Que dois-je faire si les taux hypothécaires augmentent pendant que j'essaie d'acheter une maison?

Les prêts hypothécaires les plus abordables sont ceux qui ont les taux d'intérêt les plus bas. Plus le taux est bas, moins vous aurez à débourser pour la partie intérêt de votre hypothèque, ce qui rend le prêt immobilier global beaucoup plus abordable à long terme. En fait, seulement quelques pourcentages réduits de votre taux d'intérêt peuvent se traduire par des dizaines de milliers de dollars économisés pendant la durée de votre prêt hypothécaire.

En tant que tel, il est toujours une bonne idée de faire le tour avec différents prêteurs pour trouver le meilleur taux et les meilleures conditions. Mais que se passe-t-il si le taux que vous avez cité au début du processus de pré-approbation hypothécaire augmente pendant que vous êtes à la recherche de la maison de vos rêves?

Les taux d'intérêt augmenteront-ils au cours des deux prochaines années?

Déterminer à quoi ressembleront les taux d'intérêt au cours des deux prochaines années dépend d'un certain nombre de facteurs. Bien qu'il ne soit pas possible de prédire à 100% avec précision le taux hypothécaire dans deux ans, vous pouvez déterminer s'il augmentera ou diminuera en fonction d'un certain nombre de facteurs économiques. Les taux hypothécaires sont affectés par le marché obligataire, l'inflation, le chômage, la croissance économique, la stabilité économique, la Banque du Canada et le marché du logement. Ce sont quelques-uns des principaux facteurs qui peuvent vous aider à déterminer si les taux d'intérêt augmenteront ou baisseront au cours des deux prochaines années.

Que signifient des taux d'intérêt plus élevés pour les emprunteurs canadiens?

Environ un tiers des propriétaires canadiens ont une hypothèque à taux variable, ce qui signifie que le taux varie de haut en bas selon le niveau général des taux d'intérêt dans l'économie canadienne. Si le taux de la Banque du Canada augmente, le taux variable augmentera, ce qui signifie que les versements hypothécaires augmenteront inévitablement.

Pour les propriétaires qui détiennent actuellement un prêt hypothécaire à taux variable, la question à se poser est de savoir si le passage à un prêt hypothécaire à taux fixe pour se protéger contre toute hausse des taux d'intérêt ou profiter des taux bas actuels et prendre le risque vaut la peine.

La question est de savoir combien les taux d'intérêt augmenteront et combien les propriétaires paieront-ils davantage en versements hypothécaires mensuels? Prenons un exemple pour l’illustrer.

Supposons que vous déteniez actuellement un prêt hypothécaire à taux fixe de 400 000 $ sur 30 ans à un taux d'intérêt de 3,89%. Vos versements hypothécaires mensuels s'élèveraient à 1 944,83 $ (y compris l'assurance hypothécaire de la SCHL). Si ce taux d'intérêt augmente à 4,2% à tout moment, vos versements hypothécaires mensuels passeraient à 2 017,72 $. C'est un supplément de 72,89 $ par mois, ou 874,68 $ par an.

De toute évidence, une hausse des taux d'intérêt se traduirait par des paiements plus élevés versés si vous n'êtes pas actuellement bloqué sur un taux fixe, ce qui augmentera évidemment vos versements hypothécaires mensuels.

Devriez-vous envisager un taux fixe sur un prêt hypothécaire à taux variable?

Les emprunteurs qui n'ont pas nécessairement un niveau élevé de tolérance au risque et qui s'inquiètent de la situation actuelle peuvent vouloir parler à un spécialiste hypothécaire et envisager de passer à une hypothèque à taux fixe. De cette façon, ils seront enfermés dans une hypothèque spécifique avec un taux fixe qui ne changera pas pendant la durée, quel que soit le taux d'intérêt dans les années à venir.

Les hypothèques à taux variable peuvent être converties en un taux fixe pendant la durée de l'hypothèque. Cela dit, le verrouillage a un coût. Certains prêteurs peuvent exiger que les emprunteurs qui souhaitent se conformer à un taux s'inscrivent pour une durée de cinq ans, quel que soit le reste de la durée de leur hypothèque actuelle.

Ceux qui sont déjà bloqués dans une hypothèque à taux fixe et qui arrivent à la fin de leur terme voudront peut-être envisager de verrouiller leur taux pour un autre terme de cinq ans le plus rapidement possible. Bien que prendre cette décision avant la fin du terme puisse entraîner des pénalités, cela pourrait prendre son sens financier après avoir examiné les chiffres avec le courtier hypothécaire. 

Ce que les emprunteurs doivent faire, c'est se concentrer sur le remboursement de leur dette hypothécaire et tous les paiements supplémentaires de façon confortable tout en faisant l’effort d’atténuer le coup de la hausse des taux. Même si les paiements supplémentaires sont minimes, tout montant effectué au fil du temps peut réduire le capital et réduire la charge d’intérêts.  

Qu'en est-il des nouveaux acheteurs immobiliers?

Si vous n'avez pas encore d'hypothèque et que vous cherchez actuellement à acheter, vous voudrez peut-être envisager d'obtenir une pré-approbation pour une hypothèque de 5 ans. L'approbation préalable garantit les taux d'intérêt fixes d'aujourd'hui pendant 120 jours.

De plus, il est important de comprendre comment les nouvelles règles du test de résistance vous toucheront lorsque vous tenterez d'obtenir l'approbation d'une nouvelle hypothèque. Les règles hypothécaires changent en fonction des conditions économiques, certains changements sont mineurs tandis que d'autres sont suffisamment importants pour influer sur la quantité de prêt que vous pourrez vous permettre et obtenir pour l'approbation.

Le test de résistance aide les prêteurs à s'assurer que les emprunteurs seraient toujours en mesure d'effectuer leurs versements hypothécaires si les taux d'intérêt augmentaient.

En conclusion

Les taux d’intérêt ne restent pas les mêmes pour toujours. À un moment, il changeront, et très probablement à la hausse étant donné l’environnement de taux bas dans lequel nous avons été ces dernières années. Sur la base de ce fait, les emprunteurs canadiens devraient profiter de l’occasion pour évaluer leurs prêts hypothécaires et leurs finances afin de s’assurer qu’ils sont équipés pour gérer de légères augmentations des paiements mensuels à long terme en raison de la hausse inévitable des taux d’intérêt.