Un prêt à long terme avec un mauvais crédit est une façon utile de bénéficier d'un financement au-delà des prêts sur salaire.
Il existe de nombreux types de prêts offerts aux canadiens qui cherchent à obtenir du financement. Des prêts à court terme pour couvrir le coût d'une dépense imprévue aux prêts plus importants, long terme; il y a une option pour tous et chacun, même pour les profils particuliers comme les prêts sans vérification d'emploi.
Il existe plusieurs informations sur la façon de demander et d'obtenir un prêt à court terme pour les consommateurs dont le crédit est limité, mais qu'en est-il du financement long terme? Comment faire une demande et être approuvé pour un prêt, quels types de prêteurs les offrent, quels sont les taux d'intérêt, et enfin, quels types d'exigences ont-ils. Nous allons donc plonger plus profondément dans le sujet des prêts à long terme pour les consommateurs ayant un mauvais crédit.
Points clés
Un prêt à long terme se rembourse généralement sur une période de 5 ans ou plus et sert le plus souvent à financer une dépense planifiée et importante, comme une maison ou un véhicule.
Vous pouvez obtenir un prêt à long terme auprès des banques, des coopératives de crédit, des prêteurs en ligne, des prêteurs alternatifs et des prêteurs privés.
Depuis le 1er janvier 2025, aucun prêteur sous réglementation fédérale ne peut exiger plus de 35 % de taux annuel, frais inclus.
Un mauvais crédit ne vous exclut pas : plusieurs prêteurs alternatifs et privés acceptent les emprunteurs à faible cote, souvent à des taux plus élevés.
Comparez toujours la durée, les taux, les frais et le coût total des intérêts avant de vous engager.
Qu'est-ce qu'un prêt à long terme?
Habituellement, il faut entre 5 et 35 ans pour rembourser un prêt à long terme, en fonction du type de prêt. Au Québec, un prêt de moins de cinq ans est généralement considéré comme étant un prêt à court terme et 35 ans est le délai maximal pour rembourser un prêt à long terme (par exemple, une hypothèque). Il s'agit ici d'une image assez générale des conditions d'un prêt, vous pouvez considérer un prêt de cinq ans comme étant un prêt à long terme.
L'une des principales différences entre un prêt à court terme et un prêt à long terme est son utilisation. Un prêt à long terme est généralement utilisé pour couvrir une dépense planifiée. Quelque chose que vous voulez ou avez besoin, pour laquelle vous avez créé et planifié un budget et pour laquelle vous savez combien vous allez payez pendant combien de temps. Les prêts à long terme sont plus souvent utilisés pour acheter quelque chose de dispendieux, comme par exemple, une maison.
Pour en savoir plus sur : Prêts pour rénovation domiciliaire au Canada
Où obtenir un prêt à long terme au Québec?
Vous pouvez obtenir un prêt à long terme auprès de plusieurs types de prêteurs au Québec. Chacun a ses propres critères, ses taux et ses délais d'approbation :
- Banques et coopératives de crédit (caisses) : L'option la plus courante, mais avec les critères les plus stricts. Elles exigent généralement une bonne cote de crédit, un revenu stable et un faible taux d'endettement.
- Prêteurs en ligne et alternatifs : Moins exigeants que les banques, ils tiennent compte d'autres aspects de votre profil financier et traitent souvent les demandes plus rapidement.
- Prêteurs privés : Les plus souples, souvent une option pour les emprunteurs à faible cote de crédit, mais habituellement à des taux plus élevés.
- Courtiers en prêts : Ils comparent les offres de plusieurs prêteurs pour trouver la solution la mieux adaptée à votre situation et à vos besoins.
Types de prêts à long terme
Généralement, qu'ils soient à court ou long terme, les prêts sont divisés en deux catégories différentes : garantis et non garantis.
Prêt garantis
Les prêts garantis sont sécurisés par une forme de garantie, ce qui a de la valeur. Il est réaliste de dire que les deux formes de prêts les plus courantes sont des hypothèques et des prêts automobiles. Avec ces deux types de prêts, l'article que vous achetez agit comme garantie. Vous pouvez également obtenir un emprunt et le sécuriser contre quelque chose que vous possédez déjà, par exemple, une voiture entièrement payée.
Lorsqu'un prêt est garanti, vous êtes plus susceptible de recevoir une plus grande somme d'argent, bien que ce ne soit pas toujours le cas. La garantie prend une partie du risque financier du prêteur. Si vous êtes en défaut de paiement sur votre prêt, votre prêteur peut saisir votre garantie afin de récupérer une partie ou la totalité de ses pertes.
Prêts non garantis
Un prêt non garanti est le contraire d'un prêt garanti car il ne nécessite aucune forme de garantie. Avec un prêt non garanti, vous demandez un prêt qui ne sera pas garanti par un actif. Cela signifie que vous serez plus susceptible d'être approuvé en fonction uniquement de votre situation financière et /ou de votre capacité à rembourser un prêt.
Prêts pour bon crédit
Si vous avez un bon crédit, il y a de fortes chances que vous obteniez une approbation assez facilement pour les produits de prêt et de crédit que vous désirez. Il est important de noter que ce n'est pas 100% des cas. Parfois, les consommateurs deviennent pour diverses raisons trop préoccupés à obtenir une haute cote de crédit. Ils accumulent alors des dettes de prêts et de cartes de crédit afin d'atteindre la cote parfaite. Mais, en réalité, un trop grand nombre de prêts et de cartes de crédit entraveront à votre capacité à obtenir un prêt long terme, mettant ainsi votre cote en crédit en péril.
Prêts pour mauvais crédit
Il n'y a pas si longtemps encore, avoir un mauvais crédit signifiait que vous ne pourriez probablement pas trouver un prêteur reconnu prêt à travailler avec vous. Maintenant, alors qu'un mauvais crédit n'est pas souhaitable, il y a plusieurs prêteurs et créanciers prêts à fournir des prêts et produits de crédit que vous désirez.
Le plafond de taux d'intérêt de 35 % au Québec sur les prêts à long terme
Le 1er janvier 2025, le gouvernement fédéral a abaissé le taux d'intérêt criminel du Canada, le faisant passer de 60 % (taux annuel effectif) à 35 % (taux annuel en pourcentage), en vertu de la Loi d'exécution du budget de 2023. Il s'agit du plus important changement apporté aux lois canadiennes sur le crédit à la consommation depuis des décennies, et il touche directement les prêts à long terme.1
Ce que couvre le plafond
- Les prêts personnels, les prêts à tempérament et les marges de crédit offerts par des prêteurs sous réglementation fédérale (banques, coopératives de crédit et la plupart des prêteurs en ligne) ne peuvent pas exiger plus de 35 % de taux annuel.
- Le plafond s'applique au coût total de l'emprunt, et non seulement au taux affiché. Les prêteurs ne peuvent pas ajouter des frais pour porter votre taux effectif au-delà de 35 %.
Pourquoi c'est important pour les prêts à long terme
Avant l'instauration du plafond, certains prêteurs à long terme du marché à risque exigeaient de 45 % à 60 % de taux annuel sur des prêts de plusieurs années. Sur un prêt de 10 000 $ remboursé sur 5 ans, cela représentait la différence entre payer environ 5 800 $ d'intérêts (à 25 %) et plus de 14 000 $ d'intérêts (à 50 %).
Le plafond de 35 % ne signifie pas que vous obtiendrez automatiquement un taux bas, votre cote de crédit détermine toujours où vous vous situez dans la fourchette de 9 % à 35 %. Mais il fixe un plafond strict sur ce que tout prêteur canadien autorisé peut vous exiger pour un prêt à long terme.
Prêts à long terme sans vérification de crédit
Y a-t-il des prêts long terme pour les consommateurs ayant un mauvais crédit qui désirent que leur crédit ne soit pas vérifié? La réponse à cette question est oui et non.
Non parce que presque tous les prêts à long terme sont des prêts importants et que le prêteur prend beaucoup plus de risques que lorsqu'il accorde un prêt court terme. Ce niveau de risque accru signifie qu'un prêteur voudra faire tout ce qu'il peut pour vérifier la solvabilité d'un emprunteur potentiel. C'est pourquoi vous aurez du mal à trouver un prêteur qui peut vous fournir un prêt long terme sans vérification de crédit.
Oui, car au Québec, il y a quelques étapes qui peuvent vous aider à obtenir un prêt à long terme.
Si le prêt à long terme qui vous intéresse est une hypothèque, il existe une excellente option qui s'appelle un prêt-relais. Un prêt-relais est une solution de prêt cour terme pour les consommateurs à faible crédit qui désirent acheter une maison dans un proche avenir.
Comment fonctionne un prêt-relais?
Un prêt-relais est semblable à un pont, comme son nom l'indique, car il comble un fossé entre se faire rejeter et être approuvé pour un prêt long terme.
Étape 1 : Demandez une hypothèque auprès d'un prêteur privé
Il s'agit ici de votre premier pas. Les prêteurs privés sont plus indulgents et n'ont souvent pas besoin de vérification de crédit, mais si c'est le cas, vous serez moins susceptibles d'être rejeté à cause de votre mauvaise cote de crédit. Une fois que vous êtes autorisé à obtenir un prêt-relais auprès d'un prêteur privé, vous devrez travailler fort pour que chacun de vos paiements soit effectué à temps. Un prêt-relais dure généralement entre 6 mois et 2 ans, période pendant laquelle vos paiements à temps vous aideront à améliorer votre crédit afin que vous puissiez passer à l'étape suivante.
Étape 2 : Transférez votre hypothèque à un prêteur secondaire
Une fois que vous êtes en mesure d'améliorer votre crédit avec votre prêt-relais, vous pouvez le refinancer avec un prêteur secondaire. Vous devriez également être en mesure de vous qualifier pour un taux d'intérêt plus abordable. Avec ce prêt, votre objectif est exactement le même que celui de l'étape précédente : faire tous vos paiements à temps et améliorer votre cote de crédit afin que vous puissiez enfin être approuvé pour le prêt long terme ultime que vous désirez.
Étape 3 : Accédez à un prêt long terme auprès d'une banque ou d'un prêteur principal
La dernière étape d'un prêt-relais est de refinancer votre hypothèque d'un prêteur secondaire à un prêteur principal ou une banque. À ce stade, vous devriez avoir suffisamment amélioré votre crédit pour pouvoir l'avoir à un taux encore plus bas.
Prêt à long terme comparé au prêt à court terme
Les prêts à long terme et les prêts à court terme diffèrent sur des points importants :
| Prêt à court terme | Prêt à long terme | |
|---|---|---|
| Durée du prêt | Généralement moins de 1 an | Plus de 1 an, jusqu'à 10 ans ou plus |
| Montant du prêt | Montants plus petits (aussi peu que 50 $) | Montants plus élevés (jusqu'à 35 000 $ ou plus) |
| Paiements mensuels | Paiements plus élevés en raison de la durée plus courte | Paiements plus bas répartis sur une plus longue période |
| Intérêts totaux | Coût total des intérêts moins élevé | Coût total des intérêts plus élevé |
| Taux d'intérêt | Souvent plus élevés en raison de la courte période de remboursement | Souvent plus bas, surtout pour les prêts garantis |
Coût d'un prêt à court terme comparé à un prêt à long terme au Québec
Même si les prêts à plus court terme ont un taux d'intérêt plus élevé que les prêts à long terme, le montant total des intérêts que vous payez peut être bien moindre que ce que vous payez pour un prêt à long terme. Pour illustrer la différence de coût en intérêts, voici un exemple :
| Durée | Paiement mensuel | Total payé | Intérêts totaux |
|---|---|---|---|
| 3 ans (36 mois) | 332,14 $ | 11 957,04 $ | 1 957,04 $ |
| 5 ans (60 mois) | 222,44 $ | 13 346,65 $ | 3 346,65 $ |
| 7 ans (84 mois) | 176,53 $ | 14 828,78 $ | 4 828,78 $ |
Comme vous pouvez le constater, même avec un taux d'intérêt nettement plus élevé, le prêt à court terme entraîne un total d'intérêts payés plus bas sur la durée du prêt. Si vous cherchez à réduire ce qu'un prêt à long terme vous coûte, comparer les meilleurs taux d'intérêt de prêts personnels au Québec avant de faire une demande peut vous faire économiser des milliers de dollars.
Avantages d'un prêt à long terme
En fonction de vos besoins, certains produits vous bénéficieront plus que d'autres. Généralement, les prêts à long terme sont fournis pour une raison très précise, comme pour acheter une maison ou un véhicule. Ils sont utilisés pour des choses pour lesquelles les consommateurs n'ont pas l'argent disponible. Cela dit, il y a certains avantages à obtenir un prêt à long terme.
Paiements moins importants et plus abordables
Quand un prêt arrive à plus long terme, cela signifie que vous le rembourserez sur une période plus longue, de sorte que les paiements seront plus petits. Des paiements plus petits signifient que vous aurez plus de revenu à votre disposition sur une base mensuelle. Ceci est, bien sûr, important pour les gens qui apprécient avoir plus d'argent à leur disposition pour couvrir à la fois les frais généraux et s'assurer qu'ils auront suffisamment d'argent mis de côté en cas d'urgence.
Accès à plus d'argent
Généralement, les prêts à long terme sont également plus importants. Donc, malgré le fait que vous puissiez vouloir être libre de dettes rapidement, si vous désirez avoir plus d'argent, vous devriez accepter l'idée d'avoir un prêt à long terme.
Plus d'options
Un prêt à long terme vous offre plus d'options pour acheter ce dont vous avez besoin. En plus de cela, il vous permet de profiter de choses dont vous pourriez ne pas pouvoir vous offrir sans ce prêt. Par exemple, une maison dans un endroit de rêve ou une opportunité d'affaires. Il peut aussi financer des achats plus courants, comme le financement du mobilier ou le financement de votre prochain ordinateur.
Inconvénients d'un prêt à long terme
Il y a quelques inconvénients notables d'un prêt à long terme à considérer :
- Coût total plus élevé. Lorsqu'on compare deux prêts dont la seule différence est la durée, le prêt à plus longue durée coûtera plus cher. C'est parce que les intérêts s'accumulent sur un plus grand nombre de mois. Si vos finances s'améliorent, vous pouvez refinancer votre prêt personnel pour une durée plus courte afin de réduire le total des intérêts.
- Endetté plus longtemps. Même si vous profitez de paiements mensuels plus bas, cela signifie aussi que vous serez endetté pendant une plus longue période.
Devriez-vous choisir un prêt à long terme?
Utilisez le cadre ci-dessous pour déterminer si un prêt à long terme convient à votre situation :
- Montant du prêt : Vous empruntez 10 000 $ ou plus, un montant assez élevé pour qu'un remboursement sur 1 à 2 ans soit inabordable chaque mois.
- Stabilité du revenu : Votre revenu est stable et vous pouvez vous engager à des paiements fixes pendant 3 ans ou plus sans difficulté.
- Priorité à la trésorerie : Des paiements mensuels plus bas comptent plus pour vous que la réduction du coût total des intérêts.
- Souplesse de refinancement : Votre prêteur permet le remboursement anticipé sans pénalité, ce qui vous permet de raccourcir la durée plus tard si votre situation s'améliore.
- But du prêt : Le prêt finance un actif à long terme (maison, véhicule, études) ou une consolidation de grande valeur, et non un achat discrétionnaire.
Si 4 ou 5 de ces énoncés sont vrais : un prêt à long terme convient parfaitement. Faites une demande et comparez les offres.
Si 2 ou 3 sont vrais : envisagez un prêt à moyen terme (24 à 36 mois) ou comparez des solutions comme une marge de crédit.
Si 0 ou 1 est vrai : un prêt à long terme coûte probablement plus qu'il ne vous fait économiser. Regardez les options à court terme ou un emprunt plus petit.
Comment faire une demande de prêt à long terme au Québec
Pour faire une demande de prêt à long terme, suivez ces étapes :
Étape 1 : Évaluez vos besoins
Déterminez le montant que vous souhaitez emprunter. Ne demandez pas un prêt plus élevé que ce dont vous avez besoin, car chaque dollar supplémentaire emprunté représente des intérêts que vous devrez payer.
Étape 2 : Vérifiez votre cote de crédit
Il est utile de connaître votre cote de crédit avant de faire une demande. Cela vous aide à comprendre votre capacité d'emprunt, vos chances d'approbation et le type de prêteur auprès duquel vous pourriez être admissible. Vous pouvez consulter votre cote de crédit gratuitement.
Étape 3 : Comparez les prêteurs
Comparez les prêteurs et leurs offres de prêt en fonction de votre profil financier et de crédit. Comparez notamment :
- Les taux d'intérêt
- Les durées de prêt
- Les frais et les pénalités
- Les critères d'admissibilité
Étape 4 : Rassemblez les documents requis
La plupart des prêteurs demanderont les documents suivants pour vérifier votre identité et vos revenus :
- Une pièce d'identité avec photo émise par le gouvernement
- Une preuve de revenu (bulletins de paie, relevés bancaires)
- Une preuve de résidence (factures de services publics, baux)
Étape 5 : Faites votre demande
Une fois que vous avez trouvé le prêteur qui convient à votre situation financière et de crédit, vous pouvez faire votre demande directement auprès de lui. Les prêteurs en ligne ont tendance à traiter les demandes plus rapidement et peuvent parfois verser les fonds le jour même.
Étape 6 : Examinez et signez le contrat de prêt
Si vous êtes approuvé, examinez attentivement le contrat de prêt pour vous assurer de bien comprendre toutes les modalités et tous les frais. Si tout est conforme, signez le contrat, recevez vos fonds et commencez à effectuer vos remboursements selon le calendrier prévu.
Améliorez votre crédit et avoir accès à un prêt à long terme
Le crédit est le nouveau terme à la mode du monde financier. Peu importe ce que vous lisez dans les journaux ou les finances personnelles, vous verrez au moins une fois mentionné le mot crédit. Tout le monde veut connaître sa cote de crédit, quelles informations sont contenues dans son dossier de crédit afin de l'améliorer. Nous encourageons fortement cela. Être intéressé par sa cote de crédit signifie que vous êtes prêt à reprendre le contrôle de vos finances et à prendre des mesures pour vous créer un avenir financier que vous méritez.
Vérifiez votre dossier de crédit et votre cote de crédit
De nos jours, il existe une panoplie de sites internet qui peuvent vous fournir votre cote de crédit gratuitement et chaque canadien a le droit d'en obtenir une copie gratuitement des deux bureaux de crédit, soit Équifax et TransUnion. Sortez de votre zone de confort et vérifiez votre crédit, c'est gratuit. Ne trouvez plus d'excuses!
Remboursez vos dettes
Si vous trainez trop de dettes, non seulement votre cote de crédit en sera affectée négativement, mais vos chances d'être approuvé pour une hypothèque ou un prêt long terme seront également plus faibles. Créez un plan, mettez un budget en action et faites tout ce qu'il faut pour rembourser votre dette.
Alternatives à un prêt à long terme
Un prêt à long terme n'est pas la seule façon de financer une dépense importante. Selon votre situation, l'une de ces options pourrait mieux vous convenir :
- Marge de crédit personnelle. Un compte de crédit renouvelable dans lequel vous puisez au besoin. Vous ne payez des intérêts que sur ce que vous utilisez réellement, et vous pouvez rembourser puis emprunter de nouveau sans refaire de demande. Idéale pour des dépenses continues ou des besoins de trésorerie imprévisibles.
- Marge de crédit hypothécaire (sur valeur domiciliaire). Si vous êtes propriétaire d'une maison avec de la valeur nette, une marge de crédit hypothécaire offre généralement un taux d'intérêt beaucoup plus bas qu'un prêt personnel non garanti, souvent près du taux préférentiel. Le compromis : votre maison garantit le prêt, donc le risque en cas de défaut est plus élevé.
- Prêt de consolidation de dettes. Si votre objectif est de regrouper plusieurs dettes à taux d'intérêt élevé (cartes de crédit, prêts sur salaire) en un seul paiement mensuel fixe, un prêt de consolidation de dettes dédié constitue souvent une meilleure structure qu'un prêt personnel à long terme à usage général.
- Prêt d'une coopérative de crédit (caisse). Les coopératives de crédit offrent souvent des taux de prêt personnel plus bas que les grandes banques, surtout si vous êtes membre depuis plusieurs années. Cela vaut la peine d'obtenir une soumission avant de vous engager avec un prêteur non bancaire.
- Prêt familial ou privé. L'option la moins formelle. Il peut être sans intérêt, mais il mêle les finances aux relations personnelles, alors mettez les modalités par écrit.
Choisir le bon prêteur
Pour ceux qui cherchent à faire une demande de prêt, notre conseil numéro un est de choisir un bon prêteur avec qui travailler. Le bon prêteur est différent pour tout le monde. Ainsi, vous devez décider ce que vous voulez d'un prêteur et ensuite vous contenter de rien de moins. Soyez précis, concentrez-vous et choisissez quelqu'un en qui vous avez confiance.
Lectures complémentaires
À retenir
Un prêt à long terme convient aux dépenses importantes lorsque des paiements mensuels plus bas comptent plus pour vous que le coût total des intérêts, qui sera plus élevé. Avant de vous engager, évaluez le montant dont vous avez réellement besoin, comparez plusieurs prêteurs et lisez attentivement toutes les modalités. Le bon prêteur et la bonne structure de prêt dépendent de votre situation, de la raison de votre emprunt et de votre cote de crédit actuelle.
Foire aux questions
Quelles sont les exigences pour un prêt personnel à long terme?
Quels types de frais dois-je surveiller lorsque je fais une demande de prêt à long terme?
Où puis-je obtenir un prêt à long terme au Québec si j'ai un mauvais crédit?
Quelle est la durée maximale d'un prêt personnel à long terme au Québec?
Est-ce que faire une demande de prêt à long terme nuira à ma cote de crédit?
Puis-je rembourser un prêt à long terme par anticipation?
Références
- Ministère des Finances du Canada. (2024). Abaissement du taux d'intérêt criminel pour protéger les Canadiens contre les taux d'intérêt abusifs. Gouvernement du Canada. https://www.canada.ca/fr/ministere-finances.html
