Comment commencer à épargner lorsque vous avez trop de dettes

Il n’est presque impossible de rencontrer quelqu’un qui n’a pas un certain montant de dettes, que ce soit beaucoup ou peu. En fait,  le consommateur canadien moyen a une dette de près de 9 000 $, sans compter toute dette hypothécaire qu'il pourrait avoir. 

Vous avez probablement beaucoup de dettes à rembourser, chose que vous devriez faire à chaque mois. Mais qu’en est-il réellement d’économiser de l’argent? Il est toujours sage d’avoir un coussin financier sur lequel se rabattre au cas où une dépense imprévue survenait, ce qui est presque inévitable. Vous voudrez peut-être épargner pour la retraite, pour les frais de scolarité de vos enfants quand ils vieilliront ou pour les vacances familiales dont vous rêvez. 

Donc, comment pouvez-vous économiser de l'argent lorsque vous êtes endetté? Avec tout cet argent que vous devez encore - plus les intérêts - comment pouvez-vous mettre de l'argent de côté pour être affecté à autre chose que vos factures mensuelles?

Voici quelques suggestions pour y arriver.

Établissez un budget

Vous ne construiriez pas de maison sans un ensemble de plans pour diriger les entrepreneurs. De la même manière, économiser de l'argent pour des jours plus sombres nécessite un certain niveau de planification. En tant que tel, vous devez mettre en place un budget. Il est essentiel d'avoir une compréhension claire et précise de la nature exacte de vos finances. Plus précisément, vous devez savoir combien d'argent vous dépensez par rapport à combien vous apportez.

Plus vous pouvez être détaillé, mieux c'est. De cette façon, vous pouvez identifier les zones qui nécessitent une surveillance étroite. S'il y a des domaines où vous constatez des dépenses excessives, vous pouvez effectuer les ajustements nécessaires pour vous aider à libérer de l'argent qui pourrait être consacré à vos économies. Cela nous amène à notre point suivant.

Réduisez vos dépenses

Si les dépenses excessives sont un problème pour vous, alors c'est un domaine de votre vie financière qui doit être ajusté. Afin de libérer de l'argent à mettre de côté, vous devrez faire des sacrifices. Plutôt que de sortir dîner tous les weekends, de faire des folies au centre commercial ou d’acheter des lattés tous les matins, pensez à réduire ces dépenses.

Ce n'est peut-être pas amusant et peut-être un certain sacrifice, mais cela en vaudra la peine une fois que vous verrez la pile d'argent économisée à la fin de la journée.

Empilez les chiffres 

Lorsqu'il s'agit d'économiser de l'argent malgré une dette persistante, un peu d'arithmétique s'impose. Additionnez absolument tout ce qui serait nécessaire pour faire face à vos dettes et assurez-vous que toutes ces factures sont payées en totalité et à temps à la fin de chaque cycle de facturation.

Cette liste de paiements doit avoir la priorité, car vous ne voulez pas manquer de paiements et vous faire gifler avec des frais de retard, qui ne feront qu'ajouter à votre dette globale. Réduire votre dette vous rapprochera également de la liberté financière, auquel cas vous pourrez consacrer plus de fonds à l'épargne.

Établissez un montant à mettre de côté chaque mois

Combien cherchez-vous à économiser chaque mois? Dix pour cent de vos revenus? Cent dollars par mois? Qu'il s'agisse d'un pourcentage ou d'un montant fixe, prenez cette décision dès le départ et tenez-vous à mettre ce montant de côté chaque mois. Assurez-vous simplement d’être complètement réaliste et que le montant soit atteignable. De plus, soyez suffisamment discipliné pour prendre cet argent et le mettre de côté plutôt que de laisser la tentation l'emporter sur vous et de vous faire dépenser l'argent à la place.

Automatisez vos économies

Si vous ne parvenez pas à lutter contre la tentation, le transfert automatique de vos économies sur un compte d'épargne pourrait être la meilleure option pour vous. Appelez votre service de paie au travail et demandez-leur si vous pouvez faire transférer ou déposer immédiatement un certain montant de votre paie dans un compte distinct de votre compte courant. Ou encore, configurez votre banque en ligne pour que votre montant prédéterminé soit transféré sur votre compte d'épargne chaque mois. Cela rendra le processus beaucoup plus facile. Non seulement vous ne serez pas confronté à la tentation, mais vous aurez une tâche de moins à faire. 

Utilisez une méthode de remboursement de la dette

Il existe plusieurs stratégies de remboursement de la dette qui ont été essayées et testées, alors pensez à mettre en œuvre l'une d'entre elles pour rembourser votre dette. Voici quelques exemples que vous voudrez peut-être essayer:

Méthode boule de neige - Cette stratégie consiste à rembourser la dette avec le plus petit solde impayé, puis à effectuer des paiements minimums sur toutes les autres dettes afin de ne pas les payer en retard. Continuez à vous concentrer sur votre plus petite dette jusqu'à ce qu'elle soit remboursée, puis affectez l'argent que vous utilisiez pour rembourser la première dette à la prochaine plus petite dette.

Continuez ce schéma jusqu'à ce que toutes vos dettes soient remboursées. Cette méthode est intéressante car elle prendra moins de temps pour rembourser une dette plus petite qu’une plus grande, et une fois que vous verrez vos efforts porter  fruits, vous serez plus motivé à rester sur la bonne voie pour rembourser toute votre dette.

Méthode d'avalanche - Plutôt que de se concentrer sur la plus petite dette, cette méthode consiste d'abord à rembourser la dette au taux d'intérêt le plus élevé. Compte tenu du fait qu'un taux plus élevé rend une dette plus chère, il serait logique de se débarrasser de cette dette en premier afin d'éviter de dépenser tout votre argent en intérêts. Une fois que vous avez remboursé cette dette, travaillez sur la prochaine dette au taux d'intérêt le plus élevé, et ainsi de suite jusqu'à ce que vous soyez libre de toute dette.

Rangez votre carte de crédit

Si l'utilisation de votre carte de crédit vous fait accumuler des tonnes de dettes, arrêtez de l'utiliser. Au lieu de cela, rangez-la et commencez à utiliser de l'argent à la place. Il est beaucoup plus difficile de se séparer de l'argent physique que de simplement glisser votre carte de crédit lorsque vous êtes à la caisse enregistreuse. Jusqu'à ce que votre dette soit sous contrôle et que vous ayez pu libérer suffisamment d'argent pour économiser un peu chaque mois, gardez votre carte de crédit à la maison et utilisez de l'argent à la place.

En conclusion

Il est préférable d'économiser de l'argent et de rembourser votre dette avec un plan solide en place. Cela dit, un plan ne sert à rien si vous ne le respectez pas. Si vous n’utilisez pas votre plan à bon escient et n’êtes pas responsable de vos finances, vous ne ferez probablement pas une grande différence à votre endettement ou à votre compte d’épargne. Assurez-vous d'être suffisamment discipliné pour proposer un bon plan et respectez-le jusqu'à ce que vous ayez atteint vos objectifs.