Si vous êtes à la recherche d'un logement, vous vous demandez peut-être s'il est préférable de travailler avec un courtier en hypothécaire ou un banque.
Acheter une maison représente probablement l'une des décisions financières les plus cruciales que vous aurez à prendre. C'est pourquoi il est primordial d'examiner attentivement vos choix. Comme pour toute décision majeure dans votre vie, qu'elle concerne les finances ou autre chose, vous disposez de diverses options.
Collaborer directement avec une banque ou faire appel à un courtier en hypothèques sont deux solutions de premier ordre. Afin de vous guider vers celle qui correspond le mieux à votre situation financière spécifique, nous vous présentons ci-dessous les avantages et les inconvénients de chacune.
Courtier hypothécaire ou Banque
Vous demandez-vous quels seraient les bénéfices d'opter pour un courtier en hypothèques plutôt qu'une institution bancaire ?
La réponse dépend de votre situation financière, de votre inclination à négocier et de votre préférence pour la gestion des formalités administratives.
Banques
Collaborer avec une banque comme la TD, la BMO, la RBC ou toute d'autres banques du grande institution implique de soumettre une demande à chacune d'elles individuellement pour déterminer votre pré-approbation. Soumettre directement une demande à une banque peut être avantageux, car cela vous permet de négocier directement avec la banque. Une relation préexistante avec la banque peut également favoriser l'obtention d'une offre avantageuse.
Courtiers hypothécaires
Les courtiers en hypothèques, professionnels agréés, facilitent l'obtention de prêts hypothécaires pour leurs clients. Ils servent d'intermédiaires entre vous et les prêteurs potentiels, vous guidant et veillant à l'exactitude des documents. Leur intervention minimise les retards inutiles et assure que le prêteur dispose de toutes les informations nécessaires pour approuver votre demande de prêt.
De plus, lorsqu'ils s'adressent à des prêteurs de premier rang, leurs services sont généralement gratuits pour vous, car ils sont rémunérés par le prêteur une fois le prêt conclu.
Courtier hypothécaire ou banque : quel partenaire choisir pour votre prêt immobilier ?
Le dilemme entre recourir à une banque ou à un courtier hypothécaire est une décision personnelle. Il n'existe pas de choix universellement bon ou mauvais. L'idéal est de scruter les différentes options, d'évaluer leurs avantages et inconvénients, voire de solliciter l'avis d'un proche en qui vous avez confiance.
Les bénéfices de choisir une banque pour votre prêt immobilier
Lorsqu'il est question d'obtenir un prêt immobilier, la plupart des individus pensent instinctivement à leur banque principale. Les cinq principales institutions bancaires du Canada (RBC, TD, Scotia, BMO et CIBC) sont des piliers bien établis et dignes de confiance pour répondre aux besoins financiers de votre foyer, notamment en matière de prêts immobiliers. Collaborer avec une banque traditionnelle propose plusieurs avantages, comme la commodité.
La familiarité avec sa banque procure un sentiment de sécurité, et regrouper toutes ses ressources financières au même endroit est souvent apprécié. En plus, la présence d'une agence bancaire dans le quartier est un gain pour de nombreux individus.
Communication en personne
La possibilité d'échanger avec un conseiller connaissant bien votre situation financière et familiale est un atout. Si vous effectuez déjà vos opérations bancaires habituelles auprès de cette banque, votre conseiller en prêts immobiliers disposera d'informations complètes sur votre situation financière.
Bénéfices liés à la combinaison des services
Votre prêt immobilier peut être assorti d'avantages supplémentaires tels que des frais de compte réduits ou une location de coffre-fort gratuite. Il est même envisageable d'obtenir une marge de crédit hypothécaire supplémentaire pour financer des rénovations après l'achat de votre maison.
Prêteurs de premier ordre
Les banques sont des prêteurs de premier ordre, recherchant généralement des emprunteurs à faible risque dotés d'un excellent historique de crédit. Bien que les prêteurs de premier ordre puissent proposer des taux avantageux, leurs critères d'approbation sont également très rigoureux. C'est pourquoi votre banque habituelle n'est pas toujours en mesure de répondre à toutes vos attentes en matière de prêt immobilier.
Avantages de transiger avec un courtier hypothécaire plutôt qu'une banque
Faire appel à un courtier hypothécaire présente de nombreux bénéfices par rapport à une banque, notamment pour les travailleurs indépendants, les revenus modestes, un niveau d'endettement élevé ou après une faillite récente.
Voici plusieurs raisons pour lesquelles un courtier en hypothèques peut être la meilleure option pour vous :
Accès à un plus grand nombre de prêteurs
Un courtier hypothécaire proposent un service complet à leurs clients, leur donnant accès à une multitude de prêteurs potentiels avec une seule vérification de crédit pouvant influencer votre cote. Ils sont souvent en mesure de trouver des taux compétitifs et de vous obtenir une approbation rapide.
En réalité, les courtiers hypothécaires ont fréquemment accès à de nombreux prêteurs de première catégorie. Ainsi, ils proposent des taux et des conditions avantageux. De plus, la plupart des courtiers ont accès à un réseau de prêteurs de seconde catégorie et de prêteurs privés qui s'adressent aux personnes dont le crédit ou la situation financière ne sont pas parfaits.
Négociation
Contrairement aux banques qui attendent du client qu'il négocie ou qu'il accepte le taux proposé, les courtiers hypothécaires sont plus enclins à défendre vos intérêts pour obtenir un taux d'intérêt plus bas.
Flexibilité
Les courtiers hypothécaires sont souvent très souples en matière de disponibilité et de communication. Beaucoup d'entre eux sont disponibles en dehors des heures de bureau et sont disposés à organiser des rencontres et à gérer une grande partie de la documentation par le biais de messages texte, de courriels et de communication Skype. Pour les plus réservés, il est même possible de traiter avec un courtier en ligne, évitant ainsi les rencontres en personne.
Meilleures chances d'obtenir un prêt hypothécaire
Si vous ne pouvez pas obtenir un prêt hypothécaire auprès d'une banque traditionnelle, un courtier hypothécaire peut toujours vous aider à remplir les conditions requises. Ils sont habituellement en mesure de faire approuver leurs clients même lorsque les banques les refusent, car ils travaillent avec de nombreux prêteurs différents, y compris des coopératives de crédit et des prêteurs privés.
Les courtiers hypothécaires peuvent mettre en relation des emprunteurs ayant un mauvais crédit ou une situation financière particulière avec des prêteurs de seconde catégorie et des prêteurs privés.
Courtier hypothécaire vs banque — Quelle est la différence ?
| Banque | Courtiers | |
| Type de prêteur | Prêteur direct | Indirect (Courtier) |
| Meilleures options | TD, BMO, RBC, CIBC, Banque Scotia, Banque Nationale | Alpine, Mortgage Maestro, Homewise, nesto (n'oubliez pas qu'un courtier en hypothèques peut vous mettre en relation avec une banque). |
| Hypothèques disponibles | - Première fois- Renouvellement - Refinancement- Seconde/ HELOC | - Première fois- Renouvellement - Refinancement - Deuxième prêt/ HELOC- Inversée |
| Taux disponibles | Les banques fixent leurs taux en fonction de L'indice de référence de la Banque centrale européenne. Elles proposent ensuite aux emprunteurs des taux établis sur leur profil de crédit et leur profil financier. | Les courtiers travaillent avec un large éventail de prêteurs, les taux varient. |
| Pré-Approbations disponibles | Oui | Oui |
| Avantages | - Prêteurs catégorie A - Privilégie un service en personne- Peut avoir une relation préexistante | - Accéder à plusieurs prêteurs - Comparer les taux et les offres - Utilisation généralement gratuite - Accepte différents types d'emprunteurs |
| Inconvénients | - Exigences strictes en matière d'approbation - Promouvoir uniquement ses propres produits | - Peuvent avantager les prêteurs qui leur proposent les meilleures incitatifs - Tous les prêteurs ne travaillent pas avec tous les courtiers |
Qu'avez-vous besoin pour obtenir un prêt hypothécaire ?
Pour obtenir un prêt hypothécaire, que ce soit auprès d'une banque ou d'un courtier en hypothèques, votre prêteur évalue différents aspects :
- Revenus. Votre niveau de revenu et la stabilité de votre emploi seront examinés pour évaluer votre admissibilité.
- Endettement. Les institutions financières utilisent votre niveau d'endettement pour calculer vos ratios d'endettement total et d'endettement total corrigé, ce qui déterminera le montant du prêt hypothécaire que vous pourrez obtenir.
- Cote de crédit. Les banques accordent une grande importance à votre cote de crédit, tandis que les courtiers peuvent l'utiliser pour vous mettre en relation avec leur réseau de prêteurs. Avant de soumettre une demande, assurez-vous de vérifier votre cote de crédit pour avoir une idée précise de votre situation. Vous pouvez le faire gratuitement grâce à Equifax ou un fournisseur tiers tel que le Compare Hub de Prêts Québec
Intermédiaires en crédit immobilier, institutions bancaires et évaluations de résistance financière
Les évaluations de résistance financière sont uniquement requises pour les institutions financières réglementées au niveau fédéral. Cela implique que les banques sont tenues de soumettre leurs clients à ces évaluations, tandis que les prêteurs hypothécaires privés ne le sont pas. Ainsi, si vous souhaitez éviter cette évaluation, il est recommandé de faire appel à un courtier en crédit immobilier qui pourra vous orienter vers un prêteur privé réputé.
Cependant, il est important de noter que les prêteurs privés appliquent généralement des taux d'intérêt bien plus élevés que les banques. Il est donc conseillé d'opter pour une durée de prêt plus courte avec un prêteur privé, jusqu'à ce que votre cote de crédit et votre situation financière soient suffisamment solides pour passer cette évaluation.
Serait-il possible d'obtenir un prêt hypothécaire par l'intermédiaire d'un courtier ?
Comme auprès de la plupart des banques, vous pouvez obtenir une pré-approbation par l'intermédiaire d'un courtier. Celui-ci comparera plusieurs offres de prêts hypothécaires pour vous et vous obtiendra une pré-approbation auprès du prêteur répondant le mieux à vos besoins.
En cas de refus, vous pouvez travailler à améliorer votre situation avant de poursuivre votre recherche immobilière. Un courtier en crédit immobilier est souvent disposé à vous aider à rectifier votre situation avant de déposer une nouvelle demande.
Lectures complémentaires
Mots final
Peu importe si vous optez pour une banque ou un courtier hypothécaire, vous travaillerez étroitement avec eux et établirez une relation. Demandez des références et tenez compte du bouche-à-oreille de votre famille, de vos amis et même de votre agent immobilier avant de choisir une banque ou un courtier hypothécaire spécifique. En fin de compte, il n'y a pas de choix bon ou mauvais, tout dépend de ce que vous recherchez et de la manière dont vous souhaitez trouver le prêt hypothécaire adapté à vos besoins.
