Les cotes de crédit, influencées par des facteurs comme la fermeture de compte, permettent aux prêteurs d’évaluer la probabilité qu’un emprunteur rembourse sa dette dans les délais déterminés. Par conséquent, plus votre cote est élevée, plus vos chances d’obtenir un prêt, un produit de crédit ou même un contrat de location augmentent.
Divers facteurs influencent votre cote de crédit, y compris vos comptes de crédit, tels que les cartes de crédit, les prêts automobiles et les prêts personnels. Mais, qu'en est-il des comptes bancaires ? La fermeture d’un compte bancaire a-t-elle un impact sur votre cote de crédit ?
Points clés sur les fermeture de compte et votre crédit
- Fermer un compte bancaire est sans incidence directe sur votre cote de crédit.
- Toutefois, si le compte présente un solde négatif et que la banque transfère cette dette à une agence de recouvrement, cela pourrait nuire à votre cote de crédit.
- Si votre compte n'est pas en règle, il est important de ramener le solde à zéro avant de le fermer, afin d’éviter toute conséquence négative sur votre cote de crédit.
La fermeture d' un compte bancaire affectera votre crédit ?
Bien que plusieurs éléments puissent affecter votre cote de crédit, est-ce que la clôture d’un compte bancaire en fait partie ? La réponse varie selon l’état du compte au moment de la fermeture.
Compte en règle
Les prêteurs peuvent consulter vos relevés bancaires, mais vos transactions bancaires n’ont généralement aucun impact direct sur votre cote de crédit. Par conséquent, si votre compte est en règle au moment de sa fermeture, cela n’aura aucune répercussion sur votre cote de crédit. Un compte « en règle » signifie qu’il présente un solde positif et n’est pas à découvert.
Compte en situation défavorable
En revanche, si votre compte est en difficulté, cela peut négativement affecter votre cote de crédit. Par exemple, si votre compte est à découvert et que vous ne parvenez pas à le rétablir en solde positif, vous aurez alors une dette envers la banque. Si cette dette reste impayée, la banque pourrait la céder à une agence de recouvrement. Dans ce cas, l’information liée à cette dette apparaîtra dans votre dossier de crédit, ce qui pourrait nuire à votre cote.
Que se passe-t-il si la banque transfère votre dette à une agence de recouvrement ?
Si votre dette fait l'objet d'un recouvrement, ces informations peuvent figurer dans votre dossier de crédit. Les recouvrements resteront sur votre dossier de crédit pendant 6 à 7 ans à partir de la date de votre premier impayé, en fonction de l'agence de crédit.
Avant de clôturer votre compte bancaire, assurez-vous qu'il n'y a pas d'arriérés et que vous ne devez pas d'argent. Si c'est le cas, veillez à régler ces questions au préalable.
Fermeture de compte bancaire ou fermeture de compte de carte de crédit
Comment la fermeture d'une carte de crédit diffère-t-elle de la fermeture d'un compte bancaire en termes d'effet sur votre cote de crédit ?
Fermeture de compte de carte de crédit
La fermeture d'un compte de carte de crédit a un impact direct sur votre historique de crédit, un élément important dans le calcul des pointages de crédit. Lorsque vous fermez une carte de crédit, surtout si elle est ancienne, cela peut réduire la durée moyenne de vos comptes, un critère clé pour les agences de notation.
Un historique de crédit plus long est perçu favorablement par les prêteurs, car il témoigne de votre gestion passée des dettes. Ainsi, fermer un compte ancien, en particulier s'il est en règle, peut raccourcir cet historique et affecter négativement votre cote.
Clôture de comptes bancaires
En revanche, les comptes bancaires n'influencent généralement pas votre cote de crédit de la même manière. Comme pour les services publics, les informations relatives aux comptes bancaires ne sont pas transmises aux agences de crédit, sauf en cas de solde négatif ou de manquement. La fermeture d'un compte bancaire n'a donc pas d'effet direct sur votre cote de crédit. Par conséquent, à moins qu'il ne reste un solde impayé, auquel cas la dette pourrait être envoyée en recouvrement, ce qui pourrait nuire à votre crédit.
Quels éléments influencent votre cote de crédit ?
Divers éléments peuvent intervenir dans le calcul de votre cote de crédit, parmi lesquels :
Historique de paiements
L’historique de vos paiements constitue environ 35 % de votre pointage de crédit, en fonction du modèle utilisé pour le calcul. Puisque cela représente généralement plus du tiers de votre pointage, vos paiements ont un impact majeur sur la santé de votre crédit.
Il est donc essentiel de régler l’ensemble de vos factures à temps et en totalité chaque mois. En cas de retard ou d’omissions fréquentes, votre cote de crédit pourrait sérieusement être affectée.
Ratio d’utilisation du crédit
Le ratio d’utilisation du crédit, également appelé ratio dette-crédit, correspond au pourcentage du crédit renouvelable que vous avez utilisé par rapport à votre plafond de crédit disponible. Ce ratio représente approximativement 30 % de votre pointage.
Pour calculer le ratio d'utilisation du crédit, il vous suffit de diviser la somme de vos soldes par le total de vos limites de crédit. En général, les prêteurs apprécient un ratio inférieur ou égal à 30 %, car un pourcentage plus élevé pourrait suggérer que vous représentez un risque accru de ne pas honorer vos dettes.
Demandes de crédit
Le nombre de demandes de crédit que vous effectuez sur une période donnée peut aussi influencer votre cote. Lorsque vous sollicitez un nouveau crédit, les prêteurs examinent votre historique via une « enquête approfondie ».
Plusieurs demandes effectuées en peu de temps peuvent nuire à votre cote, car elles pourraient laisser supposer une gestion financière moins rigoureuse.
Historique de crédit
Votre historique de crédit compte pour environ 15 % dans le calcul de votre cote de crédit. Bien que la fermeture d'une carte de crédit n'ait pas pour effet de réduire la durée de votre historique, elle peut influencer l'âge moyen de vos comptes, ce qui peut affecter votre cote.
En règle générale, plus vos comptes de crédit sont anciens, plus cela est bénéfique pour votre cote. La suppression d'une carte de crédit peut également affecter votre ratio d'endettement, car elle diminue votre crédit disponible.
Informations publiques
Certaines informations publiques peuvent demeurer dans votre dossier de crédit pendant une période de 7 à 10 ans, selon la nature de la mention. Cela inclut, entre autres, les faillites, les propositions de consommateur, les poursuites judiciaires, les comptes envoyés en recouvrement, ainsi que d'autres remarques négatives.
Comment fermer ou changer de compte bancaire
La fermeture ou le changement de compte bancaire est une démarche relativement simple qui se déroule généralement en plusieurs étapes :
Étape 1 : Sélectionner un nouveau compte bancaire
La première étape consiste à identifier un compte bancaire qui correspond mieux à vos besoins. Si vous souhaitez clôturer votre compte actuel pour des raisons telles que des frais élevés ou de faibles taux d'intérêt, cherchez un compte proposant des conditions plus avantageuses. Une fois le compte choisi, vous pouvez l'ouvrir en ligne, par téléphone ou en personne.
Étape 2 : Régulariser votre ancien compte (si nécessaire)
Avant de fermer votre compte, assurez-vous qu’il soit en règle. Si votre solde est négatif, vous devrez régler cette situation avant de procéder à la fermeture.
Étape 3 : Transférer vos fonds
Ensuite, transférez vos fonds vers votre nouveau compte bancaire. Vous pouvez aussi retirer l’argent en espèces ou sous forme de chèque, puis le déposer dans votre nouveau compte.
Étape 4 : Mettre à jour vos paiements automatiques et dépôts directs
Avant de fermer votre ancien compte, modifiez vos informations bancaires pour tous vos paiements automatiques et dépôts directs. Cette étape peut être délicate, car vous devez vous assurer que vos factures et revenus sont associés au nouveau compte.
Pensez à fournir vos nouvelles coordonnées bancaires à toutes les entreprises ou les organismes concernés, comme vos fournisseurs de services ou votre employeur.
Étape 5 : Clôturer l’ancien compte
Une fois que toutes les transactions récurrentes ont été mises à jour, vous pouvez procéder à la fermeture de votre ancien compte. Demandez une confirmation écrite (par courrier électronique ou postal) de la fermeture officielle de ce compte.
Étape 6 : Régler les frais éventuels
Votre banque actuelle pourrait vous facturer des frais pour la fermeture du compte ou le transfert de vos fonds vers un autre établissement. Informez-vous auprès de votre banque pour connaître ces frais avant de finaliser votre décision.
Ce processus vous permet de changer de compte bancaire en toute tranquillité tout en évitant les désagréments.
Lectures complémentaires
Réflexions finales
La fermeture d'un compte bancaire n'affecte pas nécessairement votre cote de crédit, mais d'autres facteurs peuvent l'influencer. Il est donc essentiel de bien comprendre les éléments qui peuvent affecter votre cote de crédit et d'adopter des pratiques responsables pour la préserver. Veillez à surveiller vos actions et habitudes financières afin de maintenir une bonne cote.
