un moment ou un autre, une proposition de consommateur ou de faillite. Les canadiens qui deviennent insolvables ont généralement les types de dettes suivants:

• Dettes de carte de crédit
• Dette fiscale
• Dettes de prêts étudiants
• Dettes de financement automobile

Alors que la mauvaise gestion des fonds est la raison principale des canadiens qui deviennent insolvables, les urgences, les problèmes personnels et la perte d’emploi peuvent aussi causer de sérieux problèmes financiers, menant à l’insolvabilité.

Différence entre une proposition de consommateur et une faillite

Une proposition de consommateur et une faillite sont des mesures juridiquement contraignantes qui doivent être déposées par un agent autorisé en l’insolvabilité. La faillite est un peu plus drastique que la proposition de consommateur et tous les experts financiers, conseillers en crédit et fiduciaires d’insolvabilité vous suggèreront de remplir une proposition de consommateur avant de déclarer faillite (à moins qu’une faillite ne soit la meilleure solution dans votre cas).

Montant de la dette

Pour déclarer faillite, vous devez avoir une dette d’au moins 1000$ mais il n’y a pas de montant maximum. Pour être en mesure de déposer une proposition de consommateur, vous ne pouvez pas avoir une dette de plus de 250,000$.

Les avantages

Si votre proposition de consommateur est acceptée par vos créanciers, vous ne devrez pas abandonner vos biens, ce qui est le plus gros avantages d’une telle proposition. À l’inverse, en déclarant faillite, vos biens seront probablement saisis pour rembourser vos créanciers.

Les créanciers

De manière générale, toute personne qui a besoin de déclarer faillite pourra le faire avec pratiquement rien. Il n’y a aucune garantie que votre proposition de consommateur sera acceptée.

Cote de crédit

Lorsque vous remplissez une proposition de consommateur, vous recevrez une cote de crédit R7. Cette note aura un impact négatif sur votre pointage de crédit mais n’est pas la pire à recevoir. En déclarant faillite, vous recevriez une cote de R9.

Comment éviter l’insolvabilité

Il y a bien sûr des circonstances où l’insolvabilité n’est pas évitable. Dans ces cas, il est préférable de demander l’aide professionnelle d’un agent fiduciaire autorisé qui sera en mesure de vous guider à travers les différentes options selon votre situation. Mais pour ceux qui cherchent à éviter l’insolvabilité ou tout simplement à s’assurer qu’ils gèrent leurs niveaux d’endettement correctement, voici quelques trucs et astuces :

• Vivre selon ses moyens. Une belle voiture, une grande maison et des biens personnels sont agréables, mais à quel prix? Si vous dépensez trop pour maintenir le style de vie que vous avez créé ou que vous commencez à être en retard sur vos paiements de voiture ou d’hypothèque, vous avez besoin de réévaluer quelles sont vos priorités.
• Vos bonnes intentions d’économiser ou de réduire les dépenses inutiles ne seront pas efficaces à moins que vous ne respectiez un budget. Faites-vous un budget réaliste ainsi qu’une réunion hebdomadaire ou bi hebdomadaire avec vous-même afin d’évaluer votre assiduité.
• Remboursez le plus rapidement possible vos dettes existantes. Faites-vous seulement vos paiements minimums de cartes de crédit ? Si oui, commencez à faire des paiements plus importants dès à présent et ce le plus souvent possible.
• Mettez de côté pour les urgences financières. Avoir un fond d’urgence à portée de main vous évitera d’avoir à utiliser vos cartes de crédits pour couvrir les imprévus.
• Allez chercher de l’aide. Si vous pouvez voir par vous même que vous commencez à perdre le contrôle de vos finances, c’est toujours sage de demander l’aide d’un professionnel, soit un conseiller en crédit ou même un agent autorisé en insolvabilité. Si vous êtes présentement aux prises avec des problèmes de dettes ou de crédit, Prêts Québec peut vous aider à trouver l’aide dont vous avez besoin, peu importe la province dans laquelle vous habitez.