Chaque année, de nombreuses personnes se demandent comment améliorer sa cote de crédit, réalisant à quel point la santé de celle-ci est précieuse. Un bon crédit peut non seulement vous permettre d'accéder aux outils et produits financiers dont vous avez besoin, mais aussi vous aider à obtenir des taux d'intérêt avantageux.
De nombreuses grandes banques et prêteurs traditionnels peuvent ne pas approuver certaines demandes, comme les prêts hypothécaires ou les prêts automobiles, si votre crédit ne répond pas à leurs normes. Si votre demande est tout de même approuvée malgré une cote de crédit moyenne, vous risquez de payer des taux d'intérêt beaucoup plus élevés que ceux d’une personne ayant un meilleur crédit.
Points clés
- Une bonne cote de crédit permet d'accéder à des produits financiers à des taux compétitifs et augmente les chances d'approbation pour des prêts.
- Pour améliorer sa cote de crédit : payer les dettes à temps, configurer des paiements automatiques, réduire le ratio d'endettement, et vérifier son rapport de crédit pour corriger les erreurs.
- Utiliser une carte de crédit sécurisée ou demander un prêt avec garantie pour améliorer le crédit faible. Garder les anciens comptes ouverts et éviter de multiplier les demandes de crédit.
- Éviter les paiements manqués, les erreurs dans le dossier de crédit, et l'ouverture trop fréquente de comptes.
- Une meilleure cote de crédit permet des taux d'intérêt plus bas, une plus grande facilité d'approbation pour les prêts, et des limites de crédit plus élevées.
Comment améliorer sa cote de crédit ?
Pour améliorer votre crédit, utilisez des produits de crédit de manière responsable, en petites quantités et remboursés à temps. L'un des facteurs clés de votre cote de crédit est la ponctualité et l'intégralité des paiements. Si vous avez manqué des paiements, il est important de changer ces habitudes pour améliorer votre solvabilité.
Paiements automatiques
Configurez des paiements automatiques pour les prêts et les cartes de crédit si vous avez du mal à vous souvenir de les payer. Pour vos cartes de crédit, cela signifie mettre en place un paiement automatique pour votre paiement minimum. N'oubliez pas que si vous ne remboursez pas intégralement le solde de votre carte de crédit, des intérêts vous seront facturés.
Modifier la date d'échéance de la facturation
Appelez votre fournisseur de carte de crédit et demandez si vous pouvez modifier votre date d'échéance pour qu'elle corresponde à votre chèque de paie ou à une heure qui vous convient mieux.
Consolider la dette
Si vous avez trop de paiements à retenir ou si vous ne pouvez pas tous les payer. Envisagez de consolider votre dette, soit avec un prêt ou un programme.
Pour en savoir plus: Guide de la consolidation des dettes.
Configurer les notifications
C'est le moyen le plus simple de se souvenir d'effectuer vos paiements à temps et c'est gratuit. Configurez les notifications sur votre téléphone. Si vous effacez vos notifications, puis oubliez, configurez plusieurs notifications.
Réduisez votre ratio d'endettement
Celui-ci va de pair avec des paiements en temps opportun. Afin d'aider à augmenter votre cote de crédit, l'une des premières choses sur lesquelles vous devriez vous concentrer est de rembourser votre dette. Votre ratio d'endettement est un facteur important dans le calcul de votre cote de crédit. Une bonne règle de base est de dépenser moins de 30 % de votre limite de crédit.
Comment faire baisser votre ratio d'endettement ?
Comment réduire votre ratio lorsque l'utilisation de vos cartes de crédit est une partie importante de votre vie financière ?
- Demandez une augmentation de limite - Augmenter votre limite tout en gardant vos dépenses au même niveau devrait vous aider à réduire votre taux d'utilisation.
- Remboursez votre ou vos cartes deux fois par mois – Un moyen encore plus simple d'améliorer votre taux d'utilisation consiste à rembourser le solde de votre carte de crédit deux fois par mois. Cela vous aidera à maintenir votre solde bas tout au long du mois.
Pour en savoir plus: Augmenter la limite de crédit ou non une fois atteinte ?
Examinez votre rapport de crédit pour les erreurs
Il est recommandé de vérifier votre dossier de crédit au moins une fois tous les 6 mois à un an. Cependant, une surveillance plus fréquente peut vous aider à mieux suivre votre crédit et à vous assurer que toutes les informations du rapport sont à jour et exactes.
Des erreurs dans votre dossier de crédit peuvent affecter négativement vos cotes de crédit. Si vous remarquez des erreurs, signalez-les au bureau de crédit respectif pour qu'elles soient examinées et rectifiées. Corriger même la plus petite erreur peut avoir un impact positif sur vos cotes de crédit.
Types d'erreurs à chercher
Lors de la vérification de votre dossier de crédit, assurez-vous de rechercher les erreurs dans les domaines suivants:
- Renseignements personnels – Vous pouvez trouver des erreurs concernant vos renseignements personnels de base tels que votre nom, votre date de naissance, votre adresse et votre numéro d'assurance sociale.
- Informations de crédit - Lors de la vérification des informations de votre compte de crédit, recherchez des informations de paiement inexactes, des comptes en double et des statuts de compte incorrects.
- Usurpation d'identité - Assurez-vous de vérifier que tous les comptes et demandes de crédit vous appartiennent. Tout compte, dette ou demande de crédit que vous ne connaissez pas peut être un signe de vol d'identité.
Pour en savoir plus: Correction dossier de crédit : rectifier une erreur facilement.
Améliorer votre crédit avec des solutions adaptées
Renforcer votre cote de crédit peut sembler difficile, mais certaines solutions ciblées peuvent vous aider à y parvenir progressivement. Que vous cherchiez à obtenir une première approbation de crédit ou à rebâtir votre solvabilité, les options suivantes offrent des moyens concrets et accessibles pour vous aider à améliorer votre situation financière.
Demander une carte de crédit sécurisée
Si votre cote de crédit est faible, une carte sécurisée peut être une bonne alternative. Elle fonctionne comme une carte traditionnelle, mais nécessite un dépôt. Chaque paiement est signalé aux bureaux de crédit, vous aidant à améliorer votre historique. Attention, les paiements manqués peuvent affecter votre cote. Utilisée de manière responsable, cette carte peut vous permettre de passer à une carte ordinaire et récupérer votre dépôt.
Demander un prêt avec garant
Pour les emprunteurs ayant une cote de crédit très basse, un prêt avec garantie peut être une solution efficace. Dans ce cas, la vérification de crédit se concentre sur le garant, qui doit avoir un bon crédit et une situation financière stable. Si le prêt est approuvé, vous pouvez l'utiliser pour couvrir vos besoins financiers tout en bâtissant votre crédit grâce à des remboursements réguliers et ponctuels.
Avantages de l'amélioration de vos cotes de crédit
Si vous avez un crédit passable à bon, vous vous demandez peut-être pourquoi vous devriez continuer à améliorer votre crédit. Voici quelques avantages à améliorer vos cotes de crédit:
- Meilleures chances d'approbation - Outre le fait qu'un cote de crédit élevé est bon pour vos finances en général, les prêteurs peuvent également être plus susceptibles d'approuver vos demandes.
- Taux d'intérêt plus bas - Des cotes de crédit plus élevées pourraient vous aider à économiser beaucoup d'argent sur toute la ligne, car plus votre cote est bonne, plus vous aurez de chances d'être approuvé pour un taux d'intérêt favorable.
- Des limites de crédit plus élevées et des montants de prêt plus importants – Plus votre score est bon, plus vous serez probablement approuvé pour un crédit.
Pour en savoir plus: En quoi consiste une « bonne » cote de crédit ?
Autres façons de corriger vos cotes de crédit
Étant donné que l'amélioration d'une cote de crédit peut prendre du temps, il peut souvent être difficile de rester sur la bonne voie et de rester motivé. Pour vous aider à rester concentré et à rendre le processus un peu plus facile pour vous, considérez les étapes suivantes:
Ne fermez pas les anciens comptes
Lorsque vous cherchez à mieux gérer vos finances et à améliorer votre cote de crédit, vous pourriez envisager d’annuler vos cartes de crédit. Cependant, il est généralement préférable de les garder ouvertes, surtout si elles n’ont pas de frais annuels.
Garder vos anciens comptes de crédit ouverts est particulièrement avantageux, car leur fermeture peut réduire l’âge moyen de vos comptes. L'âge moyen est un facteur dans le calcul de votre cote de crédit. Annuler une carte, surtout une ancienne, pourrait donc nuire à votre cote.
Ne demandez pas trop de nouveaux comptes de crédit
Lorsque vous demandez un prêt ou une carte de crédit, les créanciers consultent votre rapport de crédit, ce qui génère une « enquête sérieuse » pouvant légèrement baisser votre cote, surtout si plusieurs demandes sont faites en peu de temps. Trop d'enquêtes sérieuses peuvent donner l'impression que vous avez des difficultés financières, incitant les prêteurs à douter de votre solvabilité.
Pour en savoir plus: Les différents comptes de crédit et votre rapport de crédit.
Créer un budget et commencer à épargner
Apprendre à établir un budget et à épargner est essentiel pour votre santé financière, que votre crédit soit bon ou mauvais. Cela devient encore plus crucial lorsque vous cherchez à reconstruire votre crédit. Dans ce cas, établir un budget et réduire vos dépenses doivent être des priorités. Chaque centime non dépensé peut être mis de côté dans votre compte d'épargne et utilisé pour rembourser vos dettes.
Qu'est-ce qui peut faire baisser votre cote de crédit ?
Il existe un certain nombre de facteurs qui peuvent entraîner une baisse de vos cotes de crédit, y compris, mais sans s'y limiter:
- Paiements manqués, en retard ou courts
- Les impayés financiers (faillites, propositions de consommateur, comptes en recouvrement, etc.)
- Activer et/ou annuler trop de comptes de crédit dans un court laps de temps.
- Des erreurs dans votre dossier de crédit qui ne sont pas contestées
- Des "enquêtes sérieuses" récentes effectuées par des prêteurs et d'autres organisations lors de l'examen de votre demande de nouveau crédit.
Qu'est-ce qu'un rapport de crédit ?
Un rapport de crédit est un profil détaillé qui regroupe vos comptes de crédit, vos transactions et vos informations personnelles sur une période donnée. L'ouverture d'un nouveau compte ou l'utilisation d'un produit existant est généralement consignée dans ce rapport. Cependant, certains prêteurs ne partagent pas leurs données avec les deux bureaux de crédit canadiens, ce qui signifie que certaines transactions ou comptes peuvent ne pas y apparaître.
Combien de temps les informations restent-elles sur votre dossier de crédit ?
La plupart des transactions, telles que les paiements, les dépôts, les retraits, les demandes de crédit et les comptes annulés, sont conservées pendant environ six ans. Toutefois, les situations plus graves, comme les défauts de paiement, les faillites, les propositions de consommateur ou les comptes en recouvrement, peuvent y figurer encore plus longtemps.
Lectures complémentaires
Mots finale
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