La plupart d'entre nous ont une connaissance de base des cotes de crédit. Mais ce qui ressort constamment est qu'il existe deux principales agences d’évaluation du crédit, Equifax et TransUnion. Alors, concernant TransUnion et Equifax, quelle est réellement la différence ? Pourquoi y a-t-il des chiffres légèrement différents lorsque je lis mon dossier de crédit ? Et comment ces différences peuvent-elles m'affecter ?
Points clés
- Rôle des bureaux de crédit : Equifax et TransUnion recueillent et gèrent les informations de crédit des consommateurs, que les prêteurs utilisent pour évaluer la solvabilité avant d'accorder un prêt.
- Préférences des prêteurs : Les prêteurs ont souvent une préférence pour l'un des deux principaux bureaux de crédit, mais peuvent consulter les deux. Connaître le bureau utilisé par un prêteur aide à surveiller votre dossier de crédit.
- Collecte des données : Les bureaux de crédit obtiennent des informations de diverses sources, y compris les banques, les institutions financières et les dossiers publics tels que les jugements et les faillites.
- Prise de décision : Les bureaux de crédit ne prennent pas les décisions de prêt ; ils fournissent des informations aux prêteurs qui prennent la décision finale.
- Rapports de crédit gratuits : Vous pouvez obtenir gratuitement votre rapport de crédit auprès d'Equifax en ligne ou par courrier, et auprès de TransUnion une fois par mois en ligne, par courrier ou en personne.
Quelle est la différence entre ma cote de crédit avec TransUnion et Equifax ?
Examinons de plus près ces deux agences d’évaluation du crédit et comparons les différentes façons dont ils obtiennent leurs chiffres.
La Différence Est au Niveau Des Algorithmes
Tout site qui compare des chiffres et effectue un tas de traitement de données aura probablement ses propres algorithmes, et dans la bataille entre TransUnion et Equifax, ce n'est pas différent. Il peut y avoir une certaine variance dans les résultats, mais pour la plupart, ils devraient tous être proches.
Equifax et TransUnion suivent les mêmes grands principes, notamment votre diligence à effectuer vos paiements à temps, la durée et la diversité de vos antécédents de crédit et votre taux d'endettement, dans le calcul du pointage de crédit sur une échelle de 300 à 900. Ce qui diffère dans leurs algorithmes respectifs est l'importance accordée à chaque facteur mentionné ci-haut et la durée de leur impact.
Une des différences est qu'elles utilisent différents algorithmes pour calculer votre pointage de crédit. Même dans ce cas, avec les différents algorithmes, l'écart entre les deux cotes devrait se situer entre 7 et 10 %, voire moins. Par conséquent, il existe d'autres raisons pour lesquelles les chiffres entre Equifax et Transunion sont différents.
Pondérations Différentes Pour Différents Comptes
Equifax attribue des pondérations différentes aux comptes actifs et à ceux fermés depuis 4 ans. Tandis que TransUnion, de son côté, accordera plus de poids à vos antécédents professionnels et d’emploi.
Différences dans la longueur des antécédents de crédit
Un autre détail à noter est que la durée de votre historique de crédit utilisée par les 2 agences de crédit est également différente. TransUnion utilise un historique de crédit de 7 ans tandis que Equifax le calcule sur la base d'un intervalle de temps de 6 ans et 9 mois.
Différences dans l’accès à l’information de crédit
Une autre raison pour laquelle il peut y avoir une différence est que chaque agence de crédit peut avoir accès à des informations différentes au sujet de votre crédit. Voyez-vous, lorsque vous faites quelque chose qui a un effet sur votre cote de crédit, votre prêteur ne peut le signaler qu'à l'une des 2 agences, mais non aux deux.
À titre d’exemple, la RBC veut effectuer une vérification de solvabilité avec impact. Cela peut faire baisser un peu votre cote de crédit, mais RBC ne vérifie qu'avec TransUnion, donc Equifax ne sera pas au courant que cela s'est produit et peut signaler un pointage de crédit légèrement plus élevé.
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EN SAVOIR PLUSTransUnion et Equifax, laquelle est la plus précise ?
Aucune cote de crédit de l'une des deux agences d'évaluation du crédit n'est plus précise ou plus précieuse que l’autre. Il est possible qu'un prêteur gravite vers une cote plutôt qu'un autre, mais cela ne signifie pas nécessairement que cette cote est meilleure.
Bien qu'un prêteur puisse préférer les rapports de solvabilité et les cotes d'une agence spécifique, gardez à l'esprit que chaque situation et chaque demande est différente, avec plusieurs variables à prendre en considération.
Quelle Agence d’Évaluation du Crédit les Prêteurs Consultent-ils Davantage ?
Cela dépend et en fait, le prêteur n’est pas dans l’obligation de vous le révéler.
Il peut être difficile de savoir quel dossier de crédit et quelle cote un prêteur utilise pour évaluer votre crédit. Vous pouvez demander, mais le prêteur n'est pas obligé de vous le dire.
Mais si un prêteur refuse votre demande de crédit, la loi fédérale oblige le prêteur à…
- Vous dire les principales raisons pour lesquelles vous avez été refusé.
- Vous indiquer la cote de crédit numérique sur lequel il a fondé sa décision.
- Donner le nom, l'adresse et le numéro de téléphone de l'agence d'évaluation du crédit qui a fourni votre rapport de crédit.
- Vous informer de votre droit d'obtenir une copie gratuite de ce rapport auprès de l’agence d’évaluation du crédit (dans les 60 jours suivant le refus de crédit).
- Vous expliquer comment vous pouvez corriger les erreurs sur votre rapport ou y ajouter des informations.
L’agence d’évaluation du crédit qui a été utilisée doit vous fournir une copie du rapport ayant servi à la décision de refus de votre demande de crédit. Si vous repérez des erreurs dans votre rapport, vous pouvez les contester et l'agence est tenue d'enquêter et de corriger les erreurs qu'elle trouve.
Comment contacter TransUnion et Equifax
| TransUnion | Equifax | |
| En ligne | secure-ocs.transunion.ca | https://www.consumer.equifax.ca/fr/personnel/contester-dossier-de-credit/ |
| Téléphone | Français: 1-800-663-99808 - 30-17 heures HNE | Français: 1-514-355-85029 heures -21 heures HNE |
| Courrier | Centre de Relations au Consommateur TransUnion 3115 Chemin Harvester, Ste. 201 Burlington (Ont) L7N 3N8 | Equifax Canada Inc. Division des Relations Avec les Consommateurs , C.P. 190 Succursale Jean-Talon Montréal (Québec) H1S 2Z2 |
Devrais-je Vérifier Régulièrement ma Cote de Crédit Auprès des Deux Agences ?
Oui et voici pourquoi. Étant donné que chaque prêteur peut consulter votre dossier auprès de l'une ou l'autre des agences de crédit, il est important que les deux soient à jour. Lorsque nous arrivons à comprendre comment une cote de crédit est établie, nous constatons qu’elle varie avec les deux agences.
Peu importe l'agence de crédit, votre dossier est votre portrait financier en tant que consommateur et emprunteur. L’émetteur de votre crédit, les institutions financières, les commerçants, les employeurs et les propriétaires l'utilisent pour évaluer votre capacité à respecter vos engagements financiers. Ce n'est pas sorcier: ils essaient de savoir si vous êtes digne de confiance. Votre cote de crédit n'est évidemment pas le reflet parfait de votre fiabilité au quotidien. Cependant, c'est le système en place, il vaut donc mieux savoir comment le rendre à son meilleur.
Si vous éprouvez des difficultés à obtenir du financement, l'obtention d’une carte de crédit pourrait vous aider à améliorer votre cote de crédit.
Comment les différences dans mes cotes de crédit de TransUnion et Equifax peuvent-elles m’Affecter ?
Si les deux dossiers ne contiennent aucune erreur, leurs différences ne présentent pas de problèmes significatifs pour la grande majorité des gens.
Erreurs dans le dossier
S'il y a des informations contradictoires ou des omissions importantes dans votre dossier de crédit, vous devrez prendre des mesures pour rectifier la situation. Dans un premier temps, il est préférable de contacter l'institution financière ou le commerçant qui aurait fait l’erreur. Ces erreurs, telles qu'un solde payé et toujours inscrit comme impayé, peuvent souvent être trouvées dans le système de gestion de compte de l'entreprise.
Financement
Si vos cotes ne sont pas les mêmes, mais relativement similaires, c'est normal puisque les méthodes de calcul des deux organismes de crédit diffèrent. Si elles sont très différentes, au point que l'un d'entre elles vous empêche d'obtenir du financement, il vaut la peine de se demander si vous êtes en mesure de faire corriger la situation. Votre meilleur point de départ pour cette tâche est de commencer par le commerçant ou l'institution financière qui a commis l'erreur.
Il leur incombera de faire un suivi auprès d’Equifax et de TransUnion pour corriger vos informations. Mais demeurez vigilant, car c'est malheureusement toujours vous qui devrez vérifier que cela a été fait correctement, même si cela peut nécessiter d'innombrables appels et courriels.
Antécédents de crédit
Les antécédents de crédit indiquent dans quelle mesure vous êtes régulier pour vos paiements et si vous payez le solde minimum. Les personnes qui commencent à bâtir leur historique de crédit, ainsi que celles qui tentent de le reconstruire après des difficultés financières, peuvent cependant rencontrer des difficultés.
À titre d'exemple, la jeune Marie meuble son premier appartement par l'intermédiaire d'un magasin de meubles qui lui propose un financement sur 24 mois. Elle y adhère parce que cela lui permettra de commencer à bâtir son historique de crédit. À son tour, le commerçant soumet les informations de remboursement du financement à Equifax uniquement. Si Marie fait une demande de crédit l'année suivante et que l'institution financière vérifie uniquement auprès de TransUnion, elle peut se voir refuser le prêt en raison d'un historique de crédit inexistant.
La plupart des grandes entreprises soumettent des informations sur leurs clients aux deux agences, mais si vous obtenez un financement afin de bâtir ou de rebâtir votre historique de crédit, assurez-vous de vérifier que c'est bien le cas, c'est-à-dire un prêt en raison d'un antécédent de crédit inexistant.
Et si mon dossier de crédit diffère entre TransUnion et Equifax ?
S'il y a des informations contradictoires ou des omissions importantes, vous devrez prendre des mesures pour rectifier la situation. Dans un premier temps, il est préférable de contacter l'institution financière ou le commerçant qui se trompe. Ces erreurs, telles qu'un solde payé demeurant toujours impayé, peuvent souvent être trouvées dans le système de gestion de compte de l'entreprise. Il leur incombera de faire un suivi auprès d'Equifax et de TransUnion pour corriger vos informations. Mais restez vigilant, car c'est malheureusement toujours vous qui devrez vérifier que cela a été fait correctement, même si cela peut nécessiter d'innombrables appels et courriels.
Si le problème est dû à une erreur Equifax ou TransUnion, vous devrez les contacter. Si vous devez vivre cette situation en tant que consommateur, je vous conseille de vous armer de beaucoup de patience. C'est le genre de tâche que nous aimerions tous éviter, mais parfois nous n'avons tout simplement pas le choix.
Lecture supplémentaire
Mot de la fin
Vous connaissez maintenant les différences entre TransUnion et Equifax et pourquoi votre cote de crédit peut différer entre les deux dossiers. Cependant, ces différences entre TransUnion et Equifax n’auront probablement jamais d’impact sur vous. En réalité, le plus important est essentiellement de payer vos factures à temps et de se servir du crédit de manière efficace et judicieuse. Si vous suivez ces deux conseils en or, vous n’aurez probablement jamais à vous soucier du contenu de vos rapports de solvabilité. Et pour approfondir davantage ces sujets avec votre situation particulière, Prêts Québec se fera un plaisir de vous aider.
