Si vous croulez sous les dettes et que vous avez épuisé toutes les possibilités, la faillite peut être votre meilleure option. Bien que la faillite ne doive être utilisée qu'en dernier recours, elle peut vous aider à vous libérer d'une grande partie de vos dettes.
Cependant, le dépôt de bilan a des conséquences, notamment une baisse importante de votre cote de crédit. La question qui se pose est donc non seulement comment reconstruire votre crédit après une faillite, mais aussi comment améliorer son crédit de manière durable, et combien de temps cela prendra.
Points clés
- Le dépôt de bilan aura un effet négatif sur votre crédit qui durera des années.
- Une fois que vous avez été libéré de votre faillite, vous devez prendre des mesures immédiates pour rétablir votre crédit.
- Vous pouvez commencer à réparer votre profil de crédit de plusieurs façons, notamment en prenant une carte de crédit garantie, en utilisant un prêt de renforcement du crédit et en faisant signaler votre loyer aux bureaux de crédit.
Pouvez-vous reconstituer votre crédit après une faillite ?
Oui, vous pouvez commencer à reconstruire votre crédit immédiatement après la libération de votre faillite, même si la remarque de la faillite restera sur votre rapport de crédit pendant au moins 6 ou 7 ans après la date de libération.
En fait, il est fortement recommandé de prendre des mesures immédiates pour rétablir votre cote de crédit dès que possible après la libération de la faillite, car il peut s'écouler un certain temps avant que des améliorations soient constatées.
| Quel est l'impact de la faillite sur votre crédit ? Lorsque vous déclarez une faillite, on vous attribue la cote de crédit la plus basse (R9), ce qui peut avoir un impact important sur votre cote de crédit. Les premières faillites restent généralement dans votre dossier de crédit pendant 6 à 7 ans après la libération, selon le bureau de crédit et la province dans laquelle vous vivez. S'il s'agit de votre deuxième faillite, cette information peut rester dans votre dossier de crédit pendant 14 ans. |
Puis-je utiliser un prêt pour renforcer mon crédit après une faillite ?
Comme nous l'avons mentionné, même si vous avez été libéré, votre rapport de crédit indiquera toujours votre faillite pendant quelques années après la libération. Cela signifie que chaque fois qu'un prêteur examinera votre dossier de crédit alors que votre faillite y figure encore, il pourra la voir, ce qui constitue un signal d'alarme pour la plupart des prêteurs.
Par conséquent, les prêteurs peuvent vous considérer comme un emprunteur à haut risque et hésiter à vous prêter de l'argent. Il peut donc être difficile de recourir à un prêt pour rétablir votre crédit après une faillite. Cela dit, vous pouvez trouver d'autres prêteurs disposés à vous accorder un crédit, mais ceux-ci sont souvent assortis d'un taux d'intérêt élevé.
Comment rétablir votre crédit après une faillite ?
Une fois que vous avez été entièrement libéré de votre faillite, vous pouvez commencer à travailler à la reconstruction de votre crédit. Voici quelques moyens qui peuvent vous aider à rétablir votre crédit :
Demander une carte de crédit garantie
Si vous avez fait faillite, il se peut que vous n'ayez pas de carte de crédit ou que vous ne puissiez pas en obtenir une. Dans ce cas, vous aurez peut-être plus de chance en demandant une carte de crédit garantie, qui n'implique pas de dépenses à crédit. Ces cartes sont donc plus faciles à obtenir.
Une carte de crédit avec garantie exige un dépôt en espèces, qui peut servir de limite de crédit. De cette façon, vous dépensez l'argent que vous possédez déjà, tout en utilisant la carte pour effectuer des achats comme vous le feriez avec une carte traditionnelle. En réglant vos factures à temps, vous pouvez améliorer votre cote de crédit au fil du temps.
Payez vos factures de téléphone cellulaire
Les compagnies de téléphone cellulaire peuvent signaler les paiements de factures aux agences d'évaluation du crédit canadiennes si vous avez un plan de services postpayés. Comme tout autre type de paiement de facture, le paiement des factures de téléphone cellulaire peut vous aider à améliorer votre pointage de crédit, à condition que vous respectiez les dates d'échéance des factures.
Faites déclarer votre loyer
Si vous êtes locataire, vos paiements ne sont probablement pas signalés aux agences d'évaluation du crédit, contrairement aux propriétaires et aux paiements hypothécaires. Cependant, il existe des services tels que le Tribunal Administratif du Logement (TAL) et Chexy, qui peuvent servir d'intermédiaires entre vous, votre propriétaire et les agences d'évaluation du crédit.
Avec l'aide de ces services, vos paiements de loyer seront signalés au(x) bureau(x) de crédit. Avec chaque paiement mensuel à temps, votre cote de crédit peut se reconstruire au fil du temps.
Utiliser un prêt de développement du crédit
Les prêts de développement du crédit fonctionnent comme les prêts ordinaires, sauf qu'aucun argent n'est donné à l'avance. Au lieu de cela, vous effectuez des paiements à la société de crédit pour une certaine période de temps, qui rapportera ensuite chaque paiement aux agences d'évaluation du crédit. Au fil du temps, ces paiements ponctuels peuvent vous aider à obtenir un bon crédit.
Après avoir effectué les paiements pendant la période convenue, la société vous rendra l'argent que vous avez payé, moins les intérêts et les frais.
Conseils pour rétablir votre crédit après une faillite
Quelle que soit l'option que vous choisissez pour rétablir votre crédit, gardez les points suivants à l'esprit.
Payez toutes vos factures à temps et en totalité
Votre historique de paiement est généralement l'un des facteurs les plus importants dans le calcul de votre cote de crédit. En tant que tel, le fait de payer vos factures à temps et en totalité peut vous aider à améliorer votre cote de crédit.
En ce qui concerne les factures de cartes de crédit, vous devez toujours payer au moins le montant minimum mensuel. Toutefois, il est recommandé de payer le montant total, car les soldes élevés affectent votre ratio dette/crédit, ce qui peut avoir un impact négatif sur votre crédit.
Consultez régulièrement votre dossier de crédit
La vérification de votre dossier de crédit est une chose que vous devez faire régulièrement si vous essayez d'améliorer votre cote de crédit. Vous pouvez accéder gratuitement à votre dossier et à votre pointage de crédit au Canada par l'entremise des agences d'évaluation du crédit du Canada et de nombreuses plateformes tierces, comme CompareHub par Loans Canada et Prêts Québec.
Examinez votre rapport à la recherche d'erreurs et contestez celles que vous pourriez y trouver, car de telles inexactitudes peuvent injustement tirer votre pointage de crédit vers le bas.
Ne demandez pas trop de crédit à la fois
Bien que la faillite ait certainement un impact sur votre capacité à obtenir des produits de crédit, il peut encore être possible de les acquérir. Même si vous pouvez être approuvé, il est fortement recommandé de ne pas demander trop de produits de crédit dans un court laps de temps.
Lorsque vous demandez un prêt ou une carte de crédit, le prêteur consulte généralement votre dossier de crédit au cours de la procédure de demande, ce que l'on appelle une « enquête approfondie ». Ces demandes entraînent une légère baisse de votre cote de crédit et peuvent rester inscrites dans votre dossier de crédit pendant 3 à 6 ans. En outre, un trop grand nombre de demandes de renseignements sur le crédit peut être considéré comme un signe de détresse financière par les prêteurs et les créanciers.
Attention aux escroqueries en matière de réparation de crédit
Malheureusement, il existe des escrocs qui tentent de profiter de ceux qui cherchent désespérément à réparer leur mauvaise cote de crédit et à obtenir un nouveau crédit. N'oubliez pas que les informations figurant dans votre dossier de crédit y resteront jusqu'à ce qu'elles soient supprimées après un certain laps de temps.
Toute personne promettant de vous aider à faire supprimer des informations négatives factuelles de votre dossier de crédit moyennant des frais peut essayer de vous escroquer.
Qu'est-ce que la faillite ?
La faillite personnelle est une procédure juridiquement contraignante qui vous libère de la plupart de vos dettes. Elle empêche les créanciers de continuer à vous poursuivre pour recouvrer des dettes impayées, tout en traitant vos créanciers de manière équitable.
Au Canada, les faillites sont régies par une loi fédérale, la loi sur la faillite et l'insolvabilité. Cette loi a été mise en place par le gouvernement fédéral en 1992, afin de soulager à la fois les personnes lourdement endettées et leurs créanciers.
Qui peut déclarer une faillite ?
Pour pouvoir prétendre à la faillite personnelle, vous devez avoir une dette d'au moins 1 000 dollars et être jugé insolvable, ce qui signifie que vous n'êtes pas financièrement en mesure de rembourser vos dettes dans un délai approprié.
Quels types de dettes sont couverts par la faillite ?
La plupart des dettes non garanties peuvent être libérées par la faillite. Il s'agit de dettes telles que les cartes de crédit ou les prêts personnels
Toutefois, d'autres types de dettes ne sont pas libérés dans le cadre de la procédure de faillite, comme les prêts étudiants et les prêts automobiles.
Comment fonctionne la faillite ?
Le processus de faillite au Canada se déroule comme suit :
Consulter un syndic autorisé en insolvabilité (SAI)
Pour déposer une demande de faillite, il faut d'abord travailler avec un syndic autorisé en insolvabilité, qui est une personne formée pour déposer des propositions de consommateur et des faillites au Canada. Le travail d'un SAI consiste à s'assurer que toutes les lois canadiennes sur la faillite sont respectées et que la procédure est équitable à la fois pour le débiteur et pour les créanciers. Toute première consultation à laquelle le débiteur participe lors de la sélection d'un syndic devrait être gratuite.
Signature et dépôt des documents de faillite
Vous travaillerez avec votre SAI pour signer tous les documents nécessaires. Une fois que votre SAI aura déposé les documents auprès du gouvernement et du tribunal des faillites, vous serez légalement en faillite.
Protection contre vos créanciers
À ce stade, vous serez légalement protégé de vos créanciers, qui ne pourront plus vous réclamer le remboursement de vos dettes. Vous cesserez également d'effectuer des paiements à vos créanciers. Votre syndic communiquera avec vos créanciers en votre nom pour régler vos dettes.
S'occuper des actifs
Ensuite, il vous incombe de remettre tous vos biens non exemptés à votre curateur. Les biens seront vendus et l'argent épargné dans un compte en fiducie sera remis aux créanciers concernés.
Décharge
Une fois que vous aurez rempli toutes les obligations liées à la faillite - y compris le paiement des mensualités, la présentation de rapports mensuels à votre syndic et la participation à des séances de conseil en matière de crédit - vous recevrez un certificat de libération. Cela signifie que vous n'êtes plus obligé de payer la dette que vous avez envers les créanciers inclus dans votre faillite.
Remarque : il s'agit d'une explication très basique et succincte de ce qui se passe lorsque vous déposez une demande de mise en faillite. Le dépôt de bilan est un processus détaillé, et il est très important que vous vous entreteniez avec un SAI avant de prendre une quelconque décision.
Comment commencer à épargner après une faillite
Même si le fait d'épargner de l'argent sur un compte d'épargne n'aura aucune incidence sur votre cote de crédit, il s'agit tout de même d'un élément important pour se remettre d'une faillite. En fin de compte, le fait de disposer d'un coussin financier vous permettra de prendre des décisions plus saines en matière de finances et de crédit et vous donnera un peu plus d'argent en cas de situation financière de dernière minute.
Voici quelques façons de démarrer vos objectifs d'épargne :
Épargner plus, dépenser moins
L'établissement d'un budget est un élément important de l'avenir financier de chacun et une pratique que vous devriez entreprendre immédiatement après avoir fait faillite.
Commencez par réduire les dépenses inutiles. Par exemple, choisissez un forfait de téléphone portable moins cher, annulez vos abonnements et votre abonnement à la salle de sport si nécessaire, et réduisez le nombre de fois où vous allez au restaurant. En gros, tout ce que vous pouvez faire pour réduire vos dépenses globales doit être fait.
Envisagez également de mettre en place des transferts automatiques vers un compte d'épargne séparé. De cette façon, un montant spécifique de chaque chèque de paie sera déposé dans ce compte pour vous aider à épargner régulièrement au fil du temps sans avoir à le faire manuellement.
Cotiser à un REER
Si vous avez déjà un régime enregistré d'épargne-retraite (REER), envisagez d'y cotiser régulièrement. Non seulement vous contribuerez à constituer un fonds de retraite, mais vous pourrez aussi utiliser l'argent de votre REER pour acheter une maison dans le cadre du Régime d'accession à la propriété (RAP), à condition que vous soyez l'acheteur d'une première maison. De plus, vous pouvez utiliser vos cotisations REER pour réduire votre revenu imposable.
Cotiser à un CELI
Le compte d'épargne libre d'impôt (CELI) est un compte d'épargne enregistré auprès du gouvernement. L'argent que vous gagnez dans un CELI sous forme d'intérêts ou de gains en capital est libre d'impôt, ce qui signifie que vous pouvez retirer des fonds en tout temps sans que cela ne donne lieu à un événement imposable.
Lecture supplémentaire
Dernières réflexions
Si vous avez déjà fait faillite, assurez-vous de suivre toutes les étapes nécessaires pour obtenir une libération en temps opportun, notamment en assistant à des séances de conseils en matière de crédit et en effectuant les paiements nécessaires. Une fois que vous avez été libéré, vous pouvez commencer à prendre des mesures pour donner à votre pointage de crédit le coup de pouce dont il a tant besoin. La reconstitution du crédit après une faillite demande du temps et des efforts. Soyez donc patient et assurez-vous de prendre toutes les mesures nécessaires pour améliorer votre crédit.
