Vous souhaitez apporter un prêt à la rénovation? Vous voulez en savoir plus sur les possibilités de prêt à la rénovation? Nous avons toutes les informations dont vous avez besoin, incluant la gestion de vos dettes et le rôle de votre cote de crédit dans le processus de demande d’emprunt.
Quelle que soit la raison pour laquelle vous voulez effectuer des rénovations, celles-ci risquent d’être coûteuses. Le coût des matériaux, de la main-d'œuvre et des permis éventuels sont toutes des dépenses importantes à considérer lors de vos rénovations. Heureusement, il est possible d’obtenir un prêt à la rénovation pour vous aider à financer vos projets sur une période de temps donnée.
Types d'options de financement pour des travaux de rénovation
Traditionnellement, un prêt à la rénovation est demandé auprès d'une banque ou d'une coopérative de crédit, souvent le même prêteur que celui qui détient votre hypothèque. Si votre demande est approuvée, vous pouvez utiliser les fonds pour financer les travaux de rénovation souhaités, puis rembourser votre dette à l’aide de versements égaux.
Cela dit, vous n’avez pas besoin de vous limiter à votre banque pour trouver le bon type de financement pour votre prochain projet de rénovation, car il existe plusieurs autres options.
Le choix du mode de financement de vos travaux de rénovation dépend de votre situation financière actuelle et de la manière dont vous souhaitez rembourser le montant emprunté. Chaque option a ses propres avantages et inconvénients, il est à vous de décider celui qui vous convient le mieux.
Financement par un prêt personnel non garanti pour un renovation
Ce type de financement est généralement accessible à la plupart des Canadiens, à condition qu'ils aient un emploi stable et un bon crédit. Une fois que vous avez négocié la durée du prêt et le taux d’intérêt, les fonds vous seront transférés.
En retour, vous effecturez des paiements mensuels, bi-hebdomadaires ou même hebdomadaires au prêteur pour rembourser votre dette. Ces paiements comprennent les frais d'intérêt, c'est-à-dire le coût de l'emprunt du prêt personnel. Bien qu'il existe des promotions spécifiques aux prêts à la rénovation, les fonds du prêt personnel n'ont pas besoin d'être utilisés exclusivement pour les réparations ou l'aménagement de la maison.
Avantages d'un prêt personnel non garanti pour des rénovations
- Aucune garantie requise- Vous n’avez pas à fournir de collatéral, donc vous ne risquez pas de perdre votre maison ou votre véhicule si vous faites défaut de paiement. Il y a donc moins de risques, mais plus de risques pour le prêteur. C’est pourquoi les intérêts sont plus élevés.
- Des taux d'intérêt abordables- Plus votre cote de crédit est faible, plus votre taux d'intérêt sera élevé. Si vous avez un bon dossier de crédit vous devriez recevoir un taux plutôt abordable.
- Financement rapide- Dans la plupart des cas, vous pouvez accéder au financement rapidement, étant donné qu'il n'y a pas de traitement de garantie pour obtenir le financement.
Financement par un carte de crédit
Le crédit renouvelable offert par les cartes de crédit est une autre façon de financer vos travaux de rénovation. Bien qu'il ne s'agisse pas d'une source de financement habituelle, vous pouvez utiliser le solde de votre carte de crédit pour financer vos travaux de rénovation.
La raison pour laquelle cette approche n'est pas courante est que les taux d'intérêt des cartes de crédit sont élevés (nettement plus élevés que ceux d'un prêt personnel). Mais, si vous effectuez des petits travaux, l’option de la carte de crédit peut être intéressante, car vous pourriez pouvoir rembourser le solde complet de votre carte en un mois. S’il est impossible pour vous de rembourser le montant emprunté en un mois, il vaut peut-être mieux s’abstenir, car vous vous retrouverez avec une lourde facture d'intérêts.
Avantages d'une carte de crédit pour les rénovations
Les avantages de l'utilisation de votre carte de crédit dépendent largement du type de carte que vous utilisez.
- Promotion d'un faible taux annuel effectif global (TAEG)- Vous pouvez trouver une carte qui offre un faible TAEG dans le cadre d’une promotion et emprunter avec un taux d'intérêt moins élevé.
- Récompenses des cartes de crédit- Si vous financez lentement vos travaux de rénovation, en remboursant régulièrement vous pouvez profiter des avantages offerts.
- Petits paiements- À noter que les frais d’intérêt s’accumulent même si vous faites les paiements minimaux. Vous pouvez également effectuer plus d'un paiement par mois, ce qui augmentera votre cote de crédit.
Refinancement de votre prêt hypothécaire
Ce type de financement consiste à refinancer votre hypothèque existante pour un montant supérieur à celui que vous devez actuellement. La différence vous est versée en espèces par le prêteur. Le montant auquel vous avez droit dépend de la valeur nette de votre propriété. Si vous êtes propriétaire depuis plus longtemps, vous disposerez d'un capital plus important et pourrez donc obtenir un prêt plus élevé. Si votre maison est évaluée à un montant plus élevé que lorsque vous l'avez achetée, vous pouvez également utiliser la différence en guise de prêt à la rénovation. À savoir qu’il y a généralement un plafond de financement, qui s'élève souvent à 80% de la valeur de votre maison.
Avantages du refinancement de prêt hypothécaire pour des rénovations
- Taux d'intérêt peu élevé - L'avantage de ce type de prêt est qu'il est assorti d'un taux d'intérêt peu élevé et qu'il utilise un bien que vous possédez déjà.
- Possibilité d'utiliser l'argent à votre guise - Vous obtenez la totalité du montant emprunté en un seul versement, ce qui vous permet de choisir comment utiliser l’argent.
- Augmentation de la valeur de la propriété - L'utilisation d'un prêt à faible taux d'intérêt pour apporter rénover votre maison est souvent rentabilisée, tant que la valeur ajoutée à votre maison est supérieure au montant des rénovations.
Marge de crédit sur valeur domiciliaire
Un autre type de financement pour effectuer vos rénovations est la marge de crédit sur valeur domiciliaire, ou le HELOC. Ce produit financier est une forme de marge de crédit renouvelable qui utilise la valeur nette de votre maison comme garantie. Pour être éligible, vous devez avoir déjà remboursé au moins 15% de la valeur de votre maison, bien que certains prêteurs aient des normes plus strictes et exigent un minimum de 20%.
L'autre aspect pris en considération est la valeur marchande actuelle de votre maison. Si elle est plus élevée qu'au moment où vous avez contracté l'hypothèque, vous avez une plus grande capacité d’emprunt. En revanche, votre capacité d’emprunt est diminuée si votre maison vaut moins que lorsque vous l'avez achetée.
Avantages d'une ligne de crédit sur valeur domiciliaire pour les rénovations
- Crédit renouvelable - Une forme de crédit renouvelable, ce qui signifie que vous pouvez réutiliser le montant emprunté au fur et à mesure que vous le remboursez, sans avoir besoin de faire une autre demande de prêt.
- Flexibilité - Utiliser les fonds empruntés pour effectuer des travaux de rénovation et toutes autres dépenses. Assurez-vous simplement que lorsque vous retirez des fonds vous êtes en mesure de rembourser le montant emprunté avec les intérêts. N'oubliez pas qu'une marge de crédit sur valeur domiciliaire peut utiliser votre résidence comme garantie.
- Augmentation de la valeur nette de votre maison - Si vous utilisez les fonds de la marge de crédit pour effectuer vos rénovations de façon stratégique, votre maison prendra de la valeur et vous pourrez empocher un plus grand profit si vous décidez de la vendre.
Lectures supplémentaires
Utiliser un prêt à la rénovation pour augmenter la valeur de votre maison
Comme indiqué précédemment, les travaux de rénovation sont un bon moyen d’ajouter de la valeur à votre maison en plus de la rendre plus adéquate pour vos besoins.
Avec un financement approprié, vous pouvez :
- Rénover votre cuisine
- Rénover une ou plusieurs salles de bains
- Remplacer un toit qui fuit
- Réparer les fondations
- Construire des extensions à la maison
- Installer de nouvelles portes et fenêtres
- Poser un nouveau revêtement de sol ou une nouvelle moquette
- Ajouter une nouvelle couche de peinture ou de papier peint.
Quelles sont les conditions à remplir pour bénéficier d'un prêt à la rénovation?
En règle générale, les prêteurs seront plus enclins à vous accorder un large prêt assorti d'un faible taux d’intérêt si vous pouvez prouver que vous utiliserez les fonds de manière responsable. La valeur de votre maison jouera également un rôle important dans le processus d'approbation.
Comment être approuvé
Pour avoir les meilleures chances d’être approuvé et d’obtenir des conditions de prêt favorables, il est important de mettre vos finances en ordre en suivant certaines des étapes suivantes:
- Emploi - Les prêteurs exigent généralement que vous ayez un emploi stable.
- Augmentation des revenus - Plus le revenu de votre ménage est élevé, plus vous avez de chances d'obtenir un prêt.
- Ratio d’endettement - Essayez de rembourser le plus de dettes possibles avant de faire votre demande afin d'augmenter vos chances d'obtenir un prêt.
- Garantie - Si vous demandez un prêt personnel, vous pouvez offrir un bien (véhicule, autre propriété, etc.) en guise de garantie. Vous pouvez également demander à une personne ayant un meilleur crédit que vous de cosigner votre demande de prêt.
Comment demander un prêt pour la rénovation d'une maison en 4 étapes
1 : Étudiez vos options
La première étape de toute décision financière est la recherche. Examinez les différents prêteurs sur le marché, qu'il s'agisse de grandes institutions financières ou de prêteurs alternatifs. Utilisez un outil de comparaison pour connaître les taux disponibles. Renseignez-vous sur les différentes options qui s'offrent à vous, notamment le refinancement hypothécaire, les cartes de crédit et les prêts personnels. Notez les meilleures options pour votre situation et passez à l'étape suivante.
2 : Examinez les intérêts et les paiements mensuels
Afin de déterminer les taux d'intérêt auxquels vous pouvez avoir droit, le prêteur devra procéder à une vérification de votre solvabilité. Cette vérification apparaît dans votre dossier de crédit et vous fait perdre quelques points.
Afin de limiter les dégâts, assurez-vous de connaître le montant dont vous aurez besoin pour le projet. Prenez en compte tous les aspects de la rénovation avant de fixer un chiffre. Incluez un montant pour les frais accessoires dans votre calcul. Utilisez ces informations pour déterminer les prêts auxquels vous pouvez appliquer ainsi que leurs conditions et les exigences en matière de paiement mensuel.
3 : Préparez vos documents
Bien que chaque prêteur ait ses propres exigences, vous aurez toujours besoin de certains documents standard. Le prêteur vous demandera probablement vos déclarations de revenus antérieures - ou au moins vos relevés T4, votre dossier de crédit et vos relevés bancaires. De plus, vous aurez besoin d'une preuve d'accession à la propriété ainsi que d'une pièce d'identité délivrée par le gouvernement. Si vous rencontrez le prêteur en personne, n'oubliez pas de vous renseigner à l'avance sur les documents requis.
4 : Soumettez votre demande
Une fois que vous avez réuni tous vos documents, vous pouvez soumettre votre demande de prêt. Dans la plupart des cas, vous recevrez une réponse dans les trois jours ouvrables. Le fait d'être préapprouvé pour le prêt par le prêteur permet d'accélérer les choses. Une fois la demande approuvée, il peut s'écouler jusqu'à dix jours ouvrables avant que les fonds n'arrivent. Si vous devez recevoir l'argent plus rapidement, faites part de vos préoccupations à l'avance afin de voir si des options s’offrent à vous.
Pouvez-vous ajouter un cosignataire?
L'idéal est de trouver un prêteur qui vous permet d'ajouter un cosignataire, surtout si votre cote de crédit est médiocre. De nombreux créanciers l'autorisent, car cette mesure rend le prêt plus sûr. À savoir que le cosignataire est également responsable du remboursement de la somme et doit s'acquitter de la totalité du montant si jamais vous devenez incapable de faire les paiements. Si vous avez quelqu'un qui a une meilleure cote de crédit que vous et qui est à l'aise avec ces conditions, c'est un bon moyen d'obtenir un taux d'intérêt plus intéressant et de se qualifier plus facilement pour un prêt.
Faire de vos rêves de rénovation une réalité
Il suffit de dire qu'il y a beaucoup de choses à prendre en considération lorsqu'on demande un prêt pour la rénovation d'une maison au Canada. Toutefois, en obtenant l'aide appropriée, vous pouvez avoir l'esprit tranquille et obtenir les meilleures conditions de prêt possibles.
