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C'est quoi la compensation en droit des obligations?

C'est quoi la compensation en droit des obligations?

Écrit par Maidina Kadeer
Dernière mise à jour août 23, 2022

Au cours de votre vie, vous devrez peut-être à l'occasion emprunter de l'argent à votre banque ou caisse populaire pour hypothéquer une maison, financer une voiture ou rembourser une dette. Malheureusement, bien que ces institutions financières puissent vous offrir des taux d'intérêt bas et des plans de paiement flexibles, elles peuvent également prendre certaines libertés avec lesquelles vous n'êtes pas à l'aise, comme le droit de compenser.

Qu'est-ce que le droit de la compensation?

Également appelé « droit de compensation » ou « droit de compensation », le droit de compensation est une clause que certains créanciers ajouteront à votre contrat lorsqu'ils penseront que vous avez plus de chances de faire défaut sur votre prêt en raison de facteurs négatifs, comme un mauvais crédit. Si vous manquez plusieurs paiements, cela leur permet de saisir légalement des fonds de vos comptes bancaires pour compenser une dette que vous devez.

Comment fonctionne le droit à la compensation?

La plupart des banques et des coopératives de crédit considèrent votre compte de prêt comme « en souffrance » après environ 30 jours d'un paiement manqué (bien que les délais de grâce puissent varier d'un créancier à l'autre). C'est à ce moment que les institutions financières peuvent commencer à réfléchir à la mise en œuvre du droit de compensation, ce qu'elles peuvent faire sans votre permission, une ordonnance du tribunal ou un préavis.

La bonne compensation peut être ajoutée à tout accord de prêt, de compte ou de carte de crédit et, une fois qu'elle l'utilise, une institution financière peut légalement retirer la dette que vous devez (plus les intérêts et les pénalités) de tout compte de chèques, d'épargne ou de placement que vous avez avec elle. .

Comptes joints et droit de compensation

Avant de vous inscrire auprès d'une banque ou d'une coopérative de crédit, il est très important de lire les termes et conditions de votre contrat d'adhésion, car le droit de compensation peut affecter les finances de toute personne avec laquelle vous détenez un compte. En effet, un compte joint implique généralement que chaque titulaire de compte individuel ou tiers partage ses dettes, ses engagements et ses obligations.

Essentiellement, si vous et votre époux ou conjoint de fait avez un compte qui est à vos deux noms et dans la même institution financière, le droit de compensation peut s'y appliquer. Si le compte est au nom d'un conjoint/partenaire, il est seul responsable de toutes les dettes.

Que pouvez-vous faire si votre compte est compensé?

Si votre prêteur revendique le droit de compenser et retire de l'argent de votre compte pour couvrir une dette impayée, vous devez faire certaines choses, telles que

Demander un remboursement

Il est tout à fait possible que votre institution financière ait fait une erreur, alors commencez par contacter le service client pour demander un remboursement.

Négociez

Si votre dette est réelle mais que vous avez une bonne explication, le prêteur peut vous proposer un plan de paiement plus raisonnable qui convient mieux à vos finances.

Confirmez la légalité

Si vous êtes insolvable, ne pouvez pas payer votre dette ou pensez que votre prêteur vous arnaque, appelez un professionnel du droit, comme un avocat ou un conseiller financier.

Comment empêcher votre compte d'être compensé

Le droit à la compensation vous angoisse? Dans ce cas, vous pouvez prendre plusieurs mesures pour empêcher un prêteur de compenser votre compte, y compris, mais sans s'y limiter:

Lisez attentivement votre contrat

Aussi fastidieux soit-il, la première chose à faire est de revoir votre contrat de compte et de vous renseigner sur le droit de compensation lorsque vous postulez.

Configurer des notifications

À votre demande, la plupart des institutions financières se feront un plaisir de vous envoyer des SMS automatiques ou des rappels par e-mail pour payer vos factures à temps.

Surveillez ou changez de compte

Passez régulièrement en revue vos relevés. Si votre compte est trop cher, changez de compte ou créez un compte séparé auprès d'un autre prêteur.

Informer le prêteur à l'avance

Si vous savez que vous êtes sur le point de faire défaut sur une dette, appelez immédiatement votre fournisseur de services financiers pour lui demander d'organiser un meilleur plan de paiement ou reporter votre paiement de quelques mois.

Payez votre dette

Il peut être douloureux de voir le solde de votre compte baisser, mais rembourser votre dette tôt est beaucoup plus sûr que d'accumuler plus d'intérêts et de pénalités de retard.

N'empruntez pas

Le droit de compenser pourrait devenir un réel problème, donc la solution la plus simple peut être d'éviter d'emprunter de l'argent n'importe où jusqu'à ce que vous soyez prêt à 100%. Vous pouvez également éviter que votre compte ne soit compensé en postulant auprès d'une banque ou d'un prêteur avec lequel vous ne faites pas affaire. En général, une banque n'a le droit de compenser que si vous faites affaire avec elle et que vous l' empruntez.

Qui d'autre a le droit de compenser?

Les banques et les coopératives de crédit ne sont pas les seuls endroits qui peuvent retirer vos fonds en raison d'une dette que vous leur devez. Voici deux autres créanciers qui peuvent mettre en œuvre le droit de compensation:

  • Prêteurs tiers - Le droit de compensation ne peut généralement pas être appliqué à moins que la dette et le compte associé ne soient détenus par la même institution financière. Certains de ces autres prêteurs et agents de recouvrement peuvent tenter d'obtenir des ordonnances judiciaires. Par la suite, vos salaires peuvent être saisis ou vos comptes gelés si vous leur devez suffisamment de dettes légitimes.
  • Agence du revenu du Canada – L'ARC peut bloquer votre compte bancaire sans ordonnance du tribunal. De plus, le gouvernement fédéral a un droit légal de compensation, ce qui lui permet de retenir l'argent qu'il vous doit pour rembourser d'autres dettes gouvernementales. Par exemple, ils peuvent utiliser votre crédit d'impôt pour rembourser votre prêt étudiant canadien.

Question fréquemment posée le droit de compensation

Puis-je éviter que mon compte ne soit compensé en changeant de compte bancaire?

Oui. Si votre compte est trop cher, vous avez un prêt en attente ou vous souhaitez mettre de côté des fonds qui ne peuvent pas être compensés. Essayez d'ouvrir un compte séparé auprès d'une banque ou d'une coopérative de crédit différente (celle à laquelle vous n'empruntez pas). Cela n'empêchera pas les autres créanciers de revendiquer le droit de compensation, mais cela devrait vous aider à conserver des économies en cas d'urgence financière.

Quelle est la différence entre votre compte étant « compensé » et « saisi »?

Le droit de compensation est une clause que les prêteurs peuvent ajouter à certains contrats financiers, ce qui leur permet de retirer des fonds de votre compte pour couvrir une dette que vous devez, tant qu'elle est détenue par la même institution. Ils peuvent également le faire sans une ordonnance du tribunal ou votre permission. La saisie-arrêt de salaire est une procédure juridique similaire qui permet à un créancier tiers de prélever de l'argent sur votre compte bancaire pour payer votre dette. Cependant, ils doivent d'abord obtenir une ordonnance du tribunal qui attribue une partie régulière de votre salaire au créancier jusqu'à ce que votre dette soit payée.

Qu'est-ce qu'un compte bancaire compensatoire?

« Compensation » signifie que votre institution financière est en train de retirer de l'argent de votre compte pour couvrir la dette, les intérêts et les frais de retard que vous leur devez. Faites attention, car cela peut vous faire refuser un nouveau crédit, si d'autres prêteurs le voient lorsqu'ils examinent vos finances à des fins d'emprunt potentielles.

Combien la banque peut-elle prendre avec le droit de compensation?

Cela dépend de votre contrat. La plupart des banques et des coopératives de crédit peuvent utiliser le droit de compensation quand elles le souhaitent ou autant de fois que nécessaire. Mais, ils ne peuvent retirer que jusqu'à concurrence du montant total de votre dette. Si vous n'avez pas assez de fonds dans votre compte, ils peuvent attendre que votre chèque de paie soit déposé, puis extraire ce dont ils ont besoin, comme avec une saisie-arrêt sur salaire.

Vous cherchez à éviter le droit de compensation d'un prêteur?

Il est toujours important de faire des recherches et d'acquérir des connaissances appropriées avant de vous inscrire à un compte financier ou à un produit de dette au Canada. Bien que ce ne soit pas la fin du monde, un compte de compensation pourrait vous laisser avec un manque d'argent pour vos autres dépenses, ce qui n'est jamais une bonne chose. Alors, n'oubliez pas de demander à votre prêteur quel est le droit de compensation.


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Maidina Kadeer est une diplômée de l'Université Concordia, du Département de littérature aux côtés de Droit et Société. Elle a travaillé en tant que membre de conseil d'administrations avec des associations à but non lucratif, comme Le Groupe de Recherche à Intérêt Public de Québec (QPIRG) et le Concordia Food Coliation. Elle a également été représentante d’étudiante, pour le stratège des priorités académiques à l'Université du Concordia. (2016) Au cours des cinq dernières années, Maidina a travaillé comme spécialiste du contenu dans le domaine du marketing. Elle se passionne pour aider les consommateurs canadiens à se familiariser avec la gestion financière et la terminologie afin qu'ils puissent prendre des décisions plus éclairées en matière de finances personnelles.

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