La Banque du Canada a encore relevé son taux du financement à un jour. Le taux national du financement à un jour à 2.75 %. Une autre hausse est aussi prévue.
Bien que les hausses soient en fin de compte une tentative de ralentir l'inflation record de 40 ans, les hausses des taux d'intérêt exercent encore plus de pression sur les Canadiens.Voici ce que vous devez savoir sur la façon dont les hausses de taux d'intérêt vous affectent, vous et votre argent.
Points clés
- Taux directeur à 2,75 % : Augmentation prévue, impacte les prêts à taux variable (hypothèques, marges de crédit, etc.).
- Hypothèques : Les prêts à taux variable augmenteront avec la hausse du taux préférentiel (actuellement à 5,2 %).
- Marges de crédit : Les paiements mensuels augmentent, avec 1 000 $ supplémentaires par an pour chaque 100 000 $ de dette.
- Autres crédits : Les prêts auto, étudiants et de consolidation de dettes à taux variable sont également affectés.
- Gestion de la dette : Priorisez le remboursement des dettes à taux élevé et ajustez votre budget.
La hausse des taux d'intérêt au Canada affecte-t-elle mon prêt hypothécaire et mon MCVD ?
Les taux d'intérêt fixés par la Banque du Canada, aussi appelés « taux d'escompte », sont un facteur clé dans la détermination du coût d'emprunt de l'argent. Le travail de la Banque consiste à fixer ce taux pour atténuer l'instabilité de la période inflationniste actuelle et, espérons-le, former une croissance saine et stable de l'économie.
Lorsque les taux d'intérêt augmentent, vous pouvez constater une augmentation des versements mensuels sur votre prêt hypothécaire, votre marge de crédit ou d'autres prêts à taux d'intérêt variables. Si vous avez un taux fixe sur un prêt, vous ne verrez probablement pas les effets de la hausse des taux d'intérêt jusqu'à ce qu'il soit temps de renouveler ou de refinancer votre prêt hypothécaire et vos prêts.
Hypothèques
Si vous avez une hypothèque à taux variable, votre taux d'intérêt est lié au taux préférentiel. En ce moment, ce taux est de 5,2 %. Cela signifie que si votre hypothèque est de 600 000 $ avec un taux de 3,25 %, vous payez actuellement environ 3 396,55 $ par mois.
Pour en savoir plus sur: Hypothèque au taux fixe contre variable.
Que se passe-t-il si le taux préférentiel augmente ?
Supposons que le taux préférentiel grimpe à 7,2 %. Cela augmenterait votre taux d'intérêt à 5,25 % (si votre hypothèque est liée au taux préférentiel moins 1,95 %). Votre paiement mensuel passerait alors à 4 014,97 $, soit une augmentation de 618,42 $ par mois.
L'impact d'une augmentation du taux directeur sur votre MCVD
Un MCVD est une ligne de crédit garantie par votre maison. Ceux qui ont un MCVD ont généralement un taux d'intérêt variable, ce qui les rend sensibles aux fluctuations des taux d'intérêt. Le taux directeur a récemment augmenté de 100 points de base, ce qui signifie que les paiements mensuels pour les détenteurs de MCVD vont probablement augmenter. Cela est dû à la hausse des taux d'intérêt.
Lorsque le taux directeur augmente de 100 points de base (1 %), vous pourriez payer environ 1 000 $ supplémentaires par an pour chaque tranche de 100 000 $ que vous devez sur votre MCVD. Cela signifie que les paiements mensuels augmenteront progressivement à mesure que les taux d'intérêt augmentent, ce qui peut mettre une pression sur votre budget.
Comment la hausse des taux d'intérêt affecte-t-elle les autres formes de crédit ?
La hausse des taux pourrait avoir un impact significatif sur les autres taux d'intérêt dans l'économie. Cela comprend les taux d'intérêt offerts par les institutions financières sur les prêts, les comptes d'épargne et les comptes de placement. Il s'agit essentiellement des frais que vous payez pour emprunter de l'argent.
Cartes de crédit
Historiquement, les sociétés de cartes de crédit n'ont pas augmenté leurs taux lorsque le taux de financement à un jour a augmenté. La plupart des cartes ont des taux fixes autour de 19,99 %. Bien que l'augmentation des taux n'affecte pas directement votre carte de crédit, vous pourriez voir des frais indirects supplémentaires, comme des frais de transaction imposés aux entreprises. Bien que ces frais soient plus probables, des changements à long terme, comme une augmentation du TAP, ne peuvent être exclus.
Marges de crédit personnelles
La Banque du Canada a abaissé son taux directeur à 2,75 %. Cette réduction peut entraîner des paiements plus bas pour ceux ayant des marges de crédit personnelles à taux variable. Par exemple, une baisse de 1 % du taux préférentiel pourrait réduire les paiements d'intérêts de milliers de dollars sur la durée du prêt.
Prêts automobiles
Les prêts auto à taux variable fluctuent selon l'économie. Si les taux d'intérêt augmentent, de nombreux emprunteurs se refinancent et prolongent leurs échéances. Cela peut maintenir votre paiement mensuel constant, mais vous paierez plus sur le long terme.
Avec un prêt auto à taux fixe, vous ne serez pas directement affecté par la hausse des taux, sauf si vous choisissez de refinancer ou renégocier votre prêt.
Pour en savoir plus sur: Le taux d’intérêt moyenne d'un prêt auto.
Prêts de consolidation de dettes
Un prêt de consolidation de dettes vous permet de regrouper plusieurs dettes à taux élevé, comme celles des cartes de crédit, en un seul paiement. L’objectif est de réduire vos paiements et d’accélérer le remboursement.
Si votre prêt de consolidation a un taux variable, vos paiements augmenteront lorsque le taux préférentiel monte. En revanche, si vous avez un taux fixe, vous ne serez pas affecté à moins de refinancer. Cependant, avec l'augmentation des taux, ceux qui demandent un prêt à taux fixe paieront plus d’intérêts que ceux qui l’ont contracté l'année précédente.
Prêts étudiants
Les prêts étudiants ont souvent un taux variable, exprimé en taux préférentiel plus ou moins un certain pourcentage. Si vous êtes encore en train de rembourser, vous pourriez voir une augmentation de vos paiements mensuels en raison de la hausse des taux d'intérêt.
Pour éviter de prolonger votre remboursement, essayez de payer plus que le minimum requis. Cela réduira votre dette et donc les intérêts à payer. Si possible, remboursez une partie de votre prêt pendant vos études pour réduire le montant total et accélérer le remboursement.
Pourquoi la Banque du Canada baisse-t-elle ou augmente-t-elle les taux d'intérêt?
Pour comprendre la politique de taux d'intérêt de la Banque du Canada, nous devons d'abord examiner l'inflation. L'inflation est une augmentation persistante du coût des biens et des services qui diminue le pouvoir d'achat du consommateur. En général, l'inflation graduelle aide à maintenir la vigueur de l'économie en influençant les hausses de salaires et les dépenses. En règle générale, un taux d'inflation de 1 à 3 % reflète une économie saine et équilibrée.
Quand la Banque du Canada baisse-t-elle les taux d'intérêt?
Si l'économie peine à croître ou subit un choc, la Banque peut baisser les taux d'intérêt afin de stimuler l'activité économique. Lorsque le taux d'intérêt augmente, les particuliers et les entreprises paient moins d'intérêts sur les prêts et les hypothèques nouveaux et existants, ce qui entraîne une augmentation des dépenses de consommation.
Pourquoi la Banque du Canada a-t-elle augmenté ses taux d'intérêt?
À la suite de la pandémie au Canada, les fortes dépenses de consommation ont été un facteur important pour maintenir l'économie. Cependant, si une économie croît trop rapidement, cela peut entraîner des niveaux élevés d'inflation.
Malheureusement, la frénésie du crédit observée après la pandémie pendant une période de turbulences mondiales a alimenté des niveaux d'inflation record, actuellement à 3, 4 %. En réponse, la Banque du Canada a augmenté le taux du financement à un jour, afin de rendre plus coûteux pour les particuliers et les entreprises d'emprunter de l'argent. Cela réduit à son tour les dépenses, ce qui contribue à freiner l'inflation.
Quel impact les hausses de taux d'intérêt pourraient-elles avoir sur le ménage moyen
Les Canadiens sont plus endettés qu'auparavant, avec un ratio de la dette au revenu de 180 %. En moyenne, la dette à la consommation est de 21 000 $ (sans hypothèque) et de 150 000 $ par ménage, dette hypothécaire incluse.
Une hausse des taux d'intérêt affecte d'abord ceux avec des dettes variables, tandis que ceux avec des dettes à taux fixe le ressentent lorsqu'ils refinancent.
Pour en savoir plus: Comment l'inflation affecte votre prêt hypothécaire.
Comment gérer la hausse des taux d'intérêt et de la dette
Afin de réduire le stress lié à l'endettement et à la hausse des taux d'intérêt, voici quelques mesures que vous pouvez prendre :
- Passez en revue les conditions de votre prêt – Prendre le temps de comprendre les conditions, le taux d'intérêt et les attentes de remboursement de vos prêts peut vous aider à mieux gérer vos dettes.
- Rembourser la dette à intérêt élevé – Concentrez-vous d'abord sur le remboursement de la dette à intérêt élevé. Si vous n'avez pas de dettes à taux d'intérêt élevé, essayez de rembourser votre dette à taux variable pour éviter de nouvelles augmentations de vos coûts d'emprunt. Réduire votre dette réduira le montant des intérêts que vous devez payer.
- Ayez votre "maison financière" en ordre - Tenez-vous au courant de vos cotes de crédit et de votre budget. Si vous pouvez économiser quelques dollars chaque semaine ou chaque mois, cela peut vous protéger contre les dépenses imprévues. De cette façon, vous n'aurez pas à vous fier à des produits de crédit.
Lecture supplémentaire
En fin de compte
La hausse des taux d'intérêt peut être déroutante à comprendre et difficile à gérer. Heureusement, les taux d'intérêt élevés ne sont pas permanents et sont finalement mis en œuvre pour aider à calmer l'inflation. Pour le moment, assurez-vous de continuer à faire vos recherches et à rester conscient de vos dettes, de vos revenus et de vos dépenses. Concentrez-vous sur la création d'un budget réalisable et d'un plan de remboursement.
