Il est important de consulter votre dossier de crédit régulièrement afin de vérifier que l’information qu’il contient est juste. C’est aussi une bonne façon de s’assurer que vous n’avez pas été victime d’un vol d’identité. Au Canada, il est possible qu’une personne ait plusieurs cotes de crédit, car chaque bureau ou compagnie calculer la cote de crédit différemment. Cet article expliquera en détails les raisons pour lesquelles votre cote de crédit peut varier d’une compagnie à l’autre.
Points Clés
- Variabilité des côtes : Au Canada, une personne peut avoir plusieurs cotes de crédit car chaque bureau (comme Équifax et TransUnion) utilise des modèles et des données différentes pour les calculer.
- Différences de données : Les prêteurs et créanciers ne rapportent pas toujours les informations aux deux bureaux de crédit, ce qui peut entraîner des variations dans les côtes.
- Modèles d'évaluation : Différents modèles d’évaluation de crédit utilisent des poids variés pour les mêmes facteurs (historique de paiement, utilisation du crédit, etc.), ce qui peut influencer la cote finale.
- Consultation de dossier : Les bureaux de crédit doivent obtenir votre permission avant de consulter votre dossier. Vous devriez régulièrement vérifier votre dossier pour détecter toute erreur ou fraude potentielle.
- Services de cote de Crédit : Les services gratuits de vérification de crédit offrent des estimations qui peuvent différer des cotes fournies par les bureaux de crédit officiels.
Pourquoi avons-nous plus d’une cote de crédit?
Au Canada, un consommateur peut obtenir sa cote de crédit auprès de TransUnion, d’Équifax, d’une banque ou bien d’une compagnie de finances qui offre ce service. Il se pourrait que chacune de ces entités fournissent des cotes de crédit différentes pour un même individu et ce, pour plusieurs raisons :
Les données rapportées aux différents bureaux de crédit sont différentes
Les prêteurs et les créanciers ne rapportent pas tous aux deux bureaux de crédit et certains ne rapportent à aucun. C’est pourquoi l’information utilisée pour calculer la cote de crédit par un bureau peut différer de celle utilisée par l’autre. De plus, il peut parfois y avoir un délai entre le moment de réception de l’information et celui où le dossier de crédit est mis à jour.
Les informations sont rapportées aux bureaux de crédit à différents moments
Les prêteurs et les créanciers ne sont pas dans l’obligation de communiquer vos informations à Équifax et TransUnion en même temps. Il se peut alors que votre dossier soit plus à jour chez un bureau de crédit que chez l’autre, résultant en deux cotes de crédit différentes.
Plusieurs modèles d’évaluation du crédit
Il y a plusieurs modèles qui peuvent être utilisés pour calculer les cotes de crédit et, tout dépendamment du modèle utilisé, la cote finale peut varier. Cependant, tous les modèles prennent en considération les mêmes cinq facteurs principaux soit l’historique de paiement, l’utilisation du crédit, l’âge du crédit, les demandes de vérification et les dossiers publics. Cependant, l’importance accordée à chaque facteur peut varier selon le modèle, résultant en différentes cotes de crédit.
Dossiers de crédit fragmentés
Les personnes qui portent un nom différent de leur nom de naissance peuvent avoir des dossiers de crédit fragmentés, car les bureaux de crédit n’ont pas combiné les informations reliées aux deux noms. Les dossiers de crédit fragmentés arrivent le plus souvent lorsqu’une personne est dans le processus de changement de nom.
Qu’est-ce qu’un bureau de crédit et comment obtiennent-ils leurs informations?
Les bureaux de crédit collectent des informations sur l’historique de crédit d’un individu de la part des prêteurs, des créanciers, des tribunaux et du Bureau du surintendant des faillites. Ces informations sont compilées dans un dossier de crédit et seront par la suite partagées avec les parties tierces autorisées dans le but de déterminer votre solvabilité.
Les types d’information rapportées aux bureaux de crédit
Au Canada, il y a deux bureaux de crédit, soit Équifax et TransUnion. Ce ne sont pas tous les prêteurs et créanciers qui rapportent aux deux bureaux de crédit, donc l’information utilisée pour construire le dossier de crédit peut varier entre les deux. En général, les bureaux de crédit collectent des informations telles que les :
- Renseignements personnels. Des exemples incluent votre nom, date de naissance, adresse, numéro de téléphone, numéro d’assurance sociale et employeur.
- Renseignements sur votre crédit. Les bureaux de crédit collectent de l’information sur vos comptes, vos dettes et vos transactions de crédit.
- Demandes de consultation de votre dossier de crédit par les prêteurs et autres tierces parties.
- Archives publiques. Par exemple, si vous avez été l’objet d’une poursuite ou bien si vous avez déjà fait faillite.
Comme vous pouvez le constater, les dossiers de crédit contiennent de l’information confidentielle. C’est pourquoi toute personne ou compagnie qui désire accéder à votre dossier de crédit doit d’abord obtenir votre permission.
Les compagnies financières qui offrent un service de calcul de cote de crédit
Certaines compagnies financières, comme Borrowell ou Crédit Karma, offrent la cote de crédit gratuitement à leurs membres. Cependant, ils ne fournissent pas des cotes de crédit exactes, mais fournissent une estimation en comparant la performance de votre cote à celle des autres. Il faut donc savoir que la cote que vous obtenez à partir de ces services ne sera pas exactement la même que celle calculée par les bureaux de crédit.
Quel bureau de crédit est le plus important?
TransUnion et Équifax sont aussi importants l’un que l’autre. Cependant, il se peut qu’un des deux bureaux calcule une cote qui soit plus avantageuse pour vous. Les bureaux de crédit ont des informations qui diffèrent vous concernant et utilisent différents modèles pour calculer les cotes. Donc, il se peut qu’un bureau produise une cote de crédit pour vous qui soit plus élevée que l’autre.
Si vous voulez maximiser vos chances de recevoir un prêt d’une institution bancaire, vous pourriez demander à recevoir votre cote de crédit de la part de TransUnion et d’Équifax. Ensuite, vous pouvez appliquer auprès d’un prêteur qui consulte le bureau de crédit qui produit la cote la plus élevée pour vous.
Lectures complémentaires
Mot de la fin
Il est tout à fait normal d’avoir plusieurs cotes de crédit. Comme les bureaux de crédit calculent les cotes différemment, il se peut que l’une soit plus élevée que l’autre. Il est toujours important de demander à consulter votre dossier régulièrement auprès d’Équifax et de TransUnion afin de vérifier la validité de l’information.
