Lorsque vous demandez une carte de crédit, un facteur important à prendre en considération est votre cote de crédit - une valeur numérique comprise entre 300 et 900. Cette valeur est calculée sur la base de vos antécédents de crédit, incluant votre nombre de comptes ouverts, votre dette totale et votre historique de paiements. Du point de vue du prêteur, le pointage de crédit d'un emprunteur correspond à la probabilité que celui-ci rembourse sa dette à temps.
De quelle cote de crédit avez-vous besoin pour obtenir une carte de crédit?
Il n'y a pas de score de crédit "magique" nécessaire pour obtenir une carte de crédit. Cela dépend en fait du fournisseur de la carte et de ses exigences. Au Canada, la plupart des fournisseurs de cartes considèrent qu'un pointage de crédit de 660 est satisfaisant, mais ils tiennent aussi compte d’autres facteurs lorsqu'ils évaluent une demande.
De plus, il faut savoir que vous avez plus d’une cote de crédit. Il y a deux agences d'évaluation du crédit au Canada, soit Equifax et Transunion, et elles ont leur propre formule pour calculer le pointage de crédit d'une personne. Donc, il se peut que votre cote calculée par TransUnion soit différente de celle calculée par Equifax et c’est pourquoi vous avez plus d’une cote de crédit.
Vérifiez votre crédit auprès d'un fournisseur tiers
| Coût | Cote de crédit | Dossier de crédit | |
| CompareHub | Gratuit | Oui | Oui |
| Borrowell | Gratuit | Oui | Oui |
| Equifax | Gratuit | Oui | Oui |
| Transunion | Rapport mensuel gratuit | Oui | Oui |
Où pouvez-vous vérifier votre crédit?
En raison de la nouvelle réglementation, vous pouvez vérifier votre dossier de crédit gratuitement auprès des deux agences d'évaluation du crédit. Vous pouvez accéder à votre dossier et cote de crédit en ligne chez Équifax. Pour ce qui est de TransUnion, votre dossier de crédit est accessible gratuitement à chaque mois. Les fournisseurs de cartes de crédit ont tendance à extraire l'un ou l'autre et il est possible de rechercher le bureau de crédit que la compagnie utilise. Si vous voulez augmenter vos chances d’être admissible, il est donc possible de faire une demande de carte de crédit auprès d’une compagnie qui fait affaire avec le bureau de crédit qui vous donne la cote de crédit la plus élevée.
Comment établir votre crédit au Canada?
Si votre cote de crédit joue un rôle dans votre capacité à obtenir une carte de crédit, d’autres facteurs entrent aussi en compte. Par exemple, le revenu, l'emploi, les relations bancaires et la durée de votre résidence à votre domicile.
Il existe de nombreuses façons d'améliorer votre cote de crédit, mais comme les deux bureaux de crédit calculent les cotes différemment, il n'y a pas une seule action qui vous aidera à établir un meilleur crédit.
Cela étant dit, il y a en général cinq facteurs principaux qui ont un impact sur votre crédit :
- Historique des paiements - Ce facteur représente environ 35 % du calcul de votre score de crédit. Donc, le fait d'effectuer des paiements complets et à temps peut contribuer à renforcer votre crédit.
- Ratio d'endettement - Votre ratio d'endettement est un autre facteur qui peut influencer votre pointage de crédit. Il s'agit du montant du crédit que vous avez utilisé par rapport au montant dont vous disposez. Par exemple, un solde de 5 000$ sur une carte de crédit avec une limite de 10 000$ équivaudrait à un taux d'utilisation du crédit de 50% pour ce compte. En général, il est conseillé aux consommateurs d'utiliser moins de 30% de leur crédit total disponible.
- Antécédents de crédit - L’ancienneté de tous vos comptes peut également avoir un impact sur votre cote de crédit. Le fait d'avoir d'anciens comptes en règle peut contribuer à renforcer votre crédit.
- Demandes de crédit - En général, il est recommandé de ne pas demander trop de produits de crédit dans un court laps de temps. Un trop grand nombre d'enquêtes peut nuire à votre crédit et signaler des difficultés financières à vos futurs prêteurs.
- Dossiers publics - Si vous avez déposé une faillite ou une proposition de consommateur, elles apparaîtront dans votre dossier de crédit. Cela peut affecter votre capacité à obtenir une carte de crédit.
Facteurs qui affectent votre capacité à obtenir une carte de crédit
Les émetteurs de cartes de crédit examineront également d'autres éléments que votre cote de crédit lors de l’évaluation de votre demande:
Situation d'emploi
L'un des facteurs que l'émetteur de votre carte de crédit prendra en considération est votre revenu. Il voudra savoir s'il s'agit d'une source de revenu stable et suffisante pour rembourser votre dette. En général, les fournisseurs de cartes de crédit préfèrent offrir du crédit à ceux qui ont un emploi à temps plein. Les étudiants, les retraités, les travailleurs à temps partiel et les travailleurs indépendants peuvent constater qu'ils ont souvent droit à des montants de crédit inférieurs et que leurs options sont limitées en ce qui concerne la carte de crédit à laquelle ils ont droit.
Ratio dette-crédit
Votre ratio d'endettement correspond au montant du crédit renouvelable dont vous disposez par rapport à celui que vous avez utilisé. Les fournisseurs de cartes de crédit tiennent généralement compte de la manière dont vous avez utilisé vos comptes de crédit précédents. Les prêteurs aiment souvent voir des ratios dette/crédit autour de 30%. Un ratio plus élevé peut indiquer une utilisation excessive ou une incapacité à gérer correctement ses dettes.
Ainsi, même si vous avez un bon crédit, il est possible que votre demande de carte de crédit soit refusée si votre ratio d’endettement est trop élevé ou si votre historique de crédit est limité.
Historique de crédit
Les antécédents de crédit comprennent des rapports détaillés indiquant si les dettes antérieures ont été payées en totalité et à temps, et si le débiteur a tendance à maintenir un solde sur ses cartes de crédit. De nombreux émetteurs de cartes de crédit tiennent compte des antécédents de crédit d'un demandeur pour comprendre ses tendances à long terme en matière de crédit et savoir s'il est susceptible de rembourser la dette qu'il doit.
Additional reading
Quel type de carte de crédit puis-je obtenir si j'ai un mauvais crédit ou aucun crédit ?
Les personnes dont le score de crédit est inférieur à 650 peuvent avoir des difficultés à obtenir des cartes de crédit. Cependant, il existe différents types de cartes de crédit auxquelles vous pouvez avoir accès si vous ne remplissez pas les conditions d'approbation.
Cartes de crédit de détail
L'une de vos options est de demander une carte de crédit de détail. Une carte de crédit de détail est une offre créée lorsque des détaillants s'associent à des banques ou à des réseaux bancaires pour fournir un service de crédit. En général, les détaillants ont des exigences moins strictes et peuvent même ne pas effectuer de vérification de crédit .
Une carte de crédit de détaillant offre généralement des remises spéciales et des programmes de récompenses pour les clients du magasin, à condition que le compte soit en règle. Cependant, de nombreuses cartes de crédit de détail sont assorties de taux d'intérêt plus élevés, ce qui peut augmenter vos frais d'intérêts si vous ne remboursez pas le solde de votre compte chaque mois.
Cartes de crédit prépayées
Les cartes de crédit prépayées sont une autre alternative pour les personnes ayant un faible score de crédit. Ces cartes exigent que le titulaire les recharge en espèces avant de pouvoir effectuer des achats. Une fois les fonds ajoutés à la carte, celle-ci peut être utilisée comme n'importe quelle autre carte de crédit. Si la plupart des cartes prépayées n'ont pas de programme de récompenses, certains fournisseurs proposent des remises en espèces et d'autres avantages.
Cependant, il est important de noter que les cartes de crédit prépayées ne vous aideront pas à établir votre crédit, car les paiements ne sont pas signalés aux bureaux de crédit.
Cartes de crédit pour étudiants
Il existe des cartes de crédit conçues spécialement pour les étudiants à temps plein, avec des qualifications et des exigences moins strictes. Les cartes de crédit pour étudiants ne comportent généralement pas de frais annuels et offrent un système de récompenses intéressant. Cependant, elles ont tendance à être assorties de limites de crédit plus faibles, ce qui peut entraîner des ratios dette/crédit élevés. D’un autre côté, elles peuvent aussi aider les étudiants à établir leurs antécédents de paiement pendant qu'ils sont encore à l'école, ce qui peut avoir un effet positif sur leur cote de crédit et leur capacité à emprunter dans le futur.
Cartes de crédit garantie
Les personnes dont les antécédents de crédit sont médiocres ou limités peuvent également envisager des cartes de crédit garanties. Une carte de crédit avec garantie exige du titulaire de la carte qu'il verse un dépôt qui devient la limite de crédit du compte. Si le titulaire de la carte n'effectue pas ses paiements, le prêteur utilisera simplement le dépôt pour rembourser le solde.
La plupart des cartes garanties n'offrent pas de système de récompenses, mais les paiements que vous effectuez peuvent contribuer à renforcer votre crédit, car ils sont reportés aux deux bureaux de crédit.
Questionne fréquemment posée
Puis-je obtenir une carte de crédit si j'ai un mauvais crédit?
Puis-je obtenir une carte de crédit si je suis au chômage?
Dois-je faire une vérification de crédit si je demande une carte de crédit?
Mot de la fin
Si la cote de crédit joue un rôle dans le processus de demande de carte de crédit, ce n'est pas le seul facteur décisif. Il existe de nombreux types de cartes de crédit qui conviennent à des personnes dont la situation financière est plus précaire. Comme toujours, il est important de faire preuve de prudence lorsque vous évaluez les options qui vous conviennent le mieux et de dépenser selon vos moyens, même si votre demande de crédit est approuvée.
