Si vous avez pensé à comment sortir de l'endettement, peut-être avez-vous rencontré un prêt rapide. Les prêts sur salaire sont populaires parmi les Canadiens qui ont une cote de crédit qui laisse à désirer. Selon l'Association des banquiers canadiens, environ 4.52 % des Canadiens ont eu recours à des prêts sur salaire à un point dans leur vie, ce qui représente plus de 1,5 million de Canadiens. Aussi utiles soient-ils, les prêts sur salaire peuvent alourdir le fardeau de la dette et être très difficiles à rembourser. Nombreux sont ceux qui doivent chercher des solutions d'allégement de la dette liée aux prêts sur salaire pour les aider à se sortir de l'endettement.
Si vous êtes pris dans un cycle d'endettement en raison de prêts sur salaire, voici ce que vous pouvez faire.
Comment mettre fin au cycle d'endettement d’un prêt rapide
Si vous êtes pris dans le cycle d'endettement d'un prêt rapide, la première chose à faire est de modifier vos habitudes pour que vous n’ayez plus besoin de dépendre des prêts sur salaire.
Voici quelques conseils pour y parvenir:
Étape 1. Ne contractez pas de nouveau prêt rapide
Au lieu de contracter un prêt sur salaire pour joindre les deux bouts, envisagez d'autres solutions. Vous pouvez essayer de gagner de l'argent supplémentaire comme en vous inscrivant à TURO, Uber et TaskRabbit, ou même en vendant certains objets dont vous n’avez plus besoin.
Vous pouvez également vous renseigner sur les programmes d’aide sociale et rechercher les banques alimentaires de votre ville pour vous aider à réduire certaines factures, comme les dépenses liées à l’épicerie.
Étape 2. Déterminer la cause de vos problèmes financiers
Si vos problèmes financiers découlent de dépenses excessives, vous devez faire un budget. En voyant où va tout votre argent chaque mois, vous verrez où vous pouvez commencer à économiser.
Si votre situation financière vous paraît insurmontable, vous pouvez contacter un organisme de conseil en crédit. Ils pourront vous aider à évaluer votre situation et vous proposer un budget qui convient à votre situation.
Étape 3. Commencez à rembourser vos dettes au prêt rapide
Avec un nouveau budget et le soutien de divers programmes sociaux commencer à consacrer votre argent supplémentaire au remboursement de votre prêt. Il est important de tout faire en votre pouvoir pour rembourser votre prêt sur salaire le plus rapidement possible. En effet, accumuler des dette en raison de votre prêt aura des conséquences plus néfastes pour vous que de couper toutes dépenses qui n’est pas absolument nécessaire.
Vous pouvez utiliser la méthode de la boule de neige ou de l'avalanche.
- Avec la méthode de la boule de neige, vous remboursez d'abord votre dette avec le solde le plus faible. Une fois votre dette la plus petite remboursée, vous passez à la seconde plus petite, et ainsi de suite.
- Avec la méthode de l'avalanche, vous commencez par rembourser le prêt dont le taux d'intérêt est le plus élevé. Le but de cette méthode est de rembourser vos dettes en payant le moins de frais d’intérêt possible.
Pouvez-vous négocier les termes et conditions de vos paiements avec votre prêteur?
Oui, vous êtes libre de renégocier votre prêt sur salaire avec votre prêteur. Si vous pensez que vous ne serez pas en mesure d'effectuer votre paiement avant la date d'échéance, parler au prêteur immédiatement, avant manqué.
Si possible, vous pouvez renégocier les conditions de paiement du prêt afin de faciliter votre remboursement.
Pouvez-vous consolider votre prêt rapide?
Un prêt de consolidation de dettes vous permet de consolider toutes vos dettes afin de n'avoir qu'un seul prêt avec un seul paiement et un seul taux d'intérêt à gérer. L'objectif est d'obtenir un prêt suffisamment important assorti d'un taux d'intérêt plus abordable. Vous économiserez ainsi de l'argent sur les intérêts et n'aurez qu'un seul paiement mensuel à effectuer, ce qui simplifiera la gestion de vos dettes.
N'oubliez pas que la plupart des prêts personnels utilisés pour consolider des dettes nécessitent que vous ayez un bon crédit pour être approuvé. Si vous avez un mauvais crédit, vous devrez peut-être obtenir un cosignataire pour augmenter vos chances d'approbation. Si vous êtes propriétaire, vous pouvez aussi utiliser la valeur nette de votre maison comme garantie afin de rendre le prêt plus sûr aux yeux du créancier et ainsi vous donner plus de meilleures chances d’obtenir les fonds pour la consolidation de dettes.
Options d'allégement de la dette liée aux prêt rapide
Si vous avez de la difficulté à briser le cycle d'endettement des prêts sur salaire, vous devriez envisager les options suivantes pour vous aider reprendre contrôle sur la situation:
Parler à un conseiller en crédit
Si vous sentez que votre dette de prêt sur salaire est sur le point de devenir incontrôlable, il est temps de parler à un conseiller financier ou à une agence de conseil en crédit. Demander l'aide d'un professionnel est une bonne chose, car il sera en mesure de vous proposer la meilleure solution pour alléger votre dette de prêt sur salaire, selon votre situation financière personnelle.
L’évaluation complète de vos revenus, vos dettes, vos épargnes et vos dépenses sera la première chose que le conseiller fera. Si votre dette n'est pas trop importante, une solution aussi simple que de créer un budget détaillé pourrait vous aider à sortir de votre situation financière précaire. En revanche, si vous devez trop d’argent, vous pourriez avoir besoin de solutions plus extrêmes, comme un programme de consolidation des dettes.
S'inscrire à un programme de gestion de la dette d’un prêt rapide
Après avoir parlé à un conseiller en crédit professionnel, l'une des options qui peut vous être proposée est l’inscription à un programme de gestion de la dette (ou programme de consolidation de la dette).
Ce programme consiste à négocier un nouveau plan de remboursement de la dette avec vos créanciers, qui s’étalera sur une période de 2 à 5 ans. En revanche, un des gros désavantages de cette option est que le programme de gestion des dettes n'est pas un processus juridiquement contraignant. Donc, vos prêteurs sur salaire ne sont pas obligés de l'accepter.
De plus, une fois vos dettes payées, votre participation au programme sera inscrite à votre dossier de crédit pendant 2 ans après l'achèvement du programme. Pendant ce temps, votre cote de crédit sera classée R-7, ce qui pourrait nuire à vos chances d’obtenir d'autres produits financiers, du moins jusqu’à ce que vous remettiez votre crédit sur pied.
Déposer une proposition de consommateur
Si vos prêteurs sur salaire refusent votre proposition de programme de gestion de la dette, votre prochaine option serait de déposer une proposition de consommateur. Dans ce cas, vous devrez engager un syndic autorisé en insolvabilité, un professionnel réglementé par le surintendant des faillites du Canada et formé pour traiter les dossiers de faillite et de proposition de consommateur.
Contrairement aux programmes de gestion de la dette, les propositions des consommateurs sont juridiquement contraignantes. Votre syndic négocie en votre nom un plan de paiement avec vos prêteurs sur salaire et les autres créanciers à qui vous devez de l'argent. L’avantage de la proposition de consommateur et que vous n’aurez à rembourser qu’un certain pourcentage de vos dettes, sur une période maximale de 5 ans. Le pourcentage final que vous devrez rembourser dépendra de l’état de votre situation financière.
Si vos prêteurs et créanciers acceptent votre proposition de consommateur, vous devrez effectuer les paiements selon votre plan de remboursement par l'intermédiaire de votre syndic en insolvabilité.
La proposition de consommateur est généralement une meilleure solution que la faillite, car vous ne perdrez pas vos biens, comme votre maison ou votre voiture.
Déclarer faillite
En cas d'endettement lié à un prêt sur salaire, la faillite est une solution de dernier recours. Si votre proposition de consommateur n'est pas acceptée, il vous reste la faillite, qui doit aussi se faire par l’entremise d’un syndic en insolvabilité.
En cas de faillite, vous serez tenu d'effectuer des paiements pendant 9 mois ou plus si vous devez effectuer des paiements excédentaires. Bien que toutes vos dettes, y compris celles liées aux prêts sur salaire, soient effacées, vous recevrez une cote R9 qui restera inscrite dans votre dossier de crédit pendant 6 à 7 ans. Cela peut grandement affecter votre capacité à accéder au crédit jusqu'à ce que la faillite soit effacée de votre dossier.
Lectures supplémentaires
Que se passe-t-il si vous ne remboursez pas votre prêt rapide?
Si vous ne remboursez pas votre prêt sur salaire à temps, votre prêteur pourrait prendre des mesures pour récupérer ses fonds, notamment:
Entrer en contact avec vous pour rembourser votre prêt rapide
Votre prêteur n'hésitera pas à vous contacter pour savoir pourquoi le remboursement n'a pas été effectué à la date d'échéance. Il essaiera aussi probablement de vous informer des conséquences potentielles d'un défaut de paiement. C'est le bon moment pour rattraper le retard de paiement avant qu'il ne soit trop tard. Votre prêteur vous facturera probablement des frais de retard et des intérêts sur le solde restant dû.
Essayer de retirer de l’argent pour rembourser votre prêt rapide
Tout dépendamment des conditions auxquelles vous avez consenti lors de la négociation de votre prêt sur salaire, il est possible que le prêteur puisse accéder à votre compte pour essayer de retirer l’argent qui lui est dû. S'il n'y a pas assez d'argent sur votre compte pour couvrir la totalité du paiement, le prêteur peut essayer de retirer des petits montants à la fois jusqu'à ce qu'il récupère la totalité de la somme due.
Cela dit, il existe des règles concernant ce que les prêteurs peuvent faire lorsqu'il s'agit de retirer des fonds du compte d'un emprunteur. En Ontario, par exemple, les prêteurs ne peuvent pas tenter à plusieurs reprises de retirer des fonds d'un compte bancaire si la banque impose des frais à chaque fois.
Envoyer votre compte en recouvrement pour rembourser votre prêt rapide
Si le prêteur ne parvient pas à vous faire payer, il peut faire appel aux services d'une agence de recouvrement pour récupérer les fonds.
L'agence utilisera le numéro de téléphone que vous lui avez fourni pour vous contacter afin d'obtenir des paiements. Si elle ne parvient pas à vous joindre, elle peut s'adresser à vos amis, aux membres de votre famille ou à votre employeur. Si votre prêt est mis en recouvrement, votre cote de crédit en souffrira probablement.
N'oubliez pas que les prêteurs et les agences de recouvrement doivent respecter les règles du Bureau de la consommation de chaque province en ce qui concerne la façon dont ils vous contactent. En bref, ils n'ont pas le droit de vous harceler avec des appels téléphoniques interminables.
Saisir votre salaire pour rembourser votre prêt rapide
Si toutes les tentatives du prêteur pour vous inciter à rembourser votre dette échouent, il peut vous poursuivre en justice et intenter une action pour faire saisir votre salaire jusqu'à ce que le prêt en cours soit remboursé.
Pourquoi les prêts sur salaire sont-ils difficiles à rembourser?
Lorsque vous contractez un prêt sur salaire, vous avez jusqu'à votre prochain jour de paie pour rembourser la totalité du solde, soit généralement une période de deux semaines.
Le problème d’un prêt rapide
Les prêts sur salaire sont assortis de taux d'intérêt élevés que de nombreux emprunteurs ne prennent pas en considération parce qu'ils ont besoin d'argent rapidement (les TAEG varient entre 400% et 600%).
Malheureusement, lorsque la date d'échéance arrive, plusieurs sont incapables de rembourser le prêt en raison de leurs obligations mensuelles habituelles et de leur manque d'épargne. Les emprunteurs finissent par accumuler une somme importante en taux d’intérêt, ce qui rend leur dette difficile à gérer. Plus les frais d’intérêt s’accumulent, plus la dette augmente, et plus la dette augmente, plus les frais d’intérêt deviennent élevés, ce qui crée un cercle vicieux d’endettement.
Quand devriez-vous demander de l'aide pour vos problèmes d'endettement?
Les prêts sur salaire sont généralement d'un faible montant et donc le moyen le plus simple de s’en débarrasser est d’économiser le plus d’argent possible pour effectuer le remboursement. Cependant, nous sommes conscients que cette solution n'est pas toujours envisageable pour tout le monde. C’est pourquoi il est important de parler à un conseiller financier ou à un conseiller en crédit avant que la situation ne s'aggrave trop, le tout dans le but d’éviter la faillite.
Les points importants sur l’allégement de la dette causée par un prêt rapide
Si vous avez une dette importante à cause des prêts sur salaire, la bonne nouvelle est que plusieurs options s’offrent à vous. De la création d’un budget à la proposition de consommateur, vous pouvez trouver une solution adaptée à votre situation financière personnelle. Pour toute personne aux prises avec une dette à taux d'intérêt élevé, parler à un professionnel est une excellente première étape. Il peut vous apporter un soutien, des conseils utiles et vous aider à minimiser les dommages sur votre crédit.
