Acheter une voiture avec un prêt peut être un gros engagement financier, surtout avec les intérêts et frais. Des mensualités élevées sur plusieurs années peuvent causer des dettes, nuire à votre cote de crédit et réduire votre épargne.
Si vous ne pouvez plus payer, la banque peut saisir votre voiture. Bien que ce soit un inconvénient, rendre les clés volontairement peut simplifier le processus. Découvrez les avantages et inconvénients de cette option.
Points clés
- La reprise volontaire permet d’éviter les frais de remorquage et de recouvrement, mais vous restez responsable du déficit.
- Une reprise entraîne une cote de crédit R8, ce qui complique l’accès à de futurs prêts et augmente les taux d’intérêt.
- Pour éviter la saisie, vous pouvez négocier avec le prêteur, refinancer, ajuster votre budget ou revendre la voiture.
Qu'est-ce que la reprise volontaire?
Si vous envisagez de financer n'importe quel type de véhicule, tenez compte du fait que vous ne possédez techniquement pas son titre tant que vous n'avez pas terminé votre plan de remboursement. Jusque-là, votre banque, concessionnaire ou autre prêteur a le droit légal de reprendre possession et de revendre le véhicule si vous ne parvenez pas à payer trop de vos paiements de prêt. Comme son nom l'indique, la reprise volontaire consiste à ramener la voiture sans qu'ils aient à la récupérer auprès de vous.
Types de saisies de voitures
Il existe deux types de reprise de voiture: la reprise volontaire et la reprise involontaire. Ils ont tous les deux des processus similaires, mais la plus grande différence est l'effort que vous êtes prêt à fournir.
Reprise involontaire
Si vous ne restituez pas la voiture par vous-même, votre prêteur devra la faire remorquer depuis votre logement ou votre lieu de travail. Cela peut non seulement être embarrassant, mais également entraîner des frais de remorquage indésirables. Donc, pour éviter ce genre de responsabilité, il peut être plus sûr de simplement conduire la voiture jusqu'à eux et de leur remettre les clés sans se battre.
Abandon volontaire
Tout ce que vous avez à faire est de les informer de votre incapacité à payer le solde de votre prêt, puis de convenir d'une heure et d'une destination pour déposer le véhicule. Certains prêteurs peuvent même faire en sorte que quelqu'un d'autre vienne reprendre possession de la voiture.
Comment fonctionnent les reprises de voitures?
Une fois la voiture reprise, que ce soit volontairement ou non, le prêteur la revendra pour récupérer les fonds. Il vous enverra ensuite une "déclaration de réalisation" indiquant le prix de vente et précisant si un solde reste à payer.
Dans certains cas, la revente ne couvre pas entièrement le montant restant du prêt, en raison de la forte dépréciation des voitures. Vous devrez alors rembourser la différence, appelée manque à gagner ou déficit, ainsi que les frais et pénalités associées. Toutefois, en rendant la voiture volontairement, vous pourriez éviter certains frais de reprise de possession.
Quels sont les avantages d'abandonner volontairement votre voiture?
Avant de discuter de ces inconvénients, parlons de certains des aspects les plus positifs de la remise volontaire de votre véhicule.
- Éviter les frais - Vous pouvez éviter certains des frais supplémentaires que le prêteur vous facturera s'il devait engager une société de repo pour remorquer le véhicule de votre allée, ce qui pourrait arriver à tout moment, totalement à l'improviste.
- Maintenez une bonne relation avec le prêteur - Étant donné que vous restituez votre voiture de votre plein gré, votre prêteur sera peut-être plus enclin à vous garder en tant que futur client, tant que vous remboursez les frais liés au prêt.
- Pas d'agence de recouvrement - Bien que votre crédit soit endommagé, que vous rendiez la voiture volontairement ou non, ces dommages peuvent être moins graves si vous manquez moins de paiements et que le prêteur n'a pas à confier votre dossier à une agence de recouvrement.
Pour en savoir plus sur: Négocier avec un agent de recouvrement.
Quels sont les inconvénients d'abandonner volontairement votre voiture?
Maintenant que vous connaissez les principaux avantages du retour volontaire de votre véhicule, il est temps de discuter de certains des inconvénients majeurs, tels que:
Pénalités
La reprise volontaire ne signifie pas que votre prêt impayé est oublié. Non seulement vous devrez payer des frais de pénalité pour tout paiement en défaut, mais vous serez également responsable de payer la différence entre le solde du prêt restant et le montant pour lequel le prêteur le revend, le cas échéant.
Valeur de revente de la voiture
Étant donné que la valeur de la plupart des véhicules se déprécie rapidement au fur et à mesure qu'ils sont conduits, il est probable que le prêteur ne sera pas en mesure de réaliser un profit ou d'atteindre le seuil de rentabilité lors de la revente. Si vous ne couvrez pas la différence dans un délai raisonnable, ils pourraient confier la situation à une agence de recouvrement, ce qui augmenterait encore vos problèmes d'endettement.
Saisie de salaire
Si votre dette impayée est suffisamment importante, le prêteur peut même essayer de vous poursuivre en justice pour le solde restant, ce qui peut entraîner une saisie-arrêt de salaire et d'autres conséquences juridiques, telles que la faillite, dans le pire des cas.
Pour en savoir plus: La saisie sur salaire.
Que pouvez-vous faire si vous devez encore de l'argent après une reprise de possession?
Si vous devez encore de l'argent et que vous n'avez pas les moyens de le payer, vous pouvez également demander à votre prêteur un plan de paiement pour le reste de la dette due. Si vous ne pouvez vous permettre aucun paiement, vous pouvez déposer une proposition de consommateur ou déclarer faillite. La dette due serait acquittée dans le cadre des deux programmes, cependant, il est important de remettre la voiture avant le dépôt.
Comment une reprise volontaire affecte-t-elle votre crédit?
Comme mentionné, puisque vous avez peut-être fait défaut sur votre prêt, votre crédit pourrait être affecté négativement, que vous renonciez volontairement ou involontairement à votre véhicule. Bien que le montant exact des dommages dépende du nombre de paiements que vous avez manqués et du bureau de crédit auprès duquel vous vérifiez (Equifax ou TransUnion), voici ce qui peut arriver à votre crédit :
Mauvais historique de paiement
Chaque paiement de prêt en retard, court ou complètement manqué apparaîtra sur votre rapport de crédit pendant plusieurs années. Cela peut avoir un impact négatif sur vos cotes de crédit. Lorsque les prêteurs potentiels inspectent votre rapport, ils peuvent voir ces marques négatives et peuvent juger votre solvabilité différemment.
Pour en savoir plus sur: Comment les différents comptes de crédit affectent votre rapport de crédit.
Cote de crédit inférieure
Si votre véhicule est repris, votre prêt recevra une cote de crédit R8, ce qui nuira à votre cote. Plus le retard est long, plus les sanctions et l’impact sur votre crédit seront graves.
Une cote plus basse (proche de 300) vous rendra plus risqué aux yeux des prêteurs, limitant vos options et augmentant vos taux d’intérêt, surtout pour les prêts basés sur des actifs comme le financement automobile.
Comment éviter une reprise volontaire?
Qu'il suffise de dire que, bien que la remise volontaire de votre voiture puisse vous éviter bien des ennuis, cela peut tout de même entraîner de graves conséquences négatives pour votre crédit et votre santé financière dans son ensemble. Ainsi, il peut être dans votre intérêt d'éviter le processus autant que possible. Voici comment vous pouvez potentiellement contourner entièrement une reprise de possession:
Parlez à votre prêteur
Discutez de la situation avec votre prêteur avant de commencer à faire défaut sur votre prêt. Ils peuvent être en mesure de vous offrir des paiements ajustés, un report de paiement ou une prolongation de votre terme.
Refinancer le véhicule
Si ces options ne sont pas possibles et que votre crédit est toujours en bon état, vous pourrez peut-être refinancer le véhicule et acquérir un nouveau contrat de prêt plus abordable.
Pour en savoir plus: Le refinancement d’un prêt-auto.
Budget
Si le problème vient de vos habitudes de dépenses, essayez de créer un budget approprié, de réduire vos dépenses mensuelles ou de gagner plus de revenus avec un deuxième emploi ou une activité secondaire.
Vendre ou échanger une voiture
S'il y a suffisamment de fonds propres dans la voiture, vous pourrez peut-être l'échanger contre un modèle moins cher ou la vendre afin que vous puissiez utiliser le bénéfice pour payer le solde du prêt. Si vous n'atteignez pas le seuil de rentabilité ou ne réalisez pas de profit sur la vente, couvrez la différence restante en utilisant vos propres fonds afin de pouvoir transférer le titre à un nouveau propriétaire.
Lecture supplémentaire
Pensez à demander de l'aide
Avant de prendre du retard sur les paiements de votre véhicule ou d'accumuler trop de dettes en essayant de gérer vos paiements, envisagez de demander l'aide d'un professionnel. Il est toujours dans votre intérêt de demander de l'aide. Parlez à votre prêteur ou contactez Prêts Canada pour plus d'informations sur vos options.
