Les prêts pour mauvais crédit disponibles à Montréal sont un excellent moyen de subventionner vos dépenses. Cependant, ils nécessitent des mesures d'emprunt sûres afin de vous protéger contre une dette supplémentaire.
Il est important de connaître votre pointage de crédit, car cela vous donne un aperçu de la force de votre profil d’emprunteur et de la probabilité que vous obteniez divers prêts avec des taux d’intérêt et des conditions intéressantes. Plus votre pointage de crédit est élevé, plus vous serez en mesure d’obtenir des produits de crédit de qualité. Par contre, plus votre score est bas, plus vous aurez de problèmes à obtenir un prêt.
Cela dit, des prêts pour ceux qui ont un mauvais dossier de crédit à Montréal peuvent être disponibles pour ceux qui pourraient autrement avoir de la difficulté à obtenir l’approbation d’un prêt conventionnel.
Qu’est-ce que le mauvais crédit?
De toute évidence, un mauvais crédit signifie simplement que vous avez une faible cote de crédit. Alors, qu’est-ce qui est considéré comme une faible cote de crédit?
Au Canada, les cotes de crédit varient de 300 à 900 points. Pour la majorité des prêteurs, n’importe où entre 620 et 680 est considéré comme la cote de crédit moyenne, et tout ce qui est en dessous de cette fourchette rendrait plus difficile l’approbation des produits de prêt.
Le fait d’avoir une faible cote de crédit peut avoir une incidence sur différents aspects de votre vie quotidienne. Non seulement un mauvais crédit rendrait plus difficile l’approbation d’un prêt hypothécaire ou personnel, mais il peut également rendre plus difficile d'obtenir un contrat de téléphone cellulaire, obtenir un emploi, décrocher un appartement et être promu. Quelles que soient vos priorités financières particulières, avoir un mauvais crédit n’est jamais une bonne chose.
Qu’est-ce qui affecte votre pointage de crédit?
Un certain nombre de facteurs importants ont une incidence sur votre pointage de crédit, notamment les suivants :
- Historique des paiements – Les paiements manqués ou en retard auront un impact négatif sur votre pointage, tandis que les paiements réguliers en temps opportun aideront à l’améliorer;
- Utilisation du crédit - Il est conseillé de ne pas dépenser plus de 30% de la limite de votre carte de crédit afin de garder votre pointage de crédit sain;
- Durée du crédit – Les comptes de crédit plus anciens sont considérés comme une bonne chose pour les cotes de crédit;
- Nouvelles demandes de renseignements – La demande d’un trop grand nombre de prêts placera des « demandes de renseignements difficiles » sur votre dossier de crédit, ce qui peut avoir un impact négatif sur votre pointage;
- Diversité – Avoir un portefeuille diversifié de comptes de crédit est une bonne chose pour votre crédit.
Pouvez-vous être approuvé pour un prêt avec un mauvais dossier de crédit?
Idéalement, une cote de crédit élevée est nécessaire pour obtenir un prêt conventionnel avec un taux d’intérêt bas. Un mauvais crédit peut certainement faire obstacle à l’approbation d’un prêt traditionnel auprès d’un prêteur conventionnel.
Cela dit, il est toujours possible pour les emprunteurs à mauvais crédit d’obtenir l’approbation d’un prêt chaque fois qu’ils ont une dépense urgente qui doit être couverte, mais leurs finances actuelles ne sont pas suffisantes pour effectuer les paiements. Les prêts pour mauvais dossier de crédit à Montréal donnent aux emprunteurs ayant une faible cote de crédit la possibilité de mettre la main sur les fonds indispensables pour payer certaines des grandes dépenses de la vie.
Alors, quels types de prêts sont disponibles pour ceux qui ont un mauvais crédit?
Prêts sans vérification de crédit
Certains prêteurs travaillent exclusivement avec des emprunteurs qui ont un mauvais crédit et peuvent même ne pas vérifier les cotes de crédit. Pour ceux qui ont un mauvais crédit, cela peut être une excellente option pour obtenir l’approbation d’un prêt malgré leur faible pointage de crédit. Dans ce cas, le prêteur accorderait plus de poids à d’autres facteurs associés à l’approbation du prêt, y compris les actifs, le revenu et le comportement financier actuel.
Si ces facteurs sont sains, ils peuvent être suffisants pour l’emporter sur votre mauvaise cote de crédit. Il convient de noter, cependant, que ces types de prêts sont généralement livrés avec des taux d’intérêt beaucoup plus élevés que les prêts conventionnels.
Prêts garantis
De nombreux prêts sont considérés comme non garantis, ce qui signifie qu’il n’y a pas de garantie soutenant le prêt. Dans ces cas, les prêteurs s'exposent à un risque plus élevé parce qu’ils n’ont rien de valeur à récupérer si l’emprunteur fait défaut sur son prêt. Avec les prêts garantis, d’autre part, la garantie est utilisée pour sauvegarder le prêt.
Cela signifie que si l’emprunteur n’est pas en mesure de faire défaut sur les paiements du prêt, le prêteur peut reprendre possession de l’actif précieux qui a garanti le prêt afin de récupérer ses pertes. Les prêts garantis sont généralement plus faciles à obtenir et n’exigent pas nécessairement le même type de cote de crédit que les prêts non garantis.
Cartes de crédit garanties
Comme les cartes de crédit sont généralement le premier produit de crédit que les emprunteurs obtiennent, il semble approprié de commencer par là. Disponibles dans n’importe quelle institution bancaire, les cartes de crédit sécurisées sont faites pour tout le monde, mais sont plus destinées envers ceux qui ont un mauvais crédit et qui ne sont pas admissibles aux cartes non garanties régulières. Elles sont appelées « sécurisées » parce que les titulaires de carte doivent fournir un dépôt de garantie pour les obtenir, dont le montant est généralement égal au montant du crédit disponible qu’ils souhaitent avoir.
La carte elle-même est ensuite sécurisée contre leur dépôt. Donc, s’ils ne paient pas leur solde pour une raison quelconque après un certain laps de temps, leur dépôt sera confisqué pour récupérer la perte du prêteur. Les cartes sécurisées sont un bon outil de construction du crédit. Si le titulaire de la carte n’est pas initialement admissible à une carte non garantie, il peut utiliser sa carte garantie pour augmenter sa cote de crédit et sa cote jusqu’à ce qu’il le fasse. Une fois qu’ils sont admissibles, ils peuvent payer leur solde restant, annuler la carte sécurisée et leur dépôt sera retourné.
Prêts avec un garant
Même si vous avez un mauvais crédit, vous pourrez peut-être toujours trouver des prêts non garantis, ce qui signifie que vous n’aurez pas à offrir de garantie pour être approuvé, comme vous le feriez avec une carte de crédit garantie. Cependant, les prêts de mauvais crédit non garantis sont généralement livrés avec des taux d’intérêt élevés, ce qui ne pourrait que vous endetter de façon ingérable et vous mettre à risque. Donc, si vous souhaitez éviter des taux aussi élevés ou si votre crédit est si mauvais que vous n’êtes admissible nulle part, vous pouvez également opter pour un prêt garanti.
Pour postuler, vous devrez trouver un emprunteur avec un crédit et des finances plus solides pour cosigner votre demande. S’il est approuvé, vous pourriez recevoir un prêt avec un taux d’intérêt plus raisonnable sans que votre crédit soit un facteur (au lieu de cela, le crédit de votre garant sera examiné). Même si votre crédit n’est plus un problème, vous serez toujours le principal responsable de vos paiements de prêt. Chaque paiement complet et en temps opportun que vous effectuez devrait alors améliorer votre crédit jusqu’à ce que vous n’ayez plus besoin d’un garant.
Bien qu’ils puissent être une excellente option pour les emprunteurs montréalais ayant un mauvais crédit, il est important d’être conscient des inconvénients potentiels de ces prêts. Si vous ne parvenez pas à effectuer vos paiements à temps et en totalité, non seulement votre propre crédit sera encore endommagé, mais la responsabilité du prêt incombe plutôt à votre garant. Cela signifie que s’ils font également défaut, leur crédit en souffrira, ils s'endettent et vos deux profils financiers pourraient être ruinés.
Prêts automobiles à mauvais crédit
Les prêts aux fins de l’achat et de la réparation de voitures sont un autre domaine commun où les emprunteurs ont souvent des problèmes s’ils ont un mauvais crédit. Cependant, il y a des prêteurs et des concessionnaires partout à Montréal qui ne donneront pas trop de tracas à ceux qui ont moins de crédit. La différence ici est que, encore une fois, les emprunteurs qui ont un mauvais crédit devront souvent faire face à des taux d’intérêt plus élevés que ceux qui ont un bon crédit.
Bien qu’il soit toujours possible de travailler sur un calendrier de paiement abordable avec un prêteur ou un concessionnaire, les paiements réguliers et les taux sont toujours une avenue risquée pour quiconque n’est pas assez stable financièrement pour se les permettre, alors soyez conscient de cela avant de magasiner.
Prêts hypothécaires à mauvais crédit
L’un des produits de crédit les plus demandés, non seulement pour ceux qui ont un mauvais crédit, mais les emprunteurs en général est, bien sûr, l’hypothèque. Avec l’introduction de la simulation de crise hypothécaire du Bureau du surintendant des institutions financières (BSIF) et le déclin du nombre de logements abordables au Canada, il devient difficile pour les propriétaires potentiels, quel que soit leur statut de crédit, de se permettre une hypothèque typique. Cependant, cela est particulièrement vrai pour ceux qui ont un mauvais crédit. Étant donné que les prêts hypothécaires peuvent être extrêmement coûteux, de nombreux prêteurs de premier ordre, tels que les banques, rendent leur processus de prêt beaucoup plus strict.
En fait, en moyenne, la cote de crédit minimale requise pour l’approbation d’un prêteur principal sera de 600 pour les prêts hypothécaires de moins de 1 million de dollars. Cela, à son tour, a entraîné une augmentation des affaires pour les prêteurs à risque, tels que les sociétés de fiducie et les entreprises privées. Étant donné que ces institutions se spécialisent dans les clients ayant un faible crédit, si votre pointage de crédit est inférieur à 600, vous pouvez essayer de faire une demande auprès d’un prêteur à risque pour vos besoins hypothécaires.
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Méfiez-vous des escroqueries de prêt
Aussi utile que puissent être les mauvais prêts de crédit à Montréal, il est extrêmement important d’être vigilant pour tous les mauvais prêteurs de crédit qui peuvent être là pour arnaquer les emprunteurs sans méfiance. Pour repérer un prêteur prédateur, recherchez les signaux d’alarme suivants:
- Demander des frais ou des paiements initiaux;
- Exiger une assurance;
- Garantir l’approbation du prêt.
Augmenter votre pointage de crédit pour augmenter les chances d’approbation de prêt
Bien qu’il existe des prêts pour ceux qui ont un mauvais dossier de crédit à Montréal, et que les consommateurs ayant une faible cote de crédit peuvent profiter, il est préférable de prendre des mesures pour améliorer votre pointage de crédit afin que vous puissiez obtenir un prêt conventionnel à un taux d’intérêt plus bas et à de meilleures conditions.
Pour améliorer votre pointage de crédit, envisagez de faire ce qui suit :
- Payer toutes les factures à temps;
- Gardez les soldes de votre carte de crédit en dessous de 30 % de votre limite de crédit;
- Remboursez les soldes de votre carte de crédit;
- Laissez de vieilles dettes sur votre rapport.
Le mauvais crédit n’est pas la fin du monde
En conclusion, que vous viviez à Montréal ou ailleurs dans le monde, il est clair qu’avoir un bon crédit vous ouvrira toutes sortes de pistes financières. Avec une cote de crédit, un score et des antécédents sains, vous serez en bonne position pour tous les produits de crédit dont vous avez besoin, ainsi que les meilleurs taux d’intérêt.
Cela étant dit, si vous avez actuellement un mauvais crédit, ce n’est pas nécessairement la catastrophe. Oui, vous aurez peut-être plus de difficulté à obtenir l’approbation et à obtenir un taux d’intérêt bas, mais cela ne signifie certainement pas que vos demandes seront refusées chaque fois que vous présentez une demande. Comme nous l’avons dit, chaque prêteur est différent dans la façon dont il fonctionne. Alors que de nombreux prêteurs de premier plan, y compris les banques, ont des politiques plus strictes pour leurs procédures de prêt, il y a beaucoup d’autres organisations partout à Montréal qui vous aideront à obtenir les produits de crédit dont vous avez besoin, y compris Prêts Québec.
