Il y a certains moments dans la vie où un petit coup de pouce financier peut s’avérer utile. Que ce soit pour acheter une voiture, une maison ou encore couvrir les frais de scolarité, un prêt peut être bien pratique.
Bien sûr, lorsque vous contractez un prêt, vous devez vous assurer d’avoir la capacité financière de faire vos paiements jusqu’au remboursement complet. Mais que se passe-t-il si vous tombez sur une somme d’argent supplémentaire que vous pouvez mettre sur votre prêt? Et si vous étiez en mesure de le rembourser plus tôt et ainsi économiser sur les intérêts?
Points clés
- Il est possible de rembourser la plupart des prêts de manière anticipée, toutefois, cela peut entraîner des pénalités.
- Vérifiez votre contrat de prêt ou parlez à votre prêteur pour savoir si des frais de remboursement anticipé s’appliquent.
- Rembourser un prêt par anticipation peut être avantageux s’il n’y a pas de pénalité ou si les économies réalisées sont supérieures aux frais.
Peut-on rembourser un prêt plus rapidement que prévu?
Oui. La plupart des prêteurs vous permettent de rembourser un prêt plus tôt, mais cela dépend de leurs politiques. Certains n’imposent aucun frais pour les paiements anticipés, tandis que d’autres appliquent une pénalité. Avant de faire une demande, communiquez avec le prêteur et examinez les modalités du contrat pour savoir si des frais s’appliquent.
Peut-on rembourser un prêt personnel par anticipation?
Si votre prêteur accepte les paiements anticipés, vous pouvez rembourser votre prêt personnel plus tôt sans pénalité. Toutefois, certains prêteurs acceptent les remboursements anticipés à condition que vous payiez des frais de pénalité. En moyenne, ces frais peuvent représenter environ 4 % à 5 % du solde impayé.
Peut-on rembourser un prêt auto de manière anticipée?
La plupart des prêteurs auto acceptent le remboursement anticipé, soit par paiements plus élevés, soit par un montant forfaitaire. Cela permet d’économiser sur les intérêts, surtout après un gain financier.
Cependant, certains prêteurs imposent des frais de remboursement anticipé, souvent moins élevés que les intérêts restants à payer.
Pour en savoir plus sur: Comment briser un contrat de prêt automobile.
Peut-on rembourser une hypothèque de manière anticipée?
Oui, il est possible de rembourser une hypothèque plus tôt, tant que vous acceptez le risque de devoir payer des frais de remboursement anticipé (ou frais de rupture), notamment dans les situations suivantes :
- Vous rompez les conditions de votre contrat hypothécaire
- Vous effectuez des paiements hypothécaires plus élevés que prévu
- Vous rembourser l’hypothèque en totalité avant la fin du terme (par exemple, en vendant votre maison)
- Vous transférez votre prêt hypothécaire vers un autre prêteur avant la fin de votre terme
Pour en savoir plus sur: Rembourser une hypothèque plus rapidement.
Peut-on éviter les frais de remboursement anticipé de l' hypothèque?
Il est parfois possible d’éviter les pénalités en choisissant un certain type d’hypothèque :
Hypothèque ouverte
Ce type d’hypothèque est conçu pour les emprunteurs qui souhaitent plus de flexibilité. Vous pouvez la rembourser en tout temps, sans avoir à payer de frais de remboursement anticipé.
Hypothèque fermée
Une hypothèque fermée limite le montant du capital que vous pouvez rembourser chaque année. Cependant, la plupart offrent des privilèges de remboursement anticipé, c’est-à-dire une clause vous permettant de faire des paiements anticipés sans pénalité. Ce montant varie selon le prêteur, mais peut atteindre 20 % à 30 % du montant initial de votre hypothèque.
Pour en savoir plus sur: Les hypothèque terme ouverte ou terme fermé.
Si vous remboursez un prêt par anticipation, payez-vous moins d’intérêts?
Oui, rembourser un prêt par anticipation permet de payer moins d’intérêts au total.
Avec les prêts à intérêt simple, les intérêts sont calculés sur le capital restant. En remboursant plus tôt, vous réduisez ce capital plus vite, ce qui diminue les intérêts futurs. Ce principe s’applique aux hypothèques et à la plupart des prêts à versements.
Ce principe s’applique aux hypothèques et à la plupart des autres prêts à versements traditionnels qui utilisent l’intérêt simple.
Combien pourriez-vous économiser?
Pour illustrer à quel point les paiements anticipés peuvent être avantageux, supposons que vous avez un prêt de 20 000 $ avec un terme de 5 ans et un taux d’intérêt de 12 %.
| Paiements réguliers | Avec paiements supplémentaires | |
| Paiement mensuel | 444,89$ | 444,89$ |
| Paiements supplémentaires | 0$ | 200$ |
| Paiements totaux | 26 693,34$ | 24 061$,92$ |
| Intérêts totaux payés | 6 693,344$ | 4 061,92$ |
| Intérêts économisés | 0$ | 2 631,42$ |
| Période de remboursement | 5 ans | 3 ans et 2 mois |
Comment savoir si votre prêteur autorise les paiements anticipés?
Pour savoir si des pénalités s’appliquent en cas de remboursement anticipé, consultez votre contrat de prêt. Vous y trouverez le montant exact à payer si vous remboursez avant l’échéance.
Le contrat précise vos obligations, d’où l’importance de le lire attentivement, surtout les clauses sur les pénalités de remboursement anticipé.
Pourquoi les prêteurs imposent-ils des frais pour un remboursement anticipé?
Les prêteurs tirent leurs revenus des intérêts payés sur un prêt. Si vous remboursez votre prêt plus tôt que prévu, leur profit est réduit. Pour compenser cette perte, certains prêteurs appliquent donc une pénalité de remboursement anticipé.
Le remboursement anticipé d’un prêt a-t-il un impact sur votre cote de crédit?
Le remboursement anticipé d’un prêt n’affecte pas directement votre cote de crédit, mais il peut influencer votre historique, car le compte sera fermé une fois le prêt remboursé.
Cela met aussi fin aux versements réguliers, qui peuvent contribuer à améliorer ou maintenir une bonne cote si les paiements sont faits à temps.
Seuls les crédits renouvelables (comme les cartes ou marges de crédit) peuvent faire augmenter votre cote avec des paiements anticipés, en réduisant votre taux d’utilisation.
Pour en savoir plus sur: Comment obtenir votre dossier de crédit gratuitement.
Avantages du remboursement anticipé d’un prêt
Certains avantages sont évidents, mais méritent d’être soulignés :
Économies sur les intérêts
Lorsque vous contractez un prêt, votre prêteur applique un taux d’intérêt en échange du prêt de fonds. Plus ce taux est élevé, plus le prêt vous coûte cher. En remboursant votre prêt plus tôt, vous pourriez économiser des centaines, voire des milliers de dollars qui auraient été dépensés en intérêts. Ces économies sont un avantage majeur du remboursement anticipé.
Vous libérez plus rapidement de l’endettement
Si vous remboursez votre prêt en totalité plus tôt que prévu, vous réduisez votre niveau d’endettement. En vous débarrassant d’un prêt, vous diminuez la charge globale de vos dettes, ce qui est bénéfique pour votre santé financière, votre cote de crédit et votre tranquillité d’esprit.
Une mensualité en moins à gérer
Les paiements mensuels s’accumulent rapidement et peuvent mettre à mal votre budget. En remboursant un prêt plus tôt, vous éliminez une mensualité, ce qui libère des fonds pour d’autres besoins.
Les inconvénients du remboursement anticipé d’un prêt
Bien qu’il soit préférable de rembourser un prêt en avance plutôt qu’en retard, cela comporte certains inconvénients :
Possibilité de pénalités de remboursement anticipé
Si vous ne respectez pas les modalités prévues au contrat initial, votre prêteur peut vous imposer des frais. Le montant varie en fonction des conditions du prêt et de la nature du remboursement.
Impact limité sur votre cote de crédit (peut avoir un impact négatif)
En fermant un compte de crédit, vous réduisez le nombre de comptes actifs. Votre cote de crédit ne bénéficiera donc pas de la même amélioration que si vous aviez terminé le plan de remboursement initial.
Pour en savoir plus sur: Comment les différents comptes de crédit affectent votre cote de crédit.
L’argent pourrait être mieux investi ailleurs
Le rendement du marché boursier peut être supérieur au taux d’intérêt de votre prêt (comme une hypothèque). Dans ce cas, investir vos fonds excédentaires pourrait générer plus de revenus que de les utiliser pour un remboursement anticipé.
Quand est-il avantageux de rembourser un prêt par anticipation?
Plusieurs situations peuvent rendre le remboursement anticipé intéressant, notamment si :
- La pénalité est inférieure aux intérêts que vous auriez à payer
- Vous pouvez vous permettre la pénalité et souhaitez ne plus avoir de dettes
- Vous voulez réduire votre ratio d’endettement
- Vous cherchez la tranquillité d’esprit en diminuant vos obligations
Comment économiser pour rembourser un prêt plus tôt?
Pour constituer une réserve en vue d’un remboursement anticipé, commencez par établir un budget pour suivre vos dépenses et réduire les coûts inutiles. Automatisez ensuite vos épargnes en programmant des virements réguliers ou en utilisant des outils de réarrondi.
Investissez vos économies dans un CELI ou un compte à intérêt élevé pour les faire fructifier. Remboursez d’abord les dettes à taux d’intérêt élevé afin de limiter les frais. Enfin, explorez des stratégies pour générer un revenu passif et augmenter votre capacité d’épargne.
Lectures complémentaires
À retenir
Il est possible de rembourser un prêt par anticipation, mais ce n’est pas toujours la meilleure décision. Si votre prêteur impose une pénalité de remboursement anticipé, vous ne ferez pas d’économie. Dans ce cas, cela ne vaut probablement pas la peine. Cependant, si vous disposez de fonds supplémentaires et que vous pouvez conclure une entente abordable avec votre prêteur, rembourser votre prêt, et avoir une préoccupation en moins, pourrait être une excellente option pour vous.
