Votre cote de crédit est importante, car c’est un des outils utilisés par les institutions financières afin de déterminer si vous êtes éligible ou non à recevoir un prêt. Donc, ce serait une bonne idée de consulter votre cote de crédit avant de faire une demande de prêt pour évaluer vos chances d’être accepté et estimer les taux d’intérêt auxquels vous pourriez avoir accès. Au Québec, Équifax et TransUnion sont les deux bureaux de crédit responsables de produire votre dossier et votre cote de crédit. Cet article vous aidera à mieux comprendre comment vote cote de crédit est calculée et comment bien lire votre dossier de crédit.
Qu’est-ce qu’une cote de crédit?
La cote de crédit est calculée par les deux bureaux de crédit au Canada, TransUnion et Équifax, afin d’évaluer le risque que vous présentez pour les prêteurs. Plus spécifiquement, la cote de crédit est un nombre à trois chiffres entre 300 et 900. Plus votre cote de crédit est élevée, plus le risque que vous représentez est faible et plus vous les institutions financières sont susceptibles de faire affaires avec vous.
Comment est-ce que la cote de crédit est calculée?
Les cotes de crédit sont calculées selon cinq facteurs, chacun avec leur propre importance en pourcentage :
- Votre historique de paiement (~35%). Il est important de faire tous vos paiements à temps, car tout retard de plus de 30 jours, peu importe le montant, sera automatiquement inscrit à votre dossier. Votre cote sera dévaluée et les retards resteront inscrits à votre dossier pendant six ans.
- Utilisation du crédit (~30%). Il est préférable de limiter votre utilisation de crédit à 50% ou moins de vos limites afin d’éviter de nuire à votre cote. Si, par exemple, la limite sur votre carte de crédit est de 5 000$, il faut éviter de mettre plus de 2 500$ dessus.
- Durée de l’historique de crédit (~15%). Il est important d’éviter d’ouvrir des comptes bancaires inutilement pour ensuite les fermer. En effet il faut garder vos comptes ouverts le plus longtemps possible car ceci démontre que vous avez de bonnes habitudes financières et favorise une bonne cote de crédit.
- Nouveau crédit (~10%). Plus vous faites de demande de crédit, plus votre cote sera affectée négativement.
- Crédit mixte (10%). Il est bien d’avoir plusieurs types de crédit, comme un prêt automobile, un prêt hypothécaire ou une marge de crédit. Cependant, il faut éviter d’avoir plusieurs d’un même type de crédit, comme plusieurs cartes de crédit.
Que signifient les échelles de pointage de crédit?
Bien que chaque prêteur et créancier interprète les cotes de crédit différemment, voici comment les cotes de crédit sont interprétées en général :
| 780 + | Excellent | Une cote de crédit supérieure à 780 est considérée comme excellente. Les individus avec une cote de 780 ou plus sont pratiquement certains d’être approuvés pour un prêt et peuvent profiter des meilleurs taux d’intérêt. |
| 720-779 | Très bon | Les cotes entre 720 et 779 sont au-dessus de la moyenne et les gens avec une telle cote profitent aussi d’excellents taux d’intérêt et sont presque sûrs d’être approuvés pour un prêt. |
| 680-719 | Moyen | Bien qu’une telle cote soit tout de même bonne, les individus dans cette catégorie vont recevoir des taux d’intérêt un peu plus élevés, mais ne devraient pas avoir de difficulté à recevoir un prêt. |
| 580-679 | Pauvre | Les gens avec une cote entre 580 et 679 sont considérés à risque élevé. Il se peut qu’il soit difficile pour eux d’obtenir un prêt et si celui-ci est approuvé, ce sera à un taux d’intérêt beaucoup plus élevé. |
| 579 ou moins | Très pauvre | Il serait difficile pour les gens avec une cote de 579 ou moins d’être approuvé pour un prêt car ils sont considérés à très haut risque. |
Qu’est-ce qui est considéré comme une bonne cote de crédit?
En général, au Canada, les cotes de crédit supérieures à 680 sont considérées comme étant bonnes, et les cotes au-dessus de 800 sont excellentes. Les prêteurs peuvent avoir leurs propres standards concernant les cotes et ce qui est considéré comme une bonne cote par un prêteur pourrait être insatisfaisant pour un autre.
Comment lire le dossier de crédit?
Les dossiers de crédit contiennent vos informations personnelles et financières afin de brosser un portrait du type d’emprunteur que vous représentez. Il est conseillé de vérifier son dossier de crédit régulièrement afin de s’assurer que l’information qu’il contient est juste et qu’il n’y a pas d’erreur. Consulter votre dossier de crédit sur une base régulière vous permet aussi d’identifier rapidement si vous êtes victime de fraude ou de vol d’identité.
Quelles informations apparaissent dans votre dossier de crédit?
Voici le type d’information qui pourrait se trouver dans votre dossier de crédit :
Renseignements personnels
- Nom
- Date de naissance
- Adresse
- Numéro de téléphone
- Numéro d’assurance sociale
- Information sur le permis de conduire
- Numéro de passeport
- Vos employeurs passés et présents
Information de crédit
- Vos transactions de crédit (carte de crédit, prêt personnel, prêt automobile, marge de crédit…)
- Compte d’Internet et de téléphone cellulaire
- Demandes de crédit par les créanciers, les prêteurs, les propriétaires et les employeurs
- Information concernant la faillite, la consolidation et les programmes de gestion des dettes
- Les jugements légaux
- Les comptes de crédit en recouvrement
- Les comptes fermés à cause de la fraude commis par le propriétaire du compte
- Les alertes de fraude
- Les vérifications d’identité
Lettres et nombres
Dans votre dossier, vos comptes de crédit seront évalués à l’aide d’une lettre et d’un chiffre :
| À tempérament | I | Les comptes qui reçoivent la mention « I » sont des comptes qui sont à versements échelonnés et donc remboursés en montants fixes prédéterminés. Par exemple, les prêts automobiles. |
| Ouvert | O | Les comptes qui reçoivent la mention « O » sont ouverts, comme les comptes de crédit qui doivent être payés à la fin du mois. |
| Renouvelable | R | Les comptes « R » sont considérés renouvelables car les paiements changent en fonction du montant que vous empruntez. Une carte de crédit peut recevoir la mention « R ». |
| Hypothèque | M | Tout dépendamment du bureau de crédit qui produit votre rapport, votre prêt hypothécaire pourrait apparaître ou non. S’il apparait, il pourrait recevoir la mention « M » ou bien la mention « I » pour le versement. |
| R0 | Le dossier est trop nouveau pour être évalué. |
| R1 | Le compte a été payé à temps en moins de trente jours. |
| R2 | Le compte était en retard de 31-59 jours. |
| R3 | Le compte était en retard de 60-89 jours. |
| R4 | Le compte était en retard de 90-119 jours. |
| R5 | Le compte était en retard de plus de 120 jours. |
| R7 | Le compte a été payé suite à une consolidation de dettes ou autre, comme une proposition de consommateur ou une proposition commerciale. |
| R8 | Reprise de possession |
| R9 | Mauvaise créance, en faillite, ou bien la personne a déménagé sans laisser d’adresse. |
Lecture supplémentaire
Mot de la fin
Il est important de bien comprendre comment votre cote de crédit est calculée afin de prendre des décisions financières responsables. Si vous avez présentement un mauvais crédit, vous pouvez l’améliorer en n’ayant qu’une seule carte de crédit et en payant tous vos comptes à temps. Améliorer votre cote de crédit vous permettra d’être approuvé pour de plus gros prêts, comme les prêts hypothécaires.
QFP sur les échelles de pointage de cote de crédit
Qu’est-ce qu’une mauvaise cote de crédit au Canada?
Est-ce que je peux obtenir ma cote de crédit gratuitement au Québec?
Comment puis-je améliorer ma cote de crédit?
- Ne dépensez que 30-35% de votre limite de crédit.
- Payez tous vos comptes à temps ou en avance.
- Limitez-vous à une seule carte de crédit.
- Évitez de faire beaucoup de demandes de crédit.
- Assurez-vous de garder vos comptes ouverts pour de longues périodes de temps.
- Diversifiez vos produits de crédit, mais assurez-vous de pouvoir faire tous vos paiements.
