Pourquoi ma cote de crédit baisse-t-elle ? La cote de crédit est une unité de mesure qui définit votre capacité à payer vos factures et créances à temps. Cette cote est calculée par une agence d’évaluation du crédit en un nombre réel, qui signale aux prêteurs de crédit et même aux assureurs, employeurs, et locateurs de votre statut de bon candidat.
La cote de crédit peut fluctuer au fil du temps. Plusieurs facteurs, notamment les paiements manqués, les erreurs administratives ou même la fraude, peuvent entraîner une baisse de cette cote. Une réduction significative peut avoir des conséquences sur l’accès au crédit et les conditions des emprunts. Il est donc essentiel de comprendre les causes de cette baisse pour mieux gérer votre crédit.
Points clés
- Paiements manqués et retards : Les paiements manqués ou en retard peuvent entraîner une baisse importante de votre cote de crédit, car ils affectent directement votre historique de crédit. Il est essentiel de toujours effectuer au moins le paiement minimum à temps.
- Vérification régulière de votre dossier de crédit : Vérifiez fréquemment votre dossier de crédit vous permet de repérer d’éventuelles erreurs ou fraudes, telles que des comptes non reconnus ou des informations incorrectes, qui peuvent impacter négativement votre cote.
- Éviter les vérifications à impact : Les vérifications « avec impact », comme les demandes de crédit, peuvent affecter votre cote de crédit. Limitez-les autant que possible pour préserver votre score.
- Utilisation responsable du crédit et diversité de profil : Utiliser moins de 30 % de votre limite de crédit et avoir un profil de crédit diversifié (cartes de crédit, prêts, marges de crédit) montre aux prêteurs que vous gérez bien vos finances, ce qui peut améliorer votre cote.
Pourquoi ma cote de crédit peut-elle baisser ?
Il n’est pas rare que votre cote de crédit change légèrement au fil du temps. En effet, une baisse de celle-ci peut avoir des répercussions importantes sur l’accès au crédit ou sur les conditions de vos emprunts. Plusieurs facteurs, allant de paiements manqués à des changements dans votre dossier de crédit, peuvent influencer cette diminution. Si vous remarquez une baisse significative ou une tendance descendante, il serait judicieux d'examiner la situation de plus près.
Comprendre les raisons derrière une baisse de la cote de crédit est essentiel pour mieux gérer ses finances et éviter les erreurs qui pourraient nuire à sa situation financière à long terme.
Paiement manqués
L’historique de crédit est un facteur clé dans le calcul de votre cote de crédit. Un oubli occasionnel de paiement sur une période de 12 mois (soit manquer un seul paiement sur l’année) est souvent toléré par les prêteurs, qui sont conscients qu’une erreur peut arriver. Cependant, des paiements manqués ou en retard répétés au cours de cette période peuvent entraîner une baisse importante de votre cote, car cela indique un manque de fiabilité.
Pour éviter cela, même si vous ne pouvez pas rembourser la totalité de votre solde, il est crucial d’au moins effectuer le paiement minimum à temps afin de maintenir un bon historique.
Pour en savoir plus: Retard de paiement et votre cote de crédit.
Changements dans votre dossier de crédit
Votre cote de crédit est variable et évolue en fonction de vos activités financières ainsi que des informations mises à jour dans vos dossiers de crédit. Ces dossiers sont régulièrement actualisés à mesure que de nouvelles données sont transmises par les prêteurs, les agences de recouvrement et d'autres sources. Les éléments pris en compte incluent les soldes des comptes, l'ouverture de nouveaux comptes, les paiements effectués et la clôture éventuelle de comptes après une période déterminée.
Il est possible que, par exemple, si vous effectuez des changements tels qu’ouvrir une nouvelle carte de crédit, votre cote de crédit puisse diminuer en une courte période en conséquence en fonction des données transmises aux agences comme Equifax et TransUnion.
Disparités entre les comptes de crédit
Une cote de crédit peut varier non seulement dans le temps, mais aussi entre les deux principaux bureaux de crédit au Canada: TransUnion et Equifax. Cela s’explique par le fait que certains prêteurs transmettent leurs données à un seul ou aux deux bureaux, tandis que d’autres ne partagent aucune information. Par conséquent, les données utilisées par chaque bureau pour calculer votre cote peuvent différer.
Les modèles de calcul varient également d’un bureau ou d’une compagnie à l’autre, ce qui peut entraîner des écarts dans vos cotes, même si les renseignements détenus par les deux bureaux sont identiques.
Pour en savoir plus: Equifax et TransUnion : quelles sont les différences ?
Erreurs dans votre dossier de crédit
Il est possible que des erreurs se trouvent dans votre dossier de crédit :
- Erreurs d'informations personnelles. Telles qu’une adresse postale incorrecte ou une mauvaise date de naissance.
- Inexactitudes dans vos comptes. Par exemple, un paiement affiché en retard alors qu'il a été effectué à temps.
- Des comptes inconnus. Si vous ne reconnaissez pas et qui pourraient indiquer un vol d'identité ou une erreur administrative.
- Informations négatives. Devraient être supprimées après la période maximale autorisée.
Si vous repérez une erreur, contactez immédiatement le prêteur ou informez Equifax et TransUnion, particulièrement en cas de fraude dans votre dossier et signalez l'incident au Centre antifraude du Canada.
Pour en savoir plus: Rectifiez une erreur dans votre dossier de crédit.
Pourquoi améliorer mon crédit quand ma crédit est en baisse ?
Votre cote de crédit reflète vos habitudes financières et peut fluctuer en fonction des informations mises à jour dans vos dossiers de crédit. Des erreurs ou des activités inhabituelles, comme des paiements manqués ou des comptes non reconnus, peuvent nuire à votre cote. Heureusement, il est possible de prendre des mesures concrètes pour améliorer votre situation financière et regagner la confiance des prêteurs. Voici quelques bonnes habitudes à adopter et des vigilances à prendre pour renforcer votre cote de crédit.
Établir un budget
Pour protéger et améliorer votre cote de crédit, évitez de dépasser la limite de votre carte de crédit. Il est recommandé d’établir un budget qui correspond à vos dépenses et à vos limites de crédit.
Avec une limite de 5 000 $, assurez-vous de rester en dessous de ce seuil. Idéalement, utilisez moins de 30 % de votre crédit disponible, car cela montre une gestion responsable.
Si votre limite est de 5 000 $ et que vous dépensez en moyenne 1 000 $, votre taux d’utilisation est de 20 %, ce qui est favorable.
Cependant, une utilisation élevée de votre crédit, même avec des paiements complets à temps, peut être perçue comme un risque par les prêteurs.
Évitez les vérifications avec impact
Les vérifications « avec impact » sont enregistrées dans votre dossier de crédit et peuvent affecter votre cote de crédit. Ces vérifications sont visibles par toute personne qui consulte votre dossier. Par exemple, une demande de carte de crédit, certaines demandes de location ou de recrutement peuvent entraîner une diminution de votre cote de crédit.
En revanche, les vérifications « sans impact », bien que enregistrées dans votre dossier, n’affectent pas votre cote. Elles sont uniquement visibles par vous, comme lorsque vous demandez votre propre dossier de crédit ou qu'une entreprise consulte votre dossier pour mettre à jour ses informations sur un compte existant.
Pour en savoir plus: Vérification de crédit sans impact et avec impact.
Profil de crédit diversifié
Avoir un seul produit de crédit, comme une carte de crédit, peut limiter votre cote de crédit. Un profil de crédit plus diversifié, comprenant par exemple une carte de crédit, un prêt auto et une marge de crédit, peut être bénéfique. Cela montre aux prêteurs que vous pouvez gérer différents types de crédit.
Cependant, il est crucial de ne pas emprunter plus que ce que vous pouvez rembourser, car un endettement excessif pourrait nuire à votre cote de crédit.
Vérifiez régulièrement votre crédit
Il est important de consulter fréquemment votre dossier de crédit pour suivre son évolution et détecter d'éventuelles erreurs. Vous pouvez accéder gratuitement à votre dossier de crédit en ligne via Equifax et TransUnion. Ces services mettent à jour vos informations chaque mois. D'autres compagnies peuvent également vous offrir un accès gratuit à votre dossier de crédit. Consultez régulièrement ces rapports pour rester informé et gérer efficacement votre crédit.
Les conséquences de la fraude sur votre crédit
Vérifiez régulièrement votre dossier de crédit pour détecter des erreurs ou des activités suspectes, telles que des informations incorrectes ou des comptes non ouverts par vous, car cela peut affecter votre cote de crédit. Si vous trouvez des erreurs, contactez les prêteurs et les bureaux de crédit pour les corriger.
En cas de fraude, signalez-la immédiatement à Equifax, TransUnion et au Centre antifraude du Canada. Demandez une alerte à la fraude et ajoutez une déclaration à votre dossier pour expliquer la situation.
Si les erreurs persistent, vous pouvez déposer une plainte ou demander à parler à un responsable pour résoudre le problème et protéger votre cote de crédit.
Pour en savoir plus: Vérifier votre cote de crédit gratuitement.
Gel de crédit et protection contre la fraude
Depuis le 1er février 2023, tous les résidents du Québec ont le droit de geler ou dégeler leur dossier de crédit Equifax. Le gel de votre dossier empêche les prêteurs et autres entreprises d'ouvrir de nouveaux comptes de crédit en votre nom. Lorsqu'il est verrouillé, Equifax ne fournira pas votre dossier de crédit ni ses produits dérivés (scores, informations, etc.) à des entreprises qui pourraient les utiliser pour établir de nouvelles obligations de crédit.
Si vous souhaitez demander un nouveau prêt, augmenter votre limite de crédit, ou souscrire à des contrats comme une location de voiture ou un contrat de téléphone, vous devrez déverrouiller votre dossier. Equifax informera au prêteur si votre dossier est verrouillé lors de certaines demandes, telles qu’obtenir un crédit ou un contrat de location à long terme.
Cependant, il est important de noter que certaines entreprises peuvent prendre des décisions de crédit sans consulter votre dossier Equifax, en se basant par exemple sur d'autres sources comme TransUnion ou des informations précédemment obtenues.
Lectures complémentaires
Mots finaux
Une baisse de la cote de crédit peut avoir des conséquences notables sur votre capacité à obtenir des prêts ou des cartes de crédit à des conditions favorables. Il est donc crucial de comprendre les facteurs qui influencent cette baisse, tels que les paiements manqués, les changements dans vos dossiers de crédit, les erreurs administratives et les vérifications de crédit.
En restant vigilant et en vérifiant régulièrement votre dossier de crédit, vous pouvez non seulement repérer les erreurs ou la fraude potentielle, mais aussi prendre des mesures pour maintenir une gestion responsable de votre crédit. En cas de baisse significative, agir rapidement, rectifier les erreurs, et adopter de bonnes pratiques financières, comme respecter les paiements à temps et limiter l’utilisation de votre crédit, vous aidera à protéger et à améliorer votre cote de crédit à long terme.
