Comment améliorer votre crédit en 2018

Par Caitlin dans Credit

Comment améliorer votre crédit en 2018

Chaque année, de nombreux Canadiens découvrent à quel point la santé de leur crédit est précieuse. Un bon crédit peut non seulement vous aider à accéder aux outils et produits financiers dont vous avez besoin, mais il vous permet également de bénéficier de taux d’intérêt raisonnables. En fait, de nombreuses grandes banques et autres prêteurs pourraient même ne pas vous approuver pour certains produits, tels que les prêts hypothécaires et les prêts automobiles, si votre crédit n’est pas à la hauteur de leurs critères. Si votre crédit n’est pas excellent, mais que vos demandes sont approuvées, vous finirez par payer des taux d’intérêt beaucoup plus élevés que ceux dont le crédit est en bon état.

C’est pourquoi il est important que votre situation financière actuelle et future améliore votre crédit comme vous le pouvez. Si le vôtre n’est pas aussi reluisant que vous le voudriez, ne vous inquiétez pas, chez Prêts Québec, nous comprenons à quel point il peut parfois être difficile de conserver un bilan financier sain.

Cependant, il existe des moyens d’améliorer votre cote de crédit au cours de la prochaine année. Cela prend beaucoup de temps et d’efforts, mais cela peut être fait.

Qu’est-ce qu’un dossier de crédit?

Un dossier de crédit est similaire à votre bulletin scolaire. En gros, il s’agit d’un seul et même profil contenant toutes vos informations personnelles, ainsi que vos comptes et vos transactions liés au crédit, sur un nombre d’années prédéterminé. Chaque fois que vous ouvrez un compte pour un nouveau produit de crédit ou effectuez une transaction en utilisant un produit existant, il est enregistré dans votre dossier. Il existe deux principaux bureaux de crédit au Canada, TransUnion et Equifax. Dès que votre premier produit de crédit, qui est généralement une carte de crédit, est approuvé, votre prêteur le signale à l’un des deux bureaux, où il commencera à vous créer un dossier personnalisé. C’est pourquoi, en fonction de vos prêteurs, vous pouvez avoir deux versions différentes de votre dossier de crédit, une avec chaque bureau de crédit.

Un enregistrement de la plupart des transactions (paiements, dépôts, retraits, etc.), y compris les comptes annulés, les demandes de renseignements et d’autres instances, reste généralement au dossier pendant environ six ans. Cependant, des cas plus graves, tels que des défauts de paiement (faillites, propositions de consommateurs, comptes en recouvrement, etc.) peuvent y rester plus longtemps.

Pourquoi ma cote de crédit a-t-elle chuté?

Votre cote de crédit est l’un des facteurs les plus importants pour votre crédit global. Votre cote de crédit est un nombre à trois chiffres, allant de 300 à 900, qui fonctionne comme une moyenne pondérée, mais il concerne uniquement toutes vos transactions liées au crédit. Lorsque vous envisagez divers produits de crédit et les taux d’intérêt qui s’y rapportent, l’un des premiers éléments que la plupart des prêteurs examinent est votre cote de crédit. Si votre score est considéré comme favorable, vos chances d’obtenir à la fois une approbation et un faible taux d’intérêt augmenteront. D’un autre côté, si votre pointage de crédit est bas, non seulement vos chances d’obtenir une approbation diminuent, mais si vous êtes approuvé, votre taux d’intérêt sera probablement plus élevé que vous le souhaitez.

Voici comment votre cote de crédit apparaîtra à la plupart des prêteurs:

  • 760-900 = exceptionnel
  • 725-759 = Très bien
  • 660 – 724 = bon
  • 560 – 659 = moyenne
  • 300 – 559 = mediocre

Selon TransUnion, un score de 650 ou plus est l’idéal pour améliorer vos chances d’être approuvé. Plus votre score est inférieur à 650, moins bonnes seront vos chances. Si votre score est inférieur à cette marque, ou si vous le voyez chuter lentement, cela peut être dû à plusieurs facteurs.

Raisons pour lesquelles votre pointage de crédit a chuté:

  • Les paiements manqués, en retard ou paiements non complets
  • Impayés financiers (faillites, propositions de consommateurs, comptes en recouvrement, etc.)
  • Activer et / ou annuler trop de nouveaux comptes sur une courte période.
  • Erreurs dans votre rapport de crédit qui ne sont pas contestées
  • Les «enquêtes dures» récentes effectuées par les prêteurs et d’autres organisations lorsqu’elles envisagent de vous accorder un nouveau crédit.

N’importe lequel de ces facteurs peut lentement, mais sûrement endommager votre score. Malheureusement, quand il baisse, cela peut prendre beaucoup de temps et demander une attention sérieuse pour le ramener au point où la plupart des prêteurs ne vous considèrent plus comme un risque financier.

Pourquoi ma cote de crédit a-t-elle chuté?

Votre code de crédit est un autre élément qui peut rendre votre crédit moins favorable. Contrairement à la cote de crédit, qui est essentiellement une moyenne globale de vos produits de crédit, le code de crédit ressemble davantage à un système de notation individuel, comme on le verrait pour des classes séparées à l’école. Ici, au lieu d’avoir un numéro qui englobe toutes vos transactions de crédit, vous avez une lettre et un numéro individuels correspondant à chaque compte de votre historique de crédit. Les lettres font référence au type de compte du produit et les numéros indiquent comment vous avez géré ce compte.

  • I – signifie que votre compte est une forme de crédit à tempérament, telle qu’un prêt auto, une hypothèque ou un autre type de prêt personnel. Vous remboursez le prêt au moyen de montants déterminés (hebdomadaires, bihebdomadaires, mensuels, etc.) sur un échéancier spécifié, jusqu’à ce qu’il soit intégralement remboursé.
  • O – signifie que votre crédit est «ouvert», ce qui peut être vu avec des produits tels que des marges de crédit, des prêts étudiants, etc. Avec un crédit ouvert, votre prêteur vous autorisera pour une limite de crédit spécifiée, similaire à une carte de crédit. Vous retirez de la limite au besoin, puis vous remboursez le solde chaque fois que la date de paiement se présente. Encore une fois, semblable à une carte de crédit, vous aurez souvent un paiement minimum que vous devez effectuer chaque période de paiement pour éviter une pénalité.
  • R – signifie que votre crédit est «renouvelable», la forme la plus courante étant une carte de crédit. Dans ce cas, vous devez toujours effectuer des paiements réguliers. Seuls les paiements effectués varient en fonction du crédit que vous utilisez de mois en mois. Vous aurez également une limite de crédit disponible, qui sera réinitialisée chaque fois que vous payez tout ou partie de votre solde.

Tel que mentionné ci-haut, la lettre correspondante du compte est également accompagnée d’un numéro, allant de 1 à 9, qui classe la manière dont vous avez traité vos différentes transactions. Plus vous êtes proche de 1, meilleure est votre note. À bien des égards, votre code de crédit est tout aussi importante que votre cote de crédit.

Par exemple, si votre compte est classé R-1, cela signifie que vous avez un crédit renouvelable et que vous avez payé toutes vos factures à temps et dans leur intégralité. Cependant, si votre compte est classé R-9, cela signifie que vos transactions ont été mal gérées. En fait, une cote de 9 correspond probablement à un défaut de paiement, ce qui signifie que le compte est lourdement endetté ou recouvré, qu’il a été soumis à une faillite ou a été proposé par un consommateur, ou que vous avez changé d’adresse sans en informer votre prêteur, ce qui a entraîné le non-paiement de plusieurs paiements.

Améliorer votre crédit pour 2018

Comme nous l’avons dit, si l’état de votre crédit n’est pas celui que vous souhaitiez, n’abandonnez pas, car il existe des moyens de l’améliorer. La plupart des solutions ne sont pas faciles ni rapides, mais elles peuvent être efficaces si vous travaillez un peu dur. Avoir un mauvais crédit ne signifie pas nécessairement que toutes vos applications vont être automatiquement rejetées, mais certains inconvénients vont au-delà de cette inquiétante idée. En fait, plus votre cote de crédit et votre score sont mauvais, plus vous aurez besoin d’avantages tels que de bons actifs ou un cosignataire avant d’être approuvé. De plus, comme nous l’avons mentionné plus tôt, votre taux d’intérêt pourrait être exorbitant, ce qui vous coûterait des centaines, voire des milliers de dollars de plus à long terme qu’une personne ayant un bon crédit.

Pour toutes ces raisons, il est préférable de commencer à améliorer votre crédit global avant de postuler à de nouveaux produits. Certes, une cote de crédit et le code de crédit sont deux entités distinctes. Cependant, dans la plupart des cas, ils vont de pair quand il s’agit de vos actions de crédit. Ainsi, au fur et à mesure que vous améliorerez la gestion de chacun de vos comptes de crédit, votre pointage de crédit devrait augmenter progressivement. Voici quelques-unes des mesures simples mais efficaces que vous pouvez prendre pour améliorer votre crédit progressivement:

Erreurs causées par la fraude ou le vol d’identité

Ces types d’erreurs de crédit ont leur propre section, en raison de la gravité de leur nature. Avec l’accès croissant au monde numérique, il est malheureusement devenu plus facile pour les fraudeurs et les voleurs d’identité d’endommager votre crédit en ouvrant des comptes avec vos informations personnelles et privées. En utilisant des éléments tels que votre nom, votre adresse, votre numéro de permis de conduire et votre NAS, les voleurs d’identité peuvent également accéder à votre carte de crédit et à vos informations de compte bancaire. Vous ne le réaliserez peut-être pas tant que vous n’auriez pas reçu votre relevé de carte de crédit ou que votre prêteur ne vous aura pas informé que vous n’avez pas effectué de paiement pour des comptes que vous n’avez jamais ouverts.

C’est l’une des nombreuses raisons pour lesquelles vous devez examiner votre dossier de crédit régulièrement. Si vous remarquez une activité suspecte dans vos comptes (accusations que vous n’avez jamais faites, etc.) ou si vous vérifiez votre rapport et trouvez de nouvelles transactions que vous n’avez jamais effectuées, informez immédiatement vos prêteurs. Ils devraient signaler les erreurs aux bureaux de crédit. Si vous avez déjà été victime d’un vol d’identité ou si vous souhaitez simplement en prendre conscience, vous pouvez également envisager un service de surveillance du crédit, proposé à la fois par Equifax et TransUnion au tarif mensuel.

Pour tout autre type d’erreur de crédit, vous pouvez contacter l’un des bureaux de crédit et le contester à l’aide de l’un de ses formulaires de demande. Cela peut prendre plusieurs semaines pour être traité et corrigé (si cela est justifié). Par conséquent, si vous décelez une erreur ou un cas de fraude / vol d’identité, n’attendez pas et contactez immédiatement les deux bureaux.

Payez vos factures à temps et en totalité (si possible)

Malheureusement, un autre moyen très simple pour lequel beaucoup d’utilisateurs de crédit ruinent leur pointage de crédit est de ne pas être responsable avec leurs paiements. Lorsque vous avez un solde élevé sur une ou plusieurs cartes de crédit, associé à une pile de factures d’autres produits, il peut être difficile de gérer tous vos paiements. Cependant, il est extrêmement important pour votre santé financière de ne pas laisser de telles situations devenir incontrôlables. Si un paiement par carte de crédit en retard, court ou manqué ne détruit pas votre crédit immédiatement, une série de ce genre de comportement le fera tout à fait.

Nous allons utiliser les cartes de crédit à titre d’exemple car c’est un produit avec lequel beaucoup de consommateurs s’endettent. Si vous manquez un paiement ou si vous êtes en retard sur un paiement, mais que vous aviez un bon bilan jusqu’à ce point, vous pouvez toujours contacter votre compagnie de carte de crédit et lui expliquer la situation. Si vous effectuez un paiement dans les 30 jours, votre crédit n’en souffrira pas beaucoup. Toutefois, si vous laissez vos paiements en souffrance dépasser le délai de 30 jours, c’est alors que la situation va progressivement s’aggraver, si vous continuez comme cela. Avec chaque paiement par défaut, votre pointage de crédit va perdre quelques points. Après un certain temps, votre code de crédit va également baisser. Cet événement concerne tous les comptes de crédit et les résultats sont encore pires lorsqu’il s’agit d’un problème plus grave, comme un versement sur une voiture ou un emprunt hypothécaire. Si vous faites défaut ou croyez que vous pourriez bientôt faire défaut pour une raison quelconque, contactez immédiatement votre prêteur. Si nécessaire, ils peuvent, par exemple, augmenter votre limite de crédit, ajuster vos paiements et votre calendrier de paiement en fonction de vos besoins financiers.

Rembourser vos dettes

Cela va de pair avec les paiements en temps voulu. Jetez chaque dollar que vous pouvez épargner sur vos dettes les plus importantes en premier. Plus vous laissez vos dettes s’accumuler, plus vous en aurez et plus votre crédit sera mauvais. En ce qui concerne les cartes de crédit et les marges de crédit, le paiement minimal est un moyen de s’assurer que votre crédit ne sera pas immédiatement endommagé. Toutefois, si vous ne payez pas l’intégralité des paiements, votre taux d’intérêt augmentera, ce qui pourrait entraîner une dette supplémentaire de centaines, voire de milliers de dollars. Une fois que vous avez ce montant de dette sur vos épaules, la probabilité de manquer des paiements peut augmenter.

Ne pas demander trop de nouveau crédit en peu de temps

Étant donné que les prêteurs effectuent de sérieuses interrogations lorsqu’ils envisagent d’obtenir un crédit, votre score perd quelques points, il est préférable de ne pas demander trop de nouveaux produits de crédit dans un court laps de temps. Non seulement cela, mais quand les prêteurs s’aperçoivent que vous avez demandé trop de crédit, ils pourraient en déduire que vous êtes un utilisateur de crédit irresponsable et que vous pourriez avoir un problème d’endettement.

Essayez une carte de crédit sécurisée

Dans de nombreux cas, la cote et le score d’un utilisateur ayant obtenu un crédit sont devenus si mauvais qu’ils ne peuvent pas prétendre à une carte de crédit classique non garantie. Si vous vous trouvez dans une situation similaire, vous pouvez essayer de demander une carte de crédit «sécurisée». Souvent destinées spécifiquement aux utilisateurs avec un mauvais crédit, les cartes sécurisées nécessitent un dépôt de garantie égal à leur limite de crédit. Semblable à la manière dont un actif peut être utilisé en garantie, le dépôt est mis en place en cas de défaillance de l’utilisateur. Donc, si vous souhaitez améliorer votre crédit, mais que vous n’êtes pas admissible à une carte non sécurisée, vous pouvez le faire en effectuant des paiements complets en temps voulu avec une carte sécurisée. Si vous réussissez à le faire pendant une longue période, vous pourrez éventuellement demander une carte ordinaire. Une fois que vous avez payé la totalité du solde de votre carte sécurisée, vous pouvez l’annuler et votre dépôt sera restitué.

Ajoutez de la variété à vos produits de crédit

Avoir plusieurs types de produits de crédit est un bon moyen d’améliorer votre crédit. Dans de nombreux cas, il peut être préférable d’avoir une carte de crédit, un prêt hypothécaire et un prêt auto avec des soldes modérés plutôt que de simplement avoir un tas de cartes de crédit avec des soldes élevés. Bien entendu, cela dépend de votre responsabilité envers eux. Encore une fois, tant que vous payez toutes vos factures à temps et dans leur intégralité, une variété de produits de crédit de qualité peut vous aider à améliorer votre crédit progressivement, en montrant que vous êtes un utilisateur de crédit responsable. Ce faisant, vous améliorerez également votre historique de crédit, ce qui est une très bonne chose.

Améliorer votre crédit maintenant pour pouvoir en profiter plus tard

Comme nous l’avons déjà dit, un bon crédit est l’une des meilleures choses que vous puissiez faire pour votre style de vie financier. Rappelez-vous qu’aucun prêteur ne voudra vous approuver une hypothèque s’il semble que vous ne pourrez pas traiter vos paiements. Puisque l’amélioration de votre crédit peut littéralement vous ouvrir toutes sortes de portes, il est préférable que vous le fassiez le moment venu. Trouver des moyens d’améliorer votre crédit vous donne non seulement accès aux produits que vous souhaitez et dont vous avez besoin, mais c’est un outil d’apprentissage précieux qui peut vous aider à progresser dans la vie.