Vous avez de la difficulté à obtenir un prêt par vous-même ? Dans ce cas, envisagez de demander à un ami de confiance ou à un membre de votre famille d'agir comme garant pour votre prêt. Cela pourrait augmenter vos chances d'approbation. Mais qu'est-ce qu'un garant, et quelles sont les exigences pour le devenir ?
Points clés
Un garant est une personne ayant une bonne cote de crédit et un revenu stable qui appuie une demande de prêt pour un emprunteur n'étant pas en mesure de se qualifier seul.
Le rôle du garant est d'assurer que les paiements du prêt seront effectués régulièrement et à temps.
Les garants sont légalement tenus de rembourser le prêt si l'emprunteur fait défaut, ce qui peut nuire à leur cote de crédit, mettre à mal certaines relations personnelles et nuire à leur propre capacité d'emprunter dans l'avenir.
Qu'est-ce qu'un garant de prêt ?
Un garant est une personne qui accepte de prendre en charge les paiements d'un prêt dans le cas où l'emprunteur ne serait plus en mesure de le faire. Un garant est généralement requis lorsque l'emprunteur principal a des problèmes de crédit, un revenu faible ou un niveau d'endettement élevé.
Qui peut être garant d'un prêt ?
La plupart des garants sont des membres de la famille ou des amis, simplement en raison du lien de confiance qui les unit à l'emprunteur. Cela dit, n'importe qui peut être garant, à condition de répondre aux exigences du prêteur.
Qui peut être garant pour un prêt personnel ?
Pour les prêts personnels, les banques exigent que les garants aient un bon historique de crédit et un revenu stable, peu importe leur lien avec l'emprunteur.
Ainsi, un garant pour un prêt personnel peut être un conjoint, un frère ou une sœur, un ami ou même un membre de la famille éloignée, tant qu'il est en mesure de se qualifier et de respecter les critères financiers.
Cependant, les prêteurs examinent souvent de plus près les garants qui ne font pas partie de la famille, surtout les amis, avant de les approuver.
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Qui peut être garant pour un prêt auto ?
Dans le cas des prêts auto, les prêteurs préfèrent généralement les parents et les conjoints comme garants, bien que les frères, sœurs ou grands-parents puissent aussi être admissibles. Les amis ne sont pas nécessairement exclus, mais ils sont moins souvent approuvés. Au final, les institutions financières privilégient les garants ayant une stabilité financière et des liens personnels étroits avec l'emprunteur.
Qui peut être garant pour un prêt hypothécaire ?
Les prêteurs hypothécaires appliquent des critères plus stricts pour les garants de prêts immobiliers, en raison des montants élevés et de l'engagement à long terme que représentent les hypothèques. Les conjoints et les parents sont généralement les plus acceptés, tandis que les frères, sœurs et grands-parents peuvent être admissibles s'ils démontrent une solidité financière suffisante.
À l'inverse, les amis sont rarement approuvés, puisque les prêteurs préfèrent des liens familiaux étroits afin de réduire les risques liés à l'entente.
Exigences pour devenir garant
Les prêteurs exigent que les garants soient des personnes financièrement stables, ayant un bon crédit et un revenu suffisant. Voici quelques critères que les prêteurs prendront en compte :
- Résidence : Avoir une adresse au Canada et y avoir résidé pendant une certaine période.
- Âge : Avoir atteint l'âge de la majorité dans sa province de résidence.
- Cote de crédit : Détenir une bonne cote de crédit (environ 660 ou plus).
- Revenu : Avoir un revenu stable et suffisant pour couvrir les paiements du prêt si l'emprunteur fait défaut. Des documents peuvent être exigés pour prouver le niveau de revenu et la stabilité d'emploi.
Au final, le garant doit être prêt à assumer la responsabilité du prêt si l'emprunteur cesse d'effectuer les paiements à n'importe quel moment. Cela signifie que si l'emprunteur ne peut plus payer, le garant devra rembourser l'intégralité du prêt selon les modalités prévues au contrat.
Processus pour devenir garant
Pour devenir garant, vous devrez généralement suivre les étapes suivantes :
- Prouver votre admissibilité : avant de pouvoir agir comme garant, vous devrez démontrer que vous êtes admissible. Cela implique de fournir au prêteur certains documents, comme des relevés bancaires, une lettre d'emploi, une déclaration de vos actifs et une pièce d'identité.
- Signer un document de garantie : si le prêteur vous approuve comme garant, vous devrez signer le contrat de prêt. Dans certains cas, un avocat pourrait également devoir être impliqué.
Conseil pratique
Avant de signer l'entente, demandez une copie du contrat de prêt et de tous les autres documents que l'emprunteur doit signer, et assurez-vous de bien comprendre toutes les conditions. Voici quelques éléments importants à vérifier :
- Est-ce que vous garantissez un montant précis ou des avances futures?
- Est-ce que le prêteur utilise une partie ou la totalité d'un bien en garantie?
- Dans quelles circonstances serez-vous tenu de prendre en charge le prêt?
Différences entre un garant et un cosignataire
Un garant diffère légèrement d'un cosignataire, surtout lorsqu'il s'agit d'un prêt garanti par un bien, comme une hypothèque ou un prêt auto.
Garant
Prenons l'exemple d'une hypothèque : le nom du garant n'apparaît pas au registre foncier et il ne détient aucun droit de propriété, contrairement à un cosignataire.
Dans ce cas, le nom du garant figure uniquement sur le prêt hypothécaire, mais pas sur le titre de propriété. Le rôle du garant est simplement de garantir que les paiements hypothécaires seront effectués chaque mois afin d'assurer l'approbation du prêt.
En général, le garant devient responsable du remboursement seulement lorsque le prêteur a tout tenté pour récupérer les paiements auprès de l'emprunteur principal. Le garant doit alors assumer les paiements si l'emprunteur fait défaut.
Cosignataire
Un cosignataire, quant à lui, verra habituellement son nom apparaître sur le titre de propriété de la maison ou du véhicule. Cela signifie qu'il détient des droits légaux égaux sur le bien et doit signer tous les documents liés à l'hypothèque.
Un cosignataire est en fait un coemprunteur et partage l'entière responsabilité du prêt. Si l'emprunteur manque un seul paiement, le prêteur peut immédiatement se tourner vers le cosignataire pour exiger le paiement.
Points à considérer avant de devenir garant d'un prêt
Devenir garant est une responsabilité importante qui s'accompagne d'engagements financiers considérables. Avant d'accepter ce rôle, prenez le temps de considérer les éléments suivants :
Vous serez responsable des paiements
Vous devez être entièrement à l'aise avec l'idée d'assumer les paiements du prêt si l'emprunteur fait défaut. Cela signifie que vous devez avoir la capacité financière d'ajouter ces paiements supplémentaires à votre budget. Si cette perspective vous inquiète, il pourrait être préférable de reconsidérer votre décision.
Votre crédit pourrait être affecté
Bâtir une bonne cote de crédit demande du temps et des efforts. Il est important de ne rien faire qui pourrait nuire à votre dossier, car cela pourrait nuire à votre capacité d'obtenir du crédit ou un prêt dans le futur.
Si l'emprunteur fait défaut, votre profil de crédit pourrait être affecté négativement, car vous devrez alors assumer la responsabilité du prêt. Et si vous-même ne parvenez pas à effectuer les paiements, la situation pourrait empirer.
Pour en savoir plus sur : Qu'advient-il lorsque votre co signataire déclare faillite ?
Demandez à l'emprunteur de souscrire une assurance
Une police d'assurance peut couvrir le montant du prêt dans le cas où l'emprunteur devient invalide ou décède. Cela peut réduire le risque que vous ayez à prendre en charge le prêt.
Tenez compte de la fiabilité de l'emprunteur
Faites-vous confiance à l'emprunteur ? Est-il probable qu'il fasse ses paiements avec rigueur ? Même si vous n'êtes qu'un filet de sécurité, vous ne voulez pas augmenter votre risque en garantissant un prêt pour une personne irresponsable.
Votre capacité d'emprunter pourrait être affectée
Si vous agissez comme garant et que l'emprunteur fait défaut, votre capacité à obtenir un prêt pourrait être compromise, surtout si vous ne prenez pas la relève pour effectuer les paiements. Dans ce cas, le prêteur peut se retourner contre vous pour récupérer la dette, et celle-ci apparaîtra à votre dossier comme s'il s'agissait de votre propre prêt.
Pour en savoir plus sur : Qu'advient-il lorsque votre co signataire déclare faillite ?
Informez-vous sur la possibilité de vous retirer de l'entente
En signant comme garant, vous concluez un contrat juridiquement contraignant avec le prêteur. Si vous changez d'avis, vous ne pourrez généralement pas vous retirer, à moins que le prêteur accepte ou que le prêt soit remboursé en totalité.
Combien de temps dure la responsabilité d'un garant ?
La responsabilité d'un garant dure généralement jusqu'au remboursement complet du prêt, à moins que le prêteur ne libère officiellement le garant de l'entente. La durée exacte dépend des conditions inscrites dans le contrat de prêt. Il est essentiel que toute personne envisageant de devenir garante prenne le temps de lire attentivement le contrat afin de bien comprendre ses obligations et son engagement avant de signer.
Lectures complémentaires
À retenir
Un garant peut représenter une véritable bouée de sauvetage pour un emprunteur qui ne peut pas obtenir un prêt par lui-même. Cependant, ce rôle comporte des risques importants qu'il faut bien évaluer. Que vous soyez un emprunteur ayant besoin d'aide ou une personne songeant à garantir le prêt d'un ami ou d'un proche, assurez-vous d'examiner tous les inconvénients potentiels avant de signer un contrat de prêt.
