Si vous êtes un emprunteur fiable et ponctuel, qui paie toujours ses factures à temps chaque mois, votre banque vous a sûrement pré-approuvé une augmentation de votre limite de crédit. Vous pourriez penser que vous n'avez pas besoin d'une augmentation de crédit parce que vous n'utilisez même pas tout le crédit dont vous disposez actuellement. Pourtant, une augmentation de crédit peut procurer de nombreux avantages et bénéfices qui pourraient s'avérer très utiles à long terme.
Alors, comment savoir si vous devez accepter ou refuser cette augmentation de crédit ? Les avantages potentiels des augmentations de limites comprennent une flexibilité accrue dans les dépenses et une amélioration de l'utilisation du crédit si elle est conduite de manière responsable. Ainsi, dans quelles circonstances est-il favorable d'accepter ou bien de refuser une augmentation du crédit ? Examinons le tout ensemble.
Augmentation du crédit pré-approuvé : qu'est-ce que ça signifie ?
De temps à autre, les prêteurs scrutent leur clientèle pour identifier ceux qui pourraient bénéficier d'une élévation de leur limite de crédit. Pour vous envoyer une offre pré-approuvée, le prêteur procédera à une vérification de votre solvabilité ainsi qu'à une analyse de vos antécédents de paiement.
S'il constate que votre cote de crédit répond à ses critères et que vous êtes à jour dans vos paiements et soldes actuels, il vous enverra un avis de pré-approbation. Toutefois, cela ne constitue pas une approbation garantie. Vous devrez encore traverser la seconde moitié de l'étape du processus pour finaliser l'augmentation.
Est-ce qu'une augmentation du crédit pré-approuvé influence votre cote de crédit ?
Non, pour vous donner une pré-approbation, les entreprises effectuent une vérification de crédit secondaire, qui n'a aucune incidence sur votre cote de crédit. Cette vérification leur procure une estimation approximative de votre cote de crédit afin de déterminer si vous pouvez bénéficier d'une pré-approbation dans le but d'augmenter votre limite de crédit.
Une fois que vous avez accepté l'augmentation, une vérification de crédit principale avec impact est effectuée pour vérifier l'approbation. Cette vérification affecte votre cote de crédit de 5 à 15 points. Vous avez reçu une pré-approbation avec une vérification de crédit effectuée durant l'année précédente par une banque ou un prêteur, nul besoin d'en passer une nouvelle pour obtenir l'approbation finale.
Quels éléments considérer avant d'accepter une augmentation pré-approuvée ?
Avant de consentir immédiatement à un crédit supplémentaire, il est crucial d'examiner attentivement les avantages et les inconvénients. Plusieurs étapes doivent être franchies avant de parvenir à une décision définitive.
Votre cote de crédit et une offre d'augmentation pré-approuvée
Il est essentiel de vérifier votre historique de crédit et votre cote de crédit avant d'accepter une offre d'augmentation pré-approuvée. Comment se situe votre cote de crédit ? Serait-elle basse ? Si tel est le cas, il convient de se demander pourquoi elle est basse. Si la raison en est un historique de paiements irréguliers, il est conseillé de ne pas accepter l'augmentation. Accroître votre crédit signifie également accroître votre potentiel d'endettement.
Il est de plus important de considérer un autre aspect concernant votre cote de crédit. Bien que vous puissiez être pré-approuvé pour l'augmentation, cela ne garantit pas que le prêteur ne procédera pas à une vérification de crédit avant de vous accorder officiellement l'augmentation. Une enquête principale pourrait entraîner une diminution de votre cote. Cette diminution vaut-elle la peine pour vous ?
Tenez compte de votre taux d'utilisation du crédit.
Votre ratio d'utilisation du crédit se définit comme le pourcentage du crédit que vous utilisez par rapport au total de votre crédit disponible. Un taux d'utilisation du crédit (30 % ou moins) plus bas est généralement bien perçu par les prêteurs, à condition que vous continuiez d'utiliser activement votre carte. Il démontre à la banque que vous n'êtes pas excessivement dépendant du crédit et que vous êtes capable de rembourser rapidement tout montant utilisé.
Si vous approchez déjà de votre limite de crédit, augmenter cette dernière pourrait ne pas être la meilleure solution. Une augmentation de votre limite de crédit peut effectivement améliorer votre taux d'utilisation du crédit. Cependant, il est important de noter qu'une utilisation rapide du crédit pourrait vous amener au point de départ, même avec cette augmentation pré-approuvée.
Taux d'intérêt sur le crédit
Quel est le taux d'intérêt associé à votre carte ? Si ce taux est élevé, l'obtention d'un crédit supplémentaire pourrait ne pas être avantageuse. En revanche, si le taux d'intérêt est bas (pour une carte de crédit), l'offre devient d'autant plus attrayante.
L'augmentation inclut-elle des avantages ?
Si vous utilisez votre carte de crédit principalement pour bénéficier de remises en argent ou de points de récompense, il peut être opportun d'augmenter la limite. Cela vous permettra de dépenser davantage tout en accumulant plus de récompenses sur vos achats. Cependant, il est important de noter que cette augmentation de limite ne devrait pas être envisagée sans discernement, mais plutôt comme un facteur à considérer.
Il est essentiel de garder à l'esprit que cette stratégie ne sera bénéfique que si vous êtes en mesure de rembourser intégralement le solde de vos dépenses chaque mois.
Quand est-il judicieux d'accepter une augmentation de la limite de crédit pré-approuvée ?
Dans certaines circonstances, les bénéfices associés à l'acceptation d'une proposition d'augmentation de crédit surpassent les risques. Il peut être judicieux d'envisager d'accroître votre limite de crédit.
- Si vous êtes un individu qui rembourse intégralement ses dettes chaque mois.
- Si vous atteignez régulièrement votre limite de crédit et souhaitez éviter les frais de dépassement.
- Si vous désirez accumuler davantage de points de récompense grâce à votre carte de crédit.
- Si vous envisagez d'utiliser le crédit pour financer des rénovations ou des investissements qui augmenteront votre valeur nette et que vous avez un plan de remboursement établi.
- Si vous disposez de liquidités placées ailleurs et pouvez y accéder en cas de besoin pour rembourser le solde rapidement.
- Si vous considérez l'utilisation du crédit comme une alternative au retrait d'argent de vos investissements, tels que vos fonds de retraite.
Quand refuser une augmentation de la limite de crédit pré-approuvée ?
Dans certaines situations financières, il est conseillé de décliner toute offre de crédit pré-approuvée, les voici.
- Si vous utilisez le crédit pour couvrir vos dépenses courantes,
- Si votre budget est déséquilibré et que vous peinez à rembourser vos prêts existants,
- Si vous peinez à contrôler vos dépenses et à épargner,
- Si un prêt personnel s'avère être une option plus avantageuse. Les prêts à terme proposent des échéances fixes, limitant ainsi le risque de s'endetter indéfiniment.
Être critique envers soi
Avant d'accepter une offre de pré-approbation pour augmenter votre limite de crédit, ce qui pourrait accroître votre endettement, il est essentiel de réfléchir de manière critique à votre situation financière personnelle. Contractez uniquement le crédit que vous êtes capable de rembourser intégralement. Si vous vous retrouvez à prendre de nouvelles dettes pour rembourser les anciennes, il est judicieux de consulter un syndic de faillite agréé pour élaborer un plan plus viable pour régler vos soldes.
Lectures complémentaires
Avantages et inconvénients d'une augmentation de crédit pré-approuvée
| Avantages | Inconvénients |
| Plus grand pouvoir d'achat | Potentiel de s'endetter lourdement |
| Accès à des fonds d'urgence | Perte d'accès aux autres prêts |
| Plus de points de récompense | Hausses de taux d'intérêt soudaines |
| Ratio d'utilisation moindre du crédit* | Le solde dû est exigible |
| Plus d'argent disponible pour investir | Fonds d'urgence dispendieux |
* Une hausse de votre capacité d'emprunt peut entraîner une réduction de votre ratio d'utilisation de crédit, ce qui, en retour, pourrait améliorer votre pointage de crédit. La plupart des prêteurs favorisent les emprunteurs dont le taux d'utilisation du crédit demeure en dessous de 30 %.
Mot de la fin
Votre décision dépend de votre situation financière actuelle, de votre habileté à gérer efficacement vos finances et de vos objectifs financiers à long terme. Si vous êtes déjà confronté à des dettes, accepter cette offre pourrait ne pas être la solution la plus judicieuse. En effet, il est primordial en tout premier lieu d'améliorer votre cote de crédit.
Après avoir pesé le pour et le contre, et seulement rendu à cette étape, décidez d'accepter ou de refuser l'augmentation de limite pré-approuvée de votre carte de crédit. Ensuite, engagez-vous à utiliser cette nouvelle limite avec prudence et responsabilité, en veillant à ne pas compromettre votre situation financière à long terme.
