Perdre son emploi peut être stressant, surtout lorsqu'il s'agit de payer des dépenses essentielles telles que le loyer, l'épicerie et les factures. Si vous êtes présentement sans emploi et avez besoin d'aide pour faire face aux difficultés financières pendant votre recherche d'emploi, il est possible d'obtenir un prêt.
Au Québec, certains prêteurs offrent des prêts aux personnes sans emploi qui reçoivent d'autres formes de revenus, comme l'assurance-emploi ou d'autres prestations gouvernementales. Bien que le chômage puisse compliquer l'accès aux prêts, plusieurs options existent.
Points clés
Au Québec, des prêts sont disponibles pour les personnes sans emploi auprès de prêteurs alternatifs.
Alors que les banques exigent généralement une preuve de revenu d'emploi, les prêteurs alternatifs acceptent souvent les revenus non liés à l'emploi dans le cadre du processus de demande.
Les prêts pour personnes sans emploi sont plus accessibles, mais s'accompagnent souvent de taux d'intérêt plus élevés, de limites de prêt plus basses et de conditions plus strictes.
Puis-je obtenir un prêt en tant que personne sans emploi?
Oui. Vous n'avez pas besoin d'un emploi traditionnel, mais vous devrez démontrer une source de revenus régulière pour être admissible. Les prêteurs alternatifs acceptent des revenus non liés à l'emploi, comme les prestations gouvernementales ou les pensions, là où les banques exigent généralement un revenu d'emploi classique. Attendez-vous toutefois à des taux d'intérêt plus élevés et des conditions plus strictes.
À noter : preuve d'emploi ou preuve de revenu?
La preuve d'emploi confirme que vous avez un emploi et un revenu d'emploi traditionnel. La preuve de revenu, elle, confirme simplement que vous recevez une forme de revenu, qui ne provient habituellement pas d'un emploi.
Autrement dit, un prêteur peut renoncer à la vérification d'emploi, mais il exigera presque toujours une vérification de revenu, souvent au moyen de trois mois de relevés bancaires ou d'une vérification bancaire instantanée (VBI).
Caractéristiques des prêts pour personnes sans emploi
| Les types de prêts | Prêts personnels, prêts sur salaire, marges de crédit |
| Les montants des prêts | Généralement des montants moins importants |
| Les durées de prêt | Pour compenser ce risque et réduire le risque de défaut de paiement, les prêteurs ont tendance à offrir des durées plus courtes afin d'assurer un remboursement plus rapide. |
| Les taux d'intérêt | Pouvant atteindre 35 % |
Les types de prêts accessibles aux personnes sans emploi au Québec
Plusieurs types de prêts sont possibles si vous êtes sans emploi, mais que vous percevez des revenus autres que ceux d'un emploi. Dans ce cas, les prêteurs s'intéressent davantage aux revenus effectivement perçus qu'à un emploi traditionnel :
Les prêts sur salaire
Les prêts sur salaire sont parmi les plus accessibles pour les personnes sans emploi : beaucoup de prêteurs acceptent des revenus non traditionnels et n'exigent pas de vérification de crédit.
Ces prêts à court terme dépassent rarement 1 500 $ et doivent être remboursés en totalité à la prochaine paie ou au prochain versement de prestations.
À noter : les taux d'intérêt sont souvent très élevés et les délais serrés, ce qui peut mener à un cycle d'endettement difficile à briser.
À noter : les prêts sur salaire au Québec
Les prêts sur salaire au Québec diffèrent un peu de ceux des autres provinces. Notamment, le taux d'intérêt permis pour les prêteurs est nettement inférieur à celui en vigueur ailleurs.
Des lois strictes en matière de protection du consommateur ont plafonné le taux annuel effectif (TAE) des prêts au Québec à 35 %. Par conséquent, les prêts sur salaire sont relativement peu rentables pour les prêteurs québécois, ce qui rend ces prêts à court terme et à coût élevé difficiles à obtenir dans la province.
Les prêts sur salaire sont extrêmement coûteux et peuvent entraîner un endettement excessif si vous êtes incapable de rembourser la totalité du montant emprunté.
Pour en savoir plus sur : Les prêts sur salaire et votre droit.
Les prêts personnels non garantis
Certains prêteurs offrent des prêts personnels non garantis qui sont basés sur des revenus non traditionnels, tels que les prestations gouvernementales, les pensions, les revenus de placements ou les revenus de travail indépendant. Généralement, ces prêts ont des taux d'intérêt plus élevés, des durées plus courtes et des limites de prêt plus basses en raison du risque accru qu'ils prennent en prêtant à une personne considérée comme à risque.
Toutefois, les prêts personnels sont généralement un meilleur choix que les prêts sur salaire, car ils offrent des durées plus longues et des taux plus bas, ce qui en fait une option plus abordable si vous êtes admissible.
Les marges de crédit
Une petite marge de crédit est une autre option de financement à envisager si vous êtes sans emploi. Ces options de financement sont idéales pour les dépenses imprévues comme des soins dentaires, car elles vous permettent d'avoir une réserve de liquidités que vous pouvez utiliser au besoin. Vous ne payez d'intérêts que sur le montant utilisé et, comme pour une carte de crédit, vous retrouvez l'accès aux fonds au fur et à mesure du remboursement.
Des lignes de crédit sans intérêt, offertes par des services en ligne comme Nyble (jusqu'à 250 $), Bree (jusqu'à 750 $) ou KOHO Cover (jusqu'à 250 $), peuvent être accessibles sans vérification de crédit et, dans certains cas, sans preuve de revenus. Elles ne facturent pas d'intérêts, mais certaines exigent des frais d'adhésion mensuels.
Les prêts sur gage
Un prêt sur gage vous permet de remettre un objet de valeur (bijoux, appareils électroniques, outils) en échange d'argent comptant. Le montant accordé dépend de la valeur de revente de l'objet, que le prêteur conserve jusqu'au remboursement. Comme le prêt est entièrement garanti par l'objet, le prêteur ne demande souvent ni preuve d'emploi ni vérification de crédit, ce qui en fait une option pour les personnes sans emploi qui ont besoin de fonds rapidement. Si vous ne remboursez pas, vous perdez l'objet, mais votre cote de crédit n'est pas touchée.
Les prêts garantis et sur valeur domiciliaire
Si vous possédez un actif, vous pouvez l'utiliser comme garantie pour emprunter même sans vérification d'emploi. Un prêt garanti est adossé à un bien que vous possédez, ce qui réduit le risque du prêteur et peut améliorer vos chances d'approbation et votre taux. Les propriétaires, par exemple, peuvent puiser dans la valeur nette de leur maison au moyen d'un prêt ou d'une marge de crédit sur valeur domiciliaire. Rappelez-vous simplement qu'avec tout prêt garanti, le prêteur peut saisir l'actif si vous ne remboursez pas.
Êtes-vous travailleur autonome sans preuve de revenu classique?
Aux yeux d'un prêteur, être travailleur autonome peut ressembler à être sans emploi, puisque vous n'avez ni employeur ni talons de paie à présenter. Pourtant, le revenu d'un travail autonome compte bel et bien. En fait, environ 2,6 millions de Canadiens sont travailleurs autonomes, alors les prêteurs ont l'habitude de composer avec les pigistes, les travailleurs à la demande et les propriétaires de petites entreprises.1
La différence se trouve dans les documents. Au lieu d'une lettre d'emploi, vous démontrez votre revenu à l'aide de documents que vous avez déjà :
- Votre avis de cotisation et vos déclarations de revenus;
- Des relevés bancaires (professionnels ou personnels) montrant des dépôts réguliers;
- Des contrats de clients signés ou une liste de clients récurrents;
- Des factures récentes pour des travaux réalisés.
Si votre revenu de travail autonome est irrégulier ou difficile à documenter, vous pouvez renforcer votre demande en versant une mise de fonds plus élevée, en ajoutant un cosignataire ou en offrant un actif en garantie. Des dépôts constants dans votre compte au cours des derniers mois contribuent grandement à démontrer à un prêteur que votre revenu est fiable.
Quelles sont les conditions pour obtenir un prêt en tant que personne sans emploi?
L'un des principaux avantages des prêts pour personnes sans emploi est qu'il n'est pas nécessaire d'avoir un emploi pour y prétendre, contrairement à d'autres produits de crédit. Cependant, vous devrez remplir certaines conditions personnelles et financières, notamment :
| Une preuve de revenus | Pour obtenir un prêt pour personnes sans emploi, vous n'avez pas besoin d'avoir un emploi; il vous suffit de recevoir un revenu régulier qui entre dans votre compte bancaire. Ce revenu peut provenir de diverses sources, notamment des allocations sociales ou d'une pension. |
| Un compte bancaire actif | La plupart des organismes de crédit utilisent la vérification bancaire instantanée pour s'assurer que vous percevez bien des revenus par virement bancaire. Cette vérification sert à contrôler vos revenus et à faciliter le remboursement. |
| La cote de crédit | Certains prêteurs n'exigent pas de vérification de crédit, tandis que d'autres le font. Quelques incidents de paiement sur votre dossier ne sont pas toujours rédhibitoires. Cependant, des retards de paiement ou une faillite récente peuvent limiter vos options. Vérifiez votre cote de crédit avant de faire une demande. |
| Le ratio d'endettement | Compte tenu de l'imprévisibilité des revenus autres que ceux liés à l'emploi, un faible niveau d'endettement est primordial. En général, les prêteurs privilégient les emprunteurs dont le ratio d'endettement ne dépasse pas 44 %. |
Peut-on obtenir une approbation garantie?
Méfiez-vous des prêts annoncés comme « à approbation garantie », surtout lorsqu'aucune évaluation de l'emprunteur n'est réalisée. Un prêteur légitime effectue toujours un minimum de vérifications, notamment la confirmation de vos revenus et d'autres facteurs d'admissibilité. Autrement dit, les « prêts à approbation garantie » n'existent pas vraiment. Tout prêteur qui garantit l'approbation sans examiner vos revenus ni votre situation ne devrait pas inspirer confiance.
Comment faire une demande de prêt pour personnes sans emploi?
Si vous cherchez un prêt pendant votre période de chômage, voici les étapes à suivre.
- Vérifiez si vous répondez aux critères d'admissibilité. Avant de faire une demande, vérifiez si vous répondez aux critères du prêteur. Cela vous fera gagner du temps et vous évitera des vérifications de crédit inutiles. Assurez-vous aussi que le prêteur accepte votre source de revenus alternative, comme les prestations d'assurance-emploi ou d'invalidité.
- Obtenez une estimation. Si vous répondez aux critères, vérifiez si le prêteur offre une estimation gratuite. Cela vous permet de connaître le montant auquel vous êtes admissible et de comparer les offres sans faire de demande formelle.
- Liez votre compte bancaire. Les prêteurs déposent généralement les fonds directement dans votre compte bancaire. Vous devez donc avoir un compte actif pour recevoir vos fonds. Votre compte sert aussi à vérifier votre stabilité financière et aux prélèvements automatiques.
- Attendez une réponse. Après avoir soumis votre demande, le délai de réponse peut varier de quelques heures à quelques jours, selon le prêteur.
- Recevez les fonds. Si votre demande est approuvée, vous recevrez les fonds par dépôt direct ou virement électronique.
Comment les prêteurs évaluent le risque sans vérification d'emploi
Lorsqu'un prêteur approuve un prêt sans vérifier votre emploi, il s'appuie sur un portrait financier plus large plutôt que sur un seul facteur. Il cherche à savoir si vous pouvez rembourser de façon fiable, selon vos flux de trésorerie et vos habitudes financières. Voici les principaux éléments qu'il examine :
- La régularité du revenu : même si votre revenu provient de sources non traditionnelles, comme des prestations gouvernementales ou une pension, des dépôts réguliers dans votre compte démontrent une stabilité. Un revenu mensuel constant peut vous rendre moins risqué qu'une personne au revenu d'emploi sporadique.
- Le ratio dette-revenu : si une grande partie de votre revenu sert déjà à rembourser d'autres dettes, le prêteur peut offrir un montant plus petit ou un taux plus élevé. Réduire vos soldes avant de faire une demande améliore vos chances.
- L'activité bancaire : le prêteur peut regarder à quelle fréquence vous êtes à découvert, manquez des paiements ou recourez à l'emprunt à court terme. Une gestion responsable de votre compte le rassure.
Ces tendances ressortent clairement des données. Dans une étude de Loans Canada portant sur environ 500 000 demandes de prêt personnel, les demandeurs ayant configuré le dépôt direct étaient environ 93 % plus susceptibles d'être financés, soit près du double. L'effet était encore plus marqué pour les personnes à revenu non traditionnel : les chances d'approbation augmentaient d'environ 641 % pour les prestataires de la sécurité du revenu, de 367 % pour les personnes recevant des prestations d'invalidité et de 148 % pour les personnes sans emploi, parce qu'un dépôt direct régulier signale un revenu fiable et prévisible. La même étude a aussi révélé qu'un niveau d'endettement modéré valait mieux qu'aucune dette, car un dossier de crédit complètement vide est difficile à évaluer pour un prêteur.3
+93 %
Les demandeurs ayant configuré le dépôt direct étaient environ 93 % plus susceptibles d'être approuvés, et l'effet était encore plus grand pour les personnes à revenu non traditionnel.3
Comment augmenter vos chances d'obtenir un prêt pour personnes sans emploi?
Votre admissibilité dépend avant tout de votre solvabilité. Un prêteur veut simplement s'assurer que vous pouvez rembourser sans difficulté, peu importe votre statut d'emploi.
En général, vous êtes admissible si vous êtes résident permanent du Canada, avez atteint l'âge de la majorité, disposez d'une cote de crédit acceptable et de revenus suffisants pour couvrir vos mensualités. Quelques démarches peuvent aussi améliorer vos conditions de prêt :
Configurez le dépôt direct
C'est l'un des gestes les plus faciles à contrôler. Lorsque votre revenu, qu'il s'agisse d'une prestation, d'une pension ou d'une paie, est déposé directement dans votre compte, le prêteur voit un profil stable et prévisible. Les propres données de Loans Canada montrent que cette seule étape double presque les chances d'approbation, et qu'elle aide surtout les personnes à revenu non traditionnel.3
Améliorez votre cote de crédit
Tous les prêteurs ne consultent pas votre historique de crédit. Cependant, beaucoup le font, car cela leur permet d'évaluer votre gestion de la dette. Vous pouvez améliorer graduellement votre cote de crédit en remboursant vos crédits existants et en contestant les erreurs sur votre rapport de crédit.
Fournissez des garanties
Certains prêteurs acceptent des garanties, comme votre véhicule, votre maison ou un autre bien. Cela peut augmenter vos chances d'approbation et vous permettre d'obtenir de meilleures conditions. Attention : en cas de défaut de paiement répété, votre prêteur aura le droit de saisir vos biens et de les vendre pour recouvrer votre dette.
Trouvez un cosignataire
Vous pouvez également augmenter vos chances d'approbation en trouvant un cosignataire plus solvable. Le cosignataire doit satisfaire aux critères du prêteur, notamment avoir des revenus et une cote de crédit élevés. Avec un cosignataire, le risque pour le prêteur est réduit, car il sera responsable des remboursements si vous ne payez pas à un moment donné pendant la durée du prêt.
Peut-on obtenir un prêt sans vérification d'emploi avec un mauvais crédit?
Oui. Comme ces prêts reposent sur vos revenus et vos habitudes bancaires plutôt que sur votre emploi, ils sont souvent accessibles aux emprunteurs à mauvais crédit. De nombreux prêteurs alternatifs qui renoncent à la vérification d'emploi travaillent aussi avec de faibles cotes de crédit, et certains n'effectuent aucune vérification de crédit. Si le crédit est une préoccupation, concentrez-vous sur les prêteurs qui annoncent des prêts pour mauvais crédit et qui acceptent votre source de revenus.
Fait intéressant, l'étude d'approbation de Loans Canada a révélé que les demandeurs ayant un crédit correct étaient financés plus souvent que ceux ayant un bon crédit, car les emprunteurs à crédit correct sont souvent les clients fiables sur lesquels comptent les prêteurs alternatifs.3 Gardez à l'esprit qu'un crédit plus faible signifie généralement un taux plus élevé et un prêt plus petit. Vous pouvez améliorer vos chances et votre taux en remboursant vos dettes, en gardant votre compte en règle et en ajoutant un cosignataire si vous en avez la possibilité.
Les avantages des prêts pour personnes sans emploi
- Financement rapide : plusieurs prêteurs offrent une approbation le jour même, idéal si vous avez des dépenses urgentes à couvrir.
- Aucun emploi traditionnel requis : ces prêts acceptent des sources de revenus alternatives comme les allocations sociales ou les pensions.
- Options flexibles : prêts personnels, marges de crédit, avances de fonds, plusieurs produits sont accessibles selon votre situation.
- Amélioration du crédit : des paiements ponctuels peuvent renforcer votre cote de crédit et ouvrir la porte à de meilleures conditions à long terme.
- Demande en ligne : la plupart des prêteurs alternatifs permettent de faire votre demande chez vous, en quelques minutes.
Les inconvénients des prêts pour personnes sans emploi
Il y a certains risques à considérer avant de demander un prêt pour personnes sans emploi au Québec. Voici quelques signes avant-coureurs à surveiller :
- Fardeau financier : un prêt reste une dette à rembourser, ce qui peut être difficile sans revenu d'emploi stable.
- Taux d'intérêt élevés : le risque accru pousse les prêteurs à appliquer des taux plus élevés qu'à l'habitude.
- Frais supplémentaires : frais de montage, d'encaissement et autres frais administratifs peuvent s'ajouter au coût total du prêt.
- Prélèvements automatiques : si votre solde est insuffisant à la date d'échéance, des frais de découvert peuvent s'appliquer.
- Période de remboursement courte : certains prêteurs imposent des délais serrés, ce qui peut rendre le remboursement intégral difficile à gérer.
- Prêteurs malhonnêtes : les emprunteurs en situation précaire sont des cibles privilégiées pour les arnaques. Restez vigilant et vérifiez la réputation du prêteur avant de signer.
À noter : les prêts sont plafonnés à 35 % (TAEG) depuis 2025
Depuis le 1er janvier 2025, le taux d'intérêt criminel au Canada est passé à 35 % (TAEG). Les prêts personnels et à tempérament ne peuvent plus légalement dépasser ce taux, ce qui rend certains prêts sans vérification d'emploi plus abordables qu'auparavant.2 Les prêts sur salaire forment une catégorie distincte; au Québec, ils sont de toute façon assujettis au même plafond de 35 %.
Les ressources financières pour les personnes sans emploi au Québec
Plusieurs ressources financières peuvent vous aider à gérer vos dépenses si vous êtes en recherche d'emploi :
Les sites d'emploi
De nombreux sites d'emploi en ligne répertorient les offres d'emploi dans divers secteurs. Ces plateformes facilitent la mise en relation des chercheurs d'emploi et des employeurs en affichant les offres disponibles, les critères d'admissibilité et les modalités de candidature. Il vous suffit de filtrer les résultats par lieu et type d'emploi pour obtenir une liste d'offres.
Les programmes de formation professionnelle financés par le gouvernement
Le Canada offre plusieurs programmes de formation professionnelle financés par le gouvernement pour aider les chercheurs d'emploi à acquérir les compétences nécessaires. Ces programmes offrent une aide financière, des ressources de formation et un accompagnement au placement aux personnes admissibles. Voici quelques exemples :
| L’Aide financière pour suivre une formation obligatoire menant au métier de conducteur de camions | En savoir plus |
| L’Aide financière pour étudiants étrangers | En savoir plus |
| Le crédit canadien pour la formation | En savoir plus |
| Le prêt canadien aux apprentis | En savoir plus |
Les plateformes de recherche en ligne
Les Canadiens peuvent utiliser des plateformes de recherche Web, comme www.211.ca, pour trouver des programmes d'aide financière. Ce site répertorie des renseignements sur divers services gouvernementaux et communautaires qui aident les gens à trouver du soutien financier et de l'aide à l'emploi. Voici quelques exemples de programmes locaux que vous pourriez y trouver :
| Les banques alimentaires | En savoir plus |
| L’aide au logement et au loyer | En savoir plus |
| L’aide aux personnes en situation d’handicap | En savoir plus |
Lectures complémentaires
À retenir
Quelle que soit la raison de votre situation de chômage, vous trouverez certainement des prêteurs dans votre région qui peuvent vous offrir un prêt non lié à un revenu d'emploi traditionnel. Vous pourriez en effet trouver des prêteurs près de chez vous prêts à accepter des sources de revenus alternatives pendant votre période de recherche d'emploi. Rappelez-vous simplement que preuve d'emploi et preuve de revenu ne sont pas la même chose : vous devrez démontrer un revenu, mais celui-ci peut provenir de sources autres qu'un emploi. Si vous souhaitez être jumelé à ces sources de financement, le réseau Prêts Québec est une excellente ressource.
Questions fréquemment posées
Puis-je obtenir un prêt si je suis sans emploi?
Combien puis-je emprunter si je suis sans emploi?
Quels documents dois-je fournir pour obtenir un prêt pour personnes sans emploi?
Puis-je obtenir un prêt sans vérification d'emploi si je suis travailleur autonome?
Quelles sources de revenus puis-je utiliser à la place d'un emploi?
Puis-je obtenir un prêt sans vérification d'emploi avec un mauvais crédit et sans vérification de crédit?
Les prêts sans vérification d'emploi sont-ils plus abordables en 2026?
Puis-je obtenir un prêt sans compte bancaire?
Références
- Statistique Canada. (2025). Caractéristiques de la population active, travail autonome. https://www150.statcan.gc.ca/
- Gouvernement du Canada, Ministère de la Justice. (2025). Taux d'intérêt criminel (35 % TAEG). https://www.justice.gc.ca/
- Loans Canada. (2026). Qui obtient réellement un prêt? Analyse d'environ un demi-million de demandes. https://loanscanada.ca/stats/study-who-really-gets-approved-for-a-loan-insights-from-half-a-million-applications/
- Office de la protection du consommateur du Québec. Contrat de prêt d'argent et taux de crédit. Gouvernement du Québec. https://www.opc.gouv.qc.ca/
