Votre cote de crédit est une information cruciale qui aide à déterminer la santé globale de vos finances. C'est également une pièce essentielle du puzzle lorsqu'il s'agit de demander - et d'obtenir son approbation - pour un prêt, qu'il s'agisse d'un prêt hypothécaire, d'un prêt automobile, d'un prêt personnel ou même d'une carte de crédit.
Mais qu'est-ce qui peut affecter votre pointage de crédit? En particulier, la fermeture d'un compte bancaire peut-elle nuire à votre pointage de crédit?
Il y a tellement de facteurs qui entrent en jeu qui peuvent affecter votre pointage de crédit, mais la fermeture d'un compte bancaire en fait-elle partie?
Vous avez peut-être entendu dire que la fermeture d'un ancien crédit peut nuire à votre pointage de crédit - ou du moins ne rien faire pour l'améliorer - car un long historique de crédit (en particulier un bon emprunteur potentiel. En fermant un ancien compte de crédit, cela pourrait affecter votre cote négativement.
Cela dit, la fermeture d'un compte bancaire est différente et n'a aucun effet sur votre pointage de crédit. C'est, bien sûr, sauf si vous devez de l'argent à la banque et que votre compte est en fait dans le rouge. Chaque fois que vous devez de l'argent en retard de paiement, votre pointage de crédit en souffrira.
Cependant, si votre compte bancaire est en règle avant que vous le clôturiez, il n'y a aucune raison pour que cela ait un impact négatif sur votre pointage de crédit.
Avant de décider de clôturer un compte bancaire, assurez-vous qu’il n’est pas en souffrance et que vous ne devez rien à la banque ou à la caisse populaire. Si vous le faites, il est important que vous résolviez ces problèmes au préalable. Sinon, la fermeture d'un compte bancaire en règle ne devrait avoir aucun effet sur votre pointage de crédit.
Comme mentionné précédemment, de nombreux facteurs entrent en jeu lorsqu'il s'agit de cotes de crédit et de savoir si elles seront ou non améliorées ou abattues.
Voici quelques éléments qui peuvent avoir un impact sur votre pointage de crédit:
Nous avons déjà brièvement évoqué le fait que la clôture d'un ancien compte de crédit peut nuire à votre pointage de crédit. Les comptes de crédit avec une longue histoire ont en fait un effet bénéfique sur votre pointage de crédit, c'est pourquoi l'annulation d'un ancien compte de carte de crédit peut être une mauvaise chose pour votre score. La même chose peut se produire si vous fermez d'anciens comptes de crédit renouvelables, tels que des marges de crédit. Même si vous n'utilisez plus un certain compte de crédit, laissez-le ouvert pour le bien de votre pointage de crédit.
La chose la plus préjudiciable pour une cote de crédit est peut-être les paiements manqués ou même les paiements en retard. Si vous manquez constamment des paiements de dette ou si vous les payez en totalité en retard, votre pointage de crédit en souffrira certainement. En fait, votre historique de paiement représente 35% de votre pointage de crédit, ce qui est un gros morceau. Vous pouvez voir à quel point des paiements manquants entraîneraient une grosse baisse de votre score.
Bien qu'un paiement manqué puisse ne pas faire grand-chose à votre score, une série d'entre eux le fera certainement. C’est pourquoi il est si important de vous assurer que tous les paiements de votre dette sont effectués à temps et intégralement chaque mois.
Si vous décidez de contracter un ou deux autres prêts, votre endettement global augmentera, ce qui aura un impact négatif sur les cotes de crédit. Plus précisément, une dette plus élevée sur les cartes de crédit est encore pire, surtout si vous ne les payez pas tout de suite.
Chaque émetteur de carte de crédit fournit à ses titulaires de carte de crédit une limite de crédit spécifique qu'ils sont autorisés à dépenser jusqu'à, mais pas plus. Plus vous vous rapprochez de cette limite de crédit, plus votre pointage de crédit sera mauvais. Ce n'est pas parce que vous avez été autorisé à dépenser jusqu'à un certain montant sur votre carte de crédit que vous devez nécessairement dépenser ce montant chaque mois.
L'approche de votre limite de crédit n'est pas bonne pour votre pointage de crédit. Au lieu de cela, il est recommandé de ne pas dépenser plus de 30% de votre limite de crédit chaque mois, car votre utilisation du crédit peut avoir un impact significatif sur votre pointage de crédit. Gardez vos soldes de carte de crédit aussi bas que possible.
Non seulement une augmentation de l'endettement peut nuire à votre pointage de crédit en contractant un nouveau prêt, mais le nombre de prêts demandés peut également nuire à votre pointage. Les créanciers tireront votre rapport de crédit afin de voir vos antécédents de crédit et d'évaluer avec précision le type d'emprunteur que vous feriez. De telles demandes peuvent affecter votre pointage de crédit, et une augmentation soudaine des demandes de crédit sur une courte période entraînera une baisse de votre pointage, même si ce n'est que temporaire.
Nous en avons déjà parlé, mais cela vaut la peine de le répéter. Clôturer une carte de crédit qui a encore un solde n'est pas bon pour votre pointage de crédit. Étant donné qu'une partie de votre pointage de crédit est mesurée sur le montant total du crédit qui vous a été accordé, l'annulation d'une carte supprime également une grande partie du crédit qui vous a été accordé, ce qui peut nuire à votre score.
Si vous perdez votre emploi, vous n'aurez aucun revenu, ce qui peut avoir un léger impact sur votre pointage de crédit. Les bureaux de crédit seront informés du fait que votre revenu a été effectivement réduit, ce qui aura probablement un impact sur votre capacité à continuer à effectuer des paiements sur votre dette actuelle.
S'il y a des privilèges sur votre maison ou votre véhicule, votre pointage de crédit sera probablement affecté en conséquence. Ces privilèges seront notés sur votre rapport de crédit, ce qui aura un impact sur votre score.
Toute erreur sur votre rapport de crédit peut faire baisser votre cote de crédit, même si elle est injuste. Il est de votre responsabilité de retirer votre rapport de solvabilité chaque année pour l'examiner et identifier les éventuelles erreurs. Si vous en repérez, faites-les examiner et rectifiez-les immédiatement.
Bien que la fermeture d'un compte bancaire n'affecte pas nécessairement votre pointage de crédit, il existe de nombreux autres facteurs qui le feront. Assurez-vous de comprendre comment votre pointage de crédit peut être affecté par vos actions et vos habitudes et veillez à maintenir votre pointage de crédit en bon état. Votre score peut faire la différence entre être approuvé pour un prêt ou non, alors assurez-vous qu'il reste sain sur le long terme.
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Priyanka est une étudiante en marketing qui est une ancienne de l'École de gestion John-Molson. (2018) Elle est aussi rédactrice sur les finances personnelles, la sensibilisation des médias et optimisation pour les moteurs de recherche. Elle est passionnée par le marketing et l'éducation des consommateurs canadiens sur la façon de prendre le contrôle de leur vie financière.
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