Avez-vous un mauvais crédit? Si tel est le cas, vous avez probablement déjà découvert à quel point il est difficile, voire impossible, d'obtenir l'approbation d'un prêt. Tout ce qui est inférieur à un pointage de crédit de 600 est considéré comme un mauvais crédit, donc si vous vous trouvez sous ce nombre, les chances que vous obteniez un prêt conventionnel auprès d'un prêteur traditionnel pourraient être extrêmement difficiles.
Cependant, cela ne signifie pas que vous ne pouvez pas du tout obtenir de prêt. En fait, il existe des prêteurs qui se spécialisent dans les prêts aux consommateurs avec un mauvais crédit. Ces soi-disant « prêteurs pour mauvais crédit » ont de l'expérience avec les Canadiens dont le crédit est inférieur à la moyenne, ce qui rend difficile pour eux d'obtenir l'approbation de façon conventionnelle.
Bien sûr, il est important de prendre des mesures pour augmenter votre pointage de crédit afin d'améliorer votre santé financière. Veiller à ce que tous les paiements de la dette soient effectués en totalité et à temps est la première chose que vous devez faire. De plus, il est également important d'être prudent avec vos dépenses de crédit et de ne pas souscrire à de nouveaux crédits.
Au cas où vous auriez toujours besoin d'un prêt, vous devez travailler avec un prêteur pour mauvais crédit qui vous aidera à obtenir une approbation.
Points clés
Les prêteurs pour mauvais crédit tiennent compte de plus que la cote de crédit : la stabilité du revenu, les antécédents professionnels, la garantie et le ratio dette-revenu.
Les taux d'intérêt plus élevés et les montants plus petits sont courants pour les prêts personnels à mauvais crédit, car les prêteurs assument plus de risque.
Les prêts pour mauvais crédit offrent un accès rapide aux fonds, mais ils peuvent être coûteux et mener à un cycle d'endettement s'ils ne sont pas gérés avec soin.
Qu'est-ce qu'un prêt pour mauvais crédit?
Fondamentalement, un prêt pour mauvais crédit est conçu pour les emprunteurs qui ont une cote de crédit inférieure à la normale, généralement inférieure à 600. Si vous avez une mauvaise cote de crédit, vous serez considéré comme un emprunteur à haut risque pour les prêteurs traditionnels, parce que votre cote de crédit reflète votre capacité à rembourser un prêt. Ainsi, obtenir l'approbation d'un prêt traditionnel se révèlerait très difficile.
Un prêt pour mauvais crédit est un prêt accordé aux emprunteurs qui ont une mauvaise cote de crédit. Les avantages d'un tel prêt sont évidents :
- Vous n'avez pas à vous soucier de votre pointage de crédit;
- l'approbation du prêt est généralement assez rapide;
- les fonds sont accordés assez rapidement;
- vous pouvez commencer à améliorer votre crédit.
Il existe différents types de prêts personnels pour mauvais crédit (garantis ou non garantis, petits ou grands montants, etc.), ce qui peut faire une grande différence quant à l'approbation du prêt.
Cependant, que recherchent exactement les prêteurs lorsqu'ils décident d'approuver ou non un emprunteur? Quels facteurs considèrent-ils comme les plus importants?
Les exigences d'un prêt pour mauvais crédit
Les facteurs suivants sont pris en compte par les prêteurs pour mauvais crédit lorsqu'ils évaluent la capacité des emprunteurs à obtenir un prêt. Ils vous aident aussi à savoir si vous êtes admissible à un prêt avant de faire une demande.
Cote de crédit
Même s'il existe des prêteurs pour mauvais crédit qui prêtent de l'argent à des consommateurs dont la cote de crédit est mauvaise, ils voudront tout de même connaître votre cote de crédit. C'est l'un des premiers facteurs qu'ils examineront, et il peut déterminer le montant auquel vous êtes admissible et le taux qui vous sera facturé. Les prêteurs demanderont généralement un rapport de crédit de l'un des bureaux de crédit.
La différence entre les prêteurs pour mauvais crédit et les prêteurs traditionnels est qu'une cote de crédit inférieure ne signifie pas automatiquement une demande de prêt rejetée. Le prêteur pour mauvais crédit examine plutôt la façon dont les emprunteurs gèrent leurs finances, au lieu de se concentrer autant sur la cote de crédit.
Revenu
Votre niveau de revenu joue toujours un rôle essentiel dans le processus d'évaluation du prêteur. En général, plus votre revenu est élevé, plus vos chances d'obtenir le meilleur prêt pour mauvais crédit sont grandes. Les prêteurs évalueront votre revenu afin de calculer combien vous pouvez emprunter sans être submergé par les dettes.
Ratio dette-revenu
Plus précisément, les prêteurs voudront évaluer votre revenu par rapport à votre niveau d'endettement, ce qu'on appelle le ratio dette-revenu. Un revenu élevé est une bonne chose, mais si une grande partie de vos revenus sert déjà à rembourser des dettes existantes, il pourrait rester peu d'argent pour couvrir de nouveaux paiements. La plupart des prêteurs souhaitent voir un ratio dette-revenu d'au plus 30 % à 36 %, mais certains acceptent des ratios pouvant atteindre 50 %. Il s'agit d'une règle générale, pas d'une règle universelle : chaque prêteur a ses propres critères.
Vous pouvez réduire votre ratio dette-revenu en remboursant vos soldes existants et en évitant de nouvelles dettes. Augmenter votre revenu (par un travail d'appoint ou un avancement de carrière) aide aussi. Avec le temps, un budget constant et des paiements supplémentaires ont le plus grand effet.
Antécédents professionnels
Étant donné que les prêteurs pour mauvais crédit n'accordent pas autant d'importance aux cotes de crédit, ils voudront s'assurer que les emprunteurs se portent bien financièrement. À ce titre, ils voudront examiner les antécédents professionnels des candidats. Les prêteurs examineront depuis combien de temps le demandeur travaille pour la même entreprise et quel est son statut auprès de l'employeur. Par exemple, un employé permanent à temps plein aura plus de stabilité qu'un employé à temps partiel ou contractuel.
Antécédents de crédit récents
Les emprunteurs peuvent avoir un passé difficile avec leur crédit, c'est pourquoi leurs cotes de crédit sont faibles. Cependant, ils ont peut-être récemment fait des efforts pour améliorer les choses. L'historique de crédit le plus récent est un facteur important pour les prêteurs pour mauvais crédit. Idéalement, ils voudront voir un historique de paiement solide au cours des deux dernières années (paiements hypothécaires ou loyer, factures de carte de crédit et de services publics). Tout cela aura beaucoup de poids dans le processus de demande.
Actifs
Les actifs d'un emprunteur, y compris l'argent dans les comptes bancaires, les investissements, l'immobilier, les obligations, les fonds communs de placement et tout autre actif financier, seront examinés par les prêteurs pour mauvais crédit.
Revenu mensuel net
Le revenu d'un emprunteur joue certainement un rôle clé dans l'évaluation de l'admissibilité. Plus un emprunteur rapporte un revenu net élevé, plus ses chances d'obtenir un prêt sont grandes. Il est important de considérer le revenu net (revenu brut moins la dette), car il indique le montant du revenu disponible pour payer un prêt une fois toutes les autres dettes satisfaites.
Garantie
Si vous avez un mauvais crédit, garantir votre prêt avec une garantie peut améliorer vos chances d'approbation, et même vous aider à obtenir un montant plus élevé. La garantie peut prendre diverses formes, comme une voiture ou une maison. Attention : si vous manquez des paiements, le prêteur peut saisir votre garantie et la vendre pour récupérer ses pertes.
Si le prêteur examine d'autres facteurs avant de décider d'approuver ou de rejeter une demande de prêt, l'emprunteur en sera informé.
Quels documents les prêteurs pour mauvais crédit exigent-ils?
Même si votre prêteur peut avoir d'autres exigences, la plupart des prêteurs pour mauvais crédit vous demanderont des copies de ces documents au moment de la demande :
- Pièces d'identité : au moins deux pièces d'identité avec photo émises par le gouvernement, comme un passeport, un permis de conduire ou une carte d'assurance maladie.
- Vérification du revenu : des talons de paie, des relevés bancaires ou des déclarations de revenus.
De nombreux prêteurs pour mauvais crédit utilisent la vérification bancaire instantanée (VBI), ce qui signifie que vous n'avez généralement pas à téléverser de documents manuellement. Cela peut être pratique si vous ne voulez pas d'une vérification d'emploi traditionnelle : vos renseignements financiers sont plutôt vérifiés directement par la VBI. Cela dit, certains prêteurs demanderont tout de même une preuve de revenu ou d'emploi, et parfois une référence personnelle. Voyez pourquoi votre prêteur demande une référence personnelle.
Qui sont les prêteurs pour mauvais crédit?
Au Canada, les prêts pour mauvais crédit sont généralement offerts par des prêteurs alternatifs. Ce sont des entreprises privées qui exercent en dehors des institutions financières traditionnelles comme les banques et les caisses. Comme ils ne sont pas réglementés au niveau fédéral de la même façon, ils peuvent fixer des exigences plus souples, y compris l'acceptation d'un mauvais crédit.
Les taux et les conditions varient d'un prêteur à l'autre, et les prêts privés fonctionnent de façon similaire aux prêts bancaires. Toutefois, les prêteurs pour mauvais crédit peuvent facturer des taux plus élevés pour compenser le risque supplémentaire qu'ils prennent. Au Québec, aucun prêteur ne peut exiger un taux annuel supérieur à 35 %.1
Comment améliorer vos chances d'obtenir un prêt avec un mauvais crédit
Sans un bon crédit pour vous aider, vous devrez trouver d'autres moyens d'améliorer vos chances d'approbation et d'éviter d'être rejeté pour un prêt. Voici quelques stratégies à considérer :
- Faites affaire avec les bons prêteurs : les banques peuvent être strictes, mais les prêteurs alternatifs et les caisses ont souvent des exigences plus souples pour les emprunteurs à mauvais crédit.
- Réduisez vos dettes existantes : rembourser vos soldes abaisse votre ratio dette-revenu, un facteur important pour les prêteurs.
- Offrez une garantie : un prêt garanti par un actif (comme une voiture) peut compenser une faible cote de crédit.
- Ajoutez un cosignataire : une personne au crédit et au revenu solides, ajoutée au contrat de prêt, réduit le risque du prêteur, car elle prendra en charge les paiements si vous ne pouvez pas payer.
- Adoptez de bonnes habitudes de crédit : même de petits gestes, comme payer vos factures à temps, améliorent graduellement votre cote et vous ouvrent plus d'options.
- Connaissez votre cote de crédit : consultez votre dossier pour savoir où vous en êtes, repérer les erreurs et voir ce que les prêteurs verront.
Ce que révèlent les données sur l'approbation
Un mauvais crédit réduit vos chances, mais il ne les élimine pas. Une étude de Loans Canada portant sur environ 500 000 demandes de prêt le confirme.2
Ce que les données révèlent
D'après l'analyse de Loans Canada d'environ 500 000 demandes.
- Le dépôt direct aide. Les demandeurs payés par dépôt direct étaient environ 93 % plus susceptibles d'être financés que les autres.+93 %
- Un crédit correct l'emporte sur un bon crédit. Un crédit correct (550 à 700) a été financé plus souvent qu'un bon crédit (plus de 700).
- Un faible crédit obtient tout de même du financement. Même un faible crédit (moins de 550) a été financé à plus de la moitié du taux des demandeurs à crédit correct.
- Une dette modérée vaut mieux qu'aucune dette. Un endettement modéré a mieux fait qu'un dossier vide, difficile à évaluer pour un prêteur.
Le levier le plus facile à contrôler est le dépôt direct : si votre revenu ou vos prestations arrivent directement dans votre compte, le prêteur voit un profil stable et prévisible. C'est l'un des gestes les plus efficaces pour améliorer vos chances, surtout avec un mauvais crédit.
Avez-vous besoin d'une mise de fonds pour un prêt personnel à mauvais crédit?
Une mise de fonds n'est généralement pas exigée pour un prêt personnel, même avec un mauvais crédit. Les mises de fonds sont plutôt associées aux gros achats, comme une voiture ou une maison, où un pourcentage du prix d'achat est versé d'avance pour réduire le montant emprunté au prêteur.
Comment améliorer votre cote de crédit
Améliorer votre cote de crédit demande de la constance. Voici quelques habitudes à adopter pour hausser votre cote et accéder à de meilleures possibilités de crédit :
- Payez toujours à temps : votre historique de paiement est le facteur le plus important. Les retards nuisent à votre cote.
- Réduisez votre taux d'utilisation du crédit : n'utilisez pas plus de 30 % de votre crédit disponible.
- Limitez les nouvelles demandes de crédit : chaque vérification ferme peut faire baisser votre cote temporairement. Ne faites une demande que lorsque c'est nécessaire.
- Diversifiez vos types de crédit : un bon mélange (cartes, prêts, marges de crédit) démontre que vous savez gérer différents comptes.
- Vérifiez vos dossiers de crédit : consultez Equifax et TransUnion pour repérer les erreurs ou la fraude, et contestez toute inexactitude.
- Bâtissez un historique plus long : gardez vos anciens comptes ouverts, même inutilisés, puisque la durée de l'historique renforce votre cote.
- Utilisez des alertes et l'automatisation : des rappels de paiement ou le paiement automatique vous évitent d'oublier une échéance.
Un prêt pour mauvais crédit vous convient-il?
Si vous avez une mauvaise cote de crédit et que vous avez du mal à obtenir l'approbation d'un prêt conventionnel, vous avez la possibilité de traiter avec un prêteur pour mauvais crédit. Ces prêteurs travaillent en étroite collaboration avec des emprunteurs dont la cote de crédit est mauvaise, afin de les aider à trouver une option de prêt qui leur convient.
Là encore, les prêts pour mauvais crédit peuvent comporter leur propre lot d'embûches à connaître avant d'en faire la demande :
- Les taux d'intérêt sont plus élevés : d'une manière générale, les taux d'intérêt des prêts pour mauvais crédit sont plus élevés que ceux des prêts traditionnels, parce que le risque est considéré comme plus important. Au Québec, ils demeurent toutefois plafonnés à 35 %.
- Les montants peuvent être plus petits : vous pourriez être admissible à des montants plus petits qu'avec un prêt à crédit de premier ordre.
- Certains prêteurs ne sont pas dignes de confiance : bien qu'il existe de nombreux prêteurs pour mauvais crédit légitimes, il y a aussi ceux qui cherchent à arnaquer les emprunteurs sans méfiance. Faites vos devoirs pour vous assurer de faire affaire avec un prêteur réputé.
- Le cycle des difficultés financières pourrait se poursuivre : il est facile de rester coincé dans une ornière financière si vous continuez à contracter des prêts pour couvrir vos dépenses. La meilleure façon d'éviter cela est de faire tous les remboursements à temps.
Lecture supplémentaire
En conclusion
Les prêteurs pour mauvais crédit offrent aux emprunteurs dont les cotes de crédit sont médiocres une option lorsque la voie du prêt traditionnel échoue. Si vous êtes responsable de votre argent et que vous avez trouvé un prêteur pour mauvais crédit réputé, contracter l'un de ces types de prêts peut vous apporter l'aide financière dont vous avez besoin sans aggraver les choses.
Foire aux questions
Comment obtenir un prêt pour mauvais crédit auprès d'un prêteur en ligne?
Une cote de crédit de 600 est-elle mauvaise?
Qu'est-ce que la solvabilité?
Comment m'assurer d'obtenir l'approbation d'un prêt pour mauvais crédit?
Puis-je obtenir un prêt urgent avec un mauvais crédit?
Références
- Office de la protection du consommateur du Québec. Contrat de prêt d'argent et taux de crédit. Gouvernement du Québec. https://www.opc.gouv.qc.ca/
- Loans Canada. (2026). Qui obtient réellement un prêt? Analyse d'environ un demi-million de demandes. https://loanscanada.ca/stats/study-who-really-gets-approved-for-a-loan-insights-from-half-a-million-applications/
