Le financement d'une voiture semble souvent tentant et accessible. Des mensualités faibles ou modérées, des taux compétitifs et un véhicule neuf ou presque. Mais en réalité, les intérêts, la dépréciation rapide, l'assurance, l'entretien : votre voiture vous coûte bien plus que son prix d'achat. Cela s'appelle un « négatif équité “ou de ” prêt auto inversé ».
Dans cet article, nous verrons comment cela se produit et comment réagir si vous vous retrouvez dans une telle situation.
Points clés
- Valeur nette négative. Vous devez plus sur votre prêt auto que la valeur actuelle de votre voiture, surtout fréquent au début du prêt.
- Principales causes. Prêt sans acompte, durée trop longue, taux d’intérêt élevé, ou voiture qui se déprécie rapidement.
- Conséquences. Difficile de vendre ou d’échanger son véhicule sans devoir combler une perte financière.
- Solutions. Remboursement accéléré, échange pour un véhicule plus abordable, vente, ou refinancement avec une marge de crédit mieux gérée.
C’est quoi la valeur nette négative d’une voiture ?
Un capital négatif est un solde de prêt automobile supérieur à la valeur actuelle de votre voiture. Ce problème est généralement rencontré au cours des premières années suivant l'achat de votre voiture.
Souvent, un prêt sans acompte ou avec une durée prolongée peut conduire à un prêt inversé.
- En moyenne, une voiture perd 11 % de sa valeur dès qu'elle sort de chez le concessionnaire.
- Au bout d'un an, elle peut perdre jusqu'à 25 % de sa valeur.
Ce qui cause un prêt auto « à l’envers »
Voici les principaux facteurs qui mènent à une valeur nette négative :
Terme de prêt trop long
Ainsi, vous verrez que les prêts automobiles d'une durée de 72 à 96 mois sont de plus en plus courants.
Même s'ils permettent de réduire les mensualités et semblent abordables, ils prolongent l'amortissement. Cela signifie que vous paierez un montant élevé pour un véhicule qui a déjà perdu une grande partie de sa valeur.
Aucune mise de fonds
Un mise de fonds faible ou nulle accroît le montant de l'emprunt. Le risque d'endettement négatif s'en trouve alors accentué. Généralement, un acompte de 20 % du prix du véhicule est recommandé pour compenser la dépréciation initiale.
Pour en savoir plus sur: Mise de fonds requise pour les prêts auto.
Taux d’intérêt élevé
Un taux d’intérêt trop élevé (souvent causé par une mauvaise cote de crédit) augmente considérablement le coût total du prêt. Il devient alors plus difficile de rattraper la valeur réelle du véhicule.
Voiture de luxe ou modèle qui perd rapidement en valeur
Certains véhicules, en particulier les modèles haut de gamme ou peu fiables, perdent rapidement de leur valeur.
Assurez-vous que le véhicule que vous choisissez a une bonne réputation de durabilité. N'oubliez pas non plus que les réparations des voitures de luxe sont plus coûteuses.
Comment se sortir d’un prêt auto désavantageux ?
Vous êtes déjà en situation de valeur nette négative ? Voici quelques stratégies pour limiter les dégâts :
Remboursez votre prêt plus rapidement
Pour faire baisser les intérêts que vous payez au fil du temps. En plus, augmentez vos paiements mensuels ou effectuez des paiements supplémentaires si possible pour vous libérer de votre prêt plus rapidement.
Échangez votre voiture pour un modèle plus abordable
Vous pouvez échanger votre véhicule contre un modèle plus modeste si vous êtes prêt à faire des compromis. Cela pourrait réduire vos mensualités et raccourcir la durée de votre prêt. Mais attention : tous les concessionnaires ne proposent pas cette option.
Pour en savoir plus sur: Échanger un véhicule qui n’est pas entièrement payé ?
Vendez votre véhicule
Parfois, vendre est la meilleure option. Même si vous devez combler la différence entre le prix de vente et le solde du prêt, cela peut vous éviter des années de paiements difficiles. Contactez votre prêteur pour organiser le transfert de titres avec un acheteur privé.
Utilisez une marge de crédit
Une ligne de crédit, en particulier une ligne garantie par votre maison, peut offrir un taux d'intérêt inférieur à celui d'un prêt automobile. Cela signifie que vous pouvez rembourser votre dette plus rapidement, à condition de bien la gérer. Cette option exige que vous fassiez preuve de diligence en vous adressant à un professionnel.
Le financement auto : à prendre au sérieux
Le financement d’une voiture n’est pas une mauvaise chose en soi. Il permet d’acheter un véhicule même sans avoir l’argent complet en main. De plus, des paiements effectués à temps peuvent améliorer votre cote de crédit.
Cependant, il est crucial d’en comprendre les implications : intérêts, amortissement, et risque de valeur nette négative. Avant de signer, prenez le temps de calculer :
- Le coût total avec intérêts
- La durée du prêt
- Le rythme de dépréciation du véhicule
Comment savoir si vous êtes dans une situation de valeur négative ?
Voici quelques signes :
- Vous devez beaucoup d'argent malgré plusieurs années de paiement
- Votre véhicule a perdu de la valeur à la suite d'un accident ou de l'usure.
- Vous essayez de revendre ou d'échanger la voiture, mais le prix proposé est bien inférieur au montant dû.
Lectures complémentaires
À retenir
Une voiture est souvent essentielle, mais mal financée, elle peut devenir un lourd fardeau. Comprendre les risques du prêt auto et agir rapidement peut vous éviter bien des tracas. Achetez avec lucidité, financez intelligemment, votre portefeuille vous remerciera.
