Comment la faillite affecte-t-elle votre cote de crédit?

La faillite est un évènement très malheureux qui oblige les propriétaires à perdre leur maison après le défaut de paiement de leur hypothèque. Les saisies représentent un risque réel pour ceux qui ont du mal à effectuer leurs versements hypothécaires. Si un propriétaire a trois mois de retard sur ces versements hypothécaires, il court le risque réel de voir sa maison reprise par le prêteur. 

Qu’est-ce que la faillite?

La faillite est un processus de reprise d’une propriété après qu’un emprunteur a manqué ses paiements hypothécaires. Au Canada, faire faillite est le plus populaire en Nouvelle-Écosse, au Québec, au Manitoba, en Saskatchewan, en Alberta et en Colombie-Britannique. Dans toutes les autres provinces, le pouvoir de vente est généralement choisi à la place. Les prêteurs ne veulent pas avoir à faire face à une faillite et essaieront souvent de chercher d’autres options avant de prendre cette voie.

C’est parce que la faillite prend beaucoup de temps et est souvent une tâche fastidieuse. Les saisies prennent généralement entre 6 et 10 mois. Il est dans l’intérêt des prêteurs – ainsi que des propriétaires – de travailler avec les emprunteurs pour trouver un plan alternatif plutôt que de faire face aux tracas et dépenses  liés à leur poursuite en justice et à la reprise de la propriété. Cela dit, la faillite est souvent le dernier recours lorsque toutes autres options ont été épuisées. 

Quelles sont les conséquences d’une faillite?

La faillite a un certain nombre de conséquences pour les propriétaires. De toute évidence, la plus grande et la plus notable répercussion de ce processus est la perte de la maison elle-même. Mais en plus de perdre leur maison, les propriétaires subissent souvent d’autres conséquences; à savoir, un grand succès à leur cote de crédit. Cela dit, il existe certaines situations où une faillite n’affectera pas votre cote de crédit. L’impact que la faillite peut avoir sur votre cote de crédit dépendra de votre prêteur, de votre situation particulière, de la valeur de votre maison et du solde impayé de l’hypothèque. Dans certains cas, une saisie peut n’avoir aucun impact sur votre cote de crédit. 

La faillite affecte-t-elle toujours les cotes de crédit?

Ces dernières années, les prêteurs ont commencé à déclarer les hypothèques aux bureaux de crédit. Avant cela, les hypothèques n’étaient pas déclarées, ce qui signifiait que les cotes de crédit n’étaient généralement pas affectées par les saisies. Mais maintenant, les prêteurs déclarent les hypothèques aux bureaux de crédit. Si vous avez été frappé par une faillite, ce fait pourrait être reflété dans votre dossier de crédit et votre cote de crédit pourrait en souffrir, mais seulement dans certaines circonstances.

Par exemple, si votre prêteur ne déclare pas votre prêt hypothécaire aux bureaux de crédit, votre cote de crédit pourrait ne pas être affecté du tout par la faillite. Mais si votre prêteur obtient un jugement contre vous pour récupérer l’argent perdu, votre dossier de crédit reflètera ce jugement et votre cote de crédit en sera affecté en conséquence. Si le produit de la vente de votre maison ne  couvre pas adéquatement le solde impayé de votre prêt hypothécaire, votre prêteur pourrait alors vous poursuivre en justice pour récupérer les pertes, et un jugement sera noté dans votre dossier de crédit. Dans ce cas, le jugement aurait un impact sérieux sur votre cote de crédit. 

Malheureusement, les prêts hypothécaires sont de plus en plus signalés aux bureaux de crédit parce que les prêteurs sont de plus en plus préoccupés par la possibilité d'avoir à faire face à une multitude de défauts de paiement si les taux d'intérêt montent en flèche. Dans un effort pour se protéger et minimiser leurs risques, ils ont commencé à signaler les hypothèques et les saisies. Si votre rapport de crédit reflète une faillite, votre pointage de crédit en souffrira beaucoup.

Combien de temps une faillite affecte-t-elle votre crédit?

Une faillite affecte généralement une cote de crédit pendant des années. En général, la plupart des Canadiens qui ont subi une faillite doivent généralement attendre entre 7 et 10 ans avant que leurs cotes de crédit ne reflètent plus une faillite ou un jugement à la suite d'une forclusion.

D'ici là, les emprunteurs ne seront probablement pas en mesure d'obtenir un prêt conventionnel auprès d'un prêteur traditionnel. Même après cette période, il peut être nécessaire de fournir de nombreux documents pour prouver que vous êtes en mesure de contracter un prêt et d'effectuer les paiements à temps.

Cela dit, il peut y avoir certaines situations dans lesquelles les prêteurs peuvent être disposés à approuver une hypothèque après deux ans de faillite ou de jugement, à condition que vous soyez en mesure de démontrer que vous n'êtes plus considéré comme un risque. Cependant, ces prêts seront presque certainement assortis d'un taux d'intérêt plus élevé que les prêts conventionnels pour les emprunteurs privilégiés simplement en raison du risque supplémentaire encouru par le prêteur.

En conclusion

Votre cote de crédit après la faillite sera certainement affectée si votre prêteur déclare votre hypothèque aux bureaux de crédit du Canada. Cela aura également un impact négatif si votre prêteur vous poursuit en justice pour avoir perdu de l'argent après que la vente de votre maison ne couvre pas ce que vous devez encore sur votre prêt hypothécaire, même si votre prêt hypothécaire n'a pas été déclaré.

Cependant, en l'absence de l'un de ces deux scénarios, votre pointage de crédit pourrait ne pas être affecté du tout. Si tel est le cas, vous pouvez vous attendre à ce que votre pointage de crédit soit endommagé pendant au moins 7 ans après la faillite, après quoi vous devriez commencer à le voir s'améliorer tant que votre comportement de dépenses et vos finances sont en ordre.